我國健康險發展現狀與問題研究

李瀚祺 黃穎 周灑

[摘要]綜觀當今社會現狀，人民生活節奏越來越快，工作壓力日漸上升，這些都使得人們患重大疾病的概率大幅上升。作為我國醫療體系中發揮著舉足輕重作用的健康險，已經成為現在保護被保險人以及維護社會健康穩定發展的強大基石。文章通過對我國健康險發展現狀的探究來分析我國健康險發展趨勢與問題，并提出合理的措施來推動健康險在我國保險市場上的長足發展。

[關鍵詞]商業健康保險；醫療費；理財規劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810061

1我國保險發展現狀與趨勢

11我國保險業發展現狀

根據保監會發出的數據顯示2017年1～11月我國產險公司原保險保費收入和壽險公司原保險保費收入的同比增長率都超過了14%。產險公司總資產較年初增長將近6%。產險業務賠款率、壽險業務給付、健康險業務賠款與給付和意外險業務賠償金額都呈上升趨勢，其中健康險業務賠款和給付增長最大。

12我國保險業發展趨勢

首先，由于市場上保險公司越來越多，而且各個保險公司開始提供日益繁多的保險品種，為了能夠在競爭中形成自己的優勢，保險公司必須強化自身服務水平來吸引并留住顧客。相信未來保險公司的服務水平將不斷提升同時也將保持科技創新與產品創新。

其次，當今社會由于信息技術的深入發展，人們可以通過社交媒體了解到各方面的信息。保險公司未來將強化通過互聯網與市場的溝通，在與顧客交流互動的過程中尋找突破口來提高自身競爭力。

2我國健康險發展現狀

21健康險保費收入總體呈上升趨勢

由于近些年來，環境污染加劇，生活壓力不斷加大，導致人們的健康意識在不斷增強，對健康險的需求日漸強烈。相關報告中的數據顯示，我國健康險已經由2011年的692億元的保費收入規模已經發展到2016年的40425億元的保費收入規模，近乎增長了6倍。

22購買人群集中為中產用戶

2017年我國購買人群中一半左右的人群屬于普通職員，還有一部分則是高管或者是專業人士。在購買健康險的人群中他們有相似的特征，即生活習慣良好，健康意識強，擁有較好的理財規劃意識。

3我國健康險發展的影響因素

31經濟因素

（1）國內生產總值。

國內生產總值反映了一個國家的經濟實力的大小，2008年金融危機后，我國經濟恢復良好。如今我國國內生產總值保持著穩定增長的水平，為健康險的發展提供了良好的宏觀環境。

（2）國民收入水平。

決定人們購買能力的主要因素就是國民收入水平，因此，收入也是影響健康險發展的重要因素。伴隨著我國經濟持續發展，人們的生活水平已經發生了巨大的變化，收入水平已經大幅度提升，這也就推動了我國健康險的發展。

32國家政策

國家政策反映了宏觀層面的引導作用，一方面，公民通過了解國家政策可以形成對保險的正確認知；另一方面，國家可以通過一些鼓勵政策例如稅收優惠等來扶持一些健康險的發展。

33疾病率

正是由于患病風險的存在，才會使得人們形成對健康險的需求。隨著生活方式改變、人口老齡化以及自然環境的變化，一些疾病，特別是慢性病對人們的健康產生了巨大的威脅。《中國居民營養與慢性病狀況報告（2015）》中的數據對比顯示，我國成年人肥胖率在2015年突破了10%的門檻，這大大提高了人們患慢性病例如心臟病、高血壓、高血脂等慢性病的概率。2015年在構成我國城市居民主要死因中，惡性腫瘤以2644%，排在第一名。心臟病和腦血管病分別排在第二名和第三名。由于患病的概率越來越高，人們在醫療衛生上的支出也會同步增長。為了預防未來疾病帶來的巨大經濟損失，人們從心理上間接地推動了健康險的發展。

34醫療費用

醫療費用可以反映一個國家或者地區居民的身體素質情況，醫療費用越多，則該地區居民的身體素質并不良好，那么這些居民為了能夠減輕醫療費用帶來的負擔，人們會需求一種方式來轉嫁風險，這也就會促進健康險的產生與發展。

4當前我國健康險的發展問題

41民眾對保險的認知不足

我國20世紀有20多年停辦保險，導致中國廣大群眾尤其是中老年人對保險的認知不足，風險意識滯后。有關調查顯示，中國將近40%左右的人群對保險不了解甚至有抵觸，保險觀念淡薄，從傳統的存錢養老看病的觀念轉化為買保險轉移風險短時間內中老年人難以接受，傳統觀念根深蒂固。隨著生活水平的日益提高，新的工業污染、農業污染的不斷出現造成如今疾病的多樣性和癌癥的多發性，健康險在當下顯得尤為重要。而我國民眾對保險的認知不足，提前考慮疾病發生的可能性未雨綢繆的意識不夠，認為買保險純屬浪費錢，這種觀念不利于我國健康險的發展，同時也對民眾日后生病的醫療不利。

42保險從業人員的職業素養低

保險行業是一個國家的重要領域，我國

在停辦保險20多年來，造成我國的保險人才的培養漏洞，保險業從業人員的專業性要求極高，才能達到保險的推廣與銷售，達到真正地造福于老百姓。在我國保險業的發展中，工作人員的專業素質要求不高，從業門檻低造成了我國保險業業務員的能力參差不齊，業務人員的職業素質低造成保險強制推銷、分提成、為了拿到保險訂單不擇手段，導致很多需求與供給不對稱，老百姓錯買保險導致保險沒有起到真正的作用，久而久之保險開始被認為無用之物。

43保險行業市場壟斷，健康險的品種單一

目前中國市場的保險巨頭四家，整個保險市場幾乎被四家保險公司壟斷，市場上寡頭壟斷導致市場創新動力不足，保險產品結構單一，健康險的品種少，老百姓的選擇面窄，保險業多數以分紅類產品為主，真正高質量的為每個年齡層次的人量身定做的保險少，保險行業追逐利潤，沒有把服務民眾放在第一位。

5健康險發展問題的解決對策

51提高民眾對健康險的認知

從國家層面，國務院出臺相關的法律法規以及相關的政策做好保險的上層建筑的工作，以及增加公益類廣告和保險類新聞播放普及保險類的知識。從政府層面，政府可以出臺福利政策開展保險公益講座，請保險專業人員講解保險相關的知識，提高民眾的保險防范意識。從保險公司層面，招聘專業素質高的保險從業人員，根據民眾的實際情況銷售保險并告知相關的知識。

52加強保險專業人才的培養

高校開展相關的專業課程，引進保險公司的工作人員與學生面對面授課，傳遞保險專業知識與保險銷售技巧。保險公司內部員工開展業務培訓課程以及相關的講座，學校與保險公司合作訂單式培養專業人才后直接輸送到保險公司的工作崗位。

53加強健康險的開發與創新

根據不同收入的消費者定制不同的險種，對于不同的年齡層次定制不同的保險，加強健康險的創新，增加民眾的保險的選擇，擴大健康保險的業務范圍。不同的價位針對不同的人群，有針對性地開發保險服務產品，加強保險之間的組合套餐，提高保險的保單范圍和質量。

6結論

隨著社會的不斷發展，人們的健康問題日益顯著，健康險顯得尤為重要，一份高質量的健康險保障了人們的身體不懼怕疾病來臨所帶來的經濟損失。我國保險行業擴大保險的服務范圍和業務種類，國家和政府培養國民的保險意識，加強健康險的業務范圍和適應人群，勢必將共同促進我國保險業的穩定健康發展。

參考文獻：

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