我國農(nóng)業(yè)保險的市場失靈現(xiàn)象探究

[摘 要]農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題由來已久，弱可保性和高賠付率都是我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的兩種表現(xiàn)。21世紀(jì)初期出現(xiàn)的不完備法律理論主要探討了法律的完善與實施效果的相關(guān)問題。文章嘗試將不完備法律理論應(yīng)用于解釋與解決農(nóng)業(yè)保險的市場失靈問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；不完備法律；市場失靈

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.11.112

市場失靈是指市場失去了配置經(jīng)濟資源的能力或能力不足。農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中占據(jù)著重要地位。但如果用自由經(jīng)濟市場制度即靈活價格來維持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，則往往出現(xiàn)市場失靈。從世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史及其他農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為成熟國家的經(jīng)驗來看，若缺少政府公共財政的補貼，僅憑市場化運營，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營將難以持續(xù)。

1 農(nóng)業(yè)保險市場失靈的表現(xiàn)

1.1 承保風(fēng)險屬弱可保風(fēng)險

保險業(yè)中，保險人愿意承保的風(fēng)險被稱為可保風(fēng)險。農(nóng)業(yè)風(fēng)險基本符合可保風(fēng)險的要求，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險一旦發(fā)生，一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)作物集中受災(zāi)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險不能得到均勻分散，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法完全滿足可保風(fēng)險要件，屬于弱可保風(fēng)險。

1.2 市場化困難

農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生頻率高，一旦發(fā)生損失較大，且由于信息不對稱造成的逆向選擇與道德風(fēng)險的問題嚴(yán)重，使農(nóng)業(yè)保險的市場化面臨重重困難。首先，高損失率對應(yīng)高費率，而高費率會抑制農(nóng)戶的投保積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求疲軟。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失率上升，又導(dǎo)致保險費率上漲；保費上漲使低風(fēng)險農(nóng)戶選擇風(fēng)險自擔(dān)不再投保，進一步加重了農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇問題。這樣的惡性循環(huán)使農(nóng)業(yè)保險市場的供需失衡，農(nóng)業(yè)保險的市場失靈問題日益凸顯。

1.3 賠付率居高不下

保險領(lǐng)域中市場失靈的重要表現(xiàn)之一就是：某類保險產(chǎn)品的賠付率居高不下，致使保險人不愿提供此類產(chǎn)品。1985—2004年20年中，我國農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率的平均值高達87%，嚴(yán)重超出財產(chǎn)保險53%的平均水平，并且超過了保險界普遍認知的70%的盈虧臨界點，導(dǎo)致我國幾家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體長期虧損，并接連退出市場。2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有約3.8億元，與1992年的峰值相比縮減了60%。

2 何謂不完備法律理論

由于當(dāng)事人的有限理性、信息不對稱、交易成本以及未來發(fā)生事項的不確定性等因素，合同不可能訂立完備。而法律在某種程度上是全體國民必須遵守的。立法者在制定法律時，無法預(yù)見未來發(fā)生的所有可能事項，所以法律將處于不斷的修訂和擴展中。社會變革的浪潮洶涌而來，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，由它們帶來的新生事物與行為都需要法律進行界定，這使得法律變得不可窮盡、不可停滯。同時，這一特點也導(dǎo)致法律不可避免的滯后性，所以法律的不完備性是內(nèi)在的。

2002年，倫敦經(jīng)濟學(xué)院的許成鋼與美國哥倫比亞大學(xué)法學(xué)院的皮斯托首先提出不完備法律理論。他們認為，當(dāng)法律不完備時，僅分配原始的立法權(quán)和執(zhí)法權(quán)是不夠的，現(xiàn)有法律不能解決所有未來的案件，因此還需分配解釋和發(fā)展現(xiàn)有法律并決定如何用之處理新案件的權(quán)力，即剩余立法權(quán)和剩余執(zhí)法權(quán)可分配給法庭或監(jiān)管者，以形成有效的威懾并使執(zhí)法及時。

3 農(nóng)業(yè)保險市場失靈現(xiàn)象中體現(xiàn)出的不完備法律

美國的農(nóng)業(yè)保險起步較早。但是在19世紀(jì)末20世紀(jì)初期，美國的農(nóng)業(yè)保險市場也出現(xiàn)了與我國當(dāng)前面臨的同樣問題：市場失靈。為了克服市場失靈，使農(nóng)業(yè)保險得到發(fā)展，1938年，美國政府開始重視農(nóng)業(yè)保險的制度體系建設(shè)，到了20世紀(jì)80年代，美國農(nóng)業(yè)保險的制度體系建設(shè)已基本成熟，并最終形成了當(dāng)前非常完備的“政策性保險，商業(yè)性經(jīng)營”的制度模式，行之有效的再保險計劃、政府補貼和委托商業(yè)性公司經(jīng)營等措施都被包含在內(nèi)，有助于解決農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險與逆選擇等問題。以上過程中美國農(nóng)業(yè)保險制度的變遷即體現(xiàn)出了不完備法律理論中的思想，即法律應(yīng)處于不斷的修訂和擴展中，使之逐漸趨于完備或者說是不斷適應(yīng)社會的變化與發(fā)展。

馮文麗（2004）認為導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的根本原因是制度供給匱乏，因而提出要完善制度供給，構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險體系，以糾正市場失靈的政策主張。迄今為止，我國農(nóng)業(yè)保險立法制度仍舊是空白。我國目前的政策性農(nóng)業(yè)保險試點缺少整體性的規(guī)則與制度，尤其是缺乏針對性的農(nóng)業(yè)保險法律或農(nóng)業(yè)保險實施條例 （朱俊生等，2009）。在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中，操作層面缺乏明確的約束與規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險的許多問題出現(xiàn)法律真空，從而造成操作層面的不規(guī)范，嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)保險的效果 （馮文麗，2008）。

為了緩解農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題，我國政府也做出了一些制度變遷方面的努力：2004年之前，我國針對農(nóng)業(yè)保險開展了稅收優(yōu)惠政策。2005年起，我國開始在部分地區(qū)試點農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策，2007年進行全面試點。財政補貼對于解決農(nóng)業(yè)保險的市場失靈問題大有裨益，僅從賠付率一項來說，2005—2013年，我國農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率的平均值約為60%，大大低于1985—2004年的87%，有效緩解了賠付率過高，保險公司無力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的問題。

4 完善農(nóng)業(yè)保險制度、緩解農(nóng)業(yè)保險中不完備法律問題的政策建議

4.1 填補農(nóng)業(yè)保險立法制度的空白

制度經(jīng)濟學(xué)認為，對于某種制度安排、制度框架和制度創(chuàng)新的空間來說，節(jié)省交易成本與制度安排是否合理緊密相關(guān)，同樣的，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該符合這一安排。鑒于農(nóng)業(yè)保險僅憑市場化的運營無法正常發(fā)揮它對農(nóng)業(yè)的支持作用，以及農(nóng)業(yè)保險對政策保護與支持的高依賴性，我國政府必須改變農(nóng)業(yè)保險制度缺失的現(xiàn)狀，制定完善可行、符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險條例，來改善農(nóng)業(yè)保險中供求雙方的關(guān)系，緩解市場失靈。

4.2 分地區(qū)制定針對性的補貼政策，明確補貼方式

我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性一直存在，經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、農(nóng)民的保險意識等農(nóng)業(yè)保險相關(guān)因素差異較大，且施行國家與地方分開征收稅負的稅收制度。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險制度還應(yīng)該根據(jù)各省份、各地區(qū)的不同情況，具體情況具體分析，給與地方政府一定的政策自由度，使他們能夠有針對性地進行政策實施的細化工作。根據(jù)各地區(qū)不同的財政情況，由國家、地方兩級財政根據(jù)不同的比例承擔(dān)對農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險的財政補貼。同時還應(yīng)該明確補貼方式，例如擬定重點補貼目錄，使農(nóng)民旱澇保收，不再有后顧之憂。

4.3 創(chuàng)新監(jiān)管者的執(zhí)法方式，提升監(jiān)管者的執(zhí)法力度與效果

不完備法律理論認為，即使立法者不斷完善立法，建立更加完備的法律體系，也不能解決與適用所有的未來案件。所以在前述兩種依靠立法與制定政策補助方式以外，還要在現(xiàn)行的大陸法系體系下，探索創(chuàng)新的執(zhí)法方式，分配有效的執(zhí)法范圍，以形成有效的威懾預(yù)期并使執(zhí)法及時生效，抑制隨著時代發(fā)展而越來越多的新問題與新情況。農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域內(nèi)，保險監(jiān)管者如保監(jiān)會要探索新的執(zhí)法方式與有效又不過激的執(zhí)法范圍，以緩解和限制農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的道德風(fēng)險和逆選擇。監(jiān)管并不僅僅針對保險人一方，針對被保險人，也要通過科技或其他方式實現(xiàn)有效的監(jiān)管，來維持農(nóng)業(yè)保險市場的正常與穩(wěn)健運行，緩解市場失靈現(xiàn)象。

總之，監(jiān)管者與政府應(yīng)針對我國國情，完善農(nóng)業(yè)保險的立法及政策制定，探索新的監(jiān)管與執(zhí)法方式，提升政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平與有效性，通過宣傳教育與政策支持提升農(nóng)民的保險意識，緩解道德風(fēng)險和逆向選擇問題，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對保障農(nóng)民利益與農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用。

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[作者簡介]季司晨（1993—），女，河南平頂山人，金融學(xué)院保險碩士在讀。