中小企業融資貸款面臨的困局與破解方式之研究

張云

摘要：一直以來，我國中小企業在融資貸款方面的問題較為突出。雖然改善了融資貸款的局面，但是，中小企業在融資方面依舊存在著很多困局。為此，必須要深入研究這些問題，從而制定破解的方法。此次論文主要探討的是中小企業融資貸款面臨的困局與破解的方式以及進一步的研究。

關鍵詞：中小企業；融資貸款；困局；破解方式

中小企業對社會經濟有著一定的影響，隨著時間推移，社會經濟發展的腳步越來越快。中小企業的發展不但關系著社會經濟的發展，也影響了整個社會經濟的穩定。目前，中小企業容易受到其他因素的影響，例如公司信譽度、經營方式、承受風險的能力等問題，都會影響到中小企業的發展。所以，公司經常出現借貸困難、融資的成本過高、資金周轉不足等問題。

一、中小企業融資貸款面臨的困局

（一）資本市場上對融資平臺存在差別對待

伴隨著我國經濟的持續發展，中小企業在資金方面的需求量越來越大。我國中小企業一般都是由民營公司、個人企業或者集體的公司等組成的。而我國的銀行在貸款對象上有著一定的差別待遇，對規模較大的企業的信貸比較放松，對民營企業的中小型公司卻十分的苛刻。一般情況下，規模較大的企業擁有的機會較多，而中小型公司的貸款卻非常困難。由此可以看出，中小型公司的融資渠道非常的狹窄。

（二）銀行借貸難，中小型企業沒有資金支撐

向銀行借貸十分的艱難，主要表現在以下幾個方面：其一就是抵押問題，中小型公司能夠抵押的資產較少，相對的折扣利率較高。貸款操作的流程復雜且收費高，而中小企業無法承受這樣的借貸方式；其二就是擔保者的問題，因中小企業的信用問題，使得多數擔保公司、經濟效益較好的公司不愿給企業作擔保人提供融資性擔保，而效益較差的公司，不能夠為其他公司擔保，所以，中小企業在這一方面的功能形同虛設；其三就是普通銀行的權限有限制，操作的流程復雜，申貸程序一般需要經過申請、評估、評審、以及合同簽署等流程。就算借貸成功，可能已經錯過了最好的投資機會，但仍需支付借款利息還清貸款。因此使得很多中小型公司不得不進行民間借貸，解決公司的資金問題。

（三）缺乏完善的金融扶持機制

對于一些規模較大的銀行因行政干預、風險觀念等服務的對象基本都是大型公司或者中等規模的公司，而對中小型的企業信貸支持不積極。隨著經濟體制的改革，我國很多相關政策已經表明，將大力扶持中小型企業的發展。但是，在具體的實施過程中，因金融扶持機制尚不完善，中小型企業的信貸支持力度任然不夠，導致中小型公司融資依然艱難。另外，中小型企業的自身融資環境較差。針對中小型企業來說，公司的規模不大、運營不穩定、管理水平低、財務管理制度不完善等因素導致難以達到銀行的信貸條件。但在面對公司技術革新、擴大產銷規模和企業間的兼并重組時，又需投入較多的資金、經營過程中也會承擔較多的風險。因為貸款資金規模小、收益不高且投資的風險又大，很多銀行考慮到風險與利益不成正比，資金回收是否安全而不向中小型企業提供資金的借貸。

二、改善中小企業融資貸款困局的破解方法

（一）建立針對性的金融服務機構

根據金融市場的情況可知，服務于中小型公司金融機構較少、體系不健全。建立完善的金融服務機構可以從以下幾個方面進行：1建立直接服務于中小企業的政策性金融機構。降低信貸門檻，提供資金支持2建立健全信用擔保體系。成立政策性的擔保機構破解企業抵押擔保物不足、缺乏增信措施的問題，幫助企業獲得信貸融資；對企業進行信用評級、建立科學合理的評級標準、評審流程，劃分企業的信用等級，降低信貸風險3通過風險投資基金、政府產業基金對企業進行債權或股權投資。對中小型的公司來說要想上市，需要長時間的打磨，而且面臨上市成功的不確定性較高、前期費用投入較大、通過引入基金，即可降低費用，又可獲得投資機構的服務與支持，促使其上市成功。4互聯網金融。目前通過互聯網出現了P2P模式的借貸，拓展了中小型公司的融資渠道，但需加強金融監管，進一步規范其借貸方式。

（二）建立健全的法律保障制度

我國對中小型公司的信貸保護條例一直沒有明確下來，導致中小型公司的借貸經常出現種種問題，而我國中小型公司的發展與政府的策略方向以及法律的保護條例息息相關，也需要相關機構的支持。為此，必須要盡快明確中小型公司信貸的管理條例，并以中小型公司為對象進行設立，劃分中小型公司的類別，確定中小型公司的保護界限。

（三）自我完善公司的機制

首先，公司必須要遵守公平公正的競爭準則，根據法律法規的條例開展公司的運營活動，并積極地配合工商行政管理部門進行監管工作。加強經營管理力度，建立企業各項規章制度、完善法人治理結構，實行預算管理及成本控制，合理的分配使用資金，這樣才能按照規定的期限償還貸款，并在借貸機構樹立良好的信譽。其次建立完善財務管理制度，選擇合適的資金核算方式，加強日常的財務管理工作，保證財務信息的準確性和可靠性。并根據國家法律、法規的要求，定期地向投資者、債權人等外部使用者提供全面準確的財務報表，及時反映企業的財務狀況、經營成果、現金流量。打造良好的生產及人文環境，建立企業內部員工的培訓、激勵機制，注重員工成長為企業留住人才，為公司打造一支綜合能力強的團隊，從而保證中小型公司未來的發展。

三、結語

綜上所述，中小型公司是我國經濟發展的重要支撐，為此，必須要解決中小型公司所遇到的發展問題。并建立新的管理制度，拓展中小型公司的融資渠道，從而改善中小型公司的金融狀況，有效的推動中小型企業的發展。

參考文獻：

[1]鈕曉蓉.中小企業融資貸款面臨的困局與破解方式之研究[J].現代商業，2016（04）：60-61.

[2]劉微芳.關系型融資與中小企業融資難困局的破解[J].發展研究，2012（06）：79-81.

（作者單位：成都經濟技術開發區國有資產投資有限公司）