銀行業移動支付助力精準扶貧的思考

徐洋芬

摘要：為深入貫徹落實中共中央、國務院《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，人行上饒中支深入本轄區貧困地區開展調研，探索轄區內銀行業的“移動支付助力精準扶貧”新模式，確保貧困地區群眾在同步全面小康進程中不掉隊。文章就“移動支付助力精準扶貧”的發展現狀和存在的問題進行簡要分析，并就其如何推動移動支付助力精準扶貧提出若干建議。

關鍵詞：移動支付；精準扶貧

為響應中央國務院“打贏脫貧功堅戰”的號召，人民銀行上饒中支就如何有效開展移動支付業務向轄內貧困村、貧困戶開展摸底調查，探索“移動支付助力扶貧”新模式，讓廣大農民享受移動支付新便利、新體驗，有效解決農村地區物理網點緊缺、城鄉間金融服務差距的問題，探索農村支付環境新模式。

一、移動支付在精準扶貧中的發展現狀

（一）第三方支付的移動支付業務發展迅速，銀行業的移動支付業務發展遇瓶頸

中國的移動支付市場主要有三大參與方：以銀聯為代表的金融機構、運營商和以支付寶為代表的第三方支付機構。目前，第三方支付機構憑借PC端積累的大量用戶和已經建立起的良好口碑，支付寶、微信等用戶的移動支付業務量、業務金額增長迅速，用戶體驗良好。而各大商業銀行推出的移動支付服務主要包括手機銀行業務，主要用于查繳費業務、購物業務、理財業務等。目前，在農村地區，以微信、支付寶等為代表的第三方機構提供的移動支付業務發展迅速，以手機銀行為代表的銀行業提供的移動支付業務發展遇瓶頸，特別是二維碼支付業務在農村地區的推廣度甚低。

（二）加大扶貧再貸款，移動支付量有所提升

截至2017年三季度末，上饒市已累計發放金融扶貧再貸款18.1億元，實現上饒市11個縣（市）區域全覆蓋；上饒市貧困地區移動開戶1.57萬戶，移動支付交易4.298萬筆，交易金額48807.8萬元，交易金額同比增長6.75%，移動支付業務在農村地區穩步提升，并隱藏著巨大的發展潛力。

（三）創新支付服務模式，農村電商覆蓋率有所提高

近年來，人民銀行組織商業銀行在邊遠地區以“助農取款點+電商服務+移動支付”模式，助推“互聯網+農村”、“互聯網+農業”戰略，大大提升了邊遠地區的農產品交易效率，讓更多的農民享受電子商務和移動支付帶來的便利。以上饒市萬年縣為例，截至2017年6月，萬年縣電商交易額突破82億元，同比增長23.4%，實現稅收近6659萬元。電商經營主體達1400余家，其中規模以上企業達50家，實現交易額75.01億元。

（四）開發移動支付終端，使用便捷度有所提高

德興藍海村鎮銀行創新移動支付終端，推出的小微云支付終端，實現了跨行取款、跨行轉賬、行內存取款、轉賬、活期轉定期、定期轉活期、存折補登、密碼更改、手機繳費、水電繳費、購買保險、購買理財、網上商城購物等功能，有效解決在沒有銀行營業網點的地方開立銀行卡，不能匯款、轉賬，不能受理信貸、不能發放貸款的問題，把金融產品和服務送到田間地頭、極大地方便農民的金融服務。德興藍海村鎮銀行自2016年6月成立以來，已布設小微云設備15臺，實現交易3000余筆，金額為1115.32萬元。并計劃在德興市轄內布放小微云終端100臺，實現全市行政村的全覆蓋，把靈活、移動的設備帶到基層，讓更多的農村居民享受到普惠金融帶來的便利。

二、農村地區移動支付發展面臨的問題

（一）農民傳統偏好問題

一是對非現金支付方式的認可度不高。在對上饒縣對口扶貧點的50戶農戶的調查顯示，農戶對移動支付的接受程度不高，主要受傳統思想的影響，年紀稍長的農戶普遍認為面對面的現金交易、直觀的存折打印方式讓人更有安全感。二是對移動支付安全性的擔憂與認識不足。農民群眾面臨的主要移動支付安全問題包括設備漏洞、軟件病毒、虛假wifi、釣魚網站等。同時，由于農民文化水平普通不高，對移動支付安全性了解不多，移動支付安全意識不高。

（二）應用場景缺乏

一是銀行卡的使用率低下。截至2017年三季度，上饒農村地區借記銀行卡發卡量為9.5092萬張，人均持卡量為0.01張，與上饒市銀行卡人均持卡量2.5張相差甚遠。二是移動支付的受理終端缺乏。目前，農行、農商行、郵儲銀行未在農村地區的良好客戶基礎上，加大對菜市場及超市等公共服務領域的金融IC卡和移動支付的投入，移動支付在農村地區的應用場景構建沒有完成。

（三）成本問題突出

一是政府扶貧政策不足。目前，金融機構扶貧主要涉及到產業貸款，未出臺針對移動支付精準扶貧的相關政策，移動支付扶貧政策不足。二是前期成本投入較大。金融機構對移動支付前期投入成本包括終端與系統改造、宣傳營銷等費用，前期費用投入較大，政府缺少對移動支付的補貼政策，金融機構面臨較大的成本、風險壓力。

（四）缺少有針對性的宣傳

一是傳統支付宣傳內容單一。目前，金融機構在農村地區開展支付結算宣傳活動主要以“支付系統”為主題，對“移動支付”的宣傳較少，群眾對移動支付的認知度不高。二是宣傳效果不佳。農村地區網點缺少結合農村特色的移動支付宣傳產品，宣傳方式以發放傳單、宣傳品為主，缺少“手把手”教學的客戶體驗，宣傳方式單一，宣傳內容不夠深入，宣傳效果不佳。

三、推動移動支付助力精準扶貧的建議

（一）加大政府扶持力度

構建以人民銀行為主導，政府扶持，牽頭組織各家商業銀行大力推進移動支付場景應用，將貧困地區金融基礎設施建設、非現金支付工具推廣應用等支付服務環境建設工作納入到扶貧工作規劃中去。另外，爭取政府部門對金融機構精準扶貧的政策支持，將財政政策、稅收政策向貧困地區傾斜，減輕農村金融機構和合作機構的成本壓力。

（二）明確金融扶貧的主體責任

目前，國家出臺的金融扶貧政策只有原則，沒有細則，可操作性有待加強。完善和明確國家金融扶貧制度和政策，將金融扶貧的主要職能落實到具體的金融機構，將財政資金明確為金融扶貧資金的貼息、擔保、和風險補償資金，建立國家級的政策性農業保險機構。高標準選定金融支持項目，創新農村金融產品和服務方式，大力推進貧困地區金融生態環境建設。

（三）升級金融扶貧模式

一是升級“助農取款點+電商服務+移動支付”模式。政府要在資金和政策上大力扶持電子商務發展，加強網站建設，組織建立大型的綜合性農村信息化網站以及電子商務網站。同時，對接農村便民店，發揮便民店的優勢，協助便利店對進貨、庫存、盤點、銷售等業務，實現便民店與金融服務相互整合、相互促進。二是利用銀行自身的電商平臺，加強與貧困地區優質農副產品商的對接，通過調研轄區內的優質農副產品，如廣豐馬家柚、玉山紅芋、萬年貢米等產業，在商業銀行電商平臺上銷售當地特色農副產品，形成長效品牌宣傳機制。

（四）創新移動支付新產品

一是推廣銀行卡云閃付功能。以便民服務為出發點，推進云閃付功能在農貿市場的應用，逐步減少現金在農村地區的使用。選取人流量較大的農貿市場為試點，由商業銀行為攤主開立結算賬戶，并生成收款二維碼，推廣云閃付功能在農村地區的應用。二是創新移動支付新產品。立足于農村地區物理網點少的現狀，創新“農村移動貸”的業務模式，結合當地農村居民的需求，為農村居民設計農資分期付款產品，解決農村居民特別是種、養殖大戶的臨時性農資投入資金短缺的問題，讓金融真正服務于實體經濟。

（五）加大精準移動支付業務的宣傳

針對農村居民普遍存在偏好現金結算，對移動支付工具及產品了解甚少的特點，制定有針對性的宣傳工作方案，制定通俗易懂、內容新穎的宣傳產品，在便民點、學校及鄉鎮集市開展農村移動支付的宣傳活動，讓金融知識進鄉鎮、進行政村、進校園，通過手把手、面對面地方式進行宣傳，提升移動支付在農村地區的認知度。同時，加強對移動支付業務的安全性的宣傳，提高農村居民的安全意識。保證移動支付安全性，做到使用可信任的因特網鏈接，盡量不使用公用網絡上網，使用官方應用商店的支付應用，加強設備本身安全性等。

（六）推廣鄉村旅游移動支付產業。

依托上饒市豐富的旅游資源，創建婺源“最美鄉村”、三清山等智慧景區，實現景區內商店、旅館使用IC卡、二維碼支付等移動支付，打造優質旅游服務產業，全面提升游客金融支付體驗。以景區為中心，周邊鄉村為輻射區，以點及面，形成長效宣傳機制，普及移動支付知識，讓旅客和當地居民體驗到移動支付給生活帶來的便利。

參與文獻：

許敏.移動支付業務發展的情況、存在的問題及其政策建議[J].支付結算，2014（06）.

（作者單位：中國人民銀行上饒市中心支行）