郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理

馬勒木汗·馬合蘇提汗，朱 峰

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000）

近十年來(lái)，我國(guó)一直把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。而要從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，就必須從農(nóng)村的資源配置，培育和完善農(nóng)村的要素市場(chǎng)，這些問(wèn)題的解決都依賴于銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持，提升銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)能力。

1 A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行的問(wèn)卷調(diào)查，歸納出來(lái)A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題：①銀行方面。主要有A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融服務(wù)手段單一、A地州某儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用渠道窄等問(wèn)題；②信貸員方面。主要有農(nóng)村小額信貸績(jī)效考核流于形式、農(nóng)戶小額信貸管理流程和手段不規(guī)范、A地州某儲(chǔ)蓄銀行人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展要求存在差距等問(wèn)題；③農(nóng)戶方面。主要有少部分農(nóng)戶誠(chéng)信理念缺失、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大及信用等級(jí)低、缺乏擔(dān)保物和聯(lián)保困難等問(wèn)題。

（2）管控方法。對(duì)上述調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出了防范A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，主要從加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶主體風(fēng)險(xiǎn)管理、建立健全農(nóng)村小額信貸的考核激勵(lì)機(jī)制、完善A地州某儲(chǔ)蓄銀行小額信貸管理的內(nèi)部審計(jì)等三大方面。

對(duì)于中國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，小額貸款對(duì)于急需籌措資金進(jìn)行擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)具有很大的作用，廣大農(nóng)村地區(qū)的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾暎珜?shí)際上我國(guó)卻很缺乏這方面的專業(yè)理論研究，所以進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，有助于提升我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)水平，提高貸款質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)民的增收致富和新農(nóng)村建設(shè)。

（3）A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中運(yùn)用了以下3種研究方法：①文獻(xiàn)查詢歸納和實(shí)地調(diào)查方法；②定性分析和定量分析相結(jié)合的方法；③實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合。

根據(jù)論文研究的需要，技術(shù)路線圖如圖1所示。

A地州某儲(chǔ)蓄銀行作為地市級(jí)支行，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)與能力，為農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持是其義不容辭責(zé)任。論文的研究，為A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融服務(wù)提升提供了參考對(duì)策，為其他商業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了理論上指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)借鑒。

圖1 技術(shù)路線圖

（4）某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。眾所周知，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模效益等方面的考慮，已基本撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)。新疆某儲(chǔ)蓄銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，承擔(dān)起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)戶生產(chǎn)輸送資金“血液”的重任。

目前，農(nóng)村小額貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失是由新疆某儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立承擔(dān)的，這影響了農(nóng)戶小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關(guān)部門應(yīng)給予某儲(chǔ)蓄銀行以相應(yīng)的補(bǔ)貼與支持，如可建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償與稅收減免機(jī)制，新疆財(cái)政還可建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，向發(fā)放支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼和呆賬損失的補(bǔ)償，建立擔(dān)保機(jī)制以及補(bǔ)償損失的風(fēng)險(xiǎn)制度。也可考慮建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、設(shè)立財(cái)政擔(dān)保基金，彌補(bǔ)小額農(nóng)貸推行后可能帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)以上措施達(dá)到規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的目的。化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)。

盡管成立初期A地州某儲(chǔ)蓄銀行規(guī)模不大，開展業(yè)務(wù)有限，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)方面比較欠缺。但隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，所以A地州某儲(chǔ)蓄銀行在金融服務(wù)能力方面加大力度，其中一塊便是針對(duì)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。截至2016年5月底，A地州某儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款45億元，占全部貸款發(fā)放量的42.32%，有效解決了11.1萬(wàn)農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)資金短缺困難，為廣大農(nóng)牧民改善生活和發(fā)展生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計(jì) 1093筆，金額 1825萬(wàn)，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬(wàn)，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費(fèi)貸款占5%。

小額不良貸款共計(jì)金額1，720萬(wàn)，不良率達(dá)3%。較上年末不良金額增加630萬(wàn)，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區(qū)及部門：a縣不良率為7%，金額532.68萬(wàn)；b縣不良率3.08%，金額322.59萬(wàn)；c縣不良率4.22%，金額252.61萬(wàn)；d縣不良率2.01%，金額191.09萬(wàn)；e縣不良率21.56%，金額198.15萬(wàn)。消費(fèi)不良貸款共計(jì)4筆，金額52.54萬(wàn)，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬(wàn)，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬(wàn)，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬(wàn)。

對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行信貸員的調(diào)查則是通過(guò)直接向其本人發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查。

（5）關(guān)于農(nóng)戶方面的調(diào)查結(jié)果分析。①主要融資渠道；②農(nóng)戶家庭目前的資金狀況調(diào)查；③農(nóng)戶對(duì)A地州某儲(chǔ)蓄銀行金融產(chǎn)品類型是否了解；④農(nóng)戶是否向A地州某儲(chǔ)蓄銀行貸過(guò)款調(diào)查；⑤A地州某儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸服務(wù)手段調(diào)查。

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶和信貸員的問(wèn)卷調(diào)查，整理歸納出調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了A地州某儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，為下一步有針對(duì)性地制定改進(jìn)對(duì)策提供了第一手?jǐn)?shù)據(jù)和實(shí)踐支撐。

2 銀行方面存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村小額信貸績(jī)效考核流于形式。A地州某儲(chǔ)蓄銀行信貸人員的數(shù)量和個(gè)人素質(zhì)都存在欠缺，限制了農(nóng)村小額貸款的推進(jìn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查，在A地州某儲(chǔ)蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負(fù)荷的工作讓辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)水平下降，讓小額信貸得不到應(yīng)有的發(fā)展與擴(kuò)大。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的工作人員，更是容易在道德層次產(chǎn)生不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）完善和規(guī)范監(jiān)管工作程序。①受理調(diào)查環(huán)節(jié)；②審查論證環(huán)節(jié)；③批準(zhǔn)發(fā)放環(huán)節(jié)；④還款催收環(huán)節(jié)。

（3）提升銀行信貸員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。①管理能力培訓(xùn)；②業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)；③實(shí)施“EAP計(jì)劃”（銀行信貸員心理幫助計(jì)劃），改善信貸員心理素質(zhì)。開展有關(guān)安全心理學(xué)知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范心理分析、事故后心理干預(yù)等活動(dòng)，改善心智模式，促進(jìn)信貸員身心健康。

3 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r影響著某地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展，反過(guò)來(lái)農(nóng)村小額信貸的良性發(fā)展也可以通過(guò)增加農(nóng)戶收入增長(zhǎng)，從而促進(jìn)某地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且通過(guò)小額信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大和信貸質(zhì)量的提升，可以促進(jìn)某地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)某地區(qū)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

［1］盧曉霞.創(chuàng)新服務(wù)惠“三農(nóng)”——郵儲(chǔ)銀行重慶市分行提升農(nóng)村金融服務(wù)能力側(cè)記［J］.中國(guó)郵政，2016，（5）：59.

［2］林海濤.淺論黑龍江省郵儲(chǔ)銀行小型信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及解決對(duì)策［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2015，（2）：214-215.

［3］魏再晨.郵儲(chǔ)銀行小額貸款撐起扶貧大事業(yè)［J］.中國(guó)金融家，2016，（8）：94-95.