大學生非理性消費對金融政策法規的影響研究

盧　珊，王傳歷

(三峽大學，湖北 宜昌 443002)

一、大學生非理性消費現象形成的原因及帶來的問題

(一)大學生非理性消費現象形成的原因

大學生的世界觀、人生觀、價值觀正處于逐漸完善穩定的階段，部分學生的消費觀呈現出非理性的狀態。筆者認為，這種現象的出現有社會、校園和個人三個層面的原因。

1.社會層面。改革開放以來，我國經濟飛速發展，極大地提高了人們的物質生活水平,琳瑯滿目的商品極大地豐富了人們的消費選擇，也刺激了人們的購買欲望。然而，精神文明的發展相對滯后，使得“唯金錢和權力決定身份和地位的價值觀”在社會上蔓延開來。家庭作為社會的最小單元，強烈感受到貧富差距帶來的消費觀差異，學生作為家庭的一份子，不可能對此熟視無睹。

2.校園層面。如今的大學倡導建設開放性校園，那就代表著社會不良風氣不可能完全被屏蔽在校園圍墻之外。唯金錢和權力論侵蝕了一部分學生的靈魂，使他們走向了拜金主義的怪圈，從而陷入非理性消費不能自拔。另外，社會主義市場經濟的蓬勃發展，使得一部分人在短期內積累了大量的財富，一批學生中的“富二代”或多或少地享受著財富帶來的光環，這對大部分中等收入家庭學生和貧困家庭學生的消費觀帶來了一定的影響。

3.學生層面。大學生處在人生的成長期，心智還未成熟，其消費觀同樣呈現出不成熟和不穩定的狀態。學校是敏感區域，學生是敏感群體，他們一方面對物質有著強烈的追求，無法合理控制自己的消費欲望；另一方面又沒有獨立的經濟能力，絕大部分依賴父母，只有少部分同學靠勤工儉學維持生計或者改善經濟條件。盲目的攀比心極易把他們帶進非理性消費的深淵。

(二)大學生非理性消費產生的問題

有人把當代大學生非理性消費行為總結為四種類型：面子義氣型、執財斗狠型、提前預支型和顯富擺闊型四種類型[1]。其實這四種消費行為是交叉在一起的，義氣、斗狠和擺闊這三個詞在消費層面上來說是近義詞，并且大部分非理性消費行為都是提前預支型消費。本文的側重點在于結果，即看大學生的非理性消費是否產生了借貸行為以及學生是否及時還上了借貸款。提到大學生非理性消費，我們必須避開這樣一種錯誤的認識，家庭富裕的學生不存在非理性消費，只有家庭貧困的學生才會產生非理性消費的行為。事實上，各種家庭條件的學生都可能發生非理性消費，包括消費額度的大小，是否有后續借貸行為，都不能一概而論。健康理性的消費觀的核心在于學生對自己購買力的客觀認識和自身價值觀對周圍環境的抵御能力。當學生發生非理性消費以后，如何面對這個缺口，不同的學生會有不同的選擇，筆者把它總結如下(見圖1)。

圖1　學生非理性消費示意圖

事實上，只有少部分學生靠自己填補這個缺口，往往這種學生的非理性消費數額也不大，大部分人最終還是靠父母來埋單。還有一部分學生會以借貸的形式來暫緩這個缺口，有的靠自己打工、省吃儉用慢慢還。此外，還有一部分學生靠自己還了一部分之后，深感自己無能為力而求助于父母。最可怕的就是最后一種，要么是因為家庭拮據，父母無法替自己填補這個窟窿，要么是因為數額巨大，不敢向父母啟齒，最后債務如滾雪球越來越大，有的甚至給家庭經濟帶來滅頂之災，然而這樣的案例并不鮮見?；仡櫼酝陌咐瑢W生的非理性消費絕大多數最后都是由父母埋單，這將嚴重影響家庭經濟狀況。另外，由非理性消費產生的借貸已成為高校校園中的不穩定因素，一些學生疲于打工來彌補非理性消費缺口，從而耽誤了學習，一些學生因數額巨大不堪壓力甚至付出了生命的代價。

非理性消費現象的出現有多重原因。在如今時代，僅依靠高校自身的力量杜絕學生非理性消費行為已經是不可能的。過去，大學生非理性消費還有一定的條件限制，還可以控制，因為學生每個月的生活費是固定的，學生如果有超出預算的購買計劃，只能找親戚或同學借錢，或靠自己慢慢攢錢，基本不會出現學生在校的債務失控的局面。而現在，我們經常能聽到學生因在校園網貸平臺上貸一千至幾千塊錢而欠下幾萬甚至幾十萬巨債的新聞。信用卡進校園和校園網貸的出現不但打破了這種限制，還無時無刻不在誘惑著學生非理性消費，如有的信用卡給大學生授信的額度可能是學生單月生活費的五到十倍。

二、信用卡進校園的影響及政策應對

(一)信用卡進校園的背景

信用卡在中國的發展較晚，1985年3月，中國銀行珠海分行發行了我國第一張自主品牌的信用卡(中銀卡)……2004年9月，廣東發展銀行在北京幾大高校發行了第一張大學生信用卡[2]。

我國信用卡的發展歷史見證了中國經濟的發展，也目睹了中國百姓消費能力的飛躍。據中國人民銀行發布的《2016年支付體系運行總體情況》顯示，截至2016年底，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長7.60%。全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。另外，各大銀行中信用卡透支貸款余額排在前三的分別是農業銀行、建設銀行、交通銀行，額度為2 424.51億元、4 420億元和3 078.57億元，分別較2015年上升9.1%、13.25%和13.37%[3]。

從信用卡的發卡量和人均持有量可以看出，信用卡作為一種新的信貸方式在中國越來越被人們接受。中國目前是全球第二大經濟體，擁有13億人的龐大消費群體。從各大銀行信用卡透支貸款余額的總量和增長幅度來看，人們對信貸的需求相當旺盛。

但是中國的信用卡發展曾經經歷了一個畸形的發展階段，就是一些銀行對信用卡營銷人員的考核只看數量不重質量，只看到自己銀行的發卡數量占據了多大的市場份額，而對信用卡交易量、收益情況、激活量、注銷量、損益情況、逾期及不良等指標視而不見。信用卡進校園便是一個很好的例子，曾有一段時間，一些銀行把全國高校作為重要陣地，并且把這些沒有固定收入來源的大學生視為“優質”客戶。

(二)信用卡進入校園的影響

1.刺激學生的購買欲?！靶庞每ㄊ倾y行對具有一定信用的顧客發放的一種賦予信用的證書，然后憑信用卡向承接該銀行信用卡的各個商業部門賒銷商品?！涮攸c就是先消費，后付款。”[4]放在社會大環境下，這種刺激會產生鯰魚效應，刺激消費，拉動內需。同時，信用卡在促進經濟轉型、降低社會交易成本、提升社會信息化水平、加快信用體系建設等方面都能發揮積極作用[5]。但是放在學校，可能事與愿違。有人做過統計，當前大學生辦理信用卡的主要原因是使用方便以及可以透支，可以享受超前消費[6]。信用卡為學生的非理性消費提供了現金支持，甚至從某種程度上講，信用卡是大學生非理性消費的“犯罪元”?！俺跋M”理念進入校園之后，無疑是把一顆石頭扔進了平靜的湖面。一些自制力不強的學生很容易透支消費，陷入非理性消費的泥潭。

2.信用卡使用及逾期成本高。一般各大銀行對信用卡客戶都有使用要求，如大部分銀行免首年信用卡年費，從第二年起須每年完成一定的刷卡次數或金額方可免除年費等。但由于學生的刷卡消費機會有限，有些學生被莫名地收取了年費、制卡費等不明費用。如果這些費用未及時繳清，還會扣收滯納金。信用卡重在“信用”二字，它的消費和還款記錄會跟客戶的銀行征信掛鉤。學生一旦出現逾期行為，可能會影響到他們之后的幾年甚至十幾年，得不償失。國家明文規定信用卡套現養卡屬違法行為，而在現實生活中，大學生很容易出現這些行為，甚至在不自覺的情況下違反法律，既不利于學生成長，也不利于學生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。

3.卷入高利貸。在高校，經常有大學生因擔心信用卡逾期影響銀行征信而通過借高利貸填補非理性消費缺口，由此陷入另外一個更深的漩渦之中，甚至有些學生在遭受暴力催收的過程中，不堪壓力付出了生命的代價。

(三)銀監會規范整治“校園信用卡”的政策

2009年6月23日，中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》(銀監發〔2009〕60號)。其中第六條要求：“銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發放信用卡(附屬卡除外)。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力?！?011年1月13日，中國銀監會頒布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》。第四十四條規定“不得向未滿十八周歲的客戶核發信用卡(附屬卡除外)”；第四十五條規定“向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)，學生信用卡不得超限額使用”。第四十六條規定“發卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協議”。

(四)政策的解讀及思考

《關于進一步規范信用卡業務的通知》是信用卡在校園呈泛濫之態的情況下發布的，可謂及時雨。銀監會在對學生核發信用卡的規定中使用了三個關鍵詞，一個是“不得”、一個是“必須”、一個是“應該”。未滿18歲不得發卡，18歲以上發卡必須落實第二還款來源，第二還款來源還應該具備還款能力，可謂界限明確，方法得當。

2011年公布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，也就是中國銀監會2011年2號令。這項法令在公布之前曾向社會各界廣泛征求意見，討論稿于2010年7月22日在中國銀行業監督管理委員會第100次主席會議正式通過，次年1月才公布實施。首先，這是繼《關于進一步規范信用卡業務的通知》之后，對未成年人和滿18周歲的學生的信用卡發放程序再次以法律條文重申。其次，銀行不得無限制重復給學生發放信用卡，最多只允許兩家。最后，銀行如果在學校開展信用卡營銷活動，必須公開與學校的協議，接受全社會監督。

“中國銀監會于2003年4月28日正式掛牌成立,與人民銀行各司其職、互相促進。銀監會是國務院直屬事業單位,主要負責銀行機構和金融市場的合規性、審慎性監管,包括制定銀行管理規章,審批銀行機構及其業務范圍和品種,監控具體銀行機構的流動性風險,以及對金融違規行為進行行政處罰。”[7]以上政策法規的出臺，一方面體現了銀監會的監管職能, 降低銀行不良信貸率，規避風險。另一方面體現了國家對大學生群體的關愛，對校園金融秩序的重視。

三、校園網貸的產生及政策應對

校園網貸是近幾年隨著金融市場的發展而出現的新生事物，“網貸平臺主要分三類：一是大學生分期付款購物平臺；二是傳統電商平臺，如京東、淘寶網等；三是面向大學生的P2P網貸平臺”[8]。但不知從何時起，校園網貸成為了媒體關注的焦點，提起校園貸，人人談之色變。

(一)校園網貸產生的背景

近幾年，校園網絡借貸平臺數量暴漲，這種新型貸款方式的產生有著它獨特的背景。第一，隨著互聯網和智能手機的發展，網上銀行、網絡支付給人們的生活帶來了極大地便利，越來越受人們的青睞。特別是大學生群體，已成為我國網絡支付的主力軍。借助網絡支付平臺和我國利率市場化以后的政策許可，一些小貸公司看中了校園這個市場，以高于正規商業銀行的存貸款利率向學生提供貸款。第二，由于大學生群體沒有穩定的收入來源，也沒有固定資產作貸款抵押，向大學生放貸的風險高于社會上一般的商業貸款，因此正規的商業銀行都不愿開展這項業務，正好給了網貸公司以機會。為了吸引大學生貸款，這些網貸公司在借貸資質的審核中不設任何門檻，僅憑身份證、學生證即可貸款。這種低門檻無疑在一定程度上刺激了部分學生的非理性消費欲望。

(二) 校園網貸的危害

1.信息泄露。前文說過，貸款平臺眾多，魚龍混雜，而學生作為借款人，在借款之前很難去審核平臺的資質。從風險角度而言，大學生雖然無固定資產抵押，但他們畢竟有別于社會無業人員。這些貸款平臺在設置低門檻的時候，也給自己留足了“抵押成本”。他們在放貸之前，除了登記借款人的個人信息，還要求提供家長、親戚、學校老師、同學等人的聯系方式，一旦借款人無法還款時，這些平臺便啟動親友催債。事實上，當大學生無法還款時，還是由他們的父母來還貸。甚至有些貸款平臺會要求學生提供裸照、手舉借條的照片等做“抵押”，當他們逾期時，貸款人以散發這些照片為理由威脅借款人還貸。總之，一旦借款人無法還款時，這些信息隨時都會有泄露的風險，甚至還有一些平臺，即使還清貸款，信息仍有被泄露的風險。

2.經濟詐騙。大多校園網貸平臺都打著“無門檻、零手續費”的旗號，現實中它們在收取利息的同時，往往都會有隱形費用，而且特別高。調查顯示，校園網貸月利率通常在0.99%～2.38%之間。部分網貸平臺在放貸時還會扣取20%的保證金。所有這些費用加起來，部分平臺折合年利率高達36%。根據司法解釋，民間借貸年利率超過36%的部分無效[9]。此外，如果學生逾期，還會收取高額的違約金。事實上，如今的校園網貸平臺有相當一大部分都涉嫌經濟詐騙。此外，由于校園網貸的借款人多是用于支付個人私密的消費，而網貸公司正好利用了借款人的這一心理特點，特別是在借款人急于用錢時，明明扣掉了一大筆莫名其妙的費用，借款人也會被迫選擇默認。

3.卷入高利貸。這種小貸公司之所以能夠生存，是因為它們可以以高于正規商業銀行的存貸款利率向學生提供貸款，并且受法律保護，這就很容易演變為高利貸。很顯然，在這種小貸公司成為校園貸的主角后，等于是給高利貸進入大學校園打開了通道。近些年，被曝出的因校園網貸自殺的案件當事人也多是卷入了高利貸。

(三)“校園網貸”從規范到禁止的政策文件

2016年10月24日，中國銀監會聯合中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局下發《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》(銀監發〈2016〉47號文)，提出六點要求：“第一，加大校園網貸業務的整治力度；第二，加大對違法犯罪問題的查處力度；第三，加強風險警示和教育引導工作；第四，強調網站監測管理；第五，做好輿情監測引導；第六，加強工商監察力度?！?/p>

2017年5月27日，中國銀監會再次聯合教育部、人力資源社會保障部下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》(銀監發[2017]26號文)，提出四點要求：“第一，疏堵結合，維護校園貸正常秩序。第二，整治亂象，暫停網貸機構開展校園網貸業務。第三，綜合施策，切實加強大學生教育管理。第四，分工負責，共同促進校園貸健康發展。”

(四)政策的解讀及思考

2016年6月的《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》是在一些高校涉及校園網貸的惡性事件頻發，造成了極壞的社會影響的情況下發布的。銀監會、公安部、教育部、工業和信息化部、中央網信辦和工商總局共六個部門，分別從業務規范、打擊犯罪、教育引導、網站監管、輿情監測和工商監察六個方面聯合整治校園網貸。

2017年5月的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》是在落實《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》并取得初步成效的基礎上，對校園貸的一個總體規范管理文件。這份文件的重大意義在于把校園貸和校園網貸明確區分開來，校園網貸現階段一律暫停，校園貸正常保障。

兩個《通知》僅半年之隔，都是中國銀監會牽頭發文，標題也只有幾字之差，但內容卻截然不同。前者是規范校園網貸，后者是明確停止校園網貸。有人會說這是因噎廢食，武斷地把校園網貸和高利貸、裸貸劃上了等號，但筆者以為不然。首先，銀監會在停止校園網貸時，并沒有全盤否認學生合理的助學、培訓、消費、創業等校園貸需求，只是鼓勵由正規銀行來提供服務。有人會說正規銀行貸款要求高，申請時間長，校園網貸不但無門檻，而且到賬快。然而過去無數案例告訴我們“無門檻、到賬快”只是校園網貸的噱頭，迷人的陷阱。大學生雖然在法律上屬于成年人，但大多數的心智并未成熟到可以理性控制自己的消費行為，對校園網貸可能引發的一系列風險更是意識不足。校園網貸由于其本身的逐利性，在學生這種弱勢群體上，很容易演變為高利貸。放貸人在明知借款人不具備還款能力的情況下，依然愿意放貸，所依賴的無非是后續的非法暴力手段。最后，當學生無力還款時，除了借款人的父母要來收拾殘局以外，也給其親友、老師帶來了不必要的麻煩。其次，如果學生有正常的貸款需求，即使有些學生因家庭經濟困難拿不到銀行貸款，也可以通過其他辦法在家長知情的情況下湊款。而目前的校園網貸行為，大部分都是在學生瞞著家長的情況下，以滿足個人虛榮心的奢侈消費。這種超出自身還款能力的消費，不僅成為學生的沉重負擔，也制造了學校的不安定因素。實踐已經證明，校園網貸即使有一點正面作用，也是微不足道的。兩害相權取其輕，相比它所產生的嚴重問題，這種“一刀切”的處理方式無疑是明智之舉，大快人心。

綜合以上分析，筆者提出三點主張。首先，時代在發展，校園金融也在發展。我們不能因為這些非理性消費帶來的貸款全面否定校園學生的貸款動機，我們應該也要容許部分學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求。其次，從信用卡進校園到校園網貸，都是市場化的產物。這種市場行為必須由政府金融部門出臺政策才能予以規范。最后，應該看到遠離貸款的根源在于扼制非理性消費，需要社會、家庭和學校共同發力，在社會宣揚主流價值觀，崇尚正義和權威，家庭給孩子足夠的關愛，養成健康的消費觀，學校營造良好的學術氛圍，并立足誠信教育，全面發展學生的身心素質。

參考文獻：

[1]高揚.當代大學生非理性消費行為的原因及對策分析[D].哈爾濱：黑龍江大學碩士論文,2012.

[2]遲春娟.大學生信用卡的風險管理研究[D].上海：華東師范大學碩士論文,2007.

[3]中國人民銀行.2016年支付體系運行總體情況[EB/OL].http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128545/128643/3273108/index.html.2017-3-15.

[4]劉澄，李鋒主編.信用管理[M].北京：人民郵電出版社，2015：216.

[5]杜娟.信用卡業務監管規章體系基礎框架形成——銀監會頒布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》[J].中國信用卡，2015(12).

[6]湯印大,劉娥.“90后”大學生銀行信用卡使用調查與分析[J].中國統計，2015(2).

[7]王健.銀監會的行政主體地位研究[D].濟南：山東大學碩士論文,2010.

[8][9]包艷龍.“校園網貸”發展情況調查與分析[J].征信，2016(8).