校園貸相關法律問題的淺析

尚瑞雪 花 卉

中國計量大學現代科技學院 浙江杭州 310018

互聯網高速發展的背景下，網絡貸款如雨后春筍般冒出，成為大學生選擇意向極高的消費手段。大部分學生沒有抵抗誘惑的能力，盲目追求金錢，虛榮心旺盛，一些網絡貸款利用學生這個特殊的消費群體獲取利益，誘惑大學生借貸，不少學生掉入到“消費”陷阱中，最終無法償還高額貸款，造成難以收拾的局面。

1.校園貸概述

校園貸，是指一些網絡貸款平臺面向大學生開展的貸款業務。通常包括三種方式：一是專供大學生分期借貸購物的平臺，如分期樂、任分期；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如名校貸；三是阿里、京東、淘寶等電商平臺提供的信貸服務。隨著校園貸的“泛濫”，引發的問題也逐漸突出。其中P2P貸款平臺問題較為突出。

1.1 P2P借貸平臺的概況

P2P網絡借貸是借由網絡平臺將借貸行為由線下轉為線上交易,通過平臺將借款人及投資人進行媒合的新型借貸模式。P2P借貸平臺起源于小額貸款，最開始主要供低收入、弱勢群體所需，隨著經濟發展，科學水平不斷提高，小額貸款放眼于學生這一特殊的消費群體。

2016年8 月17日發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定所有網貸機構均應在領取工商營業執照后向注冊地地方金融監管部門備案登記，這種備案屬于事后備案，減少了煩瑣的行政審批手續，將重心放在事中事后監管上。

1.2 P2P借貸平臺與一般網貸的區別

1.2.1 放貸主體不同

一般網貸主體主要是商業銀行等金融機構，而校園貸的放款主體不明，大多網貸平臺不會提供準確的資金來源，借貸者盲目被吸引辦理。

1.2.2 貸款對象不同

一般金融機構發放貸款的對象都是盈利能力較強的企業、大型公司等，對有能力提供擔保的中小型企業及個人也可以發放貸款；而P2P借貸平臺一般以個人信用為貸款模式，因此P2P借貸平臺的借貸對象一般為個人。

1.2.3 借貸程序不同

根據銀監會相關貸款規定，金融機構的貸款業務操作流程極為嚴格，需要在相關部門的監督下，對借款人的信息信用嚴格審核，最后簽訂書面合同；相比較而言，校園貸的手續十分簡單，通常是網貸平臺自制的流程，監管力度低，借款人操作方便。常見的形式是上傳身份證照片或錄制一小段視頻，交由放貸人審核。

2.校園貸的相關問題

2.1 校園貸手續漏洞繁多

據調查數據分析，校園貸款只需提供學生的身份證和學生證信息，完成網絡貸款平臺的注冊，在數小時內便可以放款。但這些平臺對學生信息未盡實質審查義務就迅速放款，也未明確告知雙方的權利義務、借款的標的等。

校園貸及其相關APP上打著“零利息”、“分分鐘到賬”等標語誘導學生，隱瞞真實的貸款利率，惡意侵害借貸者的知情權和公平交易權。

2.2 合同約定利率和收費無標準

法律規定民間借貸利率不得超過銀行同期利率的4倍，超過部分法律不予保護。從實際情況來看，大多數網貸平臺未超過法律規定，但事實上除利息之外，平臺還會以罰息、違約金、滯納金等，收費遠高于貸款本息的巨額款項，在實質上可能觸及到高利貸。

2.3 惡意催債

暴力催收、強行催債現象在網絡貸款中也很普遍。在約定的時間沒有還款，貸款一方往往會采取恐嚇、騷擾等不文明的方式來逼迫還款，甚至會通過各種途徑聯系到學生的父母、同學進行恐嚇，嚴重影響正常的生活。

3.明確校園貸自身的法律性質，建立完善的監查體制

3.1 明確監管部門的職責

校園貸屬于互聯網金融消費，至今我國在這一方面沒有明確的立法規定，因此明確監管主體、建立科學的監管機制和保障機制顯得尤為重要。對校園貸款平臺的設立規范、經營條件、就業人員資質、風險防范進行監督管理，提高對校園貸款的準入門檻。相關部門要履行好自身的職責，對于網絡借貸平臺的監管形成威懾力，將校園借貸納入到監管重點范圍。

3.2 學校積極做好預防

學校應加強學生思想教育，幫助學生樹立正確的消費觀念，認識到自身的責任，加強對校園貸的危害教育工作，提高學生的防范意識，避免盲目借貸。

與此同時，高校應當以更大程度利用自身資源，積極組織本校法學專業師生建立法律維權平臺，幫助廣大同學維護自身合法權益。各高校間可以定期開展法律維權交流，為在校學生普及法律知識。

3.3 大學生自身樹立風險防范意識

合法消費、理性消費是我們消費模式的基準。每個人應該根據自己的經濟能力合理安排自己的生活，量入為出，正視自身經濟水平。培養勤儉節約意識，摒棄超前消費、從眾消費等錯誤觀念。學校應積極開展大學生金融管理知識教育講座，提高大學生對個人征信的重視意識。