小微企業(yè)金融服務(wù)改革的調(diào)查與研究

包偉健　王鈺樣

【摘要】浙江省臺(tái)州市是我國民營經(jīng)濟(jì)的先發(fā)地區(qū)，小微企業(yè)又是臺(tái)州民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，目前臺(tái)州市小微企業(yè)面臨著融資難、成本上升、經(jīng)營壓力大燈一系列問題。本文通過研究小微企業(yè)融資難等問題和分析小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的實(shí)踐，提出進(jìn)一步促進(jìn)臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的對(duì)策建議，這對(duì)解決小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)有著積極意義。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 融資

0引言

小微企業(yè)作為我國數(shù)量最多的市場主體，在促進(jìn)就業(yè)方面有著突出的貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器。然而，近年來我國經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際經(jīng)濟(jì)下行等因素，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展造成了很大影響?！盎I資擴(kuò)張困難、借貸難”成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的最大阻礙，因此，是否能得到及時(shí)、專業(yè)的融資服務(wù)，直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。筆者從浙江省臺(tái)州地區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況入手，剖析企業(yè)經(jīng)營中遇到的問題和困難，從而提出適合小微企業(yè)健康發(fā)展的建議和對(duì)策。

1、臺(tái)州小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，臺(tái)州市不僅創(chuàng)造了獨(dú)具特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，而且還致力于小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的探索與實(shí)踐，形成了具有臺(tái)州特色的小微金融發(fā)展模式，特別是臺(tái)州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，為臺(tái)州市小微企業(yè)的快速發(fā)展提供了優(yōu)越的環(huán)境。小微企業(yè)是我市保持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力的一大“秘訣”，目前全市注冊(cè)資本在500萬元以下的小微企業(yè)共有11萬余家，占總企業(yè)數(shù)的86%。在新設(shè)企業(yè)中，小微企業(yè)的比重在擴(kuò)大，光是2016年注冊(cè)的小微企業(yè)就有13017家。占比88.8%。但是目前來看臺(tái)州市小微企業(yè)的發(fā)展還是面臨著一系列問題，小微企業(yè)本身的特點(diǎn)就是“低、小、散”，導(dǎo)致其競爭劣勢。臺(tái)州市小微企業(yè)發(fā)展的困難主要可以歸納為“兩高兩難”：高成本、高稅費(fèi)；融資難，用工難。融資成本高、資金短缺導(dǎo)致材料成本增加、用工成本高、稅費(fèi)高。在走訪的數(shù)家小微企業(yè)中，有一些企業(yè)僅僅靠一個(gè)車庫就可以運(yùn)作，工作人員也基本上以自己家里人為主。據(jù)了解，在臺(tái)州，這種家庭作坊式的小微企業(yè)有很多，在貸款融資方面，銀行擔(dān)心也是有的，所以導(dǎo)致許多小微企業(yè)融資難，發(fā)展受阻。

2、臺(tái)州小微金融發(fā)展存在的問題及影響分析

臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)水平雖然居全國前列，小微企業(yè)融資滿足率不斷提高，但是破解小微企業(yè)融資困局尚未取得突破性進(jìn)展。據(jù)問卷調(diào)查和訪談獲得的資料顯示，小微企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的中長期信貸支持，自我積累資金依然是企業(yè)主要資金來源，近80%的樣本企業(yè)融資滿足率低50%。這雖然有小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)較高及內(nèi)部管理制度不完善等方面的原因，但是臺(tái)州小微金融發(fā)展中存在的問題也不容忽視。臺(tái)州小微金融存在的問題主要表現(xiàn)為以下方面：

（1）小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。相關(guān)資料顯示，臺(tái)州雖然已經(jīng)建立了金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和金融穩(wěn)定機(jī)制，并于2013年啟動(dòng)政府主導(dǎo)的信用保證基金籌建工作，但是完善的小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制依然沒有建立起來。客戶難以獲得中長期投資所需的資金，會(huì)影響小微企業(yè)的發(fā)展壯大。

（2）投資類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后。經(jīng)過多年的發(fā)展，臺(tái)州雖然初步構(gòu)建起與以小微企業(yè)為主體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的小微金融體系，但是銀行類金融機(jī)構(gòu)和投資類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，投資類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展顯著滯后，會(huì)致使創(chuàng)新型小微企業(yè)融資特別是獲得中長期資金更為困難，進(jìn)而可能不利于臺(tái)州市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（3）新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力仍有待提高。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社等新型金融組織在臺(tái)州得到較好發(fā)展，進(jìn)一步完善了金融體系，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。盡管如此，新型金融組織的服務(wù)能力并沒有得到社會(huì)特別是小微企業(yè)的認(rèn)可。

3、對(duì)臺(tái)州小微企業(yè)如何擺脫發(fā)展困境的一些對(duì)策建議

（1）引導(dǎo)企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的確面臨許多實(shí)際困難，但這也正是企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇期。要敢于淘汰一批資源浪費(fèi)、污染嚴(yán)重、效率低下、技術(shù)落后企業(yè)，這有利于節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)、減少惡性競爭、引進(jìn)新技術(shù)，有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長期健康發(fā)展。

（2）引導(dǎo)企業(yè)建立新型雇傭關(guān)系，破解用工難、用工貴。有活力的企業(yè)用工制度不是單純的招聘和雇傭工作人員，要引導(dǎo)企業(yè)走出家族式、作坊式的傳統(tǒng)模式，要讓員工特別是中層管理人員持有企業(yè)股份。員工的收入分為工資和股份收入兩部分，這樣既可降低工資標(biāo)準(zhǔn)，又可增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，在企業(yè)面臨困難的時(shí)候可以眾志成城，同甘共苦，渡過難關(guān)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)和職工的雙贏。

（3）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加小微企業(yè)貸款額度和工作效率。小微企業(yè)融資難問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴(yán)重缺乏符合小微企業(yè)信貸需求特點(diǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)必需針對(duì)小微企業(yè)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。比如浙江泰隆商業(yè)銀行臺(tái)州分行推出的道義擔(dān)保貸款，不是靠第三方的實(shí)力提供擔(dān)保。簡單地講，一筆貸款，子借父保，就是兒子借款父親擔(dān)保，夫借妻保等，極大方便了客戶。另外，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，推出了純信用貸款，不需要任何擔(dān)保，憑借小微企業(yè)客戶的信用、人品就可以獲取貸款。

（4）建立小型微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金的使用要遵循“公開透明、定向使用、科學(xué)管理、注重績效”的原則。通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，激勵(lì)他們?cè)黾訉?duì)小微企業(yè)信貸支持。

4結(jié)束語

臺(tái)州市小微企業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一系列問題，臺(tái)州小微金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力仍有待提高。研究臺(tái)州小微金融發(fā)展面臨的問題與解決對(duì)策，不僅有助于臺(tái)州小微金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且對(duì)全國小微金融發(fā)展也具有重要借鑒意義。