淺議互聯網金融的發展和管理

胡靜怡

[摘要]互聯網金融是依托現代信息技術而發展起來的新型金融業態，是現代信息技術在金融領域的應用。目前，我國互聯網金融監管存在著監管體系不完善、征信體系建設不完善、專業技術人才缺乏等問題，必須加以重視并亟待解決。正確面對我國互聯網金融發展現狀并針對其存在問題加強監管，才能更好的保護互聯網金融消費者和投資者的合法權益。

[關鍵詞]互聯網 金融 監管

近年來，伴隨著現代信息技術的快速發展，我國互聯網金融取得了突飛猛進的發展成就，支付寶、微信支付、P2P網絡借貸等新興的金融模式迅速闖入人們的生活，并產生重要影響。與互聯網金融發展的速度相比，目前我國對其監管仍然不夠，掌握互聯網金融現狀并針對其存在問題加強監管，才能更好的保護互聯網金融消費者和投資者的合法權益。

一、互聯網金融概述

互聯網金融，是指以現代信息技術發展為依托，具備支付結算、資源與風險配置功能的新興金融模式。它是現代信息技術高速發展的產物，是現代信息技術在金融領域的應用。隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融已經擁有了多個業態，比較具有代表性的有眾籌、第三方支付和網絡借貸。

與傳統的金融模式比較而言，互聯網金融具有顯著的優勢。它打破了傳統的金融機構和消費者之間信息不對稱的局面，推動了利率市場化的形成。互聯網金融的快速發展促使了電子貨幣的誕生和快速發展，目前電子貨幣已經廣泛應用了支付、結算、理財等多個領域，對人們的生產生活產生了顛覆性的影響，人們不再需要隨身攜帶現金便可實現支付。由于互聯網金融金融活動中沒有中間機構參與，整個過程都在通過互聯網絡而完成的，這就大大減少了交易的中間過程，縮短了交易時間，并降低了交易成本。

互聯網金融的缺點主要表現為：由于我國互聯網金融管理體系不健全，不能有效應對存在的各種風險，導致網絡借貸跑路、網絡詐騙等問題層出不窮，互聯網金融的投資者和消費者權益不能得到有效保護。例如，2015年爆發的“e租寶”集資詐騙案，總涉案金額達到500億元，受害者高達90多萬個，不僅嚴重損害了投資人的權益，而且也造成了極大的社會不穩定。

二、我國互聯網金融發展存在的問題

近年來，我國互聯網金融取得的發展成就是有目共睹的，但仍然存在的諸多問題，從互聯網金融監管而言，主要存在以下幾個方面的問題：

一是監管體系不完善。目前，我國對互聯網金融的監管，還沒有從根本上改變行政審批和市場監管合二為一的體制，中央掌握著互聯網金融監管的主要權力，而地方政府對互聯網金融監管的權力很薄弱。此外，互聯網金融“政府監管、行業自律”的管理體制沒有完全形成，行業在互聯網金融管理的作用沒有得到充分發揮。

二是互聯網征信體系建設不完善。總體而言，我國互聯網金融仍然存在著信息不對稱的問題，這主要是由我國征信體系建設不完善而導致的，因而給我國互聯網金融監管造成了阻礙。對消費者來說，由于互聯網本身存在的虛擬性，使他們無法從紛繁復雜的網絡信息中準確判斷互聯網金融業務的真實性，他們判斷的依據也很有限，大多數依靠網絡金融機構提供的信息和自己的經驗，這就容易造成判斷失誤。

三是互聯網金融監管專業技術人才不足。互聯網金融與傳統的金融存在的巨大的差別和不同，它是依托現代信息技術而發展起來的，因而實現對互聯網金融的有效監管，必須要熟悉掌握互聯網技術。然而現實的情況是，由于我國互聯網金融發展起步較晚，導致這方面的人才還很缺乏，現在大多數從事監管的人員存在經驗不足的問題，導致數據庫面臨著各種各樣的安全威脅，這是我國必須更加重視和迅速解決的問題。

三、完善我國互聯網金融監管的建議

結合上述分析，筆者認為應從以下幾方面加強和完善我國互聯網金融監管：

一是優化互聯網金融監管體制。要盡快明確互聯網金融監管主體，探索實行中央和地方共同監管、協調配合的監管模式，中央監管部門主要是“一行三會”，其主要職責是負責制定互聯網金融監管的規范性文件和制度；地方監管部門主要是地方金融管理部門。此外，為了加強對跨界混業的金融業態的監管，要進一步明確監管部門和協調監管部門，充分發揮協調部際聯系會議的作用，確保互聯網金融監管的全面性和全覆蓋。

二是要完善互聯網金融監管法律體系。目前，我國互聯網金融混業經營和跨界經營的現象比較突出，而我國還沒有針對這種情況制定完備的法律體系，造成部分互聯網金融業態消費者和投資者權益受損時出現無法可依的問題。因此，必須針對互聯網金融各項業態，盡快完善各項法律法規，由各個具體的監管機構制定出詳細的管理辦法，從而有效避免監管缺位。

三是要完善行業自律體系。行業自律對加強互聯網金融監管具有重要的作用，針對我國互聯網金融業態比較多的現實情況，有必要在中國互聯網金融協會的統一領導下，分別設立針對各類業態的行業協會，進一步加強各類互聯網金融的行業自律。行業協會的主要職責包括五個方面的內容，第一個是負責建立行業統一的統計指標、信息等級和清算系統；第二個是加強消費者宣傳教育；第三個是建立風險管理和信息共享機制；第四個是推廣資金似三方存儲和管理；第五個是建立行業自律等級。

四是要加快互聯網金融專業技術人才的培養。要針對互聯網金融發展的需要，建立專業技術人才培養機制，加大專業技術人才的培養力度，有效應對互聯網金融面臨的各種風險，為廣大消費者和投資者提供一個安全高效的互聯網金融環境。