淺析養老保險改革對商業銀行養老金業務的影響與應對

崔燕

在黨的十九大報告中，黨中央再一次提出完善養老保險體制改革，特別是完善城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險制度，盡快將實現養老保險全國統籌提上日程。近年來，黨中央、國務院大力推進我國養老保障體制改革，連續出臺了機關事業單位養老保險、職業年金、基本養老保險基金投資運作等一系列改革措施。在社保體制改革的關鍵時期，商業銀行只有及時、準確把握住改革帶來的政策紅利，抓住新的市場機會和業務增長點，在新的業務領域積極作為，才能實現商業銀行養老金業務跨越式發展。

一、商機與挑戰

（一）參保人群全覆蓋商機無限

我國將逐步實施全民參保計劃，基本實現參保人員全覆蓋，彌補原有社會保障制度設計的“碎片化”缺失，推進各類社會保障制度整合，逐步把不同所有制結構、不同行業和職業、不同社會地位的各階層群體納入統一的社會保障制度框架內，實現城鄉統籌和應保盡保，力爭做到所有參保人“老有所養，病有所醫”，使社會保障由以覆蓋國有企業、城鎮從業人員為主的覆蓋面單一的制度，向全面覆蓋所有城鄉居民的普惠性制度轉變。全民參保將成為社會保障領域的關注點和政策著力點，未來相當一段時期將會為商業銀行養老金業務發展提供較為持續的動力。

（二）“互聯網+社?！睗摿薮?/p>

隨著各項社會保險參保人數、參保單位數量的逐年增加，社會保險業務量增長迅猛，傳統的銀行柜面以及社保大廳窗口等辦理模式，已遠遠不能滿足社保經辦工作的需要。“互聯網+”科技技術在商業銀行養老金業務中廣泛和深入的應用，將極大提升參保對象的客戶體驗和滿意度，增強客戶粘性，鞏固市場地位。“互聯網+社保”模式可以使商業銀行更大程度地擺脫對營業網點數量的依賴，滿足參保對象多渠道辦理保費信息查詢、自助繳費、社保賬戶余額和保費繳納明細查詢以及待遇領取需求等多方面需求。

（三）養老保險投資運營拓寬業務領域

隨著我國養老保險改革的不斷深入，將帶動商業銀行養老金業務發生顛覆性變化，商業銀行創新型養老金業務外延將不斷拓寬。特別是基本養老保險基金投資運營的逐步開展，養老保險基金投資范圍逐步擴展到存款、股票、債券、基金、國家重大項目和重點企業股權等多種投資產品組合。因此，商業銀行參與養老保險基金投資運營的途徑和范圍將會拓寬到定向國債、理財產品、信托、擔保、托管等，盈利途徑和手段大大豐富?？梢灶A見，銀行同業的市場競爭也會異常激烈并將持續加劇。

二、業務優勢

一是渠道優勢。商業銀行擁有遍布城鄉的經營網點、ATM機、電話銀行、網上銀行、手機銀行等經營渠道，可以為社保經辦機構和參保對象提供便捷的服務，滿足參保對象多渠道辦理參保信息查詢、自助繳費及待遇領取等多方面需求。商業銀行利用網上銀行、手機銀行、微信銀行、移動互聯網APP、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收付金融服務環境，不斷深化銀行與社保部門之間的合作關系，推動養老金業務創新轉型。二是客戶優勢。商業銀行擁有數量眾多的個人和對公客戶，客戶群體覆蓋社會各個行業，與對公單位和對私個人聯系緊密，能夠更加直接快速的了解客戶的各種潛在金融需求，進而提供更符合市場需求的金融產品供給，進一步促進養老保險金融市場的發展。三是產品優勢。商業銀行具有服務大型企業和國家重點項目的傳統優勢，可以結合養老保險基金的制度要求、投資理念和風險偏好，為養老保險基金參與國家重大工程和重大項目建設，參與央企、省企及部分優質的民企的股權投資，提供項目推介、信息咨詢、財務顧問、產品設計、資金監管等多種服務。四是品牌優勢。商業銀行通過不斷參與養老保障領域，多角度、全方位參與社會老齡化改革進程，對養老保障產業提供各項金融服務支持，為廣大參保人提供更加全面、優質、便捷的養老金融服務，更加有利于提升商業銀行的企業社會責任，提高社會品牌影響力。

三、應對措施

（一）把握難得的市場機遇，做好業務營銷與推動工作

各家商業銀行必須緊盯養老保險改革進程和政策落實進度，及時開展前瞻性研究，搶占市場先機。在此基礎上結合各行的客戶結構、業務覆蓋、資源分布等實際情況提前做好相關應對，積極主動調整業務發展的戰略定位、厘清業務拓展思路、探索業務發展方向與方法，做到心中有數，下手有招，掌握市場主動權。

（二）結合新形勢與新變化，做好產品創新工作

隨著養老保險基金投資范圍逐步擴大，商業銀行理財、信托產品將成為養老保險基金的重要投資選擇，也為商業銀行向社保機構營銷相關產品創造條件。商業銀行可利用好現有客戶、資金、渠道等優勢條件，順應客戶需求變化，推陳出新產品和服務，充分利用綜合化金融服務，深化戰略協同，抓緊拓寬養老保障金融業務領域，全面提升現有養老金業務資產管理和客戶服務水平，為商業銀行養老金業務戰略轉型提供強有力的支撐。

（三）為“互聯網+社保”提供新的渠道支持

商業銀行應高度重視“互聯網+社?！眲莶豢蓳醯陌l展趨勢，主動適應業態變化，鞏固和拓展信息技術優勢。商業銀行可利用網上銀行、手機銀行、微信銀行、自助設備等渠道構筑全新的線上和線下代收代付生態環境，打造業務渠道的競爭優勢，滿足客戶多場景繳費和待遇領取需求，真正實現讓“信息和數據多跑路，讓參保單位和個人少跑腿”，提升客戶體驗和滿意度，使社保部門與參保人在業務辦理上形成“渠道依賴”。

（四）加快養老保障領域金融服務的人才儲備

未來的養老金業務涉及銀行、投資、稅務、房地產、醫療保健等諸多符合領域，商業銀行在各個領域的人才儲備特別是復合型人才嚴重缺失。商業銀行應在業務存量、人才儲備等方面未雨綢繆、提早應對，著重養老保障專業化金融管理方面的高端人才培養和儲備，有效支撐商業銀行養老金業務戰略轉型，積極應對激烈的市場競爭。