金融科技潮流下新產物的問世與發展

付鵬陽

現在，銀行業正在尋求新的突破口和新的制高點，金融科技成為銀行業的寵兒。金融科技屬于產業金融的范疇，主要是指科技產業與金融產業的融合。銀行業的發展依靠金融科技的推動，而科技產業的發展也需要銀行業的助推。2017年3月，中國人民銀行副行長范一飛在人民銀行科技工作會議上指出，新技術的廣泛應用沖擊傳統技術架構，深刻改變社會生產和大眾的生活方式，為金融領域帶來了前所未有的變革。經濟新常態要求金融科技進一步助力金融改革開放，更好地支撐供給側結構性改革，金融雙向開放，綠色金融和惠普金融等政策的實施。

一、新產物的問世

金融科技的產生，在銀行業產生了巨大的震動，他打破了銀行業傳統的經營模式，因此不得不進行創新。在最初的金融科技產生的初期，銀行業早已嗅覺到了金融科技帶來的革命性變革。銀行業早已蓄勢待發，開始利用相關的技術擁有自己獨特的產品，在市場競爭中占有一定的優勢。

例如包商銀行直銷銀行上線的“氧樂貸”是一款純線上小額信用消費貸款產品。該產品應用了生物識別，OCR，決策引擎等先進技術，將大數據挖掘，機器學習等技術用到了身份識別，反欺詐驗證，信用評分等業務。還有微眾銀行推出的一款互聯網小額信貸產品“微粒貸”，2016年4月26日，微粒貸正式上線以來，微粒貸主動授信已經超過了3000萬人，累計發放貸款超過300億元。“微粒貸”是通過“白名單”機制篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位用戶，主要在微眾和騰訊內部為主，并且逐漸擴大服務范圍至全體目標用戶。“云閃付”是銀聯移動支付的新產品，旗下各產品使用了NFC，HCE，TSM和Token等技術，可實現手機登移動設備在具有銀聯“quickpass”標示的POS進行線下非接觸支付，同時也支持遠程在線支付。

這些新產物的出現給我們的生活帶了便利，我們的生活在發生革命性的變化。這也在從側面推動銀行業和其他的金融領域推出更新的產品融入到我們的生活中。

二、金融科技在銀行業中發展的優劣勢

“大銀行”指的是分布在全國各地以及海內外，業務規模大，資金鏈長的銀行。而“小銀行”指的是地方性銀行，業務特色趨于地域化，體系結構小的銀行。

“大銀行”如工行，農行等。在金融科技領域有如下優勢：一是金融科技資源相對較高，結構相對比較合理，科技領域領軍人物數量比較充足；二是資金實力相對較強，金融投資份額較大，財務保障能力比較雄厚；三是擁有信息渠道比較廣泛，充分利用社會科技資源與社會基礎設施資源；四是他們擁有自己核心的算法，有眾多供應商提供產品和服務，基礎研發能力比較大。而“大銀行”的劣勢在于規模大，技術更新速度慢，內部領導鏈復雜，審計新技術時間長，影響在市場中的領導力等等。

“小銀行”如甘肅的蘭州銀行，寧夏的石嘴山銀行等。這類銀行在金融科技領域有如下優勢：一是在科技創新過程中更加的貼近底層的業務，應用的技術也更加的直接；二是小規模的金融機構在嘗試新技術的過程中如果遇到問題的時候可以及時的回退，在一定程度上業能夠承受失敗所帶來的壓力；三是規模較小，在接觸一項新穎的技術的時候，接受能力與應用實施皆靈活性較強，有可能成為局部領域的佼佼者；四是自身擁有的技術相對是比較落后，在遇到新技術沖擊的時候更容易被新技術替代。而劣勢在于“小銀行”在支撐金融科技創新的基礎架構落后，資金鏈條短，基礎保障設施相對比較薄弱等等。

三、金融科技的產生驅動了銀行業間的競爭

金融科技的產生對銀行業產生了巨大的沖擊，金融科技的產生使銀行中的業務變得更加的簡單快捷，因此所有的銀行都在當前大環境的前提下尋求轉變。轉變就會有競爭，競爭就需要技術的支撐。

浦發銀行基于手機銀行8.0，也推出一款智能投顧服務平臺——“財智機器人”。作為該行財富管理作業新模式的核心一環與重要載體，“財產智能人”主打面向優質及以上客戶提供線上資產配置服務。中原銀行也正在開發基于人工智能的智能投顧系統，為廣大個人客戶提供低成本，高質量的投資理財產品。還有中原銀行正在開發基于人工智能的智能投顧系統。2016年12月6日，招商銀行推出了一款智能投顧產品——“摩羯智投”，雖然運用了大量的人工智能技術中的機器學習算法，但并非完全依賴機器，二是人與機器的智能融合方式，此乃智能投顧領域的革命性創舉。在客戶進行投資期限和風險收益選擇后，魔蝎智投會根據客戶自主選擇的“目標——收益”要求，構建基金組合，由客戶進行決策，“一鍵購買”并享受后續服務。

在智能投顧領域，銀行業均看到了顧客對此業務的需求，因此銀行業掀起了各種智投產品的問世，這些智投產品無形中也行形成了激烈的競爭，都將產品的獨特性和新穎的技術作為亮點，在市場上爭搶著顧客。推動了銀行業間技術的進步和產品的多樣性，這種競爭有益于銀行業的發展，推動銀行業轉型成為新型的適應當前需求的新型銀行。

四、金融科技未來的發展

德魯克曾經說過“不可預測的是未來的精確圖景，可預測的是的未來發展的大趨勢”，這句話描述了金融科技未來的發展。當前的區塊鏈，數字貨幣，大數據等技術均在金融科技領域有了新的突破和應用。區塊鏈技術使我們在海外開戶的流程更加的簡單快捷，大數據技術在海量的數據海洋中篩選出了我們需要的信息，生物識別技術代替了傳統的基于身份標識物和基于身份標識信息的驗證方式等等。

金融科技是我們時代的產物，銀行業不應該逃避金融科技的沖擊，而是根據自身的特點利用新技術讓原有的產品更有助于顧客使用。積極推動跨行業，跨業務的互信融合領域的發展，強化同業間，銀行間，銀證間，個體聯盟間的業務應用創新，讓金融科技創新融入到人民群眾點點滴滴的生活中去，讓金融科技的創新方便了千家萬戶。

五、金融科技面臨的挑戰

金融科技的發展離不開廣泛，真實，準確的數據。然而金融科技在應用海量的數據過程中遇到了嚴重的挑戰。在金融模型中是數據越多越好，但是如果對這些數據不進行精確的挖掘，將會對銀行業的決策出現誤導。

金融科技催生的新產物使使用者的生活方式變的簡潔方便，但是與傳統銀行不同，金融科技的監管還是比較模糊，他們不知道需要遵守哪些規定，因此新出的許多產品沒有經過嚴格的審核，存在潛在的風險。

參考文獻

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