關于新常態下農村信用社信貸管理的思考

袁 誠

陜西省信用聯社渭南審計中心 陜西渭南 71400

一、面臨的形勢

農村產業結構的調整，農村信用社以服務“三農”為宗旨，隨著國有商業銀行經營重心下沉，重新農村機構設點網點扎根，加之村鎮銀行、平安銀行、淘寶銀行、翼龍貸等商業銀行、網絡金融、民間借貸等對農村金融市場滲透瓜分，失去信貸市場就意味著失去金融市場，農村信用社作為服務“三農”的主力軍地位岌岌可危。農村信用社應該重視發展問題，采取有效措施，與時俱進深化改革，精細管理強化風險，加大信貸投放，搶占農村信貸市場，鞏固農村信用社在服務“三農”中的領導地位。

二、目前現狀及問題

（一）信貸管理水平滯后

1、信貸人員素質不高。信貸人員年齡偏大，專業知識匱乏，業務素質較差，管理水平不高，不能主動了解貸款者的信譽程度、經濟實力等關系貸款質量的有關情況。有些信貸人員缺乏吃苦精神，不能深入農村為農戶或農村中一些貸款需求客戶出謀劃策，選擇一些好的項目，積極提供有關信息，從而在一定程度上制約了貸款的積極投放和存量貸款的有效管理。

2、貸款制度落實不到位。當前農信社在信貸管理制度方面，沒有及時有效的構建出完善的管理制度及對各項制度的貫徹執行，違規放貸、上級插手信貸、信貸操作“打擦邊球”等現象時有發生，進而使其內部管理約束機制未獲得有效落實，導致信貸管理氛圍逐步惡化。

3、貸后管理普遍缺失。農信社貸款發放之后，通常因為涉及的客戶范圍廣泛，基層信用社和聯社內的信貸管理部門均未做好對貸后的嚴格考核及監督工作，導致相關客戶經理缺乏貸款后的監控、監督意識。對貸前調查的工作具有明顯的依賴性，簡單的認為貸前實施了相應的調查、論證、分析和落實了第二還款的來源之后，其貸款風險必然會由此明顯的減少，甚至認為款項貸出后，其資金歸為企業或者個人所有，而怎樣有效的使用，信用社方面根本無權干涉。尤其是針對那些聯社領導所營銷的客戶，客戶經理認為此類客戶和自身無關，不敢對其加以管理，導致信貸管理工作的落實不到位。這種重放輕管的理念，成為當下信貸管理薄弱的重要根源所在。

4、辦貸手續繁瑣，審批流程多。與商業銀行、郵儲銀行、農業銀行或其他網絡金融機構比較，農信社辦理貸款尤其是質押貸款不但手續繁雜，等待時間長，審批流程多，評估的有效期限與貸款期限難匹配，令很多貸款戶望而卻步，進而去尋求中介機構辦貸。相當部分農戶擔保貸款由扶貧、糧補等國家政策補貼性質擔保，貸款到期由于害怕輿情發生，導致辦理貸款時所作的大量擔保工作實際成了“無效擔保”，眾多審批流程由于審批人員多而形成“審批不把關，人多不擔責”的尷尬境遇，不禁讓人對手續繁瑣、審批嚴是否能有效防范風險提出質疑。

（二）信貸投放“脫實向虛”

當前經濟處于下行期，農村經濟市場尤其是農戶、商戶經營困難，特別是小微企業經營困難更大，信用社對其投放貸款風險較大，加之貸款問責制度的不切實際，使信貸人員存在“恐貸”和“懼貸”心理，影響了銀行對實體企業貸款投放的積極性。一些行社班子認為，個人住房貸款有房屋抵押做保證，貸款期限長，收益穩定，不良率低，風險低，同時，與企業貸款相比額度小、風險分散。出于貸款避險的需要，仍將住房貸款作為營銷重點，住房貸款的增長動力未能減少。對農村信貸市場的信心不夠，加之近年票據市場的迅猛發展，對傳統信貸投放的縮水萎靡無效應對更刺激了一些行社樂此不疲大量投放票據業務的決心，經營管理在方向上脫離了“三農”，“黃金”案的慘痛教訓給信用社高管敲了警鐘。農村金融市場是信用社長足發展的不竭源泉，長此以往的脫根忘本，會讓農村信用社失去原有的農村金融領導地位。

（三）高壓問責、低效激勵機制導致“畏貸”、“惜貸”

當前農村信用社信貸資產質量普遍較差，不良資產居高不下，虧損加劇，信用社的經營舉步維艱，黃金慘案的東窗事發在原本嚴峻的經營環境上雪上加霜，如此艱難的經營狀況使信用社在選擇新的貸款對象時慎之又慎，唯恐出現新的不良。為防止出現新的貸款風險，信用社在貸款管理上出臺了一些制度措施。如貸款責任追究制，增加抵押、質押貸款額度和比例等。這些制度和措施的實施，增強了信貸人員的放貸責任感，有效遏制了超權、超范圍和人情放貸的發生，提高了信貸資產質量。但是，由于缺乏必要的貸款激勵機制，使信貸人員產生了多貸多風險，少貸少風險的“懼貸”思想，消極防范信貸風險。隨著新增不良貸款“零容忍”政策的執行，責任貸款追究力度不斷加大，部分信貸人員對于沒有十足把握的貸款、或者稍有風險隱患的貸款堅決不予投放，這在一定程度上也影響了貸款的投放。

（四）國內總體經濟形勢下行，經濟市場發展不活躍

全國經濟已進入“新常態”，經濟下行壓力與產能相對過剩的現狀使金融機構傳統的以存貸利差為主的經營模式受到挑戰，信貸資產收益率下滑，不良貸款規模攀升，加上利率市場化、互聯網金融的強力沖擊，金融機構生存與發展的壓力不斷加大，經營狀態受到一定影響。各金融機構自我生存與發展的現實需求削弱了金融支農優惠政策的吸引力，農村金融供給側改革的步伐仍顯遲緩。

（五）多元化金融主體及“互聯網+”對農村信貸市場的客戶分流

受經濟下行影響，同各金融機構相似，信用社貸款客戶違約率普遍提高，各金融機構加大了對優質客戶，尤其是一些重信譽、講誠信客戶的營銷，通過簡化貸款流程、降低貸款利率等方式加大營銷力度，信貸資源在同業間的競爭進一步加劇，從而導致部分地區的信貸需求被分流。以陜西省為例，部分國有股份制銀行不斷在地市及縣域設點，逐步下放貸款權限，對當地農村信用社的信貸投放也產生了不小的影響。民間金融發展迅猛，在一定程度上分流了涉農資金。據調查，目前民間借貸十分活躍，其主要對象是農民經紀人、中小企業主、信譽較好的經濟大戶，由于民間融資具有借貸期限靈活和手續簡便等優勢，已逐漸成為農戶借款的主體。

（六）信用體系不健全，金融政策不完善，農村信用環境亟待優化

農村信用環境仍需凈化。由于受城鄉二元體制的影響，農業經營主體普遍存在信用知識匱乏、信用觀念不強的問題。同時，農村信用信息共享系統、農村信用中介機構與農村信用法律制度的不完善進一步助長了農業經營主體失信狀況的惡化。農村信用體系的缺失擴大了金融機構的“惜貸”空間，影響著金融支農的規模與質量。農村金融法律環境仍需改善。

促進農村金融改革一直是國家解決“三農”問題的重要舉措之一，中央不斷出臺的財政、稅收等優惠政策，調動了金融機構涉農的積極性，但也存在政策補貼標準單一化、數額分散化、金融服務“三農”政策落地性差等現象，影響資金的靈活與匯集作用的發揮。在農村金融信用體系、農村金融法律制度等金融生態方面，支持政策明顯不足，甚至出現缺失現象。農村金融法律制度的建設與完善是農村金融供給側改革的重要制度保障，但目前我國農村發展的階段決定了農村法制環境不佳的現狀。一是是司法環境較差。農村金融案件立案難，訴訟周期較長，行政干預較多，受村規民約等因素影響，執行效率低，這些現象較為普遍，增大了金融機構的不良資產率，挫傷了金融機構貸款支農的積極性。二是農村金融監管制度效率不高。缺乏多元化的農村金融監管法律法規來確保農村金融監管的效率和維護農村金融適度、公平競爭的市場秩序，導致農村金融監管效率低下、農村金融業務“劣幣驅良幣”現象的發生。此外，農業科研機構與農業經營主體的良性互動平臺與常態化、制度化的農民多元化培訓機制的缺失等因素，也影響著農村金融良好外部環境的形成。

三、應對措施的思考

（一）完善內部管理機制，不斷提高員工素質

一是信用社要加強內部管理，制定切實可行的風險防范措施，完善信貸激勵機制，正確處理防范風險與增加效益的關系，變消極放貸為積極尋找貸款目標，使信貸人員克服消極防范的“恐貸”心理。二是加強培訓，提高信用社員工的政治、業務素質，以適應市場競爭和開拓新業務的需要。信貸人員要轉變工作作風，深入農村，主動上門服務，了解農民的信貸需求，踏踏實實幫助農民致富辦實事，不斷拓展支農領域，最大限度地滿足農民的貸款需求。

（二）回歸本源，專注主業

由于農信社所處縣域，自身品牌、產品、服務理念與國有和股份制銀行差距甚大，中間業務是個短板，在當前和相當長時期內吸收存款、發放貸款的經營模式不會改變，在利率市場化漸進、存款可以議價的情形下，尋找安全、效益良好的資金運用途徑將是農信社的主要工作。因此，在當下收入來源渠道單一的背景下，要將信貸投放（含質量控制）作為機構自身的生命工程和吃飯工程，全員要提高對信貸投放的認識。要以“助推脫貧攻堅戰略”為契機，以開展“雙基聯動”工作為有力抓手，深耕當地信貸市場，做實信貸基礎管理工作。要摒棄“等客上門”的思想，牢固樹立“信貸為本”的經營理念和“客戶至上”的服務理念，不斷提高自身的服務能力和品牌影響力。

（三）改善和優化“四個機制”

一是改善貸款公開受理機制。通過設立專用受理電話，不斷擴寬互聯網、手機、電話、微信等服務受理渠道，實行限時辦理和反饋，使客戶非常方便就可以提交信貸需求，以進一步提高客戶滿意度和使用粘性。二是優化貸款績效考核機制。要體現權責利的對等，要讓勇于付出、踏實肯干、精耕細作當地信貸市場的人得到實實在在的好處。圍繞對轄內農戶、個體工商戶、公職人員、小微企業的數據收集、評級授信、用信，申貸率、獲得率，貸款質量、收息水平等建立一套客戶經理績效考核系統，使客戶經理、基層信用社主任按貢獻取酬、按工作量拿工資。三是完善容錯和盡職免責機制。要體現客觀公正、實事求是的態度，以及機構自身的人文關懷，既不能打擊信貸人員投放的積極性，也不能損害集體的利益。對每位客戶經理的資格、上崗條件作出要求，建立客戶經理信息系統，對每位客戶經理的基本情況、任職經歷、所經手的信貸工作詳細記錄在案，終身可查，并以此作為以后本人工作調動、評級晉升、追責懲罰的重要依據。四是打造不良貸款處置和追責機制。要學習和借鑒兄弟單位好的做法，盡快完善本機構的不良貸款處置辦法，迅速打開不良貸款化解的困境。要建立分級監控、嚴格追究、經濟行政雙重追究機制，提高違規成本，使有關信貸從業人員不想、不愿、不敢、不能違規，塑造良性的信貸文化，為農信社的可持續發展奠定基礎。

（四）建立并完善兩個系統

加快建立信貸風險管理系統和客戶信息管理與分析系統，在“互聯網+”時代，科技系統的支撐對于企業競爭的成敗尤為重要。制約或者說阻礙信貸管理水平提升的一個方面就是信貸資產與風險系統不能適應新時期信貸管理工作的需要。因此，要加快信貸及風險管理系統的建設工作，要嚴格按照貸款相關規定，對貸款的整個流程，按照前、中、后臺分離的原則，實施全流程系統控制，堅決杜絕人情貸款、違規貸款現象的發生。目前，部分機構貸款的追責遭遇瓶頸和阻力，主要還是因為權責不清。由于部分責任貸款時間較長，受管戶信貸人員多次變更等因素影響，責任追究往往不能對責任主體進行量化處理，使得一些責任貸款在追責時草率處理甚至出現責任懸空。為此，只有通過重建和完善信貸資產及風險管理系統來解決這一問題。同時，農信社特別明顯的一個短板，就是客戶數據分析能力。農信社掌握“三農”、小微企業的數據更加詳實和豐富，但是僅僅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低級的工作，而沒有利用自身的人緣、地緣優勢，對掌握的客戶信息加以分析和利用，沒有根據掌握客戶的數據對客戶行為加以預判，分析客戶的需求，取得客戶的信賴。因此，要積極打造客戶信息管理與分析系統，通過大數據、云計算動態分析和掌握客戶的行為及需求，并加以有效運用，這樣才會在激烈的競爭之中立于不敗之地。

（五）樹立營銷理念，強化營銷培訓

農信社必須建立一套反映靈敏、策略靈活、運轉高效、城鄉聯動的市場營銷體系。推行全員闖市場的經營模式，有效運用信息資源，科學測算市場需求，及時推出個性化、人性化的金融“套餐”，為目標客戶提供全方位的金融服務。應以小額農貸為中心，兼顧滿足個體工商戶、種養業戶、優秀民營企業的資金需求。要通過各種方式加大宣傳力度，增強客戶對信用社貸款營銷活動的參與意識。提高員工營銷技能，深化對營銷內涵的認識，真正把營銷貸款與發放貸款區別開來，變等客上門為主動上門，變坐商為行商。使營銷行為得到客戶的認可并創造營銷價值。

（六）持續凈化農村信貸環境

要認真學習并切實掌握國家有關信貸支農政策，因地制宜，制定出切實可行的支農措施，提供好服務，創造好環境，體現出農村信用社是農民自己的銀行，切實為農民著想；要注意培養農民的還款意識和信用觀念，對守信用、按期還貸者，在貸款額度、利率上給予優惠；正確處理風險防范和合理放貸的關系。