格萊珉模式對(duì)我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示

徐春競(jìng)

【摘要】格萊珉銀行自1983年創(chuàng)立至今，幫助了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)得農(nóng)民脫了了貧困的生活，并且經(jīng)過(guò)了不斷的變革與調(diào)整，已經(jīng)由最初的接受社會(huì)捐贈(zèng)到實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧，成為了一種十分重要的農(nóng)村金融模式。基于我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際情況，此篇文章通過(guò)分析格萊珉銀行發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際情況，從設(shè)立代理人駐村制度，提升政府政策扶持力度，引入保險(xiǎn)資本等方面提出了格萊珉銀行對(duì)我國(guó)西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的啟示。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 西南地區(qū) 普惠金融 格萊珉銀行、

格萊珉銀行從創(chuàng)建至今經(jīng)過(guò)不斷的改善，從最初的五人小組貸款模式發(fā)展到現(xiàn)在的已經(jīng)擁有了成熟的放款流程和保證貸款人及時(shí)還款的一系列政策，擁有了十分成熟的經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒學(xué)習(xí)。

一、格萊珉模式

（一）格萊珉銀行的發(fā)展歷程

格萊珉銀行的模式最早可以追溯到1974年，默罕默德·尤努斯教授在吉大港的饑荒發(fā)現(xiàn)將錢借給窮人會(huì)幫助他們開展自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，擺脫貧困的生活，由此產(chǎn)生了借錢給窮人的想法。在取得了合法地位后，格萊珉銀行完善了自己的五人貸款小組制度，并通過(guò)高質(zhì)量的員工和會(huì)員培訓(xùn)流程，建立起了高素質(zhì)的管理運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和會(huì)員隊(duì)伍。截止2000年，鄉(xiāng)村分支機(jī)構(gòu)達(dá)到1160個(gè)，覆蓋村莊40225個(gè)，并在這一階段內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利。從2000年至今，是格萊珉銀行發(fā)展的第三階段，已經(jīng)成為了比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，基本實(shí)現(xiàn)了以窮人為目標(biāo)群體、自籌資金、自負(fù)盈虧的可持續(xù)發(fā)展模式。

（二）格萊珉銀行的主要發(fā)展模式

第一格萊珉銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu)，由政府直接委派一名董事會(huì)主席和兩名董事，可見在格萊珉銀行中政府所占據(jù)絕對(duì)的控制地位，其他幾名平均每619500名會(huì)員直接選舉出一名董事會(huì)成員，從而保證了決策機(jī)構(gòu)所制定的政策能夠符合絕大多數(shù)人的利益。格萊珉銀行自身的組織體系實(shí)行垂直化管理，分為自身組織系統(tǒng)和會(huì)員組織系統(tǒng)，會(huì)員組織系統(tǒng)中最基礎(chǔ)的是小組，一般包括5名會(huì)員，6～8個(gè)小組組成一個(gè)中心。銀行自身的組織系統(tǒng)最基本的單元是分行，這是銀行的主要業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，也是利潤(rùn)責(zé)任單位。一家分行管理80個(gè)中心，大概每名銀行員工管理著10個(gè)中心。

第二是格萊珉銀行獨(dú)特的五人小組制度和靈活貸款。在第一階段貸款者需要證明自己的家產(chǎn)達(dá)不到銀行提供貸款的最低擔(dān)保，確實(shí)需要小額貸款才能繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。然后需要找到另外背景相似且符合申請(qǐng)貸款條件的其他四名成員組成一個(gè)五人小組，然后通過(guò)銀行審核之后進(jìn)行培訓(xùn)，然后進(jìn)行一次正式的考核，只有五個(gè)人全部通過(guò)之后，才會(huì)進(jìn)行放款。

第三是市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)與全金融牌照。不同于其他的公益性組織，格萊珉銀行的運(yùn)營(yíng)十分的市場(chǎng)化，雖然是不需要抵押就可以貸給農(nóng)民的小額貸款，但是并不是無(wú)息借款，相反無(wú)抵押借貸給農(nóng)民的資金利率要高出市場(chǎng)的利率，但是對(duì)于無(wú)法從銀行抵押貸款的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這筆資金是十分重要的。孟加拉政府還批準(zhǔn)了《格萊氓銀行法》，并給予完整的金融牌照，尤其是吸收社會(huì)低成本存款的許可、免稅、貼息貸款等，這些方式給予格萊氓銀行巨大的資金支持，解決了金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性問(wèn)題。

二、我國(guó)西南農(nóng)村現(xiàn)狀

（一）西南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)西南地區(qū)包含的五個(gè)重慶，四川，貴州，云南與西藏五個(gè)省份，西南地區(qū)人口數(shù)占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的14.48%，但是農(nóng)村人口數(shù)卻占到了全國(guó)農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)的17.65%①，農(nóng)村規(guī)模龐大，城鎮(zhèn)化水平較低，而且這些農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況比較落后，成為國(guó)家扶貧開發(fā)的重點(diǎn)區(qū)域。

（二）西南地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

西南地區(qū)的金融資源多集中于城市，農(nóng)村的金融資源非常薄弱。主要以農(nóng)村信用社，小貸款公司和一些私人借款公司為主。雖然除西藏外其他四省都在農(nóng)村信用社改革之后有了顯著地改善，但是相比之下還是十分的缺乏，商業(yè)化的資金難以維持無(wú)抵押貸款的低利率狀態(tài)，銀行對(duì)貸款對(duì)象的選擇十分苛刻，如云南省農(nóng)村信用社開發(fā)出的失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額貸款等，貸款額度一般為十到二十萬(wàn)元，但是要求農(nóng)戶有一定價(jià)值的抵押物。

三、格萊珉模式的啟示

第一，要發(fā)展農(nóng)村普惠金融首先要解決的便是機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，這些機(jī)構(gòu)起著基礎(chǔ)性作用。格萊珉銀行是將農(nóng)村小額貸款作為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)的，其次是吸收農(nóng)戶的存款和發(fā)行金融債券等。對(duì)于縣域農(nóng)信社主導(dǎo)，總部設(shè)在縣里，二級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由二級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主要的業(yè)務(wù)活動(dòng)。格萊珉銀行還有一個(gè)偉大之處便是深入鄉(xiāng)村，所以要深入村里可以適當(dāng)?shù)囊氪砣酥贫?。代理人并不是銀行的正式員工，工資從農(nóng)戶的還款利息中提成，代理人除了像雇傭自己的銀行之外，還要像政府負(fù)責(zé)，定期進(jìn)行考核與培訓(xùn)，每個(gè)代理人負(fù)責(zé)8～10個(gè)小組，除了擔(dān)任這些小組的第一考核人之外還要擔(dān)任政府的扶貧人，幫扶各農(nóng)戶脫貧致富。

第二，合理選擇貸款對(duì)象并設(shè)立相應(yīng)的退出機(jī)制。格萊珉銀行的五人貸款小組模式是一個(gè)十分經(jīng)典的貸款對(duì)象分組方式，采取2-2-1的模式，不僅可以讓組員互相監(jiān)督，還可以互相幫助，共同發(fā)展。在格萊珉銀行的第二階段中采取了靈活借貸的方式，針對(duì)組內(nèi)不同情況的成員給出不同的貸款額度和還款期限。所以我們也可以發(fā)展五人小組模式，由需要尋找貸款的農(nóng)戶自發(fā)組成五人小組，一起參與相應(yīng)的考核與培訓(xùn)。建立鄉(xiāng)村信用體系，為各貸款的農(nóng)戶建立信用檔案，依據(jù)信用程度的不同給予農(nóng)戶不同的信用額度和不同的還款期限。

第三，需要政府政策的扶持和資金的幫助。在我國(guó)，全金融牌照的實(shí)現(xiàn)十分困難，所以需要政府進(jìn)行政策上的扶持，允許專門針對(duì)農(nóng)戶的小額貸款銀行擴(kuò)大利率浮動(dòng)程度，給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，進(jìn)一步減少其運(yùn)營(yíng)成本。充分利用國(guó)家開發(fā)銀行資金、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金央人民銀行的扶貧再貸款專項(xiàng)資金等用來(lái)發(fā)放低息貸款。將公益性的資本進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)，并在市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上不斷減少成本，用以維持銀行的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。只有確保設(shè)立的小額貸款銀行的持續(xù)發(fā)展才能夠長(zhǎng)期發(fā)揮作用，真正在精準(zhǔn)扶貧工作中起到關(guān)鍵作用。

注釋

①數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2015。

參考文獻(xiàn)

[1]修立偉.格萊珉銀行發(fā)展模式研究[D].遼寧大學(xué)，2012：10-12.

[2]王建儒.從格萊珉銀行的困境看我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展[J].河北金融，2013（11）：14-16.

[3]劉紅梅.格萊珉銀行的關(guān)系融資模式[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（26）：211-212.

[4]陳桂敏，王怡雯，張志偉.格萊珉銀行的運(yùn)行模式研究[J].商，2016（22）.

[5]葉嘉欣，李浩佳.格萊珉中國(guó)精準(zhǔn)扶貧金融的本土探索[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（12）：163-165.

[6]謝世清，陳方諾.農(nóng)村小額貸款模式探究——以格萊珉銀行為例[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2010（1）：148-155.