高速公路建設(shè)項(xiàng)目投保“建筑工程一切險(xiǎn)”的認(rèn)識(shí)與管理

金鐵民

摘要：通過合理的投保，可以很好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，讓承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力得到減輕，特別是可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之后承包商的經(jīng)濟(jì)損失。如今工程保險(xiǎn)已經(jīng)成為了工程建設(shè)中必不可少的一部分。在文中從高速公路建設(shè)項(xiàng)目出發(fā)，就高速公路建設(shè)項(xiàng)目投保“建筑工程一切險(xiǎn)”進(jìn)行了論述，以期可以為高速公路建設(shè)項(xiàng)目投保提供借鑒。

關(guān)鍵詞：高速公路建設(shè)項(xiàng)目 建筑工程一切險(xiǎn) 投保

貨物運(yùn)輸時(shí)，向保險(xiǎn)公司投?！捌桨搽U(xiǎn)”、“附加險(xiǎn)”已為大家所熟悉；海上運(yùn)輸時(shí)，還有水漬險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。高速路建設(shè)選用“建筑工程一切險(xiǎn)”承保，則因其保險(xiǎn)范圍廣泛集中，減少了“應(yīng)保未?！钡暮雎燥L(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，高速公路高速公路建設(shè)項(xiàng)目由于其自身建設(shè)周期長(zhǎng)、投資金額大、面臨風(fēng)險(xiǎn)高等特殊性，亟需引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這一專業(yè)媒介，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的運(yùn)作下，使工程保險(xiǎn)充分發(fā)揮作用，對(duì)工程項(xiàng)目的順利開展起到保駕護(hù)航的作用。

一、工程保險(xiǎn)概述

工程風(fēng)險(xiǎn)是指在工程建設(shè)過程中，可能出現(xiàn)的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果間的差異。自然因素方面有地震、雷電、臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、水災(zāi)、冰雹、山崩、地面下陷等可能造成線路和橋梁的損壞。人為因素方面有火災(zāi)、碰撞、爆炸、盜竊和惡意破壞，工人、技術(shù)人員疏忽過失等造成的事故。對(duì)于工程項(xiàng)目的投資者、所有者、承包商和供應(yīng)商而言，工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一個(gè)主要途徑。

目前，國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)大型工程項(xiàng)目均列有工程保險(xiǎn)費(fèi)概算，作為工程項(xiàng)目發(fā)包人，在工程招標(biāo)時(shí)明確列支工程保險(xiǎn)費(fèi)，要求承包人進(jìn)行投保，轉(zhuǎn)嫁工程建設(shè)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，與工程保險(xiǎn)配套的險(xiǎn)種一般為施工人員團(tuán)體人身意外傷害及附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，它保障的是與施工項(xiàng)目相關(guān)的人員人身安全，因意外傷害，保險(xiǎn)公司依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，包括醫(yī)療費(fèi)用和傷殘、死亡賠償金等。

二、高速公路建設(shè)項(xiàng)目對(duì)工程一切險(xiǎn)的管理模式

（1）通過聘請(qǐng)專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為項(xiàng)目保險(xiǎn)購(gòu)買和理賠等全過程提供服務(wù)。

（2）創(chuàng)新保險(xiǎn)采購(gòu)方式，保險(xiǎn)公司的選取采取詢價(jià)招標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)性談判，引入多方保險(xiǎn)公司參與競(jìng)爭(zhēng)。

考慮到保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，以往的工程保險(xiǎn)采購(gòu)，大多摻雜“人情保單”，不僅存在違法、違紀(jì)的可能，而且保險(xiǎn)保障力度低下。此外，工程險(xiǎn)承保主體大多是由多家保險(xiǎn)公司組成聯(lián)合共保體，保險(xiǎn)公司相互之間很容易對(duì)區(qū)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)造成實(shí)際意義的壟斷，串標(biāo)、圍標(biāo)或其他方式的價(jià)格聯(lián)盟時(shí)有發(fā)生，形成不了競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致工程保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。通過專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司引入?yún)^(qū)外的保險(xiǎn)主體，參與保險(xiǎn)競(jìng)標(biāo)，同時(shí)實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)性談判的采購(gòu)方式，打破工程保險(xiǎn)的壟斷經(jīng)營(yíng)，降低保險(xiǎn)成本，改善了保險(xiǎn)條件，最終確保了業(yè)主方及施工方的保險(xiǎn)利益。為業(yè)主及承包人贏得應(yīng)有的保險(xiǎn)利益。

（3）將項(xiàng)目建設(shè)招標(biāo)的各合同段聯(lián)合起來共同選取保險(xiǎn)公司，同時(shí)承包人將第三方責(zé)任險(xiǎn)和施工人員意外傷害及附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)與工程一切險(xiǎn)捆綁招標(biāo)，以取得好的免賠條件。

項(xiàng)目公司與承包人聯(lián)合針對(duì)工程一切險(xiǎn)采取共同投保的方式，而不是各選各的保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致保險(xiǎn)免賠條件不能得到保障，而且要求承包人將項(xiàng)目第三方責(zé)任險(xiǎn)和施工人員意外傷害及附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)與工程一切險(xiǎn)捆綁招標(biāo)，加大投保金額，以取得好的免賠條件。

（41根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)量身訂做保險(xiǎn)方案一擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、增加特別約定、改善保險(xiǎn)條件，在項(xiàng)目施工過程中能取得較好的效果。

通過詢價(jià)招標(biāo)文件委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為投保人量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品和方案，同時(shí)根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并改良保險(xiǎn)條款，在最大程度上滿足投保人的保險(xiǎn)需求。這不僅能夠拓寬投保人的保障范圍，節(jié)約保費(fèi)成本，還可以極大地減少了銷售誤導(dǎo)的生存空間。如根據(jù)高速公路項(xiàng)目工程建設(shè)的特點(diǎn)，主要為隧道多容易出現(xiàn)塌方、高邊坡多易塌方和橋梁樁基溶洞處理等方面，保險(xiǎn)對(duì)部分格式條款進(jìn)行修改，在合同中附加項(xiàng)擴(kuò)展條款“自然災(zāi)害引起第三者責(zé)任擴(kuò)展條款”、“震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐責(zé)任條款”、“房屋裂縫擴(kuò)展條款”、“賠償基礎(chǔ)條款”、“清殘費(fèi)用條款”等在保險(xiǎn)賠償過程會(huì)取得較好的效果。

（5）項(xiàng)目公司成立工程一切險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)事故相應(yīng)的報(bào)險(xiǎn)、現(xiàn)場(chǎng)勘察和理賠一整套處理辦法，達(dá)到出現(xiàn)事故均能按照?qǐng)?bào)險(xiǎn)合同得到相應(yīng)的賠償。

根據(jù)以往項(xiàng)目出現(xiàn)事故，無人及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故不認(rèn)可，致使本應(yīng)得到賠償?shù)牟荒艿玫劫r償，項(xiàng)目公司從業(yè)主、總監(jiān)辦和承包人三方共同成立工程一切險(xiǎn)管理小組，并明確了各自的職責(zé)和責(zé)任。

（6）細(xì)化保險(xiǎn)公司服務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)。在以往的工程保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司往往采用“拖賠、惜賠”和策略，應(yīng)付投保人或被保險(xiǎn)人，由于大部分工程保險(xiǎn)投保單位及施工單位地處偏遠(yuǎn)、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)欠缺、加上人手不夠等，保險(xiǎn)理賠往往在工程結(jié)束時(shí)還沒理出頭緒，施工單位因工期結(jié)束逼得無奈，最終與保險(xiǎn)公司訂“不平等條約”，甚至有的賠款拖到背后，不了了之。基于以上情況，項(xiàng)目在經(jīng)紀(jì)公司策劃的工程保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)進(jìn)行了細(xì)化（從報(bào)案始到查勘、定損、定責(zé)、預(yù)付賠款、協(xié)調(diào)機(jī)制、理賠手續(xù)交付、賠款到帳等一系列保險(xiǎn)服務(wù)的環(huán)節(jié)進(jìn)行分解），對(duì)提供各項(xiàng)服務(wù)的時(shí)間作了限制，并對(duì)其承諾服務(wù)的內(nèi)容作為違約條款責(zé)任內(nèi)容寫入了保險(xiǎn)合同，從而在保險(xiǎn)理賠源頭上提供了法律的保證，有力制約了保險(xiǎn)公司“拖賠、惜賠”的不正之風(fēng)。

三、結(jié)束語

（1）由于高速公路項(xiàng)目建設(shè)管理無相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)人員，且高速公路項(xiàng)目由于其自身建設(shè)周期長(zhǎng)、投資金額大、面臨風(fēng)險(xiǎn)高等特殊性，亟需保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這一專業(yè)媒介，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的運(yùn)作下，使工程保險(xiǎn)充分發(fā)揮作用，將對(duì)工程項(xiàng)目的順利開展起到保駕護(hù)航的作用。

（2）由于高速公路橋梁、隧道和高邊坡較多，出現(xiàn)工程損失的可能性和金額會(huì)大大加大，項(xiàng)目應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，確定項(xiàng)目投保工程一切險(xiǎn)的投保費(fèi)率，以最小的投資取得好的免賠條件，同時(shí)根據(jù)項(xiàng)目各分項(xiàng)工程的特點(diǎn)選取不同的投保費(fèi)率，如路面工程、交安工程、房建工程和機(jī)電工程均可降低投保費(fèi)率。

（3）業(yè)主安排專人參與工程一切險(xiǎn)的全過程管理中，從保險(xiǎn)公司選取、保險(xiǎn)、現(xiàn)場(chǎng)勘察和理賠等均要全過程參與，以達(dá)到業(yè)主的利益不受損失。

（4）由于工程一切險(xiǎn)的賠償承包人在過程中的作用巨大，保險(xiǎn)管理要制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，可通過一定的保險(xiǎn)賠償進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)承包人，激勵(lì)承包人辦理工程一切險(xiǎn)的積極性。