商業銀行發展普惠金融若干問題探討

摘 要：商業銀行應堅持國際經驗與中國特色相結合、政府引導和市場主導相結合、完善基礎金融服務和改進重點領域金融服務相結合，提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，助推經濟發展方式轉型升級。

關鍵詞：普惠金融、小微企業、新型城鎮化

一、發展普惠金融的時代背景

（一）普惠金融政策背景

所謂普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。尤其是能夠讓傳統商業銀行忽視的農村地區、特殊人群及小微企業等弱勢群體，及時有效的獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

2017年5月中國銀行業監督管理委員會下發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，進一步強調要在國務院《發展規劃》要求的基礎上，聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅等領域。

（二）我國商業銀行普惠金融的發展現狀

一直以來，我國商業銀行均不同程度地涉足普惠金融業務，并將發展普惠金融放在突出位置。工行表示，“加快發展普惠金融，提高對薄弱環節的金融服務能力”；農行提出，“積極推進普惠金融，關切并致力于為‘三農客戶和特殊群體提供優質服務”；建行表示，“積極推動普惠金融發展”。除大型銀行外，股份制銀行、城商行也在加緊步伐，如民生銀行就表示，該行普惠金融已獲得快速發展。

但由于歷史原因，我國商業銀行基層金融服務總量體現出供給不足的現狀。目前有四類群體的金融服務亟需加強，最大的困難群體是農戶，特別是貧困地區農戶的基礎金融服務不足問題突出；第二類群體是低薪工人，特別是農民工；第三類群體是小微企業；第四類是失業人員。后三類群體主要集中在城鎮化程度較高的地區，且普遍存在“融資難、融資貴”的問題。

（三）當前商業銀行推進普惠金融面臨的突出問題

1、結構性排斥現象較為普遍

以小微企業群體為例，據《中國普惠金融發展進程及實證研究》指出，占企業數量九成以上的小微企業獲得的正規金融體系貸款僅占各項貸款總額的26.4%，正規金融體系貸款仍多為高盈利企業與高財富家庭提供服務。在經濟下行的大環境下，小微企業想要獲得融資尤其艱難。

2、普惠金融服務在農村地區有待擴展

隨著城鎮建設的推進，農業現代化和第三產業的發展，以及原農村人口的市民化和生活方式的改變，都將會釋放出潛在的消費能量，提升農村新的投資和消費需求。雖然近年來，商業銀行高度重視農村金融發展，但農村金融服務體系仍然薄弱，不僅體現在經營網點少、服務存在空白，更突出表現為以大量農村資金被轉移到城市為主要特征的“金融失血”現象。然而，新型城鎮化所提出的城鄉服務均等化要求，無疑為金融機構在農村布局提供了較大的發展空間。

3、普惠金融成本控制須深化變革

普惠金融如火如荼地展開之時，高額成本與較低收益矛盾逐漸凸顯。主要表現在金融基礎設施投入。城鎮地區線路租賃、房屋租賃等費用支出較大，而非城鎮地區因設備使用率低、相關購置設備扶持政策缺位、農村留守人員金融使用習慣等問題較為突出，加之融資資金、業務風險、人力配置等成本問題，造成普惠金融與銀行經營之間存在博弈，這些都制約了普惠金融的推動實施。

三、商業銀行普惠金融創新發展對策探討

（一）創新發展普惠金融業務全力支持小微企業發展

提升金融服務的覆蓋性、可得性、滿意度來滿足人民群眾日益增長的金融需求，就必須創新發展普惠金融，堅持借鑒國際經驗和體現中國特色相結合、政府引導和市場化主導相結合、完善基礎金融服務和改進重點領域金融服務相結合，健全多元化廣覆蓋的機構體系，創新金融產品和服務手段，加快推進金融基礎設施建設。

1.信貸資源應向普惠金融領域傾斜

信貸資源向小微企業傾斜的力度應繼續加大。緩解小微領域融資難，主要是從資源配置上解決好有錢可放和精準投放這兩個問題。在信貸資源方面，將在存量結構優化中騰挪出更多信貸資源，在增量分配中賦予小微企業更高比重；在授信管理方面，在風險可控的前提下，合理設定授信準入門檻和評審流程，提高信貸投放的精準度。

2.互聯網金融助力小微金融

互聯新技術的嵌入度也應持續加深。緩解小微企業融資貴，關鍵要降低銀行服務的運營成本，新技術手段即為有效途徑之一。從實踐來看，目前我國商業銀行已開始探索“大存小貸”“個存小貸”等差異化經營模式。在人民銀行及銀監會的政策指導下，各商業銀行、金融機構應針對不同類別、不同發展階段的小微企業提供多層次的金融服務。

3.混業經營趨勢下普惠金融服務模式將進一步整合

在混業經營的趨勢下，普惠金融的服務模式也將進一步統籌整合，在融資渠道方面，直接融資與間接融資互補的模式有望得到大力發展。我國商業銀行應通過與外部創業投資機構合作加大投貸聯動業務模式的推廣，向不同發展階段的科技型小微企業給予針對性的股權和債權融資支持，培育創業生態系統。

（二）創新發展普惠金融業務適應農村新型城鎮化趨勢

農村新型城鎮化是當前解決農業、農村、農民問題的重要途徑，是推動區域協調發展的有力支撐，是擴大內需和促進產業升級的重要抓手。在新型城鎮化的進程中，推進城鎮基礎設施建設、擴大基本公共服務、農村人口向城鎮轉移以及促進城鎮經濟發展等方面都需要借助金融的力量。可以說，新型城鎮化需要多元的金融服務，沒有金融的支持，城鎮化將失去發展的活力和動力。

1.農村新型城鎮化過程中商業銀行發揮重要作用

商業銀行應擴大對農村新型城鎮化過程中的信貸支持。新型城鎮化是以人為核心的城鎮化，完善的金融服務體系能夠發揮金融聚集和輻射作用，為新型城鎮化提供靈活的融資機制。在提供信貸的過程中，商業銀行一方面要積極配合政府工作，協助政府防范和管理金融風險，另一方面要把握產業發展趨勢，積極支持具有發展前景的行業和企業。

2.通過普惠金融產品大力支持縣域城鎮化

城鄉一體化的結合點在縣級市，城鎮化的關鍵在于縣域經濟的發展。商業銀行應積極推進城鎮化金融產品和政策創新，完善服務渠道，充分發揮金融產品對各縣域經濟發展的促進作用，把更多的金融資源輸送到有需求的最基層。

積極推進城鎮化金融產品和政策創新。一要積極探索市場化運作城鎮化建設項目的新模式。當前，工業化和城鎮化還處于加速發展時期，城鄉二元經濟結構明顯，各地經濟發展水平、資源稟賦、產業布局差異很大，城鎮化建設正呈現出一地一個模式的新特點。因此，金融要因地制宜，探索支持城鎮綜合開發建設的有效運作模式，提升金融支持城鎮化建設的服務水平。二是拓寬金融融資渠道。

完善服務渠道，提升金融服務能力。城鎮化帶來了人流、物流、資金流、信息流，這些都是重要的金融要素。要在發達縣域、經濟強鎮及重點園區進行合理布局。一方面加大網上銀行、電話銀行、手機銀行等推廣力度，另一方面通過實施惠農通工程與農村便利店、超市、農用物資店等農村商業機構合作，延伸服務觸角，增強電子渠道交易和營銷功能，實現服務的全天候、廣覆蓋。

3.通過普惠金融產品全方面支持“三農”

堅持普惠金融導向。2016年中央一號文件提出“強化農村普惠金融”，是我黨十八屆三中全會“發展普惠金融”要求在農村金融領域的深化。家庭經營農戶生產技術強、誠信程度高但抗風險能力相對薄弱，是受困于融資難、融資貴的主要群體，同時一號文件強調要“堅持農民家庭經營主體地位”，是農業經營的主力軍，因此，土地金融創新應堅持普惠金融導向，成為強化農村普惠金融的重要抓手。

增加金融供給，滿足農民向城鎮居民角色轉變過程中的金融服務需求，為居民的自主創業、就業和居住提供多樣化的金融產品，同時解決其社會保障、消費信貸等方面的需求。鼓勵金融機構開發農民住房按揭貸款產品，為農民進入城鎮購買住房提供資金支持。加強基礎設施建設，增加學校、醫院和其他公共設施的供給，為農業轉移人口提供均等化的公共服務。

充分利用農村產權流轉，加大金融創新力度。農村產權流轉為金融創新開放了更大的空間。三權分置原則是新土地制度改革的重大理論創新。根據該原則，承包權與經營權分離后，金融權能進入經營權權力束，這表明土地金融創新應嚴格限定在經營權范疇，金融風險不能波及或轉嫁到承包權。基于土地經營權的金融創新，基本原則是在承包權與經營權之間設置風險防火墻，切實保護農民承包權，如此才能超越在同一塊土地上穩定與放活并舉的邏輯張力，同時實現穩定承包權、放活經營權的雙重政策目標。該原則是土地金融機制設計的制度基礎。只有在充分認識土地權利內涵的基礎上開展金融創新，才可以實現風險分擔責任與權利關系、利益分配結構相匹配。而激活經營權的金融權能，重點領域應放在家庭經營農戶層面。眾所周知，家庭經營農戶生產技術強、誠信程度高但抗風險能力相對薄弱，是農村金融融資難、融資貴的主要群體，因而也是農村普惠金融體系的重點服務對象。從這個角度來看，土地金融創新應堅持普惠金融導向，成為農村普惠金融體系建設的重要推動力。

4.支持農村養老服務業

商業銀行應創新農村土地承包經營權抵押貸款、農房抵押貸款、農村集體建設用地使用權抵押貸款等用于發展農村養老服務業的貸款品種。探索支持以租賃用房開辦養老服務的機構的信貸產品。探索發放資產（設施）抵押貸款和應收款質押貸款；支持發放融資性擔保公司擔保的養老服務業貸款。

針對部分養老產業項目周期長、盈利水平低等特點，商業銀行應適當延長貸款期限；為境外資本投資養老服務業提供配套人民幣結算服務。同時，商業銀行應針對老年人群的金融需求，開發適合老年人的養老金收付服務結算和理財產品。

參考文獻：

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作者簡介：

徐陸，天津財經大學在職研究生，現就職于中國工商銀行天津市分行公司金融業務部。