河南盧氏縣依托金融扶貧提升社會信用

◎董立仁

金融是現代經濟的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰的重大舉措和關鍵支撐，黨中央、國務院把它作為政策“組合拳”的“重頭戲”來安排部署。習近平總書記在2015年11月召開的中央扶貧開發工作會議上講話和2017年6月23日的深度貧困地區脫貧攻堅座談會上等多次重要講話中強調：“要做好金融扶貧這篇文章”“要通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度”“發揮金融資金的引導和協同作用，增加金融投入對深度貧困地區的支持”?！吨泄仓醒?國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》提出了金融支持脫貧攻堅的20條舉措，是金融助推脫貧攻堅的有力抓手，為充分發揮金融助推脫貧攻堅起著重要作用。河南省三門峽市盧氏縣在精準扶貧脫貧過程中，在金融扶貧方面不僅取得了較好成效，而且通過金融扶貧，提升了人們的社會資本信用度，增強了齊奔小康的堅定信心。

基本情況

河南省三門峽市盧氏縣地處河南省西部，位于豫陜兩省結合部，轄9鎮10鄉、352個行政村?？h域總面積4004平方公里，總人口達38.2萬人，其中農業人口31.5萬人?？h境跨越長江、黃河兩大流域。全縣平均海拔超過1200米，森林覆蓋率接近70%，是國家重點生態功能區，也是秦巴山區國家扶貧開發工作重點縣和河南省“三山一灘”（大別山、伏牛山、太行山、黃河灘區）扶貧工作重點縣。截至2017年末，盧氏全縣仍有貧困戶16226戶49935人，貧困發生率為15.2%。作為河南省貧困發生率最高、貧困程度最深的革命老區縣，盧氏縣委縣政府堅持以脫貧攻堅統攬各項工作，積極開展金融扶貧，努力破解“融資難、融資貴、貸款慢”等難題，推動產業發展，促進群眾增收，取得了初步成效。

頂層設計四大體系，打通服務“任督二脈”

金融扶貧是一項系統工程，頂層設計是做好一切工作的前提。就金融扶貧工作而言，盧氏縣委縣政府堅持統一思想做好頂層設計，科學統籌、合理謀劃建設“四個體系”，打通“任督二脈”，暢通服務梗阻，這是支撐金融扶貧工作的重要“梁柱”。

1.金融服務體系

盧氏縣委縣政府科學優化新型金融服務體系。通過合理整合行政力量和金融力量，采取政銀融合、三級聯動的模式，建立縣級服務中心、鄉級服務站、村級服務部三級服務網絡，按照村部初審、鄉站審核、中心推薦、農擔核保、銀行放款的流程，明確工作職責，加強貸后監管，形成了“牽頭推進有機構、辦理服務有人員、貸款發放有流程、風險防范有保障”的工作格局。解決了“誰來管貸款”的問題。

2.信用評價體系

按照遵紀守法好、家庭和睦好、鄰里團結好，責任意識強、信用觀念強、履約保障強，有勞動能力、有致富愿望、有致富項目，無賭博、吸毒、嫖娼等不良習氣，無拖欠貸款本息及被列入貸款黑名單的記錄，無游手好閑、好吃懶做的“三好三強”“三有三無”行為標準，確定140余項具體指標，采集農戶信息8.33萬戶、采集率90.6%，其中貧困戶采集率95%，非貧困戶采集率90.04%，經過評定，有信戶6.83萬戶，有信率82%。按照信用評級得分情況，將農戶信用劃分為四個等級，授信額度依次為5萬元、10萬元、15萬元及20萬元。加強信用信息動態管理，按月收集、定期更新，對守信者增信，失信者懲戒。同時，將信用信息與盧氏金融服務網有效聯接，互聯互通，社會共享，以信用促民風、淳村風，增強信用觀念，樹立誠信意識。解決了“貸款該給誰”的問題。

3.產業支撐體系

按照綠色、特色、生態，一二三產融合發展思路，推進產業轉型升級，采用“龍頭企業+合作社+農戶+基地”模式，以基地為載體，以產業為紐帶，大力發展以果、牧、煙、菌、藥為主的綠色農業，以農副產品、中藥材精深加工為主的特色工業、以生態旅游和電子商務為主的現代服務業，確保全縣建成350個產業扶貧基地、每村都有2個以上扶貧車間、每戶都有3個以上增收項目、年人均收入5000元以上。積極引進培育龍頭企業，發展新型農業經營主體，建立產業體系，形成利益聯接體。解決了“貸款干什么”的問題。

4.風險防控體系

一是建立了風險共擔緩釋機制。與合作銀行、省農信擔保公司、省擔保集團簽訂了《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區合作協議》，對建檔立卡貧困戶的貸后風險，由政府設立的風險補償金與銀行、省農信擔保公司及省再擔保集團，按照20%、10%、50%和20%的比例分擔；對帶貧農業經營主體的貸后風險，按照20%、20%、40%和20%的比例分擔，形成“四位一體”的風險共擔機制。同時，采用政、銀、企或政、銀、擔、保、投等多種合作模式，有效緩釋了金融風險。二是建立了項目資金監管機制。堅持“寬授信、寬啟用、嚴管理、嚴懲戒”的原則，出臺了《項目資金監管辦法》，嚴格監管資金投向，確保貸款投在產業發展、用于脫貧工作。三是建立保險跟進防范機制。與中原農險開展特色農業互助保險試點；與中保財險、中國人壽、中華聯合等保險機構合作，針對建檔立卡貧困戶設計了小額扶貧貸款保險、小額人身保險、自然災害保險及學生平安保險等產品，為貸款人提供多方面的保險，有效保障貸款資金安全。四是建立激勵約束熔斷機制。設定信用激勵機制，對貸款不良率低于2%的鄉鎮授予信用鄉，貸款不良率低于3%的村授予信用村，在扶貧項目安排、資金分配和政策傾斜等方面優先考慮。設定貸款熔斷機制，對鄉鎮貸款不良率超過3%和行政村貸款不良率超過5%的，停止貸款發放。解決了“敢不敢貸款”的問題。

創新“嵌入扶貧”模式，拓寬融資渠道

把扶貧理念和活動嵌入金融服務模式，合理拓寬融資渠道，這是金融扶貧中切實可行的重要抓手，也是金融扶貧出成效的重要動力元素。

1.推廣“368”金融扶貧模式

“3”是農戶、合作社和龍頭企業3類貸款主體；“6”是“農戶+合作社”“農戶+龍頭企業”“合作社+龍頭企業”“龍頭企業自貸”“合作社自貸”和“農戶自貸”6種放貸方式；“8”是生產帶動、勞務增收、產權入股+勞務、設施租賃+勞務、訂單農業、合作經營、帶資入股和自主創業8種帶貧模式。

2.探索政銀企互助模式

政府出資30%設立風險補償基金，企業出資70%設立互助擔?；穑⒘似髽I互助貸款風險補償擔?；鹳Y金池。由銀行按6-10倍比例放大投放貸款，解決龍頭企業、合作社大額融資需求。目前，已使用該模式為企業投放貸款2億余元。

■ 滄海揚塵 陳寶林/攝

3.拓展合作領域

與中國人保財險簽訂了《保險助推脫貧攻堅戰略合作協議》，采取“政府主導+信用保證保險/農業保險保障+支農融資”的模式，推廣“政融保”支農支小融資項目；國開行將盧氏確定為全國八家開發性金融精準扶貧示范點之一；與湘財證券、中原證券簽訂合作戰略協議；與國投創益基金、焦桐基金、南水北調協作基金和省農業產業發展基金達成9.6億元投資意向（含合作協議）。

有效破解瓶頸難題，凸顯乘數效應

通過金融服務、信用評價、產業支撐和風險防控四大體系建設，有了產業作為支撐，貧困戶踴躍貸款發展產業，獲貸率從2016年的不足1%提高到2017年的23.4%，呈現了群眾愿貸的好現象；通過信用引領，服務保障，流程簡化，使貸款手續簡單、放款更加快捷；通過四個機制防控風險，為金融部門放款、農戶貸款解除了后顧之憂，目前新增扶貧貸款達到2016年同期的7.9倍。盧氏縣初步形成了以“政銀聯動、風險共擔、多方參與、合作共贏”為主要內容的“盧氏模式”。盧氏小額信貸的經驗不僅解決了扶貧資金的投入問題，而且對農村的產業發展和社會治理產生了綜合的乘數效應。

1.增加了扶貧資金投入

截至2017年8月底，三類貸款主體新增扶貧貸款6.94億元，其中4599戶貧困戶貸款24878.2萬元，157家合作社貸款28235萬元，4家龍頭企業貸款16300萬元。爭取政策性銀行貸款也突破了30億元。

2.促進了社會信用建設

開展信用評級以來，全縣上下守信重諾蔚然成風，使社會誠信建設向前邁出了堅實的步伐。目前已有257戶農戶為了爭當信用戶，主動償還逾期貸款1100余萬元。

3.激發了內生發展動力

通過金融扶貧體系建設，貧困群眾轉變了思想觀念，點燃了干事創業激情，內生動力進一步得到激發。

4.帶動了經營主體創新

自2017年以來，新增601家農民專業合作社、2家聯合社、1家田園綜合體，全縣新型經營主體總數達到987家。官道口鎮新坪村黨支部牽頭成立了百果園專業合作社，通過金融扶貧資金支持與豫西大峽谷旅游開發公司合作建設豫西百草園景區，農民搖身一變成為“土地流轉有租金、景區干活有薪金、房屋入股有股金”的“三金”農業工人。

5.創新了金融服務產品

通過信貸產品創新，進一步改進和提升了金融綜合服務水平，帶來了良好的金融生態效應。積極引進和推廣“政融?！薄⒅腥A聯合保險+螞蟻金服信保等金融服務產品。

6.淳厚了農村文明風尚

信用評價體系建設中，通過采集指標設定，形成一種正面的文明導向，凈化了農村風氣，樹立了向上的風尚，帶動了產業發展，推進了農村的治理。如全縣各鄉鎮，通過開展道德模范、脫貧標兵、最美黨員及文明家庭等評選活動，使受表彰戶都增加了授信額度，引領了向上向善社會好風氣的形成，為金融扶貧融資增信奠定了良好基礎。