互聯網金融對傳統銀行業的沖擊及策略分析

韓嬌

摘要：21世紀是信息技術革命持續加速的時代，依托于移動通信、大數據、云計算甚至社交網絡等技術，以及包容、共享、快捷的互聯網思維模式，互聯網金融在便捷性、收益性、技術性等方面表現出了相對于傳統金融業務的巨大優勢。本文從互聯網金融對傳統銀行業的沖擊入手，闡述了傳統銀行業的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；沖擊；應對策略

互聯網金融并不是簡單的將傳統銀行業務搬上互聯網，而是新時期不斷變化的互聯網思維在金融領域的應用，是區別于傳統金融模式的創新性模式。伴隨著移動支付、大數據、人工智能等技術，互聯網的普及以及不斷壯大，互聯網金融相較于傳統銀行業表現出了它在各方面的巨大優勢。一方面，有人評價說互聯網金融只是彌補了傳統銀行業由于金融行業監管限制或者不屑于經營的某些業務領域以及所謂的低質客戶群（社會中低收入群體等）。但另一方面，短短幾年，互聯網金融的迅猛發展讓商業銀行面臨巨大的壓力。剛剛過去的2017年11月8日，一條爆炸性新聞吸引了廣大群眾的眼球，央行傳來大消息：過去半年，中國個人活期存款和流通中貨幣（現金）合計大幅減少3萬多億人民幣！截至2017年7月底，互聯網金融P2P網貸行業歷史累計成交量達到了50781.99億元，突破5萬億大關，較去年同期歷史累計成交量上升幅度達到了112.43%。老百姓的錢到哪里去了？這說明了越來越多的人，開始使用余額寶、互聯網金融理財等，而這場互聯網金融和傳統銀行業間的較量才剛剛開始！本文旨在金融改革浪潮，互聯網迅猛發展的市場環境下，分析目前階段互聯網金融行業的現狀及其對于傳統銀行業務的沖擊和影響，為商業銀行在當前趨勢下如何進行經營管理改革和產品創新提供一定的參考與建議。

1互聯網金融簡介

1.1互聯網金融本質

互聯網金融是指以依靠互聯網、移動互聯網、云計算、大數據等新興技術結合傳統金融產生出現的各類金融業態。互聯網金融各模式本質上在提升金融服務于實體經濟的效率的基礎上而且可以降低各類運營成本，并且通過互聯網加快信息傳播的廣度和速度，可以服務于更廣泛的群體。金融服務行業采取的中介多樣化是互聯網金融行業與傳統金融行業的主要區別。互聯網金融行業者之間以開放、和諧、包容、合作等基本概念為原則，利用互聯網和手機移動終端等新型媒介加強傳統金融服務的消費者體驗。因此，互聯網金融相比傳統金融服務業有消費者體驗、合作性更好、超低的中介成本等特征。依靠這些特征，互聯網金融服務平臺已經從開始的網上APP銀行客戶終端、第三方支付移動終端轉型為個人信用借貸、企業投融資等多樣化的服務方式，尤其在借貸資金風險評估、成本下降、借貸雙方信息不對稱等方面有顯著優勢。

1.2互聯網金融的分類

第一類是傳統金融業務的互聯網化。這種模式是傳統金融行業自我開發互聯網平臺延伸業務經營渠道，是出現較早，最為基礎的一種互聯網金融模式。其中的最具有代表性的就是各大商業銀行出現的網上銀行服務和移動端銀行服務，即借助互聯網渠道提供諸如轉賬支付、繳費繳稅、理財購買等傳統金融服務，并在此基礎上進一步拓展新型金融業務的模式。

第二類是互聯網金融服務中介平臺。金融中介服務平臺在網絡APP或者網站上、手機終端上推薦金融理財產品。中介平臺依靠強大的數據分析能力收集、整理客戶數據，在平臺上向線下客戶開展小額借貸、個人消費借貸等金融服務。推出主打消費的現金貸產品，借助低資金成本優勢，以超低的利率切入市場，具有很強的市場震懾力。還有基于支付寶平臺銷售的貨幣市場基金，即余額寶。余額寶也是金融市場利率自由化的產物，推動了金融市場市場化進程。

第三類是嶄新的互聯網金融運營模式。P2P小額貸款平臺就是典型。P2P平臺同質化競爭問題嚴重，加上我國征信系統尚不完備，監管跟不上實際經濟發展需求，出現了如P2P小額借貸平臺跑路、倒閉等事件，對行業長期發展造成不良影響。因此，相關金融監管部門急需建立一套完善的行業規范制度來約束和管理P2P網絡貸款，提高互聯網金融企業的自身風控與管理水平。

2互聯網金融行業對傳統金融服務的影響

2.1第三方支付

商業銀行支付轉賬、借貸、消費、委托代理等服務收入會隨著第三方支付平臺的發展壯大而受到沖擊，銀行將會丟失珍貴的客戶資源、居民個人存款、居民定期存款等資源。同時，互聯網金融服務瓜分傳統金融服務是有限的，因為取代傳統銀行的存貸款優勢要有以下兩個關鍵條件：第一，互聯網金融的服務人群多為年輕人，本身的金融投資和借貸消費的市場占比有限。第二，互聯網金融由于風險更大因此受益和成本也會更大，要求投資者有更好的資金承受能力。年輕人由于資本積累能力較弱，因此第三方支付對傳統銀行系統造成的市場替代風險也會得到最大程度釋放，影響有限。

2.2管理、投融資平臺

投融資平臺在兩方面表現出對傳統銀行業的影響。第一，互聯網理財平臺對傳統代理服務產生影響。銀行代理理財業務的服務收費會因為基金、信托、保險產品在互聯網平臺上直接銷售而失去競爭優勢和市場占比。銀行的基金推薦費用大概在0.5%，保險推薦費用一般在2%。如果互聯網平臺占據了理財業務，那么銀行只能得到0.4%的手續費收入。互聯網金融機構沒有理財產品的發行資質，只是代銷角色（自己將p2p包裝成理財除外），相對來說風險較低，也是為數不多的不用燒太多錢的細分領域。用戶在這里是毫無忠誠度可言的，哪家利率高就會去哪里。兩相比較，一方面，銀行存貸款理財業務受到侵蝕，另一方面互聯網金融理財平臺手續費較低、手續簡便，部分風險愛好者會出于兼顧投資報酬的緣故選擇互聯網金融理財平臺的理財產品。

2.3網上借貸平臺

因為互聯網借貸平臺服務的消費者與傳統銀行業服務的消費者目標人群不同，網上借貸平臺對于傳統銀行服務業的影響有限。銀行的優質客戶群主要是一些中大型的民營和國有企業，但互聯網金融網上借貸平臺注重個人消費者及中小企業融資需求的業務挖掘。另外值得注意的是，相比較銀行8%的中短期利率，網上借貸平臺的收益和風險往往更高，達到12%以上。二者利率和風險水平有顯著區別。加上互聯網借貸平臺往往與傳統銀行有合作共贏的關系，以阿里巴巴金融服務集團為例，其利率是以自由市場利率水平發展借貸業務，消費者會根據實際情況作出最優反映了真實的貨幣資金市場狀況，優質客戶群會謹慎選擇。endprint

3傳統銀行業的應對策略分析

3.1發展線上服務平臺，跟上互聯網發展脈絡

隨著互聯網技術和移動終端的發展、移動互聯網時代的到來新一代的金融服務業發生巨大變化。銀行改進傳統業務服務方式，發展線上線下相結合的方式是這個互聯網時代生存發展的必然。互聯網金融服務依靠低成本的信息傳遞方式，在短期內獲得難得的高速發展契機。傳統銀行應該吸取互聯網思維的經驗，大力挖掘客戶需求和客戶資源，深度挖掘用戶需求，開展與互聯網金融服務平臺的合作，建立統一的互聯網金融平臺銀行支付渠道，開拓線上市場。銀行的線上業務平臺與互聯網金融平臺開展合作。

3.2發展多樣化經營模式，優化一體化的金融服務質量

傳統銀行在面對新的競爭壓力時應該有敢于天下先的勇氣。第一，要有破釜沉舟的毅力。在渠道和業務服務方式上努力做出變革，做出調整。傳統銀行可以發揮傳統的優質客戶資源優勢，利用成熟的網絡技術，使得整個金融市場競爭更加充分。發展對客戶數據挖掘工作、改進資本融資結構、拓展營銷平臺搭建在龐大客戶數據的交換服務上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建是傳統銀行未來業務的突破口。

3.3推進服務升級，提升服務品質、優化業務內容

互聯網對于傳統金融市場來說是一種挑戰，也是一個行業長期健康發展的契機。提升消費者的消費體驗，更好地用戶評價，不斷適應客戶的新需求是傳統銀行需要作出的努力。加大銀行間異質化競爭，促進服務質量優化，加大行業競爭程度。這個競爭程度不僅應該包含服務窗口的業務服務升級，還應包括對資金管理、信托、理財產品的優化，服務軟硬件相結合的優化等。此外，隨著商業銀行間的競爭日益激烈，以及互聯網金融行業中網貸平臺等新型金融方式的不斷出現，服務品質和服務業務內容的提升將是傳統銀行提升業務質量的重要渠道。開創便捷有效的支付方式、代理等，更好適應信息和新技術時代發展要求，實現最佳的傳統價值往新型價值模式的轉型。

3.4管理金融風險，獲得顧客資源

互聯網金融行業蓬勃發展，顧客數量不斷增加，但互聯網金融的自身特性和行業發展初期的不穩定性導致風險系數較高。比如，P2P類的金融產品，只要資金不斷地流入，這種產品的投資就不會有問題，因為不斷流入的資金可以保證對先入者支付也不易導致擠兌事件。如果后續流入的資金突然中止或發生嚴重的擠兌事件，那么這些互聯網金融企業就無能力來保證剛性兌付，即當前互聯網金融存在嚴重的信用風險。所以傳統銀行業應進一步加強外部監管和內部評估風控，有效監測控制所經營各類金融產品的風險。

綜上所述，互聯網金融和傳統銀行業之間這場無硝煙的戰爭剛剛拉開了序幕，面對迅猛發展的互聯網金融行業，傳統銀行業不僅意識到了互聯網金融行業的沖擊和影響，亟需調整自己的發展戰略和方向，進行服務升級提高客戶滿意度，從而穩固自身的金融地位。endprint