互聯網金融下第三方支付發展的分析與建議

郭楊

摘 要：在萬物互聯化的大背景下，互聯網金融與第三方支付相輔相成，第三方支付的高速發展為社會帶來了多少的利與弊？第三方支付未來應該向何種方向發展？本文將結合多方面的分析，從安全、管理、應用場景等角度對第三方支付進行簡要的分析與建議。

關鍵詞：第三方支付;互聯網金融;支付寶

一、第三方支付的現狀分析

近些年來，隨著互聯網金融和電子科技的高速發展，第三方支付應運而生。雖然大家對它的營運模式存在著一些疑問和爭議，但不可否認的是，它迅速占領了大部分的市場，改變與方便了我們的生活，甚至成為了我們生活的必需品。與其說網絡與電子的發展產生了它，倒不如說是第三方支付加速了互聯網金融的發展。現在第三方支付平臺已經通過擴展移動支付改變了大部分人的消費習慣與支付習慣，其中尤其以支付寶和財付通為代表。

1.第三方支付的介紹

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。在互聯網金融的大背景下，第三方支付的發展主要依靠用戶和技術，用戶是它的資金來源，技術決定了它未來的發展速度，近些年雖然交易規模是持續增長的，但是自2008年同比增長率達到224.97%的爆發式增長以后，同比增長率持續下降。

2.第三方支付的應用場景

（1）開拓新理財模式。互聯網金融的快速擴大，第三方支付不滿足于成為銀行與個人之間的媒介。我國交易量最大的第三方支付平臺——支付寶，在實現B2B、B2C、C2C的對接以后，轉戰理財方面，先后展開基金、黃金、股票等理財模塊，操作簡便，適合大眾進行個人理財。

（2）新的支付場景。智能手機的普及帶動了移動支付的發展，開拓移動支付市場對互聯網金融的發展是一個很大的機遇。截至2017年，支付寶和財付通的綜合支付形成了雙寡頭壟斷的局面。在發展的過程中，它們相繼推出了支付寶、微信支付，為了給用戶不一樣的體驗，設置了搶紅包、螞蟻森林等活動，把支付變成一種游戲，還能通過移動支付做一些公益，在支付的過程中給人以場景的體驗。

3.第三方支付的市場表現

據統計，余額寶以其流動性強、收益比活期存款高的優勢，在2017年總資產規模達到15798.32億元，相較于2016年增加了四倍，可見新的理財模式受到廣大群眾的認可，這對于傳統銀行是極大的沖擊。

據《中國互聯網發展報告2018》顯示，截至2017年，我國網上支付用戶已突破五億人次，同比增長11.9%。在手機支付的方面，2017年已達5.27億，相較于2016年年增長率為12.3%，隨著移動端的進一步普及，移動端將逐漸取代PC端的地位，占有更大的市場。

二、第三方支付與傳統支付的比較

1.支付風險比較

傳統的支付方式是即時的，一步完成的交易，簡潔但存在著風險。以購買商品為例，商品的交付可能存在延時性，資金的違約與物品的質量都無法保證。第三方支付采取二次結算的方式，使買賣雙方完成交易。以B2C交易為例，雙方達成交易意向，客戶把貨款交給三方，客戶收到貨物驗收成功以后商家收到資金，第三方平臺在其中扮演了擔保的作用，客戶不用擔心商品質量不好，賣家不用擔心違約收不到貨款，使得交易雙方的風險降低。

2.與銀行的關聯方式比較

個人的資金可以通過第三方平臺聯系到商業銀行，不像傳統的支付方式去直接聯系，它降低了企業、政府事業單位聯系銀行的成本。因此個人資金不一定屬于銀行，也可能屬于互聯網金融機構，例如支付寶、財付通等。

3.資金安全比較

從交易雙方的角度分析，第三方平臺降低了雙方違約的風險，但換一個角度來看，傳統的支付是即時的，而且銀行的安全性高，風險很低。第三方支付在交易的過程中充當了媒介，第三方平臺是金融機構，它們的經濟狀況易受到宏觀調控和運作方式的影響，信用方面也沒有統一的評判標準，網絡也可能出現漏洞，在此方面比傳統支付風險高。

4.管理范圍比較

起初，第三方支付是為了滿足個戶的小額交易，傳統銀行沒辦法管理到每一個人，第三方支付可以把分散的客戶聚集在一起，再與傳統銀行對接，但隨著第三方的快速發展，它的范圍不僅限于C2C業務，在B2C的大額交易上也有了一席之地，傳統銀行的主導地位受到了威脅，因此部分銀行比如廣發銀行、中國工商銀行也展開了網上銀行，向第三方支付靠攏。

三、第三方支付有利發展因素

1.產業規模的不斷擴大

近些年來，第三方支付已經進入高速發展的階段，據不完全統計，在短短幾年的時間里，央行一共發放了270張支付牌照，第三方支付迅速覆蓋了線上線下支付的市場，然而它并不滿足于此，努力開展海外布局和國際支付，提升國際競爭力。隨著技術的發展，比如整合多種支付工具的NFC、二維碼等的聚合支付技術，加強大數據分析的生物識別技術、物聯網技術等，都為第三方平臺的發展提供了巨大的潛力，也預留了足夠的利潤空間。

2.第三方支付門檻較低

目前，關于第三方支付的法規，只有2010年9月1日實行的《非金融機構支付服務管理辦法》，它對第三方支付的注冊資本進行了明確的規定，這個門檻對于大部分的機構企業來說，并不算高。除了資本的要求，第三方支付對于產品的技術方面也是有著一定的標準的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但對作為長期與銀行合作的企業也并不算困難。

3.網聯的出現

2017年8月4日，央行發文要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。此規定下達，切斷了第三方支付與銀行的直接聯系，這對第三方支付的模式有一定的沖擊，但是對于使用者而言并無太大影響。

數據顯示，2016年第三方支付規模達57.9萬億，中國已成為非銀行支付機構交易量第一的市場。第三方支付采取“信用擔保，二次結算”的方式，使得其內部存在大量的備用金，然而它們并沒有資金的所有權。盡管在2013年國家出臺了《辦法》，但并沒有限制日常支出外的資金的使用，這無疑對客戶造成了一定的間接性風險。網聯的出現一定程度上解決了第三方資金沉淀的風險，防止產生洗錢等不良活動，也使得第三方支付變得更加合理。

四、第三方支付發展的阻礙

1.信息管理風險

第三方支付已經擴展到各個領域，生活中隨處可見它的身影，它的覆蓋率和影響力是巨大的。第三方支付是以網絡通訊為主進行交易的非銀行結算機構，支付交易需要了解到身份信息、銀行卡、密碼等敏感重要的個人信息，因此，信息庫的數據規模越來越大，管理部門不得不采用各種大數據技術來管理，然而信息的安全性可能由于網絡的漏洞和病毒而產生威脅，這使得第三方支付存在著一定的信息泄露風險。

2.制度不完善

互聯網下的第三方支付發展時間較短，它涉及的法律問題比較多，隨著技術的不斷更改支付方面就更加變化多端，難以預測，常常只有在出現問題后才能推出一定的法律法規。然而十幾年的發展，第三方支付呈現寡頭趨勢，我國在法律上沒有一套完整的體系，就會有人利用法律的漏洞降低成本，做出不利于市場良性競爭的行為，一旦出現安全事故，對于規模較小資金并不是十分充足的企業將是毀滅性的打擊。

3.市場之間的競爭

經歷了幾年的時間，支付寶、財付通迅速占有了市場的大部分份額，在第三方支付的萌芽期，它們為了占領市場穩固自己的地位，并沒有收取一定的手續費，主要靠資金的流動獲取一定的利潤。近幾年，隨著網聯的推進、銀行的打壓，支付平臺不得不收取一部分手續費作為自己的盈利來源，然而對于消費者來說，是不愿意接受資金流出的。

五、第三方支付的改進建議

1.信息安全保護

首先，對網站的標準應該提高，并進行篩選管理，去其糟粕取其精華，對好的網站采取一定的保護措施，一旦有人違反規定，將進行法律方面的嚴懲。其次，對于大數據下的第三方平臺，應該有嚴厲的法律監管機制，不得隨意泄露用戶信息，應定期檢查，設置風險預警，嚴格保護信息安全。

2.加強信用管理機制

第三方支付清算屬于支付清算組織提供的非銀行金融類業務，為了最大程度地降低用戶與平臺的風險，應該建立信用測評機制，設立信用等級，信用越好級別越高，信用級別低的客戶和平臺應限制其部分操作，從而有利于市場的良性競爭，避免違規操作導致一家獨大。

3.開拓更多的業務

同業競爭與市場之間的競爭是不可避免的，第三方支付平臺如何能在競爭之中留有一席之地是我們應該思考的問題。既然手續費的支出不可避免，可以多開拓一些其他方面的業務來增加自己的資金流動。就比如支付寶開通的理財業務，財付通與美團、貓眼以類的平臺合作互利共贏，從而加大自己的資金儲備。

參考文獻：

[1]黃雯.跨境第三方支付發展現狀及前景[J].西部財會.2018.（05）.

[2]萬瀚萊.第三方支付的模式分析及問題探索[J].現代信息科技.2018.（01）.