“互聯網+”背景下農業銀行支持農村電商發展的路徑探索

□ 陸炳靜

根據中國互聯網信息中心（CNNIC）統計，截至2016年12月，中國網民數量達到7.31億，其中通過互聯網發生金融行為的人數已超過4億。在我國網民中農村網民的占比從2010年的15%攀升至2016年27.4%，農村電商市場總量也隨之大幅增長，2016年交易額已突破4600億元。伴隨“互聯網+”在農產品供銷領域的快速滲透以及農業供給側改革的加速推進，農村電商市場成為中國電商耕耘的新藍海。

目前，農行“E農管家”、建行“善融商務”、工行“融E購”、中行“中銀易購”、交行的“交博匯”等商業銀行電商平臺均已上線，共同參與農村電商競爭市場角逐。農業銀行E農管家等平臺自2013年試點推出以來，發展不溫不火，至今仍存在線上流量小、產品和功能種類單一、電商市場份額和農戶參與度較低等問題。如何將農業銀行的農村金融服務與電子商務發展更好地結合，為農村金融業務拓展提供強有力的支撐，將是農業銀行提升農村電商市場競爭力的重點。本文通過對徐州地區農村電商發展的調研，深入分析當前農村電商發展中的金融供需現狀和矛盾，對于把握未來農業銀行支持農村電商的發力點和政策導向具有一定的現實意義和實踐價值。

一、農村電商發展中的金融需求分析

筆者篩選徐州市睢寧、新沂兩地電商園區的352戶電商農戶進行問卷調查，經統計分析，發現農戶經營當前行業的平均年限達到9.7年，運營電商平均經歷4.2年，開網店的平均創業次數達到1.73次，平均每個網商吸納就業2.88人，擁有網店1.63個，67.47%的農戶認為自身的產品有優勢，65.5%的農戶認為自身具有創新能力，64.2%的農戶網商對自身的收入感到滿意，同時有近70%的網商農戶擁有擴張網店或產銷規模的意愿。可見，農村電子商務作為一種創新模式，讓當下農村真正有效率的人占據了先機，整個產業發展潛力大，擴張性良好，各項金融配套需求旺盛。

同時，針對電商運營中現有金融環境和平臺使用體驗進行農戶訪談后發現，當前農村電商市場上金融產品需求缺口大，平臺體驗有待提升，主要集中在以下幾個方面：

（一）銀行電商平臺使用基礎較為薄弱。問及當前所接觸的電商平臺，有73%的農戶表示對銀行提供的電商服務（包括農行的“E農管家”、工行“融易購”、部分農商行的村淘平臺等）完全不了解，接觸過或正在使用銀行電商平臺和產品的僅占不到15%。當前農戶接觸的電商平臺仍集中在阿里巴巴等淘寶村服務提供的成熟模式，對于銀行平臺鮮有涉足嘗試。

（二）農戶信貸需求高，來源少。談及自身信貸需求，有超過75%的農戶表達自身具有借貸意愿，但有近8成表示選擇民間借貸或網貸公司、地方金融機構農貸，在信貸方式上擔保貸款占7成，抵押貸款占2成。據了解，造成這一現象的原因主要在于包括農業銀行在內的大型商業銀行對農村電商貸款投放較為謹慎，農村電商客戶有效抵押資產少，擔保能力弱，即使部分農村不動產可以抵押，也存在抵押物價值低、變現慢、處置難等問題。

（三）平臺相對獨立，缺乏全流程服務。電商、銀行、物流三方獨立的現狀在當前農村較為突出，有近6成的農戶表示希望能夠在村子或鎮上建立一個服務點，提供更為便捷的結算、物流和信息平臺支持。當前農村地區物流覆蓋不佳，對于電商運營，尤其是生鮮、果木等配送十分不便。同時，大多數處于創業初期的電商企業存在流水少、資產輕、風險難把控的特點，由于平臺獨立，銀行無法核實掌握其實際經營情況，難以評估其盈利能力，信息不對稱進一步導致對于農村電商的授信金額小，信貸支持不足。

（四）理財產品缺失，資金投資難滿足。隨著電商經營收入增長和互聯網金融信息傳播的推進，農戶的投資理財意識逐漸覺醒。調查發現近9成農戶渴望能到專業化的理財服務，當前銀行在農村物理網點少、電子渠道普及率不夠，適合農戶的理財產品種類也較少。而網絡理財產品種類雜、在農戶群體中缺乏可信度，導致現階段農民閑散資金仍集中配置在定期存款、保險產品上，靈活、便捷的投資需求得不到滿足。

二、現階段農村電商領域金融供給分析

當前，越來越多的互聯網公司和銀行機構已經把競爭視線投向農村。2014年10月，阿里巴巴集團推出了以“千縣萬村”計劃為主體的農村戰略，宣布將在3-5年之內，投資100億元，建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農村電子商務服務體系。在阿里巴巴的帶動下，包括京東、蘇寧等電商平臺也推出了各自的農村電子商務計劃，京東金融當前已招募超過15萬名鄉村推廣員，覆蓋1200個縣域、15萬個重點行政村，擁有約700家縣級服務中心，1200家京東幫，特產館及特產店相關商家達到近600多家，搭建起了城鄉經濟貿易往來的電商高速路，旗下“京農貸”產品通過貸款、消費、理財綜合服務農戶達到20萬人。無論是阿里，還是京東和蘇寧，其布局思路都是要利用上下行數據，進行大數據交叉研究，完成農戶信貸資質的勾勒和審查，構建自身電商在農村做好金融業務的獨家資源和良好基礎。

而在商業銀行看來，成功介入和融合農村電子商務不但有助于發揮普惠金融職能，更將幫助銀行在農村互聯網金融領域拓展出新的發展空間，因此各家銀行都迫切地試點切入這一新興領域，努力做好產品配套，下好業務轉型發展的先手棋。以徐州地區為例，農行徐州分行以“三助二代”業務為抓手，做實做優惠農通業務，同時對睢寧、豐縣配置專項信貸規模，支持優勢電商發展；浦發銀行針對農戶推出銀聯商務天天富貸，對電商客戶提供信貸支持；睢寧中銀富登村鎮銀行逐步試點開展農村住房抵押貸款業務；新沂農商行對個人信譽好無還款不良的電商客戶，提供優先追加貸款額度的便利條件；睢寧農商行開發出網商助力貸產品，可以根據創業者不同發展時期提供相應的貸款額度和優惠利率。

然而，在實際調研中，筆者發現，無論是互聯網公司還是銀行機構，在服務農村電商領域都存在以下問題：

（一）需要打通試點與大面積推廣的隔膜。當前，無論是阿里等互聯網公司，還是傳統銀行，都開設了一定數量的農村電商示范點，以“E農管家”為例，農行湖北分行2013年最先開展試點，選取紅安縣、孝昌縣兩個地區作為“E農管家”平板轉賬電話的推廣試點單位。平板轉賬電話兼具轉賬電話、無線連接、基礎結算等集成功能，內置E農管家程序包，方便升級操作。通過將平板轉賬電話配置到送貨物流渠道惠農點，可以快速帶動大量農家店成為“E農管家”的下游客戶。目前看來，該機具產品在當地的試點效果較好，兩縣的惠農點已實現了“E農管家”平臺全覆蓋。然而，湖北分行具有惠農點覆蓋面大、電商上下游集散規模良好等獨特性，因此在其他省份推廣“E農管家”時，無法做到簡單復制，需進一步考慮惠農點設立、人員培訓、機具使用以及電商上下游平臺搭建等諸多問題。

（二）需要平衡好產品易用性與投入產出的關系。無論是“E農管家”還是阿里農村電商平臺，產品的研發和推廣，都需要大量的人力、物力和財力。和互聯網公司相比，銀行電商產品因其功能性較為單一，綜合經營效益在推廣前期更為不顯著，進而導致產品研發后勁不足。而在未來的運作預期中，農業銀行作為支付結算的源頭，對于未來農村電商發展的可參與程度更深，同時，相比互聯網企業，銀行能夠借助其良好的風險管理經驗提供長效的金融服務，實現電商平臺融資供需充分對接，更能有效滿足農村電商客戶多方面的金融需要。因此，在前期產品投入上更具長遠眼光，更注重客戶體驗和功能口碑打造?？梢越梃b互聯網公司“先做大客戶基礎，再加載增值服務”的經驗，爭取在客戶體驗上更便捷，在平臺功能上更完善，從而在綜合效益上更顯現。

（三）產品創新不足，難以適應農村電商融資需求。據筆者調查發現，當前銀行金融產品創新遠不能滿足農村電商的融資需求，根據調研結果，睢寧縣各村電商信貸資金缺口平均值超過千萬。而由于當前農村電子商務呈現小、散、亂的局面，上下游集聚產業尚未形成，導致難以對接銀行現有金融產品，隨著銀行業監管趨嚴，商業銀行的內部創新，尤其是針對農村的產品創新不足，即便基層行對電商客戶較為了解，但因不具備單獨授信權限，在向電商提供金融服務時也往往無能為力。在實際信貸運作中，銀行應結合農村電商流量資金實際情況推出配套的簡式貸或流貸產品，提供快捷綠色的審批通道，以更好地滿足電商客戶融資需求。

三、農業銀行助力農村電商發展的對策建議

綜上所述，筆者認為，只有從當前農村電商市場金融供需的源頭著手，搭建適應、適合農村電商持續發展的平臺和媒介，方能開辟農業銀行支持農村電商發展的新路徑。

（一）多方合作，共建電商平臺服務渠道。農業銀行可利用自身網點、“惠農通”駐村點等渠道優勢，每村選擇一處市場容量大、輻射電商農戶多的服務點，與阿里、京東和其他電商園區“強強聯手”，共同建立集電商交易、物流集散、互聯網金融等功能于一體的社區綜合服務中心，打通線上線下隔膜?？梢栽阪?、縣一級平臺共建運營配送和服務中心，甚至可以試點在人工網點旁、自助超市旁開辟單獨空間提供電商自助服務。通過在已經建立的淘寶村級服務站布放農行電商終端機等機具，將有條件的農村淘寶服務點與農行的電商金融服務結合起來，實現多方資源的優化整合和業務擴展,從根本上解決當前農村電商平臺孤立問題。

（二）推動健全農村電商領域的風險、信息網絡。農業銀行可在人民銀行等監管部門的帶領推動下，基于金融安全的角度，適時同阿里、京東等電商平臺或第三方機構開展大數據分析合作，共享電商平臺的信用數據進行客戶識別和風險分析，搭建起電商平臺與金融交易間的“防火墻”，避免出現系統性金融風險。同時，針對當前農村金融基礎不足的問題，進一步以支付為中心，構建更為完善的金融普惠工程，以增強電商客戶黏性。充分利用社區金融服務站建設，整合農戶的生活與金融需求，將基礎儲蓄、轉賬匯款、投資理財、生活公共繳費、醫療等需求進一步捆綁，提供更多貼心金融服務，構建完善社區農戶信息網絡，為農村電商的發展創造良好的支付和信息環境。

（三）創新授信方式，解決農村電商融資難題?？蓢L試以現有的農村優質儲蓄和理財客戶為基礎，整合自身豐富的農戶金融行為數據資源，采用線上線下評估結合的分層信用獲得方式，借助大數據分析挖掘客戶的交易歷史進行客戶信用風險評級，降低授信評估成本，準確評估農戶信用水平和資金需求。在堅持風險可控的原則下，適時推出一到兩款富有特色的電商貸產品，優化產品的受理和審批流程，提升放貸速度。此外，針對農產品生產企業的特殊風險性，利用自身電商平臺和服務站，開展供應鏈和資金投放全流程管理，提升信貸資金的利用效率和可監測性。

（四）加大投入，推進服務“三農”生態圈建設。當前，以農村電商發展為契機，助力農村金融生態建設、推動農村經濟整體發展迫在眉睫。農業銀行需加快利用自身平臺和服務優勢，同農機和農業龍頭、農產培訓組織開展合作，實現農業生產供給側改革、新型職業農民培育的全程參與。一方面積極對接“村鎮通”項目，將縣域農產農資、副食產品、日用品等專營系統的上下游商戶對接到農行自有電商平臺，做到有影響力的商貿鏈條全覆蓋。另一方面，積極參與地方政府搭建的培訓平臺，實現優勢互補和人才互通，定期為農戶提供專業的投資理財和電商運營培訓服務，共同為“三農”建設打造一站式金融服務。逐步建立“互聯網+”時代下，開放協作共贏的農村電商發展生態圈，打通農業銀行服務“三農”的“最后一公里”，助力農村經濟健康持續發展。