互聯(lián)網(wǎng)＋背景下商業(yè)銀行的出路

鐘汝謙

（中南林業(yè)科技大學(xué)商學(xué)院，湖南長沙410004）

1 研究與選題背景

在當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融被老百姓廣泛接受使用，其中的原因之一就是它可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的一些不足。商業(yè)銀行有些較為死板的規(guī)定和繁瑣的手續(xù)步驟，在信息還不發(fā)達(dá)的時代，出于對客戶財(cái)產(chǎn)保護(hù)的考慮，銀行會有一些看起來“不盡人意”的規(guī)定，例如在2013年，一位病重的老先生被120的工作人員抬到銀行改密碼，只因?yàn)槔先说钠拮虞斿e了3次密碼導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)。與之相應(yīng)的是，2018年，上海首家“無人銀行”成立，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶呈現(xiàn)了一個以智慧、共享、體驗(yàn)、創(chuàng)新為特點(diǎn)的全自助智能服務(wù)平臺。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基金會聯(lián)合百度、阿里巴巴、騰訊，成立“中國互聯(lián)網(wǎng)+聯(lián)盟”。基于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息處理能力，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松實(shí)現(xiàn)資金的支付，轉(zhuǎn)移融通等。借助于互聯(lián)網(wǎng)來助力金融活動，不僅方便快捷，而且信息更加透明，達(dá)到資源的合理配置。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是多方面因素導(dǎo)致，并且基于其更加便利的金融方式，已經(jīng)逐漸成為當(dāng)今社會人們進(jìn)行金融活動的主要方式。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的逐步完善與技術(shù)支持以及先進(jìn)的信息存儲與搜索技術(shù)為金融革新提供了契機(jī)。

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很多不足。例如繁瑣嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程，使得小微企業(yè)的信貸融資困難。客戶的消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，促使傳統(tǒng)行業(yè)必須進(jìn)行改革。而互聯(lián)網(wǎng)金融又能很好的彌補(bǔ)傳統(tǒng)行業(yè)的缺陷，更加便利人們的經(jīng)濟(jì)活動。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

2.2.1 便捷性

便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大吸引力之一，區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)的終端隨心所欲的進(jìn)行金融活動。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)逐漸被三方支付所取代，由于其便捷性以及較低的成本而受到商家與消費(fèi)者的歡迎。

2.2.2 高效性和大眾性

互聯(lián)網(wǎng)具有高效性與大眾性，借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融行業(yè)也是具有相同的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)和智能Agent技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直面客戶，具有更加強(qiáng)大的問題處理能力，對客戶的需求做出及時的反饋，能夠并行工作提高處理大規(guī)模客戶業(yè)務(wù)的能力，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。

2.2.3 資源配置自主性

通過大數(shù)據(jù)對信息的處理，從而獲得有力的信息，使得資源得到高效的利用。同時進(jìn)行的雙方或多方交易以及完全競爭的定價都將最大化提升資金效率，無論是宏觀社會還是微觀個體的效益都盡量達(dá)到最大。

2.2.4 交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)異地轉(zhuǎn)款零手續(xù)，轉(zhuǎn)款實(shí)現(xiàn)T+0天。這種零手續(xù)費(fèi)以及更快的到賬時間，相對于銀行是很突出的優(yōu)勢之一。

2.2.5 引致性

引致性是指新的經(jīng)濟(jì)活動引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變化。在移動支付尚未完全成熟的時候，最初商家與消費(fèi)者并不信任，導(dǎo)致賣家不愿提前發(fā)貨或者買家不愿意提前支付；其次，不同銀行之間轉(zhuǎn)款的到賬時間會有延遲，不能很好的保證交易的時效性。為了克服以上困難，促成更多的交易，同時也為了刺激消費(fèi)，提高服務(wù)質(zhì)量與水平，移動支付應(yīng)運(yùn)而生。移動支付的出現(xiàn)既服務(wù)于電子商務(wù)，又同時滿足普通客戶的需求。

第三方支付獨(dú)立于商家和消費(fèi)者之外，所以可以保證交易的安全性。消費(fèi)者選擇自己喜歡的商品，使用第三方支付以后，由第三方通知商家發(fā)貨；消費(fèi)者收貨確認(rèn)無誤以后通知第三方付款給商家，從而可以有效減少欺詐行為。

2.2.6 特有的風(fēng)險性

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律現(xiàn)在仍然不太健全，依托于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，其風(fēng)險也有別于其他傳統(tǒng)行業(yè)，具有獨(dú)特性。監(jiān)管不力以及法規(guī)不健全，存在一些處于法律邊緣地帶的問題，例如大量的數(shù)據(jù)信息存在泄露與損害的危險。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

2.3.1 第三方支付

將非銀行的組織機(jī)構(gòu)作為交易雙方的支付中介，第三方支付主要活動是為交易雙方提供一定的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù),所以它必須具有較高的信譽(yù)與資金劃轉(zhuǎn)能力，保證資金周轉(zhuǎn)時的安全，并且降低成本，以支付寶為代表。

2.3.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起。余額寶是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中比較具代表性的理財(cái)產(chǎn)品，由阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金共同推出。客戶將資金放進(jìn)余額寶，就類似于購買了貨幣基金，同時可以利用余額寶中的資金進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬等。

2.3.3 互聯(lián)網(wǎng)融資（網(wǎng)絡(luò)小貸，包含P2P和P2C）

網(wǎng)絡(luò)小貸是以電子商務(wù)為主的小額貸款公司，通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金以信貸的形式貸給用戶使用。阿里巴巴集團(tuán)的阿里小貸是較有代表性的網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)。

P2P是個人對個人的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，P2C是個人對企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式。P2P的借款主體是個人，以信用借款為主；P2C借款主體則以企業(yè)為主，要求借款方是有擔(dān)保、有抵押、有著良好實(shí)體經(jīng)營的中小微企業(yè)。

2.3.4 眾籌

以個人或者組織發(fā)起的某項(xiàng)面向大眾的募資活動。眾籌的發(fā)展不同于網(wǎng)絡(luò)融資那么普遍，在某種程度上也對銀行業(yè)產(chǎn)生了影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的積極影響

3.1.1 沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念，客戶主體，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及服務(wù)能力產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)今社會，客戶追求更加便捷化個性化的金融模式，越來越多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中。銀行應(yīng)該重視金融投資理念的改變，并且及時的做出應(yīng)對。

3.1.2 促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了銀行的壟斷地位。由于商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款服務(wù)不夠到位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)十分適合中小微企業(yè)的使用。銀行業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn)，使其能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

3.1.3 優(yōu)化商業(yè)銀行市場格局

商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式是根據(jù)抵押物以及擔(dān)保人進(jìn)行貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶信息更加完善清晰，可以更加準(zhǔn)確地判斷金融風(fēng)險，使銀行損失降到最低。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了許多負(fù)面的影響，銀行面臨著十分嚴(yán)峻的改革問題。

3.2.1 影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

銀行的利潤來源于發(fā)放資金的利息。以前人們將大量的資金放入銀行，銀行可支配的資金較多，進(jìn)行金融交易從中獲取利潤。現(xiàn)在許多用戶將部分資金放入支付寶中，銀行的資金就會相應(yīng)的減少，從而影響銀行的收益。并且相比于商業(yè)銀行，支付寶擁有更高的利息，轉(zhuǎn)賬和取款都可以隨時進(jìn)行，支付手段更加便捷，這些優(yōu)勢都大大提高了支付寶的競爭力。

3.2.2 影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的信貸造成一定的沖擊，中小型企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)一直無法輕易成為銀行的貸款對象，網(wǎng)絡(luò)小貸與P2P有力解決中小型企業(yè)的貸款問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上影響了銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

3.2.3 影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指除了正常的金融交易以外的業(yè)務(wù)，包括銀行向客戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)，以及向客戶提供保險理財(cái)產(chǎn)品等。第三方支付的出現(xiàn)使得客戶與銀行之間的關(guān)系出現(xiàn)斷層，雙方的交流相應(yīng)變少。人們更加依賴第三方支付，第三方支付得到了更多的收益和信任，打擊了銀行作為支付中心的地位。

4 互聯(lián)網(wǎng)＋背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施

從互聯(lián)網(wǎng)+金融組織形式來看，可能有如下幾種模式：互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融活動，并且可能部分取代原有的金融企業(yè)；金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化；互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)合作。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行角度來看，可以嘗試采取如下措施：

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

行業(yè)發(fā)展需要與時代接軌，銀行需要改變創(chuàng)新發(fā)展模式。以客戶需求導(dǎo)向，精簡客戶辦理業(yè)務(wù)的流程。與互聯(lián)網(wǎng)金融對比分析出自身的不足之處加以完善，從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中吸取有利的經(jīng)驗(yàn)。

4.2 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，多方尋求合作途徑，力求達(dá)到資源的最大化利用。

首先，銀行應(yīng)該利用科技技術(shù)來完善自身的產(chǎn)品，例如簡化網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的使用方式。不僅要完善功能，并且在用戶操作體驗(yàn)中也要多下功夫。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重要的特點(diǎn)就是擁有豐富的客戶資源，銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共同發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣重視小微企業(yè)線上融資平臺的建設(shè)，擴(kuò)大銀行在此領(lǐng)域的地位，以彌補(bǔ)自身的不足。

4.3 加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍的建設(shè)

加大信息技術(shù)類復(fù)合人才的培養(yǎng)。現(xiàn)階段的商業(yè)銀行的從業(yè)者主要的來自于金融與管理領(lǐng)域，信息領(lǐng)域的人才較為缺乏。現(xiàn)在信息獲取分析處理至關(guān)重要，銀行業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)信息技術(shù)類復(fù)合人才，同時開發(fā)與信息技術(shù)相結(jié)合的金融服務(wù)。

4.4 根據(jù)客戶需求提供差異化服務(wù)，重視客戶體驗(yàn)

參照互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以客戶為中心，將客戶需求放在首位，提供差異化服務(wù)。提供更加符合客戶需求的個性化金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要遵循人性化的設(shè)計(jì)原則。在能夠最小化風(fēng)險的前提下，改進(jìn)繁瑣不合理的業(yè)務(wù)流程，加大經(jīng)營模式的創(chuàng)新流動，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷平臺。