我國P2P借貸發展現狀及風險防范

伍忠坤

【摘 要】 P2P借貸是互聯網時代出現的一種全新的金融業務模式，P2P借貸很大程度上填補了民間借貸的空白，既為投資者提供了新的投資渠道，也在一定程度上促進了我國中小企業的發展。但是由于受到各種因素的影響，一大批P2P平臺出現關閉跑路的現象，這一現象引起了我國金融監管部門的高度重視，對P2P借貸平臺的監管逐漸變得嚴厲起來，P2P的發展遇到了不少阻攔，P2P借貸平臺的數量也急劇下降。本文通過分析我國P2P產業發展現狀，分析我國P2P產業發展面臨的風險，并提出相應解決對策。

【關鍵詞】 P2P借貸 互聯網 風險防范

一、我國P2P借貸產業發展現狀

P2P網絡借貸行業自2012年開始在我國掀起了一股浪潮。根據中國電子商務研究中心提供的監測數據顯示，我國的P2P網絡借貸平臺數量截止到2014年底已經有15785家，總成交額高達3291.94億元。2015年，我國的網絡借貸平臺繼續保持這種高速發展的態勢。P2P網絡借貸行業迅速發展的過程中，也逐漸凸顯出了不少新的問題，由于監管部門的監管不到位，不少P2P借貸平臺出現了“跑路”的情況，一時間P2P網絡借貸行業出現了不少危機和問題，據統計，2014年全年出現問題的P2P的網絡借貸平臺數量為275家，2015年僅前五個月的時間，就出現了294家問題P2P網絡借貸平臺。由此我們可以看出，P2P網絡借貸行業在高速發展的過程中，也顯露出了不少新的問題。

二、我國P2P借貸產業的風險

（一）信用風險。當下，我國的信用體系建設還存在著很多不完善的地方，銀行征信系統記錄到的信用信息少之又少，而在P2P網絡借貸平臺上進行交易的借貸雙方是相互陌生的，在進行借貸交易的過程中，常常會出現信息不對稱的情況，這對于借貸雙方來講都隱藏著巨大的風險。一方面，網絡借貸平臺在運營的過程中可能會遇到一些惡意欺詐的客戶，不利于網絡借貸平臺的健康發展;另一方面，網絡借貸門檻低，加上網絡借貸的借款對象大都是學生等沒有固定收入的弱勢群體，網絡借貸平臺也可能出現欺詐客戶的現象。

（二）政策風險。一方面，P2P網絡借貸是互聯網高速發展的一種全新的金融產物，主要依托于網絡技術在發展，但是就我國而言，目前關于網絡借貸方面的法律法規尚不完善，缺乏有效的管理制度。另一方面，我國P2P網貸行業發展的時間比較短，沒有制定統一的行業標準，沒有指定的監管部門對其進行有效地監管，這為不少非法企業的發展提供了可乘之機。法律法規的缺少，監管不到位使P2P行業的長遠發展顯得愈發艱難。

（三）信息風險。P2P網絡借貸行業是互聯網金融新型產物，所以P2P在發展的過程中離不開信息技術的支持，信息技術一方面給人們的日常生活帶來的不少便利，同時也潛藏著諸多風險。有不少不法分子利用網絡技術，在網絡借貸平臺山竊取客戶的個人信息，然后利用他人的身份信息從事一些非法活動，給社會的健康發展帶來了不利影響。更有甚者，利用網絡借貸平上客戶的相關資料對客戶進行電話短信詐騙，以此來騙取他人的資金，類似的詐騙案件數不勝數。

三、我國P2P借貸產業的風險防范

（一）完善征信體系。P2P業務的發展是建立在社會信用的基礎之上的，良好的征信體系不僅能夠降低P2P借貸平臺的審核成本，還是P2P借貸平臺長遠發展的保障。因此，要促進我國P2P借貸行業的持續健康發展，首先要建立完善的征信體系。第一，在全國范圍內建立統一的信息數據庫，將社會各方的信息整合到一起，實現信息資源共享;第二，學習借鑒國際信用評價標準，將社會信用劃分成不同等級，以此來建立有效的信用評價體系;第三，大力發展民營信用產業，在高度重視發展社會公共征信機構的同時，充分重視民營征信機構的發展，在全社會范圍內形成征信產業競爭的局面，提高社會民眾對信用的重視，推動我國征信體系的進一步發展完善。

（二）建立健全P2P產業法律法規。P2P網絡借貸作為互聯網時代下的金融產物，傳統的金融法律已經不適用于P2P借貸的發展和管理，關于互聯網金融的法律法規尚不完善，為了進一步規范網絡借貸平臺，必須建立健全P2P網絡借貸平臺的相關法律法規。首先，對P2P業務的借貸界限以法律的形式作出規定，防止有的不法企業鉆法律的漏洞，擾亂P2P網絡借貸市場;其次，建立健全P2P金融數據實時報送系統，進一步提高網絡借貸平臺的信息披露力度，進而加大金融機構對網絡借貸平臺的監管力度，加強對網絡借貸平臺的管理和監管。除此之外，金融監管部門還可以根據P2P網絡借貸平臺披露的相關數據，對P2P網絡借貸平臺進行實時的監控，及時發現問題，以防止風險的產生。

（三）加強信息技術的管理。進一步加強P2P網絡借貸平臺的信息技術管理，使用戶的個人信息得到有效的保護，為P2P網絡借貸平臺的穩定發展提供保障。第一，結合P2P業務的實際情況實行點對點的經營方式和管理模式，使平臺與用戶之間能夠實現一對一的交流互動，準確掌握用戶的信用狀況，及時發現平臺存在的潛在風險，提高風險防范能力;第二，由于網絡具有虛擬和不穩定性，P2P網絡借貸平臺在交易的過程中一旦出現網絡故障等問題時，會造成嚴重的后果，為了避免這種情況的發生，網絡借貸平臺需要加強網絡技術的管理，建立一個安全穩定的信息系統，為網絡借貸平臺提供一個穩定的大環境，除此之外，P2P網絡借貸平臺應該提高風險防范意識，建立有效的風險防御機制，以應對突發狀況;第三，加強對內部工作人員的培訓，與內部工作人員簽訂保密協議，提高內部工作人員的風險意識，提高內部工作人員的責任感與應突發狀況的應對能力。

結束語

互聯網的興起與發展為金融行業開啟了一片新天地，P2P網絡借貸行業依托于互聯網的發展，迎合了廣大市場用戶的需求，在一定程度上填補了網絡借貸的空缺，在短時間內迅速的發展起來，但是不可忽視的是，P2P網絡借貸在發展過程中，也不可避免的出現了很多新的問題，我們應該結合市場的發展趨勢，進一步加強P2P網絡借貸的風險防范，促進P2P網絡借貸的健康穩定發展。

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