紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)研究

李文榮

摘要：以紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)為例，闡述了開展的政策性森林火災(zāi)保險(xiǎn)的概況，分析了其中存在的問題，并由此提出了完善政策性森林保險(xiǎn)制度簡化理賠程序等對策。

關(guān)鍵詞：森林火災(zāi);保險(xiǎn);存在問題;對策

中圖分類號：S762.2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-9944（2018）04-0227-03

1 引言

森林火災(zāi)保險(xiǎn)是黨中央國務(wù)院在全國范圍內(nèi)推出的一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，涉及到千家萬戶林農(nóng)的根本利益。是鞏固集體林權(quán)制度改革，有效化解森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高林業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后自我救助能力，調(diào)動社會各界投資造林的積極性，促進(jìn)林業(yè)事業(yè)發(fā)展的重要舉措。紅河州堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，按照“實(shí)事求是、客觀公正、依法依規(guī)、陽光操作”的要求，通過財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼支持的手段，采取保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作模式，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、林權(quán)所有者積極主動參與森林火災(zāi)保險(xiǎn)，著力提高森林火災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，建立科學(xué)規(guī)范、責(zé)權(quán)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障合理、易于施行的森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)生態(tài)得保護(hù)、林業(yè)經(jīng)營者得實(shí)惠、政府得民心、森林防火和保險(xiǎn)多贏發(fā)展。

2 紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)概況

2.1 林地狀況

紅河州國土總面積3230000hm²，林業(yè)用地面積1851813hm²，占總面積的57. 3%。在林業(yè)用地面積中，參保林業(yè)用地面積為1458233hm²，不能參保的宜林荒山、無立木林地、林業(yè)生產(chǎn)用地上沒有林木覆蓋的面積為393580hm²。在參保的林業(yè)用地面積中，公益林面積為764440hm²，商品林面積為693793 hm²。

2.2 森林火災(zāi)發(fā)生情況

森林火災(zāi)是一種突發(fā)性強(qiáng)，破壞性大、發(fā)生頻率高、處置難度大的災(zāi)害，對森林資源和人民生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。紅河州相對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人口眾多，生產(chǎn)生活用火頻繁，眾多的群眾散居在山區(qū)，傳統(tǒng)的耕種及祭祀習(xí)慣短時(shí)間內(nèi)

難以從根本轉(zhuǎn)變，加之森林植被脆弱，氣候干燥，相對濕度小，森林火險(xiǎn)氣象等級（4～5級）年均天數(shù)達(dá)84d，因此是森林火災(zāi)易發(fā)區(qū)。近三年來全州共發(fā)生森林火災(zāi)169起，火場總面積3849.3hm²，受害森林面積704.71hm²。

2.3 支付保費(fèi)比例

全州近三年來每年支付保費(fèi)874. 94萬元，各級財(cái)政承擔(dān)的補(bǔ)貼比例為：中央財(cái)政資金354. 21萬元，占40. 5%;省級財(cái)政資金249. 95萬元，占28. 5%;州級財(cái)政承擔(dān)110.5萬元，占12. 6%;1 3個(gè)縣市級財(cái)政共承擔(dān)97. 84萬元.占11.2%;林業(yè)經(jīng)營單位和個(gè)人承擔(dān)62. 44萬元，占7. 3%。

2.4火災(zāi)保險(xiǎn)投保理賠情況

全州近三年來發(fā)生森林火災(zāi)保險(xiǎn)案件1 69起，支付保費(fèi)共計(jì)2624. 82萬元，理賠金額1048.1萬元，賠付率39. 9%。全州林地參保率為78. 7%，其中公益林林全部參保。參保主體主要是國有林場、集體林場和林業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等。

3紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)的主要做法

3.1加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)步推進(jìn)

紅河州林業(yè)局、紅河州財(cái)政局、紅河州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立州級森林火災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)席會議制度，研究制定全州森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策和配套制度，制定《紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案（試行）》方案規(guī)定按照屬地管理原則，根據(jù)公益林和商品林區(qū)劃，以縣市為單位參加森林火災(zāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額以畝為投保計(jì)量單位，400元/畝。保險(xiǎn)費(fèi)率為1‰。保費(fèi)金額及補(bǔ)貼比例：公益林、商品林保費(fèi)均為0.4元/畝。公益林保費(fèi)由財(cái)政全額繳納。商品林林權(quán)所有者自繳15%（林權(quán)所有者每畝自繳0.06元），財(cái)政補(bǔ)貼85%（財(cái)政每畝補(bǔ)貼0. 34元）。公益林由財(cái)政統(tǒng)一全額投保，保險(xiǎn)賠款由承保公司直接支付各縣市林權(quán)所有者，專項(xiàng)用于受災(zāi)公益林的恢復(fù)造林。州林業(yè)局和財(cái)政局對災(zāi)害恢復(fù)造林、資金使用進(jìn)行監(jiān)管。商品林由林權(quán)所有者按自主自愿的原則投保，對自愿參加森林火災(zāi)保險(xiǎn)并繳納規(guī)定比例保費(fèi)的商品林林權(quán)所有者，財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)賠款由承保公司直接支付受災(zāi)被保險(xiǎn)林木林權(quán)所有者，由縣級林業(yè)行政部門指導(dǎo)、監(jiān)督受災(zāi)林權(quán)所有者恢復(fù)造林。

3.2公開招標(biāo)，擇優(yōu)選取

通過政府采購，從參加報(bào)名的數(shù)十家保險(xiǎn)公司中，擇優(yōu)選取了三家公司為紅河州森林火災(zāi)保險(xiǎn)的承保服務(wù)公司。其中，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保服務(wù)建水縣、瀘西縣、紅河縣、綠春縣，投保面積489080hm²，其中：公益林面積233667hm²，商品林255413hm²，保費(fèi)293.448萬元;中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司紅河州支公司承保服務(wù)石屏縣、彌勒市、蒙自市、開遠(yuǎn)市，投保面積488560 hm²，其中：公益林227847hm²、商品林260 713hm²，保費(fèi)293. 136萬元;陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司紅河中心支公司承保服務(wù)個(gè)舊市、金平縣、河口縣、屏邊縣、元陽縣，投保面積480593hm2，其中：公益林302927hm²、商品林177666hm²，保費(fèi)288. 356萬元。保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議一年一簽。視保險(xiǎn)公司工作情況決定是否續(xù)簽，每年11月30日前簽訂一下年保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議。

3.3 明確職責(zé)，合力推進(jìn)

紅河州林業(yè)局負(fù)責(zé)研究制定全州森林火災(zāi)保險(xiǎn)的有關(guān)政策規(guī)定、技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督、指導(dǎo)縣市.鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展好森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作，負(fù)責(zé)編制全州森林火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算報(bào)州財(cái)政局。縣市林業(yè)局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)森林火災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目的具體組織實(shí)施，配合承保公司做好森林火災(zāi)保險(xiǎn)的宣傳發(fā)動，引導(dǎo)林權(quán)所有者積極參與森林火災(zāi)保險(xiǎn)，并監(jiān)督、指導(dǎo)、督促承保公司做好投保、理賠、防災(zāi)防損等工作。

紅河州財(cái)政局負(fù)責(zé)落實(shí)本級保費(fèi)補(bǔ)貼資金并督促下級落實(shí)配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金，向上級財(cái)政申報(bào)財(cái)政補(bǔ)貼資金，辦理年度保費(fèi)補(bǔ)貼資金的清算，指導(dǎo)縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金管理工作;縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政部門負(fù)責(zé)落實(shí)本級森林火災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼配套資金，按時(shí)上報(bào)年度保費(fèi)資金申請計(jì)劃，及時(shí)編報(bào)年度決算，上報(bào)工作情況報(bào)告等。

紅河州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)監(jiān)督保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展承保理賠業(yè)務(wù)，監(jiān)督管理森林火災(zāi)保險(xiǎn)市場，依法查處森林火災(zāi)保險(xiǎn)違法違規(guī)經(jīng)營行為，切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益.維護(hù)良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場秩序。

承保公司負(fù)責(zé)宣傳引導(dǎo)、信息溝通、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、保費(fèi)收繳、查勘定損、理賠、防災(zāi)防損等工作。

3.4依法依規(guī)，陽光操作

森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、關(guān)注度高，各級各部門要嚴(yán)格按《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》及國家森林保險(xiǎn)政策有關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作、公開透明、依法實(shí)施。一是商品林保費(fèi)嚴(yán)格執(zhí)行“見費(fèi)出單”的規(guī)定，即商品林經(jīng)營者繳納應(yīng)擔(dān)部分保費(fèi)后，承保公司才能出具承保到戶的農(nóng)戶保單，相應(yīng)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼才予以撥付。二是森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作要嚴(yán)格執(zhí)行森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、相關(guān)監(jiān)管要求公開，商品林須承保到戶、定損到戶、理賠到戶的“五公開、三到戶”規(guī)定。三是做到公益林應(yīng)保盡保，商品林愿保盡保，切實(shí)保護(hù)和修復(fù)森林資源，維護(hù)林農(nóng)利益。

3.5 嚴(yán)格履約，規(guī)范實(shí)施

一是被保險(xiǎn)人應(yīng)誠實(shí)守信，不得偽造、編造有關(guān)證明、材料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因騙取保險(xiǎn)賠償。被保險(xiǎn)人欺詐行為給承保公司造成損失的，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。二是承保公司要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真做好商品林林權(quán)所有者保費(fèi)的收繳工作。各級政府、有關(guān)部門和組織等不得違規(guī)代繳商品林保費(fèi)。違規(guī)代繳商品林保費(fèi)的，相關(guān)職能部門將責(zé)令其改正，追回相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金，并按國家有關(guān)規(guī)定給予處罰。

4 存在的問題

4.1 思想認(rèn)識不足，政策宣傳不到位

在森林火災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施過程中，雖然通過會議、標(biāo)語、發(fā)宣傳單等方式，做了大量的宣傳工作，但是由于火災(zāi)保險(xiǎn)工作開展時(shí)間短，宣傳工作不夠深入，極少數(shù)地方領(lǐng)導(dǎo)干部沒有深刻領(lǐng)會森林火災(zāi)保險(xiǎn)是黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策的深遠(yuǎn)意義，擔(dān)心林農(nóng)借森林火災(zāi)保險(xiǎn)騙保而引發(fā)更多的森林火災(zāi)，不敢大張旗鼓宣傳，導(dǎo)致林農(nóng)的參保意識和參保積極性一時(shí)難以提高。

4.2 商品林林農(nóng)自繳部分收取成本高

商品林林權(quán)所有者自繳15%（即林權(quán)所有者每畝自繳0. 06元），涉及千家萬戶，山高路遠(yuǎn)，收取成本較高。

4.3 理賠程序復(fù)雜

保險(xiǎn)行業(yè)理賠程序過于復(fù)雜，查勘定損困難，逐級上報(bào)，層層審批，審核資料繁多。

4.4災(zāi)后恢復(fù)造林困難

按實(shí)施方案規(guī)定，保險(xiǎn)賠款由承保公司直接支付受災(zāi)被保險(xiǎn)林木林權(quán)所有者，由縣級林業(yè)行政部門指導(dǎo)、監(jiān)督受災(zāi)林權(quán)所有者恢復(fù)造林。但部分林農(nóng)收到理賠款后不愿造林。

5對策

5.1 廣泛宣傳發(fā)動

各級各有關(guān)部門，承保公司充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、手機(jī)短信、廣播、報(bào)刊、微博、微信等媒體，通過典型案例，以案說法等多種形式，廣泛深入持久地宣傳開展森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)、政策及投保、理賠辦理流程等，消除森林火災(zāi)保險(xiǎn)政策盲點(diǎn)和認(rèn)識誤區(qū)，積極營造良好的森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作氛圍，增強(qiáng)廣大林業(yè)林權(quán)所有者的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識，引導(dǎo)林權(quán)所有者積極參加森林火災(zāi)保險(xiǎn)。

5.2認(rèn)真開展培訓(xùn)

各級各有關(guān)部門要按分級培訓(xùn)的原則，采取以會代訓(xùn)、現(xiàn)場培訓(xùn)、專題培訓(xùn)等多種形式，對森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)管理人員和具體業(yè)務(wù)辦理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使之熟練掌握森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)和業(yè)務(wù)辦理流程，確保森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

5.3嚴(yán)格監(jiān)督管理

一是嚴(yán)防代繳墊繳，騙取國家財(cái)政補(bǔ)貼。商品林保費(fèi)嚴(yán)格執(zhí)行“見費(fèi)出單”的規(guī)定，即商品林經(jīng)營者繳納應(yīng)擔(dān)部分保費(fèi)后，承保公司才能出具承保到戶的農(nóng)戶保單，相應(yīng)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼才予以撥付。二是森林火災(zāi)保險(xiǎn)工作要嚴(yán)格執(zhí)行森林火災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、相關(guān)監(jiān)管要求公開，商品林須承保到戶、定損到戶、理賠到戶的“五公開、三到戶”規(guī)定，切實(shí)維護(hù)林農(nóng)合法權(quán)益。三是創(chuàng)新參保形式，可采取林農(nóng)委托投保等方式進(jìn)行集中投保，降低收取保費(fèi)成本。

5.4簡化理賠手續(xù)，及時(shí)進(jìn)行賠付

保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的森林火災(zāi)保險(xiǎn)案件的查勘定損工作由承保公司負(fù)責(zé)聘請第三方有資質(zhì)的單位或個(gè)人完成，查勘結(jié)果遇有爭議的由縣市林業(yè)局負(fù)責(zé)裁決。嚴(yán)格按查勘結(jié)果做到應(yīng)賠盡賠，不得無理拒賠或延期賠付，切實(shí)維護(hù)廣大林權(quán)所有者的切身利益。

5.5 災(zāi)后恢復(fù)造林

受災(zāi)林木保險(xiǎn)賠款由承保公司直接賠付到林權(quán)所有者，專項(xiàng)用于災(zāi)后恢復(fù)造林，不得挪作他用。受災(zāi)林木災(zāi)后恢復(fù)造林原則上應(yīng)在原地進(jìn)行，須于收到賠款后2年內(nèi)全部完成。林業(yè)行政部門和財(cái)政部門應(yīng)加強(qiáng)對災(zāi)害恢復(fù)、資金使用的監(jiān)管。