金融業如何數字化轉型

李東榮

隨著中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾發生歷史性變化，經濟已經由高速增長階段轉向高質量發展階段，這對金融服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革提出了更新、更高的要求。

結合當前金融與科技融合發展的時代背景，就如何有序地推進中國金融業的數字化轉型，更好地服務經濟高質量發展，談幾點思考和體會。

第一，充分認識金融業數字化轉型的重要意義。

當今世界正迎來新一輪的科技革命和產業變革，數字化的浪潮蓬勃興起。推進數字化轉型已經日益成為各國金融業提升服務水平和競爭能力的共同選擇。從我國國情出發，推進金融業數字化轉型有以下幾個方面的重要作用和意義：

一是金融業數字化轉型是適應現代生產力發展客觀規律的必然要求。當前，全球的科技創新正進入了空前密集活躍的時期，人工智能、大數據、云計算、移動通信等現代信息技術正以前所未有的程度與金融業緊密融合，這為金融業的數字化轉型創造了難得的歷史機遇，也提供了更加優異的技術條件。

驅動 科技的作用不斷深化加強，由最初的輔助作用、支撐作用日益向驅動作用發展。

二是金融業數字化轉型是發展數字經濟、推動新舊動能轉換的重要內容。后金融危機時代，世界各國普遍都把加快發展數字經濟作為應對增長的不確定性、深化結構性改革、推動可持續發展的關鍵引擎。因此，推進金融業的數字化轉型，既能為數字產業化提供有效的金融支撐，也能為其他的產業數字化提供典型的示范，從而釋放數字紅利對經濟發展的放大、疊加和倍增的作用。

三是金融業數字化轉型是提升金融服務質量和效率、補齊傳統業務結構中短板的迫切需要。改革開放40年來，我國金融改革發展取得了重大的成就，金融產品日益豐富，金融體系不斷完善，金融監管持續改進，金融的穩健性和普惠水平有效提升。

但還要清醒地看到，當前中國金融發展不平衡、不充分的問題依然存在，小微企業、民營企業、三農和扶貧等領域的金融服務水平有待進一步提升。推進金融業數字化轉型，有利于將金融資源更加高效地配置在經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，發揮雪中送炭的作用，從而更充分地滿足人民群眾和實體經濟對多樣化金融服務的需求。

第二，我國金融業數字化轉型有較好基礎和條件，但也面臨很多挑戰。

從全球角度看，基于共同的數字基因，金融與科技的融合創新一直都是人類金融發展進程中的重要內容和典型特征，中國自身的金融發展史也一直都是伴隨著科技進步的步伐而發展的。長期以來，我國的金融業在科技創新應用方面既是積極的推動者，同時也是最直接的受益者。

當前，在國家整體信息科技實力不斷提升的基礎上，金融信息化繼續深入發展，以移動金融、互聯網金融、智能金融等為代表的金融新業態、新應用、新模式正在蓬勃興起，傳統金融機構和金融科技公司良性競合的關系初步形成，我國金融業總體科技水平和應用創新能力已跨入國際先進行列，這為數字化轉型提供了寶貴的實踐經驗和較好的技術基礎。但是，目前我國金融業數字化轉型客觀上還面臨著一些挑戰：

一是理念挑戰。有些機構既有盈利模式慣性較大、數字化轉型的主動性不足，還有機構數字化思維欠缺，以客戶為中心的服務理念還沒有完全形成。

二是機制挑戰。很多機構在產品研發上延續傳統項目管理模式，存在環節多、流程長、耗時久、創新容錯不足等問題，難以適應市場快速變化的敏捷創新的要求。還有的機構在業績考核上，關注短期成本收益，對一些需要落地時間長、先期投入大、見效慢等的創新存在激勵機制不相融的情況。

三是人才挑戰。目前既懂金融業務、又懂信息技術的高水平復合人才總體上供給不足。同時，傳統金融機構與金融科技公司大型機構和中小機構之間的人才素質和結構差異比較大，實現數字化轉型的智力支撐有待進一步加強。

我國金融業數字化轉型有較好基礎和條件，但也面臨很多挑戰。

第三，把握好金融業數字化轉型的重要趨勢和發展要求。

當前數字化時代步伐日益加快，金融業數字化轉型機遇與挑戰并存，如何建立一個以信息社會和數字經濟相適應的數字化金融體系，仍然是一個開放性前沿性議題。金融業實現數字化轉型應該把握好以下幾個方面的趨勢和要求：

一是科技驅動更加明顯。從金融電子化、金融信息化到數字化金融，科技的作用不斷深化加強，由最初的輔助作用、支撐作用日益向驅動作用發展。

二是需求引領更加突出。金融業數字化轉型應該注重圍繞實體經濟需求，特別是我們的普惠金融需求，充分發揮新一代信息技術在資源配置精準化、業務流程自動化、風險管理實時化、決策支持智能化等方面的優勢，增強金融供給對實體經濟需求變化的適應性和靈活性。

三是風險治理更加重要。由于數字化時代的開放性和互動性，推進金融業數字化轉型更容易產生業務、技術、網絡、數據等多重風險的疊加效應，金融風險發生的隱蔽性、突發性和擴散性會更加突出。

四是行業生態更加開放。在當今公平、開放、聯動、共享的數字化時代，封閉式的、割據式的經營發展思路將難以適應時代的要求，在這個新的時代，金融業的分工將日趨專業化、精細化，金融產業鏈和價值鏈將被拉升，各類的從業機構應當注重結合自身的特點找準市場定位，發揮各自的優勢，共同建設兼具包容性和競爭性的金融生態圈。

五是數據資源更加重要。在數字化時代，數據是基礎性的戰略資源，也是金融業深度運用各類信息技術的重要前提條件。在數字化轉型過程中，從業機構應該從單純的“數據囤積者”積極轉變為“數據挖掘者”，在依照國家法規，符合金融管理規定的前提下，做好消費者保護的前提下，努力激活內部的存量數據、盤活外部的合作數據，提升數據的挖掘能力和治理水平，更充分地發揮金融數據資源的作用和價值。

六是基礎設施更加關鍵。金融基礎設施作為金融業務鏈和價值鏈的關鍵節點，既是推動數據系統機構互聯互通的高速路，也是防范各類風險交叉傳染的“防火墻”。

隨著金融業的數字化轉型，主要金融業務的流程和服務環節將實現數字化和線上化，支付清算、統計監測、信用信息共享、身份認證等基礎設施的作用將更加關鍵，其安全性、穩健性和高效性的要求也更加突出。