試析我國農村商業銀行可持續發展面臨的問題及解決對策

張翔宇

摘 要：本文闡述了我國農村商業銀行存在的重要意義，并進一步剖析了我國農村商業銀行在經濟可持續發展進程中所面臨的窘境與困難，并提出為實現農村商業銀行可持續發展的相關對策。

關鍵詞：農村商業銀行；意義；困境；對策

現如今，我國農村商業銀行已成為我國農村經濟的發展中不可或缺的重要組成部分。它的存在不僅極大的活躍和豐富了整個農村金融市場，還打破了我國幾大商業銀行對銀行市場的壟斷模式，為我國農村經濟的發展做出了巨大的貢獻。然而，農商行也同樣肩負著壓力和挑戰，因此農村商業銀行再持續發展下去，面臨著多種問題，而我們又該從哪些方面采取措施解決這些問題才能讓其立足于農村金融市場，這是一個非常緊迫的問題。

一、農村商業銀行在發展中存在的問題

農村商業銀行的發展在一定程度上受到很多外部因素的制約和影響，如宏觀經濟環境、社會環境、競爭和法律環境等等。除此之外最重要的還是內部問題，農村商業銀行受到自身經營管理的影響，法人治理問題，內部控制問題、監管機制問題、中間業務問題、員工管理問題和服務質量問題都影響著農村商業銀行的發展和完善。

1.農商行在發展過程中面臨的挑戰——外部問題

（1）農村商業銀行的發展受當地經濟規模制約。自農村商業銀行成立之初，其經營活動往往被限制在所在城市。我們可以從農村商業銀行的網點位置分布上看出，農村商業銀行主要集中在經濟發達地區和中心城市，在經濟欠發達地區，農村商業銀行的金融服務業基本空白，這也是有其原因存在的，農村商業銀行是具備特殊區域性質的銀行，因此它的業務規模受制于當地的金融發展，他的經營狀況也和當地的經濟狀況人民的消費水平緊密相關。農商行所在地區經濟落后則會限制農村商業銀行的發展擴建，這也是因為一個地區的經濟發展狀況往往會帶動金融的發展。國家想讓農村商業銀行帶動地區“三農”發展，而農村商業銀行的宗旨也是帶動“農村、農民、農業”發展，但其在農村地區分布較少，業務也不完善。歸根結底一切問題的源頭還是單一城市制經營模式所帶來的負面結果，也是農商行發展道路上的障礙。

（2）政策性和商業經營性的沖突。商業性金融機構是按照現代企業改造和組建起來銀行和非銀行金融機構，他們承擔著社會全部的商業性金融業務，主要以盈利為主。國家將農村商業銀行定義為商業性金融機構，但是卻又希望農商行為“三農”發展服務，而農商行想要兼顧支持“三農”發展的惠民性和商業化的盈利性，成了農商銀行一大難題。在局部發展較落后的地區，農民的金融需求還是以小額化、簡單化、分散化為主要需求，銀行主要業務中貸款業務是主要的產品之一，但農民卻缺乏擔保抵押物，在農村大多數農民以農業生產收入為主，這也受自然及市場影響很大，極其不穩定，這些使得農商行經營成本高、收益低、風險大。目標的沖突和差異導致了農村商業銀行對農業和農村中小型企業不夠重視，金融支持也相對不足。

（3）法律地位與法律責任的明確問題。我們知道所謂的商業銀行是一個以營利為指標，以多種金融資產、多種金融負債籌集資金為運營對象的具有信譽發明性能的金融機構。我國的商業銀行傳統的經營業務主要集中在存款和貸款業務，就是以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，而在兩者之間產生的利差就是商業銀行的主要利潤。農村商業銀行從其性質和發展模式與業務來講應該屬于商業銀行的范疇，但是，在《中華人民共和國商業銀行法》中只是對城市合作商業銀行、商業銀行、農村合作商業銀行的注冊資本的最低限額作出明確規定，卻并沒有“農村商業銀行”這一組織形式的明確規定，這就將農村商業銀行置于一種尷尬的境地，它既不能稱之為正規的合作制金融機構，又不能成為商業性金融機構。

2.農商行在發展過程中所面臨的障礙——內部問題

（1）傳統的粗放型管理模式限制了農商行中間業務的發展。在農商行內部，長期出現法人體系多級現象，疏松管理模式等等都影響農村商業銀行的發展和完善，但是卻從根本上無法擺脫這種現象，而政府和相關部門關注點卻放在了銀行業的穩定上，對其紅利模式、經營的方式、金融立異等投放資金、關注指導較少。上面我們也說到國家想讓農村商業銀行承擔起帶動地區“三農”發展的社會責任，這就使得農商行的金融利益力度受到一定沖擊，與其他商業銀行的發展相比起來，就是簡單的結算業務也已經無法相比，遠遠地落后其他銀行。本來在改革開放的大潮中，農商行的中間業務起步較晚，與其他銀行相比成長空間雖然大，但是農商行的綜合發展水平低，中間業務發展速度緩慢，缺乏創新能力。這些都是商業銀行在發展過程中的局限性，然而歸根結底國家對其不重視程度才是其發展不足的本根原因。

（2）創新和業務能力不足。截至現在，農商行在金融產品、特色業務上做了很多努力，也取得了一些進展，但是相對于實力較強的四大行來說，它的創新能力還遠遠不夠，有待提高。同時缺乏模式創新能力，到目前為止還沒有探索出真正適合當地環境的發展模式。據有關數據表明，從農村商業銀行看，大部分還是傳統的個人業務、公司業務、投行業務和國際業務。其中個人業務分為銀行卡業務、個貸業務、儲蓄業務、結算業務、代理業務。這些業務都屬于贏利性很低的業務，而其它贏利性相對較高的承諾類、基金托管類、交易類、擔保類、咨詢顧問類等五大業務的發展卻極不充分，農商行的金融衍生產品也幾乎為零，出現這種現象的原因最本質的一點還是農商行的創新和業務能力不足。

（3）人才儲備尚不充分。一個企業或者團隊想要持續的發展下去不可缺少的便是人才。農村商業銀行團隊整體經營意識還不夠強烈，沒有現代商業銀行所應該有的大局觀和開拓性。主動性、創新性、服務性也嚴重不足，更嚴重的在應對外部經濟變數的信息時反應遲緩，難以滿足不斷加速的改革與發展的需要。在領導層建設中的許多問題也尚未得到根本解決，在銀行內部老齡化也嚴重，沒有新鮮的血液流入，使得銀行運行猶如一潭死水。農商行也并沒有其他商業銀行有專業的隊伍培養和人才開發機制。激勵機制和獎勵機制也尚未健全。endprint

二、促進農村商業銀行發展的對策

1.明確農商行在法律中主體地位

現在，在農商行的整個制度結構中的基礎是在法律上明確具體的主體地位。明確的主體地位是進行其他相關制度調整的基本依據。農商行只有在法律上明確了主體地位，才能使得權利得到保障。為此，首先我國有關部門應該對現行的《商業銀行法》進行整改修訂，在其中確立農商銀行作為股份制商業銀行的主體地位，并根據農村商業銀行的實際，對其設立、組織機構等事項作出一般性規定。其次，人民銀行也應根據發布的最新的《商業銀行法》和《公司法》，制定專門的部門規章，對農村商業銀行的相關事項作出具體規定，協調農商行的經營行為。其他與農商行有關的政策性文件也都應以將《商業銀行法》和《公司法》作為法律依據。這樣在農商行以后的經營和發展中就也以避免政策的隨意性。

2.合理提升客戶和行業結構調整進程

農商行要積極的加快客戶機構調整，開展農商行在中小企業之間的增量擴面工作，客戶選擇方面，我們農商行不去和大銀行比拼，我們要發揮自身優勢，如人脈，決策鏈短和地域優勢以及辦事效率高的明顯區別，在努力優化原有中小企業的基礎上，有層次的培植一些中小客戶群體；實施客戶退出策略，對預判結果是危險性、不穩定、不適合合作的客戶，實行主動、及時、果斷的客戶分離政策，及時切斷與之合作。

3.農村商業銀行需重視人才的培養

對于企業來說什么是最重要最不可或缺的資源——人才。對于任何一個企業來說都是如此，農村商業銀行要堅持“以人為本”的企業理念，發揮一切能動性鍛造一支高標準的企業團隊。國外商業銀行先進的管理經驗和技術也是我國商業銀行需要學習和借鑒的，特別是發展落后的農商銀行，流動式的管理體系和方法，先進的管理技術等等優秀的經營模式我國農商銀行需要學習和借鑒的。要想加快農商行發展需要大批的人才，而加緊建立一個專業的人才培養和培訓部門是現在的關鍵任務。管理層應高度重視對人才的培訓工作，結合國內外的成功案例建立起一套完整的人才培養計劃和實施方案，要重視起人力資源的管理。對于銀行內部現有的員工也要加緊他們的專業素質的養成，將他們培訓成專業水平高，素質過硬的優秀的銀行業務員。

三、總結

綜上所述，農村商業銀行的發展道路還有很長，需要不斷探索和改進。現階段農村商業銀行的經營發展中確實存在著一些問題，因此各個地區才更應該根據其地方自身發展的特點做出相應的符合實際的決策，堅定不移的走可持續發展道路，讓農商行發展的更快更遠。農村商業銀行只有找準自己的問題，并從實際出發找到對策，在今后的發展中不斷進步。

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