商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)范分析

易楚翹

摘 要：商業(yè)預(yù)付卡是一種重要的金融交易方式，涉及特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人之間的三方關(guān)系。關(guān)于商業(yè)預(yù)付卡的應(yīng)用，還存在消費者權(quán)益保障難、解釋權(quán)爭議、隱私權(quán)遭受侵害的問題。對于這一難題，可以借助完善消費者權(quán)益保護(hù)、制定行業(yè)格式合同的方式進(jìn)行管理。

關(guān)鍵詞：商業(yè)預(yù)付卡；問題；法律規(guī)范

商業(yè)預(yù)付卡是非金融主體發(fā)行的以預(yù)付為典型特征的金融交易付款方式，根據(jù)發(fā)卡人的不同可分為兩種類型：一種是由專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的能夠進(jìn)行跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一種類型是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的可以在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。商業(yè)預(yù)付卡的出現(xiàn)順應(yīng)了信息技術(shù)發(fā)展的趨勢和小額支付服務(wù)的市場需要，面世以來受到民眾的歡迎，市場發(fā)展迅速。總體看，商業(yè)預(yù)付卡的使用可以在一定程度上減少現(xiàn)鈔使用，方便了公眾支付，刺激商品消費量的增長。但是，目前我國針對商業(yè)預(yù)付卡的法律法規(guī)并不健全，商業(yè)預(yù)付卡市場存在監(jiān)督不力、缺乏風(fēng)險防范機(jī)制等法律漏洞，公款消費和收卡受賄等問題突出，嚴(yán)重擾亂了稅收和財務(wù)管理的正常秩序，助長了腐敗的風(fēng)氣。因此需要我國黨和政府采取一定的措施，完善商業(yè)預(yù)付卡方面的法律和法規(guī)，嚴(yán)肅黨風(fēng)黨紀(jì)，維護(hù)正常的消費秩序。

一、我國現(xiàn)有商業(yè)預(yù)付卡的法律法規(guī)

目前，我國并沒有統(tǒng)一的商業(yè)預(yù)付卡使用規(guī)范，也缺乏明確的法律規(guī)定，因此，對現(xiàn)有商業(yè)預(yù)付卡的使用進(jìn)行規(guī)范十分必要。

首先，我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定：企業(yè)經(jīng)營者在為客戶提供產(chǎn)品或者相關(guān)服務(wù)時，可以根據(jù)兩者之間簽訂的消費合同來進(jìn)行收費，其中就包括預(yù)收款的付費方式。客戶可以根據(jù)合同預(yù)付一定的費用，并享受合同提供的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，則由經(jīng)營者退回預(yù)收款項，并承擔(dān)一定的法律責(zé)任及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。由于我國并沒有對預(yù)付卡的使用做出明文規(guī)定，那么商業(yè)預(yù)付卡屬于預(yù)付款消費付款方式，是適用于本條規(guī)定的。

其次，現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒有對預(yù)付卡的代幣功能進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定，也沒有明確說明預(yù)付卡是否屬于商業(yè)單用途的預(yù)付卡。目前來看，只要商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和使用不違反央行對人民幣的日常規(guī)定，只要不影響人民幣的正常流通，就可以使用。但是相關(guān)法律對于預(yù)付卡發(fā)行對我國貨幣市場的影響以及對金融秩序的干擾程度并沒有具體的考量規(guī)范，也沒有明確的法律規(guī)范來明確除了銀行以外的非金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)機(jī)構(gòu)是否有發(fā)行預(yù)付卡的合法權(quán)利。

2015年《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》的出臺對預(yù)付卡的相關(guān)責(zé)任人及管理制度做出了明確的規(guī)定，并提示了預(yù)付卡付款方式存在的金融風(fēng)險，對于由預(yù)付卡使用引起的貪污腐敗問題表現(xiàn)出了密切的關(guān)注，在一定程度上推動了我國商業(yè)預(yù)付卡管理工作的規(guī)范化和制度化發(fā)展，具有很深遠(yuǎn)的意義。

二、規(guī)范我國商業(yè)預(yù)付卡使用法規(guī)的建議

（一）完善現(xiàn)有法律法規(guī)

要規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的使用，需要建立明確的商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的適應(yīng)范圍及使用方法。商業(yè)預(yù)付卡的應(yīng)用給人們帶來了更多的便利，因此，我國政府應(yīng)該正視商業(yè)預(yù)付卡的地位，盡早出臺明確的商業(yè)預(yù)付卡政策和法律法規(guī)，對商業(yè)預(yù)付卡的適用范圍、發(fā)行機(jī)構(gòu)以及使用方式進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定，對由此引發(fā)的商業(yè)糾紛涉及的法律權(quán)利與利益做出確認(rèn)，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的市場秩序，保護(hù)消費者的合法權(quán)利。

（二）完善監(jiān)督機(jī)制

關(guān)于商業(yè)預(yù)付卡的使用，還要建立健全商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)督制定，防范金融風(fēng)險，規(guī)避腐敗行為。預(yù)付卡在商業(yè)消費領(lǐng)域起著越來越重要的作用，同時也帶來各種金融風(fēng)險。預(yù)付卡消費已成為投訴熱點。為了規(guī)避風(fēng)險，一方面消費者要選擇信譽(yù)度高的商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，消費付款后注意留存相關(guān)證據(jù)，避免影響自身的合法權(quán)益。另一方面，國家要建立健全商業(yè)預(yù)付卡的法規(guī)和監(jiān)督制度，改變消費者弱勢地位，保護(hù)和落實消費者的合法權(quán)益，規(guī)避市場風(fēng)險，提高消費者的信心。同時加強(qiáng)對預(yù)付卡的約束以及監(jiān)督，對預(yù)付卡的資金用途做出明確的限定，加強(qiáng)黨風(fēng)黨紀(jì)建設(shè)，防止貪污腐敗的產(chǎn)生。

此外，我國還可以借鑒日本的《個人信息保護(hù)法》，推行綜合性的立法模式，在《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《電子貨幣法》、《反不正當(dāng)競爭法》中明確預(yù)付卡消費者隱私權(quán)的保護(hù)原則，解決其中的解釋權(quán)爭議、消費者權(quán)益保障難、隱私權(quán)遭侵害等問題。

結(jié)語

綜上所述，商業(yè)預(yù)付卡對我國的市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的推動作用，然而，我國對商業(yè)預(yù)付卡法律法規(guī)和監(jiān)督機(jī)制的缺失導(dǎo)致商業(yè)預(yù)付卡公信力下降，市場混亂。因此，國家要制定明確的商業(yè)預(yù)付卡相關(guān)法律法規(guī)，既要發(fā)揮出預(yù)付卡的消費作用，發(fā)揮預(yù)付卡的金融風(fēng)險防范功能，保證金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有序進(jìn)行。

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