小微企業(yè)銀行融資存在的問題及對策研究

潛夢佳+張芳芳

【摘要】在這個經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時代，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中起著越來越重要的作用。在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展過程中，小微企業(yè)一直處于至關(guān)重要的地位。但是，小微企業(yè)融資這個難題已經(jīng)成為阻礙小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的瓶頸。本文從分析銀行針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)情況、小微企業(yè)自身融資需求特點和政府針對小微企業(yè)相關(guān)政策法律匱乏等問題提出了小微企業(yè)融資難是由于銀企關(guān)系、企業(yè)自身和政企關(guān)系這三個問題的存在所造成的，本文在我國國情的基礎(chǔ)上，就小微企業(yè)自身、銀行和政府三方面為其融資發(fā)展提出了相應(yīng)的建議措施。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 銀行融資 企銀關(guān)系 企業(yè)管理 政企關(guān)系

一、緒論

隨著小微企業(yè)這一概念名詞的不斷被提及，和小微企業(yè)相關(guān)的問題也在業(yè)界不斷升溫。在小微企業(yè)的界定方面，每一個國家都有自己的定義，即便是在同一個國家，在不同的發(fā)展時期對于小微企業(yè)的概念和界定都是不同的。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和變化，原先的概念定義會與市場不匹配，2011年6月國家工信部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委以及財政部下發(fā)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，對于我國的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重新規(guī)定，他將從營業(yè)收入、從業(yè)人員等方面把中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。

在我國的就業(yè)上，小微企業(yè)也做出了十分重大的貢獻(xiàn)，提供了多個就業(yè)崗位，在很大程度上緩解了就業(yè)壓力，加速了我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而近幾年隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)面臨著眾多的外部打擊和風(fēng)險：小微企業(yè)融資難問題日漸凸顯，這使得小微企業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的效果。小微企業(yè)是否能夠健康快速的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，為此，對于小微企業(yè)的健康發(fā)展，國家政府也在政策上不斷的提供支持，比如商業(yè)銀行獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，可以對小微企業(yè)設(shè)立專項融資的金融債券，從而使得商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性提高，另外國家還出臺了一系列相關(guān)的財稅政策，金融政策，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

二、小微企業(yè)銀行融資存在的問題

（一）小微企業(yè)自身管理問題

第一，小微企業(yè)自有資金及發(fā)展能力有限。所有企業(yè)的發(fā)展都離不開企業(yè)自有財富的積累，對于小微企業(yè)來說，自有資金越充足，其初創(chuàng)期及成長期發(fā)展就會越順暢，而且可以彌補(bǔ)其它方面資源的不足。由于小微企業(yè)自身資源有限，往往缺乏商業(yè)銀行貸款所必須的各種抵押物或擔(dān)保，所以獲得的貸款額度也相對有限。

第二，小微企業(yè)由于自身特點限制，其企業(yè)管理制度、人力資源管理和財務(wù)管理等方面均具有很大的隨意性。由于這種隨意性，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營管理制度的極度不規(guī)范、人力資源制度的不完善和財務(wù)制度的不健全。

（二）銀企、政企關(guān)系問題

第一，對于小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)的商業(yè)銀行都缺乏積極性，他們對大中企業(yè)更為熱衷。因為在小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中，有很多的小微企業(yè)主會通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄尉幵旄脑熳约旱男畔ⅲ峁┨摷儋Y料從而騙取銀行的貸款，這一行為給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，所以銀行在小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上會表現(xiàn)得更加嚴(yán)格謹(jǐn)慎，對于每一個小微企業(yè)多會加強(qiáng)審查。

第二，對小微企業(yè)有利的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境還沒有形成，對于小微企業(yè)來說他的融資渠道相對較窄。小微企業(yè)對于銀行信貸這種間接融資的融資方式依賴性較強(qiáng)，從小微企業(yè)自身資金需求的特點上來說，民間融資等直接融資的方式更加適合其對資金的需求，但是目前該市場還沒有成熟，對于小微企業(yè)來說目前的直接融資市場門檻相對過高。政府的相關(guān)措施雖然在一定程度上能夠完善市場體制機(jī)制，但是不能夠從本質(zhì)上解決小微企業(yè)所面臨的實際問題。

三、小微企業(yè)銀行融資存在問題的原因

（一）企業(yè)自身存在的原因

第一，企業(yè)家能力及管理水平等因素。在企業(yè)的發(fā)展過程中，企業(yè)家對整個企業(yè)具有決定性作用，他具有企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)，是企業(yè)發(fā)展前行的掌舵者（丁棟虹，1998）。如果企業(yè)家能夠很好地發(fā)現(xiàn)機(jī)遇把握時機(jī)，相對調(diào)整經(jīng)營水平，保持自身優(yōu)勢，那么就能夠有效保障企業(yè)貸款的償還，減少銀行信貸風(fēng)險。

第二，小微企業(yè)經(jīng)營管理制度因素。對于現(xiàn)在來說科學(xué)的企業(yè)制度是需要所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，而小微企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)基本都是保持高度統(tǒng)一的，很大程度上影響了其自身的發(fā)展，再者，小微企業(yè)一般都是管理者集權(quán)或家族管理，連企業(yè)員工都是家族成員，這種現(xiàn)象往往導(dǎo)致企業(yè)各種制度不完整和不規(guī)范，缺乏創(chuàng)新性，給融資工作帶來困難和阻礙。

第三，小微企業(yè)創(chuàng)新能力因素。在高新技術(shù)型企業(yè)中，小微企業(yè)只占了很少一部分，這就導(dǎo)致小微企業(yè)難以拓展市場，創(chuàng)新性是一個企業(yè)的發(fā)展動力，也是非常具有競爭性的。但是對于創(chuàng)業(yè)者來說往往不能保持著自身的創(chuàng)新能力，那么企業(yè)也就失去了發(fā)展動力，繼而不能達(dá)到一些風(fēng)險投資類融資渠道的貸款條件。

（二）銀企、政企關(guān)系原因

第一，商業(yè)銀行與企業(yè)信息不對稱因素。信息不對稱在融資市場是十分普遍的，由于信貸雙方掌握彼此的信息程度是不一樣的，所以會出現(xiàn)商業(yè)銀行有貸款卻因為不了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況而難以放出（李恩燕，2011）。還有就是小微企業(yè)對于商業(yè)銀行申請貸款的條件、流程的不了解，在申請貸款過程中準(zhǔn)備資料不充分，導(dǎo)致融資失敗。

第二，融資成本因素。從融資成本上來說，小微企業(yè)的比大中型企業(yè)更高，而且在申請貸款時，手續(xù)跟環(huán)節(jié)也并沒有比大中型企業(yè)占優(yōu)勢。雖然小微企業(yè)的融資需求更高，但是貸款金額較小，從商業(yè)銀行角度出發(fā)，貸款給大中型企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)更高的利潤，而且相較于小微企業(yè)來說其信貸風(fēng)險也更低，由于這方面的原因，小微企業(yè)在融資上也存在著較大的融資成本。

第三，商業(yè)銀行服務(wù)流程因素。大多數(shù)商業(yè)銀行多具有自己的一套固定的辦事流程，在整個流程中不僅包含微小企業(yè)自己在申請過程中需要準(zhǔn)備的資料要求，還包含控制風(fēng)險準(zhǔn)入流程、文件審批流程，起操作流程十分繁瑣，不能夠很好的變通，這一點與小微企業(yè)資金需求量小需求頻次高這一特點不匹配。經(jīng)過這么復(fù)雜的流程過后，小微企業(yè)的資金需求最為迫切的時間已經(jīng)過了，該資金已經(jīng)不能夠為企業(yè)的發(fā)展提供良好有效的幫助了。endprint

第四，我國金融結(jié)構(gòu)因素。我國目前的金融結(jié)構(gòu)就是直接金融市場欠發(fā)達(dá)，企業(yè)一般都是依靠銀行等間接融資，這樣的金融結(jié)構(gòu)對于小微企業(yè)是不利的。政府為了幫助小微企業(yè)融資，做出一系列措施，雖然在企業(yè)直接融資這一塊進(jìn)行了相應(yīng)的改善，但是該融資市場對于小微企業(yè)來說仍舊具有較高的門檻，小微企業(yè)在直接融資的過程中仍舊存在著許多的問題，很多小微企業(yè)都不能夠達(dá)到市場規(guī)定要求，所以這一系列的措施并不能夠在根本上造福小微企業(yè)，小微企業(yè)仍舊不能夠很好的實現(xiàn)直接融資，使得其對于間接市場更為依賴。

四、改善小微企業(yè)銀行融資的措施

（一）改善小微企業(yè)自身管理的對策

第一，針對小微企業(yè)家在企業(yè)中的重要作用，我們提出以下對策：企業(yè)家利用一切學(xué)習(xí)平臺學(xué)習(xí)好的管理經(jīng)驗，與其他社會主體多溝通交流，以此來提高自身的管理水平；重視供應(yīng)鏈的作用，要建立與企業(yè)相關(guān)的其他社會主體的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，提升對市場動態(tài)的敏銳度；在企業(yè)管理的過程中應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)和員工之間的交流，充分尊重和吸收員工的有效意見，從而更好的提升效率；實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)到的理論還是需要去實踐的，理論結(jié)合實際，不斷加強(qiáng)自身的實踐經(jīng)驗提高自我能力，從而更好的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

第二，改進(jìn)小微企業(yè)落后的管理制度，構(gòu)建科學(xué)的現(xiàn)代公司制度體系。上文提到小微企業(yè)是所有制是高度統(tǒng)一的，這種模式顯然是不科學(xué)的，針對這個我們提出以下對策：第一，建立和完善法人觀念，理清企業(yè)內(nèi)部關(guān)系，建立健全公司的內(nèi)部制度，為企業(yè)在復(fù)雜發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會中提供良好的內(nèi)部條件；第二，在不同的發(fā)展階段要有不同的科學(xué)計劃，對于計劃的實施，要進(jìn)行事前、事中及事后的監(jiān)管，讓計劃順利完成；最后，積極調(diào)整企業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷順應(yīng)市場的發(fā)展，積極迎合消費者的需求，成產(chǎn)出市場需求的產(chǎn)品，從而保持企業(yè)健康的發(fā)展。

第三，建立企業(yè)的創(chuàng)新激勵機(jī)制，實現(xiàn)創(chuàng)新成為企業(yè)的第一驅(qū)動力。對于小微企業(yè)來說，建立健全創(chuàng)新激勵機(jī)制就顯得尤為重要了，由企業(yè)家?guī)ь^，協(xié)同企業(yè)的每一位員工共建立創(chuàng)新發(fā)展意識，每一個部門都為企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供重要力量。在這些措施的作用下，企業(yè)才能保持創(chuàng)新的持久動力，使得企業(yè)更具有競爭性。

（二）銀行改善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對策

第一，大多數(shù)商業(yè)銀行對中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)較為重視，往往會忽略微小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，然而，中型企業(yè)相對微小企業(yè)來說，融資渠道更加多樣化，銀行應(yīng)當(dāng)充分意識到這一點，應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)一個戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國家的號召，增加在微小企業(yè)方面的信貸額度，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷建立健全對小微企業(yè)的評估體系，應(yīng)當(dāng)將企業(yè)家能力也歸入該體系當(dāng)中，加大對微小企業(yè)發(fā)展前景及企業(yè)家能力的考核權(quán)重，降低微小企業(yè)風(fēng)險評估的權(quán)重，為微小企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量（黃憲和曾冉，2012）。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷建立健全其組織機(jī)構(gòu)，完善其運(yùn)營機(jī)制。第一，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷完善，在小微企業(yè)的業(yè)務(wù)處理過程中設(shè)立專項部門，為其提供專門的業(yè)務(wù)支持，在提供信貸咨詢服務(wù)之外還應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)自身情況的不同，提供相應(yīng)的資金解決方案；第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對微小企業(yè)資金需求量小資金需求頻次高這一特點，簡化微小企業(yè)的信貸工作流程，能夠更加方便的滿足微小企業(yè)的資金需求；最后，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對小微企業(yè)的資金需求情況進(jìn)行研究，從而能夠得出更有利于微小企業(yè)融資的方案。

（三）政府改善小微企業(yè)融資環(huán)境的對策

第一，在完善企業(yè)自身的決策管理方面，政府應(yīng)當(dāng)積極地對小微企業(yè)主進(jìn)行相應(yīng)的素質(zhì)及能力教育，從而提升小微企業(yè)的自我管理能力。一方面，政府可以與各大高校以及研究院聯(lián)合，為企業(yè)家構(gòu)建良好的教育培訓(xùn)環(huán)境，給企業(yè)家在企業(yè)的管理決策、資金需求方案和融資計劃等方面提供專業(yè)性的參考意見，使得企業(yè)有效利用高校的科研優(yōu)勢，加快小微企業(yè)的技術(shù)優(yōu)化和科技創(chuàng)新。

第二，在改善整個市場經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)的政策環(huán)境上，政府應(yīng)當(dāng)對小微企業(yè)量身定制扶持政策。第一，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)積極貫徹和落實扶持政策，還要因地制宜地制定小微企業(yè)的具體措施。第二，要深入了解小微企業(yè)，得到第一手資料，有針對性的提供幫扶政策，幫助小微企業(yè)解決實際中存在的困難。第三，政府作為一個橋梁的存在，當(dāng)然也要發(fā)揮自身的作用，在小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級上起到推手的作用。

第三，在改善社會環(huán)境方面，政府部門應(yīng)該積極發(fā)揮自己的作用，積極調(diào)動經(jīng)濟(jì)市場的力量，在最大程度上為小微企業(yè)的融資提供良好的幫助與支持。小微企業(yè)在我國不完善的金融結(jié)構(gòu)下獲得融資相對來說較困難，這時候民間資本就是一個很好的資源，我們要鼓勵民間資本參與到農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)的改革，促使草根金融進(jìn)一步得到發(fā)展，以彌補(bǔ)銀行金融機(jī)構(gòu)體系的不完善（胡朝舉，2010）。

參考文獻(xiàn)

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[3]黃憲，曾冉.小微企業(yè)貸款難問題的中國式解答——對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小額貸款的調(diào)查報告[J].武漢金融，2012（5）：16-26.

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作者簡介：潛夢佳（1995-），女，浙江建德人，溫州商學(xué)院學(xué)生，研究方向：財務(wù)管理學(xué)。endprint