論金融消費者權益之法律保護

張少敏+黃悅+毛夢+謝海秋+朱倩怡

摘 要：在我國，金融消費者這一新興群體的權益所涉及的法律保護仍缺乏系統化深入化的研究。本文針對現今熱點的金融消費問題，從金融消費者的獨特性、金融消費權益保護現存問題、國外研究成果以及對改進我國金融消費現存問題的意見等方面進行研究。通過前期的界定金融消費者人群、中期的厘清我國金融法律權益保護方向以及后期的深入研究國外保護金融消費者權益的成功經驗等工作的研究探討如何加強我國金融消費者權益法律保護。

關鍵詞：金融消費者；法律保護；機制構建

一、研究背景和意義

金融消費者這一概念，在銀監會頒布的《商業銀行金融創新指引》首度被提到，但并未給出準確明晰的定義。目前主流觀點認為，金融消費者是指滿足個人和家庭需要，購買金融機構金融產品或接受金融服務的自然人。

追溯至上個世紀的八十年代，西方資本主義經濟高速發展，與此同時也面臨深處所隱藏著危機，周期性的金融危機使得世界性金融波動。2008年次貸危機以來，列國對金融消費者權益保護問題高度重視。

我國對金融消費者的保護自上個世紀的六十年代就已經開始，然而當時政府對于維持金融市場的繁榮更為重視，這不得不犧牲了金融消費者的權益。目前，中國正處在經濟結構調整的關鍵時期，投資和出口增速回落，金融消費對GDP增長貢獻率超過50%，成為了推動經濟發展的第一驅動力。

二、研究內容

首先就金融消費者定義及權益來說，由于國外在金融消費者定義上有所研究，所以借鑒國外金融消費者定義，再結合消費者定義和金融交易特點，考慮國情差異，提出我國的定義。其次就金融消費者的現狀和問題來說，主要從立法角度和金融領域監管制度兩個方面著手研究。

再次就國外對金融消費者權益保護的有效實例來說，主要探究一些國家的有關金融的法律體系、監管機關、金融消費者范圍等角度。最后就對當前我國金融消費者權益保護現狀提出的建議，主要從針對金融消費者本身教育方面，金融消費者權益保護立法以及金融機構監管制度三個方面進行探究討論。至于監管方面，就金融機構屬性地位來做出完善建議。

三、現狀與問題

在立法方面，2013年，我國制定新《消費者權益保護法》，提到了商業銀行要加強對購買金融產品消費者隱私權和知情權的保護。2015年，國務院發布《關于加強金融消費者權利保護的指導意見》，首次明確提出地方人民政府在金融消費者權益保護工作中協調支持作用，對我國進一步加強金融消費者權益保護有重要意義。

金融消費者權益保護在國內雖取得了一定的進展，但仍然存在著諸多問題亟需解決。在立法上，我國始終缺乏有一部完整的《金融消費者權益保護法》，明確金融消費者的內涵與權利義務，合理制裁對侵犯金融消費者權益的行為。在機構設置上，“一行三會”的各個金融監管部門之間各司其職，相互間缺乏有效的溝通協調，也沒有足夠清晰的流程解決金融消費者與金融機構的爭議。在教育上，我國金融消費者的宣傳教育稍顯薄弱，沒有充分保障消費者的知情權，消費者在權力受到侵害時難以訴諸有效手段及時維權。

四、研究結論

本次研究從我國金融消費現存問題的四個方面展開，得出了以下幾點結論：

首先，金融消費者具有特殊性，他們不是一般的消費者，而是一切從事金融活動的人，但投資人除外。由于金融消費的特殊性，其隱私權應加以特別保護。

其次，我國金融消費者權益保護存在許多問題。其中主要是因信息不對稱和法律存在漏洞使處于不平等地位的金融消費者的知情權和隱私權屢受侵害，而我國對金融消費者立法保護混亂、救濟制度缺失以及金融監管機構分散等則導致消費者在出問題后難以找到維權的途徑。

再次，對國外金融保護的研究有所益。以美國為例，它從60年代到90年代不斷加強立法，涉及大量關于隱私權、ATM服務、保險營銷中的消費者保護等方面的條款，規定了金融機構的各種義務，賦予了金融監管機構各種職權。

五、建議與展望

立法方面，由于金融消費者的獨特性和金融消費活動的專業性，《消費者權益保護法》對于金融消費者而言，適用度不高。現階段，我國的立法機關應該出臺相應法規，就現存的金融消費者權益保護的問題進行專章規定。

現今我國還未設有專門機構，這使許多金融機構“無憂”地進行違規操作。針對這一問題，政府應成立專門機構，用機構強有力的監管對各金融機構形成隱形的約束力，形成一個有序的規范金融消費市場。

現在我國人民的經濟條件日益改善，越來越多的人開始接觸金融消費，只有一個有序的規范性的金融消費市場才能適應人民日益增長的金融消費需求。而只有解決了現在存在的金融消費權益保護問題才能促進我國金融消費市場的發展。

參考文獻：

[1]宗志娟.美國金融消費者權益保護體系及對我國的啟示[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學報），2016，13（3）.

[2]劉亞男，王寶田.論英國金融行為監管框架及對我國的借鑒[J].吉林金融研究，2015，12.

[3]陳冠來.淺析中國金融消費者保護問題——以歐洲和中亞等中等收入九國為鑒[J].商品與質量·理論研究，2011（S6）：1.

[4]夏煜鵬.我國金融消費者權益保護的完善[J].科教導刊，2012（23）：P94—P95.

[5]高雁.金融消費者權益保護的實踐與思考[J].黑河學刊，2005（8）：P81-P84.

[6]李經峰.中美金融監管體制的比較研究[J].法商論壇，2010（3）：P62-P61.

[7]羅聰.金融消費者保護立法路徑的思考.金融經濟（理論版）[J]，2013（3）：P164—P166.endprint