我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題探究

劉敏　符琳

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)涉及到各行各業(yè)，尤其是一些移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)人們傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了巨大的影響，所以，深入的研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題勢(shì)在必行，從而有效地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題進(jìn)行深入的探究，進(jìn)而提出相關(guān)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）021-0328-02

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了兩類金融服務(wù)，首先是傳統(tǒng)的金融在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，網(wǎng)上銀行就是最主要的表現(xiàn)形式，其次是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的金融模式，比如個(gè)人信用貸款等。作為信息時(shí)代與現(xiàn)代化金融服務(wù)結(jié)合進(jìn)而衍生出來的產(chǎn)物，尤其是移動(dòng)支付服務(wù)的不斷應(yīng)用，在一定程度上促進(jìn)了人們現(xiàn)代化生活水平的提升。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的衍生物，被賦予了時(shí)代的涵義。相比于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的范圍更加廣泛，集社會(huì)各種資源之大成，取其精華去其糟粕，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象變的多元化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有效的改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)信息的不對(duì)稱性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息具有公開性，傳播的效率快、范圍廣泛，所以互聯(lián)網(wǎng)金融借助自身的優(yōu)勢(shì)，有效的降低了收集信息的成本，極大程度的緩解了金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展始于2012年，迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一種不可限量的趨勢(shì)，并以不同的形式發(fā)展。我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融囊括了第三方支付在內(nèi)的多種形式。2015年國家制定了相關(guān)的法律法規(guī)，并明確了要為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供安全的保障，將完善金融機(jī)制作為政府工作的重點(diǎn)內(nèi)容，這是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)首次被納入國家監(jiān)管的政策中，并在一定程度上標(biāo)志著國家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的重視程度，同時(shí)也為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了有利的契機(jī)。此外，國家銀行部門也發(fā)布了相關(guān)的報(bào)道，報(bào)道指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于中小型企業(yè)創(chuàng)建適合自身發(fā)展的融資環(huán)境，并且也對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)有的資源進(jìn)行合理的分配，是協(xié)調(diào)企業(yè)發(fā)展的重要舉措。

國內(nèi)相關(guān)的學(xué)者以不同的角度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先就傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展而言，它是互聯(lián)網(wǎng)金融得以蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)條件，以第三方支付為依據(jù)，進(jìn)而衍生出來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的發(fā)展也較為樂觀，P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展緊隨其后。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使我國傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，進(jìn)而成為了我國金融體系的核心技術(shù)，在制約了其他形式的金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也刺激了我國國民的消費(fèi)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)盛行之前，我國早就嘗試了第三方支付的應(yīng)用，其增長的趨勢(shì)也較為樂觀，然而在2017年，我國網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)數(shù)量已達(dá)到4.8億元，與信貸市場(chǎng)的火爆程度相比，網(wǎng)絡(luò)資管的增長速度持續(xù)下滑。雖然網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不完全屬于網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)的范圍，但是在網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)處于劣勢(shì)地位時(shí)，作為資金鏈的補(bǔ)充，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)支撐起整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的資金提供方。正當(dāng)網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)得到廣泛應(yīng)用時(shí)，大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，均以網(wǎng)絡(luò)中介的形式開展服務(wù)。所以就網(wǎng)絡(luò)理財(cái)而言，其創(chuàng)新機(jī)制并未達(dá)到預(yù)想的效果，從而使其增長的速度過于緩慢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以后勁十足，我原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分的利用網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效整合，并對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新機(jī)制，為了適應(yīng)現(xiàn)代化的社會(huì)發(fā)展，要對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略模式進(jìn)行積極的調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)管理理念的提升，進(jìn)而有效的提升互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤。就目前的發(fā)展來看，各個(gè)商業(yè)銀行在對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)的同時(shí)，也在竭力開發(fā)新的發(fā)展項(xiàng)目，從而有效的拓寬網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。而這種互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融模式的應(yīng)用只限于全國一線城市，還未得到廣泛的普及。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷攀升，也吸引了越來越多用戶的關(guān)注，進(jìn)而掩蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處，促進(jìn)商業(yè)銀行競(jìng)爭力的提升。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度有待完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的形式多樣化，所以這些多元化的業(yè)務(wù)主體使傳統(tǒng)金融的監(jiān)管制度面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸方面，因?yàn)槲覈€未制定相關(guān)的法律政策，所以該項(xiàng)業(yè)務(wù)至今還處在法律無法觸及到的邊緣。現(xiàn)如今，面對(duì)形形色色的借貸形式，為法律對(duì)其界定的工作帶來一定的難度。更有甚者，因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的法律法規(guī)，所以無法審查到公司的經(jīng)營資格，也無法有效的監(jiān)督到其成本的運(yùn)行環(huán)境，因?yàn)樵撔袠I(yè)的自律性不強(qiáng)，所以“攜款潛逃”以及“非法集資”等行為屢禁不止，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了不利的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式缺乏規(guī)范性

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)模式缺乏相關(guān)的規(guī)范體制，進(jìn)而加大了金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。大多數(shù)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)都缺乏相關(guān)的執(zhí)照，其經(jīng)營行為缺少法律的認(rèn)證。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供平臺(tái)主要以資金平臺(tái)和借貸中介兩種形式存在，前者是資金的供給方，主要對(duì)借款方進(jìn)行放貸工作，亦或是將自身背負(fù)的債權(quán)以公開的方式進(jìn)行出售，進(jìn)而吸收存款，這完全的符合了銀行的運(yùn)作情況；而后者負(fù)責(zé)提供金融服務(wù)，主要以互聯(lián)網(wǎng)公開招標(biāo)的方式來完成借貸的流程，因?yàn)槠浔旧砣狈?duì)資金的監(jiān)管制度，所以無法為貸款的雙方提供有效的安全保障機(jī)制。而利用債權(quán)和資金進(jìn)行交換，如果被一些人反其道而行之，就會(huì)變成非法集資。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品被過度美化

目前，一些由互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來的產(chǎn)品因?yàn)橐恍┎徽?dāng)?shù)男麄魇侄味雎粤似錆撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)注重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的種種優(yōu)勢(shì)，而針對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)卻存而不論。一些互聯(lián)網(wǎng)公司為宣傳自家的產(chǎn)品，不惜降低自身的利潤空間，只為獲得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，搶占先機(jī)。實(shí)際上，產(chǎn)品的收益可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商家承諾的收益，一些不惜“倒貼”該客戶的商家只會(huì)增加其系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性，這在一定程度上也有損金融產(chǎn)品的公眾形象。五、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（一）完善相關(guān)的監(jiān)管制度

雖然我國出臺(tái)了相關(guān)的政策，但是并沒有明確如何使互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展變的規(guī)范化，長此以往，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作帶來負(fù)面影響。所以，相關(guān)法律的完善成為了一個(gè)亟待解決的問題。具體可以通過明確相關(guān)部門的職責(zé)入手，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍，與此同時(shí)，對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格進(jìn)行審查，并明確其服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍，使提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行自身的權(quán)利和責(zé)任，以此來規(guī)范相關(guān)工作人員的行為。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的分層監(jiān)管機(jī)制

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主體多樣化，涉及到不同的監(jiān)管部門，所以，明確其監(jiān)管范圍成為了關(guān)鍵性的問題。現(xiàn)如今，人們銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付工作，但是一些互聯(lián)網(wǎng)信貸的平臺(tái)卻依靠當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進(jìn)行監(jiān)管工作。所以，國家有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的分層管理制度，明確各部門的監(jiān)管范圍和責(zé)任，由上級(jí)部門負(fù)責(zé)分級(jí)管理的規(guī)劃工作，制定適合每個(gè)子部門的監(jiān)管制度，再加上各種層出不窮的金融業(yè)務(wù)形式，要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管技術(shù)的投入，將監(jiān)管政策落實(shí)到金融管理工作的細(xì)節(jié)中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)制的靈活性。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信和風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系有待進(jìn)一步的完善，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅僅通過線下的審查來完成征信工作，比如以打電話的形式，詢問記住一些相關(guān)的身份信息、家庭信息以及工作收入情況，進(jìn)而完成對(duì)貸款方的審查工作，這種工作方式缺乏一定的規(guī)范性，其審查力度較差，無法正確地評(píng)估貸方的還款能力，從在在一定程度上降低了其貸款的信用度。所以，要盡快的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系，在人民銀行的征信范圍納入互聯(lián)網(wǎng)金融的征信信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更具規(guī)范性。加強(qiáng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行“非法集資”等不正當(dāng)手段的宣傳力度，使公眾全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的益處，進(jìn)而有效的拓寬有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育途徑，從而有效地促進(jìn)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升。

六、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在方便人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r(shí)，一些潛在的問題也日漸凸顯出來，比如相關(guān)法律制度的不健全以及缺乏規(guī)范性的融資模式，只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范金融服務(wù)的融資模式，完善相關(guān)的征信機(jī)制，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效的保障，進(jìn)而促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最終目標(biāo)。