經營性汽車按揭貸款中存在的風險及其防控

喬春輝

【摘 要】 按揭貸款是汽車銷售的重要方式之一，在經營性汽車按揭貸款過程中存在著一定的經營風險，應當對此進行有效分析，本文分析了經營性汽車在按揭貸款中存在的經營風險并提出了有效的防控對策。

【關鍵詞】 經營性汽車 按揭貸款 風險 防控

在汽車按揭貸款中必然存在著一定的風險因素，應當積極面對這些風險因素并進行有效解決。

1.經營性汽車按揭貸款

經營性汽車按揭貸款是針對個人消費汽車貸款形式而言的，主要指的是購買的車輛用作經營性用途，貸款的主體可以使企業或者個人，可以從事物流、客運、與工程性用途，具有個人經營性按揭貸款與企業經營性按揭貸款兩種形式，是針對個人消費性汽車按揭貸款形式而言的。經營性汽車按揭貸款是汽車工業發展的重要方式，能夠有效拉動我國的產業發展。在經營性汽車按揭貸款運行過程中存在著一定的風險因素，應當采取有效的風險防控措施。

2.目前經營性汽車按揭貸款中存在的風險分析

2.1商業銀行缺乏足夠的風險意識。經營性汽車按揭貸款在運行過程需要商業銀行具備一定的風險防范能力，能夠及時預測汽車按揭貸款在運行過程中可能出現的風險因素并對此采取有效的防范措施。目前商業銀行在汽車按揭貸款運行過程中存在著過高估計汽車按揭貸款的業務能力空間的現象，甚至出現了“零首付，免家訪”的現象，提升了商業銀行的經營風險。汽車貸款的抵押物是汽車，具有較強的流動性，折舊率比較快。雖然明面上將其抵押給了銀行，但是個人在運行過程中可以對車輛的運行使用情況進行暗中營運。在經營性汽車按揭貸款過程中一出現風險，尋找汽車抵押物具有較大的難度，在汽車長期超負荷嚴重使用的情況下已經嚴重貶值[1]。

2.2信用風險。信用風險指的是借款企業或者個人沒有在規定的時間償還規定的還款金額而出現的風險，與消費性汽車按揭貸款相比在信用風險上較低，但是依然存在著一定的信用風險，在信用風險發生時，商業銀行也要承擔沒有收到預期收益而造成的財務損失。信用風險的發生包括經濟運行周期性風險因素的影響，以及由于借款人與借款企業在經濟市場的變動過程中而出現經濟問題導致難以按期償還貸款等。

2.3不可抗力風險。不可抗力風險是貸款過程中由于政治動蕩、自然災害等外部的不可抗力而出現的風險，造成了社會經濟運行過程中的經濟混亂與動蕩現象。在經營性汽車按揭貸款運行過程中存在著一定的經營性風險，可能出現經營失敗而導致無法還款現象[2]。

3.經營性汽車按揭貸款的風險防范措施

3.1加強對借款人的嚴格篩選。要求在經營性汽車貸款的運營初期階段，嚴格借款人的資質審查，這能夠從很大程度上降低貸款風險。主要審查貸款人的財務狀況、信用狀況、還款能力與還款意愿等項目，降低按揭貸款的經營風險。要求在貸款過程中銀行嚴格借款人資質的審查，充分評估其各個環節的風險，將重點放在借款人的還款能力與還款意愿上，針對借款人的相關項目建立有效的項目分析模型，加大對借款人相關情況的綜合性分析，科學評估借款人的資信情況。在貸款發放之后加大對貸款的充分審查管理，進行有效的貸后管理，避免貸后管理的形式化，建立有效的風險控制管理體系，針對經營性貸款的具體運行情況建立有效的貸后管理體系[3]。

3.2建立量化的客戶還款能力指標體系。客戶還款能力指標體系主要包括了五個組成部分，第一是客戶的品德情況，觀察企業法人在日常經營過程中是否依法誠信經營，在經營性按揭貸款的辦理過程中是否嚴格如實反映了自身的運營狀況與貸款目的，是否能夠嚴格遵守約定及時還貸。在對這些進行評估的過程中主要考察的是企業以往的貸款狀況，以及借款還款能力等。第二是資本，指的是企業資本與資本結構的運行狀況。企業的資本越雄厚，其抵抗風險的能力就越強，在信用等級表現上也越高。資本結構反應的是企業的權益比率與負債比率。借款企業的自有資本越多，其貸款風險就越小。第三是能力，指的是貸款企業法人的工作經驗、受教育程度、經營才能、應變能力與判斷能力等項目。對企業的發展具有重要的指導作用。第四是貸款擔情況，要求貸款企業在進行經營性汽車按揭貸款過程中能夠提供足夠的抵押品與還款保證，這是貸款過程中的重要保證，常見的抵押擔保形式主要有土地、固定資產、股權與存貨等。第五是企業的經營狀況，包括企業發展過程中的市場營銷能力、經營策略、技術水平與財務管理狀況等，要求對企業的經營項目與管理情況進行充分地分析判斷。通過以上量化的客戶還款能力指標體系的建立與運營充分判斷出企業的還款能力，降低經營性企業按揭貸款的風險[4]。

3.3建立完善的貸后還款管理體系。加大對經營性汽車按揭貸款的貸后管理，借款人與借款企業在運營過程中隨時會發生變化，營運汽車的運營情況也會發生一定的變化，增加了按揭貸款的還款風險，要求針對此提出有效的發展解決對策。要求商業銀行建立針對汽車貸款之后的風險預警機制，及時把握風險預警信號，并且對此采取有效的風險防范措施，避免風險的惡化。建立現代化的風險預測工具，充分判斷并分析經營性汽車按揭貸款的貸后風險，搜集相關的數據資料并對此進行有效分析預測判斷，建立有效的預警信號機制，加強對貸款情況的充分控制與調節，實現對風險的超前預警并化險為夷。針對貸款逾期現象采取有效的處理措施，采用靈活化的貸后處理方式，加大對貸款的貸后管理。貸款預警信號包括客戶的經營狀況發生了很大變卦，經營執照被吊銷，被國家工商部門勒令停業整頓、短期內出現大規模的非正常賬戶轉賬等。

4.結束語

經營性汽車按揭貸款是汽車行業發展的重要舉措，既提升了汽車的銷量，也帶動了我國經濟產業的發展，但是在經營性汽車按揭貸款的發展過程中存在著一定的風險因素，可能出現貸款無法回收的嚴重后果，因此要求加大對經營性汽車按揭貸款的充分分析，建立量化的客戶還款能力指標體系，建立完善的貸后還款管理體系，有效降低經營性汽車按揭貸款的風險。

【參考文獻】

[1] 戴雪里. 現階段商業銀行發展個人住房貸款的重要性及貸前風險防控[J]. 時代金融， 2017（3）.

[2] 王信. YC銀行S分行個人汽車消費信貸風險管理研究[D]. 東華大學， 2017.

[3] 李鑫鑫. 運捷汽車有限公司貸款擔保項目風險控制研究[D]. 吉林大學， 2016.

[4] 曹陽. 中國銀行呼和浩特支行個人汽車消費貸款風險研究[D]. 內蒙古財經大學， 2016.