互聯網金融理財法律監管問題探析

【摘 要】 網絡金融理財是當下我國市場經濟中最熱點的話題，在市場中互聯網金

融理財因其高收益回報吸引了很多投資者，與其他投資相比風險相對較低，所以其成為刺激我國金融業市場蕭條的一劑強制針，通過對互聯網融資發展的現狀，分析當前我國金融服務在互聯網上存在有關的困境，本文將在具體監管層面提出了一些創新性的思路和建議，為我國監管行業提供相關的法律邏輯。從法律法規、監管主體、行業自律、信用制度等方面具體對策，給我國網絡金融理財管理的發展給予相映的建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 金融理財 法律監管

第一章 互聯網金融理財的概念

1.1、互聯網金融理財的概念

互聯網金融理財是在傳統財務管理的基礎上，通過互聯網等媒體，基本是為電子商務平臺和第三方支付平臺實現兩種形式的活動。

1.2、互聯網金融理財的模式

新的網絡金融理財管理模式是對傳統理財模式的擴充。其將金融服務活動與互聯網密切統一到一起，實現與潛在的金融投資和縮短第三方金融機構直接溝通用戶，使得金融服務更加快捷和便利，更加有效地管理金融主體之間的融資成本。網絡理財管理的常見類型是P2P貸款和A2P融資租賃。

1.3、互聯網金融理財產品的特征

網絡金融產品作為互聯網和財務管理的產物，具有許多顯著的特點，以余額寶為例，網絡金融產品有以下特點：操作方便、靈活的使用方便。在轉賬過程中，用戶只同意結余金協議，并將支付寶中的資金直接轉入結余金賬戶。余額寶靈活使用，與銀行活期存款類似，具有隨時隨地消費和支付的特點。

第二章 互聯網金融理財產品監管的必要性

作為一種新型的投資方式，互聯網金融產品，在互聯網和金融管理行業注入了一股創新、能量的浪潮。監管金融服務產品，主要來自以下方面：

2.1、 維護金融市場的秩序

作為貨幣市場基金，互聯網金融產品不能永遠保持著較高的收益率，央行的貨幣政策對其收益有著較大的影響。當前的網絡金融產品7日年化收益率顯著高于同期的其他金融產品。根據我國現階段的貨幣政策，網絡金融產品的高回報率并不符合市場規律。除此之外，許多金融消費者將銀行存款的全部資金投入到互聯網金融管理中，造成了當今金融市場的“資金短缺”，影響了融資成本，金融市場的秩序岌岌可危。為了規范互聯網的金融產品，其實是對金融市場秩序的維護。

2.2、 提升互聯網金融服務質量

絕大多數互聯網金融產品都推出了自己的手機客戶端，讓用戶每天都能看到收入狀況，在互聯網上隨時隨地享受到方便財務管理的福利，網絡金融產品在保證流動性的前提下可以提高服務效率和質量，其主要是創新服務用戶中最直接的方法?；ヂ摼W財務管理產品的交易突破了時間和空間的限制，將柜臺服務轉變為在線服務。但基于缺乏柜臺服務在線服務的監管規則，使得侵犯用戶的利益的問題頻繁出現，相關第三方支付平臺、基金管理公司和用戶共同糾紛也在各種網絡、報紙、新聞報道中發生。網絡財務管理監管體系包括網絡服務監管規則，能夠對網絡服務進行有效的監管，及時發現和解決用戶權益受到侵害，提高網絡財務服務質量。

2.3、 保護新興互聯網金融理財產業的發展

我國目前的金融管理市場迫切需要金融創新，互聯網金融產品的新金融管理產業就像一股創新的能量注入了金融管理市場。保護新興的互聯網金融服務行業是一個前提設定合理的規章制度，并使它可以成為一個強大的行政權力的監督和管理系統。余額寶監管的原因之一是余額寶是一種新生的事物。在監管制度的保護下，它可以保護新興的互聯網金融和金融管理行業的發展，同時也使網絡金融產品能夠更好地促進網絡金融的發展。

第三章 互聯網金融理財產品的監管現狀

互聯網金融產品的誕生已經近一年了，但網絡金融產品的監管機制尚未建立。由互聯網金融服務產品的監管體系來確定，在我國當前融資產品專門不是在互聯網上監督系統制造的。對于互聯網金融產品的監管，中國仍然沿用傳統的金融產品監管模式。監管機構是指金融機構的類型和屬性劃分監督管理機構的基礎上，即相同類型的金融機構通過特定的監管，這是歷史上第一次，金融監管的主要方式之一。也就是說，在我國現行的監督體制下，行使監督權的對象不是針對金融機構投資或推出的一些金融產品，而是針對金融機構本身。按照金融機構的性質確定監管主體的方式按這種：“機構監督”的監管模式來劃分。我國金融市場的演變及其諸多特點決定了我國現行的監管模式是“制度監管”。因此，在當前的金融環境下，制度監督具有一定的現實合理性。

現行互聯網金融理財產品監管制度存在的問題，互聯網金融產品迎合了當前中國金融市場發展的需求，規模相應擴大。在建立財務管理產品監管體系之前，傳統的財務管理產品監管體系并不合適。在監管的過程中，傳統的監管體系的不足逐漸暴露出來。監管模式不適應市場發展。在市場經濟中，創造良好的市場環境是政府的職責之一，而適當運用監管權將使政府創造良好的網絡金融市場環境。相關監管的法律法規并不完善，一個監管體系不僅要有主體監管主體的存在，還需要建立一個以法律法規為基礎的監管架構。目前，我國關于網絡財務管理的法律法規還不完善。對互聯網在我國金融監管文件，更不用說互聯網金融服務產品的有關法律、法規。因此，現階段網絡金融產品監管體制面臨的另一個主要問題是監管法律法規的不完善。

【參考文獻】

[1] 佘依林.以渠道為特征的互聯網理財銷售模式的風險與監管——以對余額寶為例[J].武漢金融，2014，（7）.

[2] 陳寶衛.互聯網金融：理性認識與規范發展[J].金融發展研究，2014，（5）.

[3] 白靜.互聯網金融創新的法律規制——以余額寶的發展與監管為例[D].河北經貿大學，2014

[4] 沈曉輝.互聯網金融的監管思路[J].中國金融，2014，（8）：43-44.

作者簡介：劉玉婷 1992年5月， 女 漢族 山東東營 碩士研究生 研究方向：金融法