淺析商業銀行互聯網金融發展策略

倪璇

【摘 要】 隨著信息時代的發展，互聯網的也逐步發展起來，在其影響下，互聯網金融產品也應運而生。針對互聯網金融服務的影響，商業銀行不僅要完善現有的服務體系，還要重視互聯網金融產品的開發和建設，把握好線下和線上產品的服務關系。對此，本文對我國目前互聯網金融的發展情況進行詳細的分析，進一步闡述互聯網對商業銀行所帶來的影響，并根據當前的實際情況提出相應的發展策略，以此來促進商業銀行和互聯網金融的協調發展。

【關鍵詞】 商業銀行 互聯網金融 發展策略

在網絡金融的快速發展的情況下，加上傳統商業銀行在發展過程中受到信貸政策的制約，互聯網金融發展迎來了新的機遇。近年來，第三方支付，網絡金融門戶，P2P平臺貸款逐漸出現在我們的日常生活中，在一方面為人們的日常生活提供了便利，又為生活提供不少新鮮感。在互聯網金融的發展過程中，我國金融業的交易行為和競爭模式已經逐步產生了變化。同時互聯網上的金融資源配置逐步完善，交易成本也越來越低降低，在一定程度上彌補了傳統金融服務的不足，有利于實體經濟更好的發展。可是對于實體商業銀行而言，卻受到了前所未有的影響。因此，在互聯網金融飛速發展的背景下，商業銀行需要認清社會發展的新形勢，根據實際情況制定有效的發展戰略。

一、互聯網金融當前的發展狀況

在最先開始的時期，互聯網金融并不是現在所了解的互聯網技術和金融服務相互結合所誕生的一種新的概念，只是單單指一些互聯網企業通過網絡從事的金融行為，隨著后續互聯網的發展才賦予了他新的定義。

1、互聯網金融的業務

如今互聯網金融主要有網絡信貸、網絡支付和網絡理財。首先，網絡信貸的規模在當前還在處于不斷的擴大之中。截止至2017年，使用網絡信貸的客戶已經達到了2億多人，且所涉及的金額也高達2萬億元，預計在未來的幾年里，網絡信貸的客戶將達到3億多人，大有趕超網絡理財客戶人數。另外，網絡支付作為互聯網金融的主要業務之一，在前些年里，使用網絡支付的客戶數量也遠遠多于網絡信貸，截止至2017年，其使用人數已經突破了5億人。但由于人口老齡化日益嚴重，廉價勞動力越來越少，這也導致了網絡理財的客戶數量將逐步下降，其增長速度也將有所減慢，預計到2020年將達到6億人次。互聯網金融的最后一個主要業務則是網絡理財。網絡理財業務在2017年也達到了5億人次，但和網絡支付業務所受到的影響一樣，其增長速度也逐步下降，預計到2020年才能達到6億人次，其增長的趨勢與傳統證券業務的趨于一致。

2、互聯網金融的監管現狀

隨著網絡金融的蓬勃發展，需要有相應的金融監管政策來保證這一行業的有序發展。在過去2017年里，就被業界視為歷史上最嚴格的金融監管年。一些網絡信用如“校園貸款”、“現金貸款”在這一年中發展迅速，出現了不少嚴重的社會事件，迫使相關部門加強了監管力度。當虛擬貨幣和ICO的投機炒作達到高峰時，監管機構及時制止了這種行為，國內所有的數字貨幣交易所都被強制性喊停?；仡櫿麄€2017年，互聯網金融投資額較往年相比，下降近20%。為了遏制這種趨勢，在2016年，國務院辦公廳隨即發布了《互聯網金融風險專項整改工作實施方案》，銀監會也不甘落后，發布了《網上借貸信息中介機構業務活動管理暫行方法》。而到了2018年，建立健全互聯網金融監管已經成為了政府工作報告中的重要舉措之一?？梢钥吹?，在未來的一段時間里，互聯網金融監管手段將更加全面和完善。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

在當前的互聯網金融時期，第三方支付按照服務的價值鏈逐漸擴展到金融領域，并逐漸發展成為了結算業務、理財業務、融資業務以及擔保業務。在這種情況下，傳統銀行收到的沖擊也日趨嚴重。

1、傳統行業的業務在不斷減少

傳統商業銀行服務主要是在各地設立分支機構，對來自不同地方的人群進行服務。各種業務都要求需在銀行正常的上班時間進行業務的辦理，有時人數辦理業務的人數較多，浪費在排隊的時間上也就多了不少，同時還要填寫各種文檔，因此相關的工作人員的服務效率也并不高。但是隨著互聯網金融的出現，這種局面被徹底的改變。在互聯網的幫助下，通過身份認證的個人可以輕松地完成轉賬、借錢常規手續，即簡化了操作過程，又節約了用戶的時間。傳統銀行所服務范圍有限，但互聯網金融所服務范圍卻能覆蓋于絕大部分區域。在2016中，新開業的有將近3500家銀行網點，但卻有860家網點終止營業。到了2017年，新開業的銀行又將至2700家，但終止營業的網點又有所上升，達到了1400家。

2、收入源頭在不斷減少

當期由于多數互聯網金融產品比銀行的儲蓄擁有更高的收益，例如支付寶、P2P等，所以大部分的資金都集聚在互聯網金融上，銀行儲蓄業務也日益消減。在2017年第三季度末，上市股份制銀行的年平均存款增長率僅為2%，遠低于2016年。從整個行業來看，2017年下半年銀行存款增速低于10%，尤其在股票制銀行的中體現的更加明顯。中信銀行、民生銀行、平安銀行等主要銀行均經歷了存款流失。三大銀行在前三個季度里的存款分別減少3225億元、1455億元和1010億元。另外，憑借其龐大的客戶接入規模和強大的信息集成能力，非銀行金融機構從商業銀行的結算業務上也獲取了不少資金。與此同時，由于第三方支付機構采取了免費策略，對此商業銀行不得不免除手續費的手段來進行應對，這也使得銀行的收益進一步下降。

三、商業銀行互聯網金融發展策略

綜上所述，本文提出商業銀行互聯網金融發展策略：改變傳統的運營模式；提升商業銀行業務能力與創新能力；依靠傳統商業銀行的優勢對網點進行改革；建立多層次的商戶模式。

1、改變傳統的運營模式

隨著互聯網金融行業的興起，傳統金融機構雖說遭到了前所未有的挑戰，但這也給傳統金融機構帶來了一定的發展機遇。商業銀行的金融服務方式主要是通過地方網點的形式來進行的。但在現實情況中，這種傳統的商業模式與人們日益增長的需求已不再匹配，因此迫切需要通過改革來進行改變。如果商業銀行要實現可持續發展，他們必須對這種傳統經營方式緊急性新一輪的改革，通過互聯網這一現階段的熱門平臺，大力發展互聯網企業，轉換主要的經營策略，采取一種以線上為主、線下為輔的經營模式，簡化服務的整個過程，以此來滿足人們的日常需求。

2、提升商業銀行業務能力與創新能力

提升商業銀行的業務與創新能力，具體措施主要有兩方面。首先，商業銀行應該要適當提升業務能力，改善業務結構，兼顧所有業務服務，以當前所存在的優勢來彌補自身的不足之處，保證在現有客戶不會流失的前提下，繼續吸引更多客戶來支持商業銀行的日常業務。另一方面，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行需要開展提升自身創新能力的相關活動，包括統籌發展戰略、建立管理理念、規劃業務發展戰略等。同時，針對不同的客戶群體，我們還需要對其進行個性化設計，開展全方位的定位服務等，以一種新的服務形式來吸引更多的人群。

3、依靠傳統商業銀行的優勢對網點進行改革

在當前傳統商業銀行的管理過程中，為了不斷提升服務水平，吸引更多的人群，大部分的網點都做了大量的工作，如員工著裝統一，培養員工的普通話水平，以更好的面目精神來面向客戶。通過這種形式，他們所受到的反響也比較好，大多數客戶都感到滿意。另外，為了優化網絡資源配置，分流客戶，金融網點需要采取“增減”的服務措施，即“減少高端專柜托管的現金業務，相應增加低端專柜托管的非現金業務”；除此之外，自助設備的數量也需要適當增。例如自助終端和ATM等，只有這樣才能提升服務效率，方便了更多的客戶，同時也減輕了柜員的壓力，提升其工作的動力。

4、建立多層次的商戶模式

建立多層次的商戶模式是商業銀行應對互聯網金融沖擊的另一重要舉措。首先，構建一個集推廣與銷售為一體的銷售、采購、消費平臺，對廣大用戶的信息和數據進行統一的管理，適當地將消費貸款、供應鏈融資、支付方式等金融工具歸入到電子商務平臺。同時，商業銀行由于自身具備有金融的有時，所以在發展過程中需要充分利用，將人們的日常購物與信貸有機的結合起來，當客戶的訂單消費一定的金額后可以申請分期付款，讓更多的用戶可以更為方便的使用借記卡、信用卡和銀行賬戶的轉賬手續，有效地將金融行業與購物聯系起來。此外，商業銀行還可以利用二維碼支付將網上的消費人群和手機支付聯系起來，推出相應的手機客戶端，通過日常需求情況生成相應的二維碼，使商業銀行用戶可以使用移動銀行客戶端一步完成支付，這樣不僅可以大大推廣網上銀行的支付方式，而且還可以提高手機銀行的使用頻率。不過，為了能更好地建立多層次的商戶模式，商業銀行應該在規定的權限內免除客戶注冊手續，讓客戶可以直接使用銀行賬號和密碼登錄，使線上線下融合，促進我國商業銀行的健康發展。

【參考文獻】

[1] 林笑笑.互聯網金融時代商業銀行信貸業務發展策略[J].企業科技與發展，2017（12）：4-6.

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