互聯網金融與銀行業金融生態體系構建研究

李緒陽

【摘 要】 隨著互聯網金融的出現和發展，其以客戶為中心的理念得到了大部分客戶的認可與喜愛，人們日常的交易習慣被逐漸改變，不僅提高了交易的速度，也促進了市場經濟的發展。而傳統的商業銀行因思維方式不夠活躍、創新，戰略轉型尚未完成，在互聯網環境下遭到了一定的沖擊，業務量極速下滑，面臨嚴峻的市場考驗。文章引入了生態位理論，剖析互聯網金融與商業銀行如何達成互惠共贏，生態體系如何構建，同時提出推進的措施和建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 銀行業金融 生態體系構建 互惠共生

一、生態位理論及生態體系的構建意義

首先，生態位是指生態系統中，一個種群在其中生產所需的時間空間及其與其他種群之間的功能關系。在這一理論中，生態位寬度代表的是生態系統中生物個體所能利用的環境資源的總量。本文將生態位理論置于企業競爭中來看，指的就是其在市場中可以利用的市場資源的總量。生態系統中各個種群之間存在生存競爭與合作，企業亦是如此，企業在市場競爭中想要長續生存，必須學會與其他企業合作，同時也存在競爭。此時，會出現兩種現象，即“泛化”和“特化”。其一，泛化，指的是生態位寬度的增加。企業在發展前進的過程中必然需要增加可利用的市場資源，而在總體資源有限的同時，勢必導致企業之間的生態位存在部分重疊，也就是企業競爭的形成。相反的，“特化”即指生態位寬度的縮小。在總體資源有限的環境下，企業生態位的縮小會導致各個生態位逐漸分離，各自有固定的資源可供使用，競爭減少，從而有利于推動企業合作。長期以來，“泛化”與“特化”現象在市場中不斷交替變更，并且不斷演繹進化，使得競爭與合作的各方在過程中尋求和諧、互惠的共生狀態，從而形成整體的穩定生存狀態。

具體來說，互聯網金融與銀行業均作為金融市場的參與主體，各自具有重要的地位。作為經濟體系的主要媒介，兩者對金融市場資源的利用存在重疊和分離，也就是說，兩者以其各自的優勢和特點，具有一定的市場競爭力，使得經濟生態體系中產生各種“泛化”及“特化”的現象。因此，構建互聯網金融與銀行業金融生態體系具有重要的作用及意義，兩者在不斷發展演化的過程中，逐漸形成自身優勢及地位，在體系中存在適當的生態位重疊，有利于形成良性競爭，同時部分生態位的分離也有利于促進合作，優勢互補。例如，互聯網金融可以幫助銀行覆蓋其原本難以覆蓋的業務范圍，快速且低成本地擴大銀行業務。另外，銀行的規范運行體系也可以在一定程度上解決互聯網金融的安全性問題。在一定條件下，兩者最終可以達到穩定的互惠共生狀態，使得市場經濟利益最優化。

二、競爭與互補

（一）競爭方面的體現

1.支付結算方面

在過去較長一段時間，商業銀行通過10幾年的發展和努力，將現金支付逐漸轉變為銀行卡支付方式，對廣大用戶來說，已經是支付方式的一大進步。而近兩年互聯網金融的快速發展，支付寶轉賬、微信紅包等支付方式已經成為廣大用戶的主要支付媒介，在短短一兩年內就吸引了大量客戶，目前的用戶數量已達上億。尤其是新一代的年輕人，大多傾向于使用支付寶等第三方移動支付方式完成交易，商業銀行的部分客戶將注意力轉移到互聯網金融上，導致了銀行支付結算的地位受到打擊。此外，由此導致銀行的信用卡、借記卡等費用方面的收入逐年降低，影響了銀行的整體收益情況，逐漸弱化了銀行的中介地位。

2.理財產品方面

從理財產品方面分析，互聯網金融由于科技的創新，各種新型的理財產品層出不窮，逐漸改變了銀行的利潤結構，從實際上講，在一定程度上降低了銀行的經營收益。以支付寶中的“余額寶”為例進行具體分析及原因解釋。在實際生活中，人們隨著經濟發展已經逐步積累了部分財富，且主要以現金的形式保存。在過去，人們傾向于將該部分閑置現金在銀行辦理定期存款或者活期存款，定期或者活期取決于客戶對資金流動性的要求高低程度，但活期存款利率更低。而“余額寶”的出現，讓人們閑置的資金在獲得存儲收益的同時，還能隨機進行支配，與銀行活期存款相比，余額寶的利率高得多，比同樣數額的定期存款利率也高，而且人們無需受“定期”限制，可以隨意使用該部分資金。因此，大部分客戶將原本存在銀行的定期存款及活期存款均轉移到“余額寶”中基金賬戶，以獲得固定收益?！坝囝~寶”收入大量的資金后，將一小部分投資于市場，剩下的大量資金均以定期存款的形式放置于銀行賬戶中。對于銀行來說，原本可以獲得較高收益的分散型活期存款，變成了集中型的定期存款，總體利潤降低。

3.融資貸款方面

隨著互聯網金融的發展，P2P網絡平臺的業務量逐漸增多，網絡貸款能夠滿足許多客戶的融資需求，包括企業及個人。商業銀行雖然具有較強的資金實力，但是對于大部分中小企業或者個人來說，融資數額并不高，但卻要經過商業銀行一系列繁瑣冗雜的貸款程序，要消耗掉大量時間成本，因此，個人或中小企業更加傾向于選擇互聯網借貸平臺進行融資貸款，快速滿足融資需求，從效率及成本上看，都比商業銀行略占優勢。

（二）互補方面的體現

從生態位理論上看，互聯網金融與銀行業金融之間對有限資源的利用除了存在部分重疊之外，也有特定領域上的部分分離。首先，互聯網金融的發展符合時代進步的要求，其許多特點也對銀行業造成了一定的沖擊，推動著銀行進行金融改革創新。在這一環境的帶動之下，商業銀行正在加快網絡技術升級的步伐，逐漸調整經營結構及模式，改變過去傳統的盈利模式，進一步實現多元化發展。其次，互聯網金融由于監管不到位，安全問題頻頻發生，客戶信息被泄露，對其發展產生了阻礙。而銀行的龐大運營監管體系恰好有利于解決這一問題，對互聯網金融起到輔助的作用。因此，兩者在不斷發展過程中，即保持良性競爭，又能實現合作，從而達到互惠共存的目標，有利于整體金融體系的穩定發展。

三、共生狀態建設的措施

下面，本文從資產業務、負債業務、風險管理三個方面談共生狀態建設的措施。

（一）資產業務方面

在資產業務方面，過往互聯網金融與銀行業金融對中小企業的態度截然不同，銀行由于謹慎態度的要求，資產業務信貸的投放主要針對大中型客戶，較長一段時間以來為銀行創造了許多收益，但是銀行出于資產安全性的考慮，往往將中小企業排除在外，導致資源的流失。而互聯網金融則恰恰相反，將中小企業作為重要資源，運用專業技術進行數據分析，盡可能降低風險。在兩者共存的環境下，商業銀行可以考慮入資互聯網金融行業，也可以考慮進行戰略合作或全面合作，充分利用互聯網金融的中小企業資源及個人客戶資源，運用互聯網的大數據，改善風險防范體系，形成戰略儲備。而對互聯網金融來說，在與銀行的合作過程中，可以利用銀行穩定的社會地位，提升自身知名度。因此，雙方在資產業務方面進行合作，有利于最大程度地利用資源，促進互惠共生。

（二）負債業務方面

在資產業務方面，過往互聯網金融與銀行業金融對中小企業的態度截然不同，銀行由于謹慎態度的要求，資產業務信貸的投放主要針對大中型客戶，較長一段時間以來為銀行創造了許多收益，但是銀行出于資產安全性的考慮，往往將中小企業排除在外，導致資源的流失。而互聯網金融則恰恰相反，將中小企業作為重要資源，運用專業技術進行數據分析，盡可能降低風險。在兩者共存的環境下，商業銀行可以考慮入資互聯網金融行業，也可以考慮進行戰略合作或全面合作，充分利用互聯網金融的中小企業資源及個人客戶資源，運用互聯網的大數據，改善風險防范體系，形成戰略儲備。而對互聯網金融來說，在與銀行的合作過程中，可以利用銀行穩定的社會地位，提升自身知名度。因此，雙方在資產業務方面進行合作，有利于最大程度地利用資源，促進互惠共生。

（三）風險管理方面

一直以來，商業銀行在多年的經營過程中，形成了一定的風險管理控制體系，是其穩健經營的前提條件。互聯網金融一直以來具有高風險的特性，但隨著其發展進步，數據庫越來越龐大，為風險的防范形成了數據支撐，通過數據分析可以有效緩解風險的發生。這是商業銀行發展至今從未用過的方式。銀行的風險控制體系可以引入互聯網金融提供的數據庫，在此基礎上進行客戶信息收集、客戶交易數據分析等，從而提升業務的有效性，不斷滿足客戶的需求，降低資產不良率，同時有利于增長利潤收益。

四、結語

傳統的商業銀行因思維方式不夠活躍、創新，戰略轉型尚未完成，在互聯網環境下遭到了一定的沖擊，業務量極速下滑，面臨嚴峻的市場考驗。互聯網金融與商業銀行的良性競爭和適度合作，是金融生態體系中的重要組成內容。在互聯網金融的沖擊下，商業銀行的變革勢在必行，而在商業銀行的帶領下，互聯網金融必須得到相應的安全監管。兩者在整個金融體系中生存和發展，既有機遇，也有挑戰，在不斷的完善過程中尋求共贏的穩定狀態，從而實現金融市場的繁榮發展。

【參考文獻】

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