國內外電子銀行發展比較研究

沈達

【摘 要】 中國加入世貿組織后，逐步允許外資金融機構進入本國金融市場，這給本國商業銀行帶來了機遇和挑戰，對此商業銀行要不斷進行金融產品方面的創新，提高自身競爭力和綜合實力。而隨著國內商業銀行的發展，電子銀行業務成為銀行主要的業務內容，但是與國外電子銀行發展狀況相比還存在很大差距，學習國外電子銀行業務方面的優勢，取長補短，不斷進行金融領域產品創新，是商業銀行新的發展途徑，也是國內電子銀行業務進一步發展的需要。

【關鍵詞】 國外電子銀行業務 商業銀行 手機銀行 金融產品

一、引言

20世紀90年代以來，隨著信息革命的發展和現代化信息技術的進步，國內商業銀行也順應時代變化，增加網上銀行服務功能，開始發展電子銀行業務。依托網絡信息技術的電子銀行逐漸成為商業銀行的重要業務內容，它為客戶的金融服務需求提供了極大的便利，成為金融業中不可或缺的一部分。消費者借助電子銀行可以自主完成一部分金融服務需要，這有利于降低商業銀行的運營成本，提高市場交易效率，促進金融市場的發展。隨著中國加入世貿組織，中國的對外開放程度逐步加深，對外資限制逐漸削弱，國外金融機構開始在國內建立自己的分支機構，外資機構自身有著先進的管理經驗和對金融市場的把控能力，這給國內商業銀行帶來機遇和挑戰，國內商業銀行一方面吸收借鑒國外金融機構的先進經驗，一方面努力采取措施提高自身競爭力。第一家商業銀行是美國創辦的，國內電子銀行發展起步較晚，并且由于國內金融市場的特殊性，在面臨日益嚴重的競爭態勢下，發展和創新電子銀行業務是商業銀行應對市場競爭，增強金融市場占有率的有效途徑，在此過程中，認清與發達金融市場之間的差距，取長補短，有利于推動國內商業銀行的金融產品創新和增強競爭力。

二、電子銀行總體介紹

電子銀行業務指的是銀行業金融機構利用開放型公眾網絡以及為特定業務或客戶建立的專用網絡，向銀行客戶提供的網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行及其他離柜業務，電子銀行業務自出現以來就在不斷發展，目前已經超過傳統銀行業務成為商業銀行的主要業務。

隨著中國加入世貿組織，中國承諾逐步放開金融市場限制，更多的外資金融機構將進入本國國內金融市場，本國商業銀行面臨著更大的機遇和挑戰，電子銀行業務也逐步取得較好的成效，電子銀行逐漸取代傳統銀行業務的主導地位，在提供金融服務方面表現出更大的優勢，效率也明顯提高，增加商業銀行業務收入，這主要是因為一方面電子銀行業務依托互聯網信息技術的發展，可以實現無紙化自助金融服務操作，極大的節省了銀行的人力物力和資金成本，并且效率遠高于傳統業務模式，具有規模經濟效益。這有利于柜臺集中力量解決比較復雜的較為優質的服務需求，提高服務質量和效率。另一方面，電子銀行業務的發展可以依托POS機、手機、電腦等移動設備，基本上只要有網絡的地方就可以自助辦理電子銀行業務，這有助于形成龐大的虛擬網絡群，提高了業務的覆蓋范圍，并且有著銀行強大的資金的支持，有利于推動金融產品創新和推廣，吸引更多客戶。但是要注意電子銀行業務的發展不是以傳統銀行業務的消亡為代價，傳統柜臺服務可以為高附加值的業務提供服務，補充電子銀行業務的不足，二者相互聯系，內外聯動，將虛擬網絡銀行服務系統和現實銀行服務模式相結合，滿足客戶多樣化需求。

三、國內外電子銀行業務發展比較

（一）國外電子銀行業務發展狀況

本文主要關注國外發達國家的電子銀行的發展狀況，通過研究發展，國外電子銀行首先出現在美國，即美國的安全第一網絡銀行，隨后其他發達經濟體也逐漸出現電子銀行業務。國外電子銀行業務發展迅速，并借助其發達的金融市場形成了一個完善的電子銀行金融服務網絡，涵蓋范圍從日常零售到投資業務。發達國家的網上銀行普及率已經達到很高的水平。

手機銀行業務隨著手機的普及而呈現較快的發展態勢，發達國家比如美國和日本韓國，其國內的移動運營商和商業銀行之間開展合作，手機領域的技術變革也推動手機銀行業務的創新發展，二者相互促進，共同發展。并且由于手機自身攜帶方便，操作快捷等特點，手機銀行業務逐漸在電子銀行業務中占據非常重要的地位。電話銀行服務開通較早，其技術門檻低，發達國家的顧客可以利用電話銀行進行理財投資或者是理財建議咨詢。電話銀行業務使消費者免去了去銀行柜臺排隊等待的麻煩，方便了客戶進行理財投資和業務辦理。

國外電子銀行業務發展有著明顯的優勢。首先，電子銀行業務覆蓋范圍廣，產品功能齊全，金融產品創新能力強。電子銀行依托國外發達的金融市場和發達的金融網絡，普及率高，受眾群體占全體成員的絕大部分，有著廣泛的客戶基礎，產品功能覆蓋從生活到投資各個方面，金融產品形式多樣，可以滿足不同客戶的不同需求。其次，整合多渠道信息，形成完整數據網絡。國外電子銀行將傳統銀行業務與新型電子銀行業務之間進行整合鏈接，并利用現代網絡和科學技術，將四項電子銀行業務匯總，實現數據共享，為客戶提供更大便捷性。最后，外國電子銀行主動與關聯企業之間建立合作關系，比如日本商業銀行與移動通信公司建立合作，共同開發電子銀行業務。這有利于借鑒其他行業先進的技術和經驗，從而對市場有更精確的定位，找準目標群體，為客戶提供更加個性化的服務，增強自身的競爭力，占據更多市場份額。

（二）國內電子銀行業務發展狀況

國內電子銀行的發展同樣離不開互聯網信息技術、通信技術和智能手機等的發展。雖然國內電子銀行在90年代才開始起步，但是自建立起就隨著社會的進步而不斷完善，目前已經逐步形成多渠道，全方位，功能齊全的電子銀行業務服務網絡，形成網上銀行、手機銀行、電話銀行和自助終端等多種服務模式，有著強大的客戶基礎和廣泛的服務范圍。

我國電話銀行業務興起最早，剛開始主要是自助語音服務，后來大型銀行建立了客戶服務中心，推動了電話銀行的發展，業務范圍和功能也逐步優化拓展，并推出短信銀行業務，用戶可以通過發送短信直接進行業務辦理。網上銀行的發展得益于互聯網信息技術的進步，中國銀行率先在1996年開通網上銀行業務，其他大中型商業銀行比如招商銀行、工商銀行等也相繼開通了網上銀行業務，業務覆蓋范圍逐步拓展，業務流程也逐步形成規范化操作標準，大大提高了銀行業務辦理的效率，并推動了金融產品的創新。但是由于創新能力不足，商業銀行之間的網上銀行業務同質化問題比較嚴重，并且由于安全問題，操作流程相比較為麻煩。隨著智能手機的使用和普及，手機銀行業務得到拓展，各大銀行的手機APP也推廣發布，并幾乎涵蓋了人們日常所需的所有銀行業務，不用去銀行排隊，直接用手機就可以實現轉賬、理財等業務辦理需要。商業銀行與國內三家通信運營商開展合作，利用其強大的信息平臺進行手機銀行業務推廣和相關金融產品的創新。同時4G網絡的普及推動了網民規模的擴大，進而促進了手機銀行客戶規模的擴展。據調查顯示，手機銀行業務中最常用的是賬戶余額的查詢，其次是繳費和轉賬功能，對于理財方面的業務和本地生活服務方面的業務較少，很可能是被互聯網金融產品比如支付寶和微信所占據市場。國內ATM覆蓋范圍呈現不斷擴大趨勢，POS機、金融IC卡等也占據一定的市場規模。

國內商業銀行的電子銀行業務除了受到國外外資金融機構的挑戰之外，還受到互聯網金融產品的影響，以及金融市場中各種類型的投資理財APP的影響。支付寶依托淘寶形成的強大客戶群體，適時推出了余額寶等理財產品，與商業銀行理財業務相比，它的優勢是隨時可以支取，并且每天都有利息入賬，除了支付寶，還有許多其他類型的互聯網金融理財產品，這無疑與商業銀行理財業務相競爭，而由于商業銀行在金融理財產品方面的創新不足，不同商業銀行之間業務同質化嚴重，被互聯網金融理財產品搶占一部分市場。商業銀行應該積極接納互聯網金融這個新事物，和大型互聯網公司開展合作，利用其強大的技術和信息數據優勢，推出新型金融產品，適應新時期人們的新的理財需求，推動本銀行業務的拓展和金融產品的創新，提高市場占有率，增加競爭優勢。

四、啟示及結論

國內外電子銀行業務雖然都包括網上銀行業務、手機銀行業務、電話銀行業務和自助終端業務，但是二者發展起點、發展模式和發展現狀存在很大不同。與國內電子銀行發展相比，國外電子銀行業務發展已經相當成熟，其覆蓋范圍非常廣，產品功能豐富，金融產品形式多樣，創新能力強，并利用現代網絡和信息技術，形成完整的電子銀行業務發展模式，實現數據共享，用戶精準定位，有著非常強的競爭力。

而國內電子銀行業務也在不斷地豐富和發展，業務規范化操作，形成一套適合國內金融市場的電子銀行業務辦理模式。并且國內互聯網金融的發展走在世界前列，新型理財工具和支付工具的出現對于商業銀行來說是挑戰也是機遇，商業銀行可以與互聯網公司合作，同時向國外先進的電子銀行業務和金融產品學習，在符合本國金融市場實際情況和人們理財習慣的基礎上推出更加符合消費者期待的金融產品，同時推動傳統業務升級，提高傳統業務服務能力，將傳統銀行業務和電子銀行業務進行銜接，建立大數據庫，增強本國商業銀行的競爭力，實現新形勢下的電子銀行業務新發展。

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