互聯網金融背景下中小企業融資問題與對策

馬芳

【摘 要】 我國的經濟體制是中國特色社會主義市場經濟體制，中小企業是我國市場經濟組成部分，是我國社會生產力的主力軍，對于提高居民的生活水平有著非常重要的作用。隨著科技的發展，互聯網不斷的融入到社會的各行各業當中，互聯網金融應運而生，融資難一直是我國中小企業所面臨的問題，互聯網金融的誕生給我國中小企業的發展帶來了機遇與挑戰。故此本文將進一步的探討互聯網金融背景下中小企業的融資問題與對策。

【關鍵詞】 互聯網金融 中小企業 融資問題

在我國中國特色社會主義市場經濟體制中，中小企業占有舉足輕重的地位，對于提高國民的經濟水平有著非常重要的作用。但是中小企業在實際的經營發展中，由于受制于資金的限制很難進行融資擴大經營規模，銀行雖然可以進行固定資產的抵押，但中小企業固定資產所占有的比例較低，無法貸出足夠的資金[1]?？梢哉f融資難成為了制約我國中小企業發展的主要問題。互聯網金融作為互聯網與金融的有機結合物，從一定程度上彌補了我國傳統金融的不足，為中小企業的發展提供了新的契機。本文將進一步的從互聯網金融對于中小企業融資的作用、互聯網金融融資的問題、互聯網融資的對策三方面進行探討。

一、互聯網金融對我國中小企業融資所產生的作用

（一）加大了傳統金融機構對于中小企業的重視程度

傳統的金融機構，中小企業在進行一定的借貸時必須提供足夠的信息、企業經營也必須穩定等。但在實際經營中中小企業限于經營的規模，中小企業并不能夠提供穩定的經營證明，更沒有足夠固定資產，這也導致了傳統的金融機構對于中小企業沒有足夠的重視[2]?；ヂ摼W金融的誕生打破了這一現象，中小企業在面臨融資困難時可以選擇互聯網金融機構，可以說互聯網金融機構加劇了金融金鉤整體行業的競爭，傳統的金融機構要想在這種態勢下取得優勢，必須增加對于中小企業的重視度。同時互聯網金融機構在下款上更加便捷、簡單，這也進一步的促進了傳統的金融機構改變傳統的金融服務方式，出臺更多相關的政策加大對中小企業的扶持，從而吸引更多的中小企業顧客；同時傳統的金融機構在面臨沖擊時，開展了相關的電子服務，從而滿足了中小企業客戶個性化的需求。

（二）為中小企業提供了融資資金，促進了中小企業規模的發展。

互聯網金融具備傳統金融所不具備的成本低、覆蓋廣、效率高等特點。互聯網金融機構作為新型的金融模式，可以提高資金融資的配置率，降低融資服務的成本，這些特點恰恰與中國小企業的需求相吻合。中小企業的規模較小，融資金額需求量小，所以互聯網金融模式可以為中小企業提供小額融資資金，促進中小企業規模的發展。我國于2015年頒布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，這也進一步的為中小企業記性互聯網金融貸款提供了保障。

（三）促進中小企業信用體系的建立

中小企業在過往的經營中并不注重建立自身信用體系的建立，這是因為受制于傳統金融機構相關政策的規定，中小企業從銀行進行融資是十分困難的事，從而讓中小企業錯誤的認為，企業信用體系的建立并沒有什么用處。互聯網金融對于中小企業進行放款時，需要根據中小企業信用等級和發展潛力進行評估，從而確定為中小企業是否發放貸款，幫助中小企業進行融資，從而進一步的促進中小企業更加注重自身信用體系的建立[3]。

二、我國中國小企業在融資過程中存在的問題

（一）中小企業融資違約率較高

我國互聯網融資發展到今天，各個互聯網金融融資機構仍沒有實現信息共享，沒有與我國人民銀行的信息系統進行相連。再加上我國中小企業沒有注重信用體系的建設，信用意識較為單薄，這也進一步阻止了融資雙方對于彼此之間的信息了解，導致中小企業融資違約率居高不下，同時由于中小企業和互聯網機構融資成本較低，客觀上讓一些不法的融資機構有空可鉆。互聯網金融的優勢巨大，但由于信用體系建設還不夠完善，仍然在限制了中小企業融資的發展[4]。

（二）互聯網金融風險較大

互聯網金融面臨著風險較大且難以控制的問題，現如今互聯網金融的風險仍然不夠完善?；ヂ摼W金融風險較大主要是因為以下三個方面：第一，信用系統建立不夠完善，互聯網金融作為新型的金融模式，有別于傳統的金融機構，并沒有建立完善的信用評價體系且違約成本較低。第二，互聯網金融的服務受限于網絡技術水平，互聯網金融是依托于互聯網技術的發展，但目前受限于網絡技術水平，金融服務還存在著一定的不穩定性。第三，監督力度不夠，傳統的金融機構有非常嚴格的金融制度管理，互聯網金融在近幾年發展快速，其監督管理并沒有跟上規模的發展，而且互聯網金融作為新型的金融模式，整個管理體系還不夠完善，缺乏一定的行業規范。

（三）中小企業自身的局限性

中小企業受限于發展的規模和資金成本，缺乏一定的企業人才，管理機制不夠完善，信息化發展較慢，沒有明確的長期戰略目標?？梢哉f中小企業與大型國有企業相比，缺乏穩定的固定資產和經營狀況，沒有建立完善的信用體系，這也進一步的造成了中小企業融資困難、融資風險高、融資成本高。可以說中小企業的融資被中小企業自身的局限性所影響，加劇了中小企業融資的困難。

三、互聯網金融下的中小企業融資對策

（一）建立完善的中小企業信用體系

互聯網金融對中小企業進行評估時主要考慮中小企業的信用等級，這也進一步的要求中小企業要建立完善的企業信用體系。首先中小企業應該充分的認識到企業信用體系對于中小企業發展的重要性，抓住互聯網金融發展的機遇，完善自身的信用體系建設。同時各個互聯網金融機構要加強與人民銀行的聯系，在國家的指導下建立起符合中小企業與互聯網金融發展的信用體系。相關的政府部門如央行與銀監會等也應該為共同發揮監督協調的作用促進中小企業與互聯網金融信用體系的建立。

（二）提高網絡技術水平

互聯網金融的服務依托于互聯網的發展，互聯網技術水平決定了互聯網金融服務的基礎。隨著我國互聯網技術的急速發展，互聯網金融作為新型的金融模式，仍然處于發展的初期，相關的硬件和軟件設計還不夠成熟。互聯網金融相關機構要提高相關軟件的操作技術水平與維護水平，避免因為失誤而給中小企業帶來的經濟損失。最后，要借鑒外國先進的網絡技術和互聯網金融管理經驗，并與自身的發展狀況進行結合，從而設立符合我國中小企業發展需要的互聯網金融融資平臺。

（三）提高中小企業自身的經營條件

我國的中小企業由于自身的局限性，普遍經營條件較差，中小企業在市場信息的收集與分析上存在著較大的缺陷，缺乏長遠的企業規劃目標。可以說許多中小企業的生產經營是盲目的，只看到市場表面的需求，沒有長久的預測市場的走向。故此，提供中小企業的自身經營條件，合理預測市場走向，建立健全的企業信用體系，完善財務管理制度，才能夠進一步的在互聯網金融背景下很好的解決融資問題[5]。

結 語

中小企業作為我國市場經濟體制發展的基礎力量，極大的促進了我國經濟水平的發展?；ヂ摼W金融的發展為我國中小企業的發展帶來了機遇，中小企業要積極建立企業信用評價體系把握機遇，從而促進企業的進一步發展。

【參考文獻】

[1] 朱峰，金其超.專業跳高運動員的賽前心理訓練計劃[J].青少年體育，2018（6）：26-27.

[2] 閻沭杉.P2P網絡借貸對普惠金融發展的積極影響、現存問題及發展對策[J].現代管理科學，2018（10）：58-60.

[3] 李偉，楊丹妮.互聯網金融背景下中小企業融資的新風險與對策[J].商業會計，2018，（6）：23-25.

[4] 張敏.銀行競爭對中小企業信貸可獲性及成長性影響研究[D].山東財經大學，2017.

[5] 徐陽.論我國民間融資秩序的法律規制[D].河北師范大學，2017.