城鎮居民對長期護理保險的市場需求分析

胡梓晴 彭偉平 陽樟 黃麗

摘要：長期護理保險作為滿足人口老齡化和家庭結構小型化所帶來的社會保險制度，自2016年開始在我國展開試點。通過對佛山市城鎮居民的調查，結果發現，普遍居民對于長期護理保險了解程度不高，且趨向于選擇家庭養老和護理，參保意愿不強烈。但是，政府補貼對提高城鎮居民投保長期護理保險的意愿具有重要影響。

Abstract： Long-term care insurance， as a social insurance system brought by the aging of the population and the miniaturization of the family structure， has been piloted in China since 2016. Through a survey of urban residents in Foshan， it was found that the general residents had a low level of understanding of long-term care insurance， and tended to choose family pension and care， and the willingness to participate was not strong. However， government subsidies have an important impact on increasing the willingness of urban residents to insure long-term care insurance.

關鍵詞：長期護理保險;需求;參保意愿

Key words： long-term care insurance;demand;willingness to participate

中圖分類號：F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2018）35-0120-03

0? 引言

按照國際通行標準，一般認為60歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65歲以上人口占總人口的比重達到7%的地區就開始進入老齡化社會。伴隨著人口老齡化加劇，老年慢性病高發，我國失能、失智老年人人口數量持續上升。不能完全自理的老人比例持續增加，需要照顧的老年群體規模不斷增大。[1]

自2000年，我國65歲及以上占總人口比例達到7.3%，此后持續攀升，至2017年這一比例達到11.4%，絕對人數已超過1.58億人。有關專家預計，到2050年，我國65歲以上老齡人口將達到總人口數的三分之一。與人口老齡化相伴的是失能、半失能和失智老年人人口數量持續上升。第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查數據表明，中國失能、半失能老年人已超過4000萬人。然而，由于社會變革和長期實行的獨生子女政策，我國城鎮家庭結構小型化、空巢化趨勢明顯，傳統依靠子女、親屬的老年家庭照料模式難以持續，如何滿足老年失能半能人口的護理需求是當前面臨的一個難題。

長期護理保險是發達國家公共衛生政策和體系中的重要保障制度，主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的保險產品，被稱為第六項社會保險，我國人力資源社會保障部辦公廳自2016年6月出臺《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，首先在上海在上海、重慶、成都等15個城市等16個城市展開試點，并陸續在全國其他地區開始推廣，為居民提供老年護理保障。那么，城鎮居民對該項制度的認知和參保意愿如何？本文通過對廣東省佛山市禪城區的居民的問卷調查，了解居民對長期護理保險制度的了解情況以及相應的參保意愿及需求特點，期望為長期護理保險的改進和全面推廣提供借鑒。

1? 調查設計與樣本描述

1.1 調查設計

1.1.1 調查方法

采用自行設計的《佛山市禪城區長期護理保險的市場需求調查問卷》作為調查工具，通過實地和網絡隨機抽樣調查。研究者到佛山千燈湖等人口密集地區發放問卷，向調查對象說明本次研究的目的及意義，并取得其知情同意，調查問卷由調查對象現場認真填寫，填寫完畢后當場檢查確保無遺漏并收回。共發放328份問卷，其中222份為實地調查問卷，收回的有效問卷為200份，另外的106份是通過問卷星以網絡問卷形式進行調查。問卷有效率達95%。

1.1.2 調查對象

采用隨機抽樣法，選取禪城區的城鎮居民為研究對象。納入標準：①年齡為各個年齡階段;②具備基本溝通能力;③自愿參加本研究。排除患有精神疾病者。

1.1.3 變量選擇

采用一般資料調查表，在查閱大量文獻的基礎上，由研究者自行設計，內容包括不同人口學特征（性別、年齡、文化程度、婚姻狀況、職業、家庭月收入），社會支持系統特征（子女人數、參保狀況），身體狀態特征（目前身體狀況），是否愿意參加長期護理保險等。

1.2 樣本描述

由表1調差對象的信息可知，性別、職業各階層數目較為平均，在年齡方面，調查對象主要集中在25-59歲階段，占比60.46%;在文化程度方面，調查對象學歷碩士及以上的占較小比例，僅為1.96%;在婚姻狀況方面，已婚的居民最多，占57.52%;在子女狀況方面，擁有三個及以上子女的居民很少，僅為7.19%;在健康狀況方面，調差對象普遍處于良好;在月收入方面，調查對象普遍收入在5000以下。

2? 調查結果及存在的問題分析

2.1 調查結果

2.1.1 居民愿意投保情況

我們在問卷中設計了這樣兩個問題—“假定長期護理保險是無政府補貼的商業保險，您是否愿意投保？”和“假定長期護理保險是有政府補貼的社會保險，您是否愿意投保？”在全部有效的問卷中，我們知道在沒政府補貼的情況下，只有37.91%的居民愿意購買，62.09%的居民不愿意購買;而在政府補貼的情況下，原來不愿意投保的人少了125人，48.69%的居民愿意購買，30.07%的居民視政府補貼而定，21.24%的居民不愿意購買。可見，政府政策支持（政府補貼）是影響市民投保的重要因素。

2.1.2 居民對于傳統養老模式與長期護理保險的選擇比較

本次數據分析得出，在各個年齡段中，普遍居民不了解長期護理保險，首先，大于60歲的居民最多，約占75%。其次是25-59歲的居民，占74%。而小于25歲的居民占73%，因此，不了解長期護理保險的多數集中在老年階層。而老年人是社會重點照顧的弱勢群體，可得知，要加強對長期護理保險的宣傳，特別是讓更多有需要老年人了解長期護理保險這一險種。

2.1.3 居民對于傳統養老模式與長期護理保險的選擇比較

第六次人口調查數據顯示，我國老齡化進程逐步加快，60歲及以上人口占全國總人口的13.26%，佛山市65歲及以上人口為372779人，占5.18%[2]，老年人的養老問題已經成為有關國計民生的重大問題，對我國社會穩定有序運行具有重要意義。受儒家文化影響，以提供家庭支持為基礎的家庭養老方式一直是我國老年人最主要的養老方式，在緩解養老問題方面發揮了重要作用，正如本調查結果所示，67.65%的居民期望配偶、父母、子女等親屬在晚年照料自己，32.35%的市民則選擇機構養老，即是選擇長期護理保險，大多數市民希望自己的晚年生活居住在家這個熟悉的環境中，而選擇機構養老的市民較低，表明大部分市民傾向于傳統的養老模式，而對于長期護理保險這種新興的養老模式尚未完全接受。

2.1.4 子女數與居民的護理需求

本次調研對象子女數最多為3個及以上，最少的無子女，平均值為1.9個，就意味著佛山市大部分家庭的子女數在1至2個之間。由表2可以看到大部分人的護理需求是希望親屬照料自己，其中，子女數為3個及以上的居民選擇親屬高達72.73%，比值最高。但是也認為依靠子女等親屬不是養老的唯一途徑，子女數為1至2個的居民選擇其他人照料的達39.29%和31.17%，雖然目前選擇其他護理人員照料的比例較少，但是長期護理保險的市場需求仍存在潛力。

2.2 存在的問題分析

2.2.1 認知問題

一方面，長期護理保險作為一個相對新鮮的事物，還需要一段時間才能被人們所了解、接受。市民不理解其區別于其他保險的特征，因此不愿意投保;另一方面，佛山本來也是一座比較傳統的城市，佛山家庭普遍是三代人一起住，這也是上述調查中大部分人的護理需求是希望親屬照料自己的原因之一，這導致對護理保險需求不高。

2.2.2 保險產品存在不足

市場上護理保險種類少，差異性低，沒有吸引力。保險公司針對不同的家庭，應該提供不同的產品，通過供給側刺激居民對護理保險的需求;另外，相對于強調“安全”的基本養老金，護理保險這一類補充性養老金應該帶有投資增值的性質，投資期限長是保險基金的突出特點，因此投資基金在選擇投資標的的時候，應該重視長期的投資增值性，盡可能打破低收益的特點。

2.2.3 缺乏專業的護理人員

護理機構的護理人員大多是隨意招聘的，護理人員沒有受到機構的專業化技能培訓和心理測試，僅僅對老人簡單了解之后就開始進行護理。護理人員的素質也參差不齊，這可能導致毆打老年人的情況發生。

2.2.4 政府力度不足

一方面是宣傳力度，由上面數據分析可知，大部分人對于護理保險還是不了解的，政府應該大力宣傳、發展這一類型的保險;另外，政府的激勵機制也是尤為重要的，根據問卷，如果政府提供補貼，不愿意購買護理保險的人有較明顯的較少。政府購買養老服務是未來政府承擔養老服務供給責任的基本方式，是構建適度普惠型社會的重要舉措。[3]

3? 結論及政策建議

3.1 結論

本文基于對廣東佛山市城鎮居民的調查，研究居民對長期護理保險的需求及其影響因素，結果結果發現：通過對佛山市城鎮居民的調查，結果發現，盡管長期護理保險市場需求較大，但是普遍居民對于長期護理保險了解程度不高，一般趨向于選擇家庭養老和護理，參保意愿并不強烈。但是，政府補貼對提高城鎮居民投保長期護理保險的意愿具有重要影響。

3.2 政策建議

3.2.1 加大長期護理保險宣傳力度，提高居民對保險的認知度

調查中問及對長期護理保險的顧慮時，多數人表示不認識這類保險，同時也對其保障作用了解甚少。恰逢今年禪城成為省內首個保險創新發展示范區，政府可以以此為契機加大對長期護理保險的宣傳力度，打消人們對于保險存在的偏見，這將對長期護理保險的開展起到推動的作用。

3.2.2 保險公司設計方案讓長期護理險的使用方式更靈活[4]

比如客戶可以選擇在長期護理保險期滿后將其轉換成大病或者年金保險等，或者可以使長期護理保險具有投資增值的性質，使其成為具有增值收益的保險類型等。

3.2.3 完善護理機構，加強對護理人員的專業培訓

為了完善護理機構，應該在禪城的各社區、農村等發展設立足夠數量的贏利性和非贏利性的護理機構，以滿足老年人對護理機構的需求，并通過合并整合的方式使機構不斷完善。另外，建立一套完整的長期護理準入制度，從事長期護理的人員必須通過一定的考核，獲得國家認可的護理資格證書才能上崗。同時定期進行護理知識培訓，積極開展交流合作，提高中老年人的護理質量。

3.2.4 政府出臺支持長期護理保險發展的財稅政策[5]

政府對購買長期護理保險的企業或者個人進行適當比例的補貼，可以適當減免企業所得稅、營業稅和印花稅，個人為自己或者家庭成員購買保險的保費則不算入應稅收入。政府的財稅政策補貼在一定程度上能夠提高居民的投保意愿，進而直接促進長期護理保險的發展。

參考文獻：

[1]陳友華，徐愫.中國老年人口的健康狀況、福利需求與前景[J]人口學刊，2011（2）：34-39.

[2]佛山市2010年第六次全國人口普查主要數據公報（第1號）.

[3]于水，李波.適度普惠型福利社會地方政府購買養老服務策略研究[J].廣西社會科學，2015（243）：171-176.

[4]接淼.我國長期護理保險的現狀調查及研究[D].2011.

[5]周延，吳俊誼.社保模式下的長期護理保險產品設計與定價研究[J].上海保險，2018（1）：16-21.