“正規(guī)軍”歸來新學(xué)期“校園貸”呈現(xiàn)新氣象

又是一年開學(xué)季，“校園貸”再度成為備受社會關(guān)注的熱門話題。

9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范“校園貸”管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。

趙建軍提到的“規(guī)范文件”，指的是今年暑期開啟前的6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，規(guī)定“從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”。

相關(guān)部門監(jiān)管力度的強(qiáng)化，重構(gòu)了當(dāng)前“校園貸”領(lǐng)域的市場格局。在新學(xué)期里，入駐“校園貸”領(lǐng)域的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全面取代了良莠混雜、備受詬病的各種網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

那么，在短短兩個多月的時間里，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“校園貸”領(lǐng)域有哪些新動向？“正規(guī)軍”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的入駐，又會給校園金融領(lǐng)域的發(fā)展與走向帶來哪些影響？

“校園貸”普及正在進(jìn)行時

正值開學(xué)季的9月1日，銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，將于本月繼續(xù)組織全國銀行業(yè)開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳服務(wù)月活動，并在其中專門提及“校園貸”違法違規(guī)的問題。

對于銀行業(yè)而言，進(jìn)入“校園貸”領(lǐng)域，首要目的并非盈利，而在于履行社會責(zé)任。中國銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，除了提供優(yōu)質(zhì)的校園金融產(chǎn)品，銀行業(yè)應(yīng)將工作重點(diǎn)放在對學(xué)生群體金融意識和誠信理念的培育上。

監(jiān)管層也明確要求各銀行機(jī)構(gòu)在宣傳服務(wù)月活動中，有針對性地走入各高校，面對學(xué)生及輔導(dǎo)員群體開展金融知識教育和誠信理念宣導(dǎo)，引導(dǎo)高校學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)和適度消費(fèi)，并培養(yǎng)誠信理念和信息安全意識。

在9月6日教育部新聞發(fā)布會上，教育部有關(guān)官員在鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款時，也要求各高校要加強(qiáng)對學(xué)生金融知識的教育，加強(qiáng)不良“校園貸”的警示教育，引導(dǎo)學(xué)生不要上當(dāng)受騙。

各商業(yè)銀行在近日紛紛響應(yīng)監(jiān)管部門的號召，組織活動。例如，中國銀行北京市分行將通過“金融安全知識進(jìn)校園”等一系列活動為大學(xué)生普及金融知識，并鄭重提示大學(xué)生，尤其是入學(xué)新生正確對待“校園貸”。引導(dǎo)大學(xué)生掌握金融貸款知識，不斷增強(qiáng)自身的辨別能力，避免被非法網(wǎng)貸平臺的表面假象誤導(dǎo)而身陷困境。

但是，對于銀行校園貸款服務(wù)及相關(guān)渠道，不少作為服務(wù)對象的在校大學(xué)生還并不了解，記者在清華大學(xué)進(jìn)行隨機(jī)采訪時，大部分受訪學(xué)生都表示對“校園貸”并不了解，他們對校園金融的認(rèn)識大多停留在助學(xué)貸款和用于與校園卡綁定消費(fèi)的借記卡上。

在采訪過程中，出于方便自己消費(fèi)的考慮，不少學(xué)生表示出希望進(jìn)一步了解“校園貸”的意愿。可見，銀行機(jī)構(gòu)有關(guān)“校園貸”等金融服務(wù)的知識普及宣傳工作還應(yīng)該繼續(xù)加大力度推進(jìn)，以提高大學(xué)生的相關(guān)金融風(fēng)險意識和防范意識，讓他們識別不正規(guī)網(wǎng)貸平臺的同時，能夠讓他們了解更多的校園金融知識。

銀行“校園貨”氣候初成

其實(shí)，早在一年之前，銀監(jiān)會等相關(guān)部門對于加強(qiáng)“校園貸”領(lǐng)域監(jiān)管、要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入來重構(gòu)市場的信號已經(jīng)十分明確。

去年4月lO日，銀監(jiān)會和教育部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；同時，在4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上，銀監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險防控提出要求，并提出，要加強(qiáng)商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)，“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)‘校園貸把對大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。

今年5月17日，兩家大型銀行宣布進(jìn)軍“校園貸”領(lǐng)域。建設(shè)銀行廣東省分行推出針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺一一“金蜜蜂校園快貸”。同日，中國銀行對外發(fā)布消息稱，推出“中銀E貸校園貸”，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款。

在“網(wǎng)貸平臺暫停開展校園貸業(yè)務(wù)”的硬性要求和監(jiān)管部門的助推下，多家銀行也在隨后宣布推出校園產(chǎn)品。除了上述兩家銀行，中國工商銀行、招商銀行、青島銀行、青島農(nóng)商銀行等機(jī)構(gòu)也相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，標(biāo)志著傳統(tǒng)商業(yè)銀行再度密集“回歸”該市場。

但幾家銀行的“校園貸”產(chǎn)品普遍呈現(xiàn)出額度較高、利息極低以及開放區(qū)域相對較少的特點(diǎn)。以中國銀行推出的“中銀E貸校園貸”為例，該產(chǎn)品最高額度為8000元，年利率僅為5%，但首發(fā)只對華中師范大學(xué)開放。

“正規(guī)軍”不能掉以輕心

銀監(jiān)會主席郭樹清在今年一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上表示“校園貸要開正門”，被業(yè)內(nèi)視為給銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)軍“校園貸”定下基調(diào)。

相比各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，作為“正規(guī)軍”的銀行在許多方面都體現(xiàn)出自己的優(yōu)勢。

雖然“正規(guī)軍”的挺進(jìn)在一定程度上填補(bǔ)了當(dāng)前校園金融市場的空缺，但與干億元級的市場需求相比，卻顯得杯水車薪。如何進(jìn)一步高效滿足市場需求，實(shí)現(xiàn)“良幣”驅(qū)逐“劣幣”的效果，應(yīng)該成為“正規(guī)軍”后續(xù)戰(zhàn)略的重中之重。

首先，風(fēng)險防控必不可少。有業(yè)內(nèi)專家向記者表示，雖然銀行系“校園貸”產(chǎn)品都打出了“低息”牌，然而不可忽視的是，在校學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，也缺少可抵押資產(chǎn)。重返校園市場的銀行，勢必應(yīng)將風(fēng)控放在首位，在準(zhǔn)入門檻、申請流程、授信額度等方面更加謹(jǐn)慎。銀行應(yīng)總結(jié)前期網(wǎng)貸平臺的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極探索適應(yīng)大學(xué)生市場的風(fēng)險控制流程，從而嚴(yán)格控制借款人信用風(fēng)險。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作會成為校園金融發(fā)展的一大趨勢。銀行在線下業(yè)務(wù)、風(fēng)控方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融線上的電商場景和大數(shù)據(jù)能力可以使雙方的合作實(shí)現(xiàn)雙贏。

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)和銀行機(jī)構(gòu)取得合作。如基于渠道優(yōu)勢的愛又米平臺和中行、招行、平安銀行等都達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同深耕校園金融市場。endprint