淺談基層農業銀行防范電信詐騙案件之策

吳巍+丁玲

近幾年來，電信詐騙呈多發、頻發態勢，特別是以銀行客戶資金為目的的詐騙案件明顯增多。電信詐騙案件多發、頻發給商業銀行詐騙案件防控工作提出了更高的要求。本文主要分析了當前電信詐騙案件防控的嚴峻形勢，分析了農行電信詐騙案件防范工作存在的不足，并提出了自己的建議。

一、清醒認識當前電信詐騙案件防控的嚴峻形勢

電信詐騙是一種新型犯罪，近幾年來隨著通信業以及金融業的快速發展，涉案范圍越來越廣，案件形式花樣百出，涉案金額越來越大，帶來的危害也越來越大，且犯罪嫌疑人常常跨境、跨國實施犯罪，給打擊電信詐騙帶來了極大的難度。

當前電信詐騙主要呈現以下幾種特點：一是詐騙手段更隱蔽。非接觸性是電信詐騙的最大特點，犯罪分子通過電話、手機短信、網址鏈接及網銀技術，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，讓人防不勝防。二是詐騙花樣更多。如冒充國家機關工作人員實施詐騙；通過QQ、微信冒充家人、好友、熟人、領導，要求匯款或轉賬；二維碼鏈接一個含有木馬病毒的網站；冒充網絡購物中獎或是退款，要求點鏈接或是預付保證金，等等。三是受害群體更廣。從老人到小孩、職業人士到學生、知識分子到農村婦女…各行各業以及各個年齡段的人都能成為不法分子實施電信詐騙的對象。四是產生的危害更大。如2016年的徐玉玉事件，不少受騙人因接受不了錢財被騙的事實，選擇了結束自己的生命。

二、農業銀行電信詐騙案件防范工作存在的不足

（一）宣傳還不到位。為從源頭上杜絕詐騙案件發生，泰興農行多管齊下，加強對客戶的宣傳教育力度，如：利用“金融知識進社區”活動機會，發放宣傳折頁、現場解答咨詢等方式向公眾普及防金融詐騙知識；利用網點LED顯示屏、電視、自助區廣播等載體循環播放防范電信詐騙的知識和提示，在大廳醒目位置和自助設備區擺放警方提醒，在柜面擺放A4臺卡和防詐騙宣傳手冊；將典型的電信詐騙事例印制成冊分發給客戶，帶領客戶閱讀，幫助其了解詐騙手段，提高案件防控意識和技能，等等。但是在宣傳的形式上還不夠多樣化，需要進一步創新；受眾范圍還不夠廣，需要進一步走出網點、走向城鄉，加大宣傳范圍和頻次。

（二）員工防詐騙技能有待進一步增強。為進一步強化員工防范電信詐騙案件的意識，提升員工防范電信詐騙案件的水平，泰興農行切實加大對員工的教育管理。如，經常性組織開展案件及外部欺詐風險防控宣講活動；利用展會、夕會、周例會等形式組織員工學習電信詐騙案例：模擬電信詐騙情景，組織員工進行角色演練，等等。但是，部分員工在掌握最新的詐騙案件特征和規律，以及面對詐騙案件的臨場應變能力和案件處理能力等方面還有很大的提升空間。

（三）防詐騙技術需進一步創新。實施銀行卡實名制，切實增加了犯罪分子利用銀行卡犯罪的風險，對預防和打擊電信詐騙，以及為公安機關提供違法犯罪行為的偵查線索有著重要的意義。但是，道高一尺魔高一丈，當前電信詐騙已經呈現出職業化、智能化的特點，犯罪分子大多是智力較高、技術水平較強的，詐騙手段不斷翻新。這對農業銀行完善科技設備、強化系統設置、創新案防方式等提出了較高的要求。

三、對農業銀行在日常工作中防范電信詐騙案件的建議

（一）強化案防教育，在控險意識上做到“三牢記四不為”

始終堅持案防理念教育，要求全行員工必須做到“三個牢記”：即牢記“風險就在眼前、案件就在身邊”這個案件防控新理念；牢記“風險案件永遠大于經營業績”這個“不等式”；牢記“抓業務經營必須腳踏實地，沒有任何捷徑可走”的警示，構筑反欺詐工作的強大思想防線；始終堅持案防責任教育，將“控險是第一責任”的嵌入到經營管理全過程，使員工自覺做到“四不為”：即：通過加強對員工的思想品德教育，提高員工自律意識，使員工做到“不想為”；通過嚴格的責任追究，形成強大的威懾力量，使員工做到“不敢為”；通過嚴密的內部控制約和員工行為排查機制，使員工做到“不能為”；通過建立舉報機制和連帶責任追究機制，提高員工自覺抵制違規違法行為的意識，使員工“不讓為”。同時，每年堅持開展案防理念和風險文化專題教育，號召員工就結合自身崗位，就“如何盡職履職，嚴防詐騙案件”展開討論，談體會、談感受、談防控措施，使案防教育深入人心。

（二）強化組織領導，在責任落實上做到“壘覆蓋無死角”

要建立涵蓋各個部門的安全生產委員會，將詐騙風險防控納入全行安全生產的大框架，提上重要工作日常日程，并將大堂和柜面這兩個反詐騙的主要陣地的防控責任進一步明確。同時，對轄內各網點均應成立包括詐騙案件防控在內的安全生產工作領導小組，加強對反欺詐工作的組織和協調，形成了上下聯動、群防群控的反欺詐工作格局。具體做法包括：一是簽訂詐騙案件防范履職承諾書。支行行長與各網點、各部門負責人，各單位負責人與員工之間均應層層簽訂詐騙案件防范履職承諾書，將詐騙防控責任落實到每一個部門、每一個網點、每一個崗位。二是建立保安、大堂、自助區、柜面四道防詐騙“防火墻”，各功能區由網點負責人負總責，并將大堂、自助區和柜面的防詐騙責任落實到具體的人，大堂和自助區由保安和大堂經理負責，柜面由運營主管負責，既做到分工明確又有協調配合，確保詐騙防控覆蓋不留盲區。三是建立詐騙防控周例會學習制度，將詐騙防控學習必須納入每周例會的必學范圍，確保反詐騙防控教育的常態化、日常化。

（三）強化預防處置，在風險化解上做到“常分析早介入”

一是搜集近年來社會上出現各類詐騙案件，進行總結、分析，研究歸納出詐騙案件的主要表現和流程特征，并根據其表現和特征制定網點識別、預防和控制詐騙案件的預案。目前，泰興農行已整理出以“換卡號、欠費、退稅、中獎、冒充公安機關、冒充老朋友、”等為由頭的10多類慣用電信或網絡詐騙防范預案、以“異地開戶…‘掛失”為主要特征的票據詐騙防范預案、以“自助機具出假鈔”為借口的假幣詐騙防范預案，并下發全行員工以及大堂安保人員進行學習熟知，增強網點人員詐騙防控的意識和能力。二是強化預案演練。每個網點均應成立詐騙防控應急處置小組并按月分析，一旦發生可疑情況，立即啟動處置預案，應急小組迅速介入，科學判斷、冷靜處理，遇到非常情況采取非常措施，或報警、或強行制止。三是加強總結。支行網點管理部應根據各類詐騙風險動向，及時編發反詐騙風險提示函和信息，通過電子郵件、微信等發到網點，讓網點第一時間了解最新欺詐風險動態、表現和特點。堅持按月召開安全生產委員會例會，分析轄內安全生產及詐騙案件防控形勢和特點，部署轄內安全生產及詐騙案件防控工作的重點。網點應按月做好“三異一熟”情況分析并上報給支行網點管理部，支行網點管理部逐網點研究分析各營業網點上報的“三異一熟”情況，落實防范措施。

（四）強化培訓引導，在制度執行上做到“嚴標準強監督”

針對詐騙案件形式多樣化、手段專業化、犯罪集團化的特征，應當進一步加強對員工防詐騙的業務技能培訓。一是定期開展反欺詐業務知識的輪訓，請專家講、促員工學，理論和實踐相結合，用身邊典型事例開展教育培訓。二是各網點必須針對詐騙高發風險點，嚴格防詐騙制度的執行：（l）嚴格票證核查資格準入制度，凡未獲取票證核驗資格的主管和柜員，一律不得辦理票據臨柜業務。（2）嚴格前后臺防詐騙案件聯動防控機制。各二級支行行長、副行長、客戶經理本著“了解你的客戶，了解你的業務”的基本要求，對沒有貿易背景的高端個人客戶和對公客戶、主動到網點辦理巨額資金存款的外地客戶、沖時點的異地（包括跨市與跨省）個人和對公大額資金等，做到在第一時間反饋到運營主管和柜員，提高臨柜人員對此類客戶的識別能力，強化資金監督的針對性和有效性。（3）嚴格運營主管現場監管機制。網點運營主管必須嚴控柜面詐騙風險，重點防范把握以下工作內容：對重要業務、異常交易的授權監督；日終現金、重要空白憑證等的重要物品的卡把核對：每日要做好賬戶、報表的審核和分析，看有無異常：內外對賬工作，特別是大額資金劃轉時的實時對賬工作；臨柜中對客戶身份、卡、單、折和票據等各種支付工具真實性的審核；加強對員工行為的排查，做到管事與管人相結合。

（五）強化獎懲激勵，在考核管理上做到“快整改雙激勵”

采取定期和不定期的突擊式、飛行式、接管式等多種檢查形式，對轄內機構各業務條線的操作流程、關鍵環節、重要點位進行全面或專項排查督導，對發現的違規違紀問題，依據相關規章制度的要求，限期完善措施，切實整改，將各類風險隱患消滅在萌芽狀態。同時，嚴格按照《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》、《中國農業銀行員工積分處罰辦法》的規定，實行案件責任追究制度，將防范案件工作責任落實到各個業務部門、各個崗位和各個業務環節。對成功堵截案件的發生，有效避免重大損失的單位和人員，按照相關獎懲辦法給予通報表彰和物質獎勵。endprint