取締校園貸關(guān)上了悲劇之門

蔡恩澤

9月6日，在教育部召開的2017教育金秋系列新聞發(fā)布會上，教育部財務(wù)司負責人表示，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。

此前，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，同時，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

對校園貸“大動干戈”顯然是因為校園貸引發(fā)的一幕又一幕悲劇，自殺、賣身、失聯(lián)、裸條、暴力催收、債務(wù)纏身等等，校園貸成了引發(fā)校園悲劇的一個禍根。

當初校園貸是看準大學生消費群體的市場潛力，依托智能手機等移動互聯(lián)網(wǎng)終端普及的技術(shù)背景，為解決大學生日常消費、社會實踐、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新資金短缺應(yīng)運而生的。

來自艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年大學生消費信貸規(guī)模已經(jīng)超過4000億元。這是一個令人垂涎的信貸消費市場，因此無論是任分期、趣分期等分期購物平臺，抑或名校貸、投投貸等P2P貸款平臺，還是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺都打破頭拼搶消費信貸蛋糕，慷慨提供校園信貸服務(wù)。只要你是在校大學生，網(wǎng)上提交個人信息資料、通過審核、支付一定手續(xù)費后，僅憑一張身份證或?qū)W生證，購物、貸款是分分鐘的事，十分便捷，深受手頭一時拮據(jù)的大學生們的厚愛。

可是，也正是太過便捷的原因，恰如瞬間烙餅從天而降，校園貸從一開始就埋下悲劇隱患，危機如影隨行。幾年來，一件件與校園貸有關(guān)的校園悲劇令人唏噓，有多少曾經(jīng)活潑可愛的青年學子被校園貸“套牢”，神情恍惚，影響學業(yè)，也戕害身心。

種種跡象表明，校園貸已經(jīng)異化墮落成勾引大學生陷入畸形消費泥潭而不能自拔的“迷魂湯”，已經(jīng)異化嬗變成吞噬大學生們創(chuàng)業(yè)憧憬、青春夢想的“斷路崖”，已經(jīng)異化變臉為被校園貸纏身而萬念俱灰、只有一死了之的某些大學生的“奪命符”。

有鑒于此，有關(guān)部門聯(lián)手整治校園貸、對校園貸進行規(guī)范治理步步緊逼。2016年4月份，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。當年8月份，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項管理辦法。2016年lI月初，中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，加強領(lǐng)導，明確分工，落實責任，務(wù)求實效。

也許是校園貸野蠻生長之勢太過兇猛，也許是前期的整治還不能震懾校園貸的幽靈，這一次，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部不得不拋出撒手锏，對校園貸網(wǎng)貸設(shè)計“休眠期”。

毫無疑問，暫停校園貸，是用最強制性的做法關(guān)上了潛在悲劇發(fā)生的大門，這是對校園貸最嚴厲的當頭棒喝，也是對大學生們的一種保護，應(yīng)予點贊擁護。暫停校園貸，是為了驅(qū)散迷霧，凈化環(huán)境，一時的不便將換來持久的安全有保障的方便。

值得關(guān)注的是，本次《通知》提出，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。這意味著，在整體收縮的大環(huán)境下，對校園貸開正門，唯一的解釋就是無論監(jiān)管層面還是從業(yè)機構(gòu)層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大，以至于不開正門便不能堵偏門。目前，包括建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行已經(jīng)啟動校園貸業(yè)務(wù)，與網(wǎng)貸機構(gòu)相比，銀行“正規(guī)軍”主打低利率、純信用、更規(guī)范的特色牌。

而對網(wǎng)貸式校園貸也不能一棍子打死，畢竟存在就有合理性。數(shù)據(jù)顯示，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到了4524億元，同比增長4.7%。這說明大學生的金融服務(wù)需求始終存在。而相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)貸更便捷、更人性化、更不用看“臉色”。因此，把校園貸視為洪水猛獸，將其妖魔化也有失公允。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個平臺，校園貸本身并無對錯之分，只是因操作者給平臺加上了某些限制的定義，比如利息變成概念模糊的服務(wù)費等，使平臺的價值產(chǎn)生了扭曲。平心而論，校園貸便捷、高效的特點確實也為大學生們解決了不少資金困難，關(guān)鍵是如何加強監(jiān)管，將其引向正軌，在法制的框架下運行。比如，要從類似的事件中吸取教訓，政策出臺再快些，受害的學生和家庭就更少些；同時，金融市場在涉及學生群體貸款時，該出臺一系列的審核措施，必須保證其有還款能力，避免身陷債務(wù)而釀成悲劇。

正像潑一盆洗澡水，不能把幼兒與臟水一塊潑掉一樣。承認校園貸的合理性，承認其是一種剛性需求，要去其糟粕，取其精華，將其引向正確有序的軌道，很有必要，而不該全盤否定。暫停網(wǎng)貸意味著還會繼續(xù)網(wǎng)貸，網(wǎng)袋的大門還會再打開。 而更為關(guān)鍵的問題是，關(guān)停校園貸只是外部手段.也是第一步，同時它并不是悲劇發(fā)生的唯一因素。接下來還要加強學生的思想教育，正確涉足校園貸，量力而行，適可而止，遏制依賴校園貸過度消費的心態(tài)，才能從根本上制止悲劇的發(fā)生。

人間正道是滄桑。堅信校園貨經(jīng)過此次嚴厲整治，通過正本清源，去邪改正，回歸其原本清純的屬性，必將以嶄新的面貌再次行走校園。endprint