貧困大學生助學貸款管理問題及對策分析

郭迪萍+孫羽+師佳英

摘要：本文結合當前大學生助學貸款管理現狀，從信貸資金管理的角度分析目前大學生助學貸款存在的問題，通過使用文獻研究法、問卷調查法、統計分析法等研究方法，從而提出解決上述問題的相應對策，希望能將大學生的資助資金發放到最需要的同學手中，并進一步完善我國高校學生資助體系。

關鍵詞：信貸資金管理；助學貸款；問題；對策

0引言

到2015年底（國家最低扶貧標準2855元）我國農村還有貧困人口5575萬，治貧先治愚，貧困大學生助學貸款是寒門學子的希望，近兩年，國家對大學生的資助力度越來越大，投入的助學貸款金額在逐年增長，惠及的大學生也更多。

1國家助學貸款發放情況

國家助學貸款政策的主要目標是為了保障家庭經濟困難學生順利入學、完成學業，讓學生為畢業工作之后回報祖國和社會。根據中華人民共和國教育部2015年和2016年分別發布的《中國學生資助發展報告》顯示。在2015年，全國發放國家助學貸款332.57萬人，發放金額219.86億元，占高校資助總額的25.93%。其中，發放生源地信用助學貸款299.45萬人，發放金額198.23億元。國家財政為國家助學貸款支付貼息26.087億元，惠及315.29萬在校學生。在2016年，全國發放國家助學貸款378.21萬人，發放金額263.21億元，占高校資助總額的27.54%。其中，發放生源地信用助學貸款347.98萬人，發放金額241.93億元。國家財政為國家助學貸款支付貼息26.447億元，惠及413.32萬在校學生。下面兩幅圖部分地展示了文件中的數據。

①（圖1）國家助學貸款的各個方面的數據都處于增長趨勢。

②其中全國發放國家助學貸款人數增幅為13.72%，發放金額增幅為19.72%，發放生源地信用助學貸款人數增幅16.21%，發放金額增幅22.05%。國家財政為國家助學貸款支付貼息增幅1.38%，惠及在校生增幅31.09%。

③圖2中可以看出發放金額增幅比貸款人數增幅要大6%，這說明，貸款學生貸出的錢更多了，生源地貸款方面也是如此。

④值得關注的是在2016年，財政支付貼息在校生首次超過發放國家助學貸款的人數。

2學生貸后還款情況

2014年，新華社曾報道西南某省助學貸款違約率達24%，其中違約率在40%以上的高校有24所。2014年10月，財政部駐重慶財政監察專員辦事處網站也發文：其中，國家助學貸款的高違約率需要引起重視，并列舉了某行發放的4787.68萬元的貸款中，不良貸款達548.89萬元，不良貸款率為11.47%。

但這并不代表中國的助學貸款整體違約率很高。7月10日，中國銀行業監督管理委員會法規部副主任王科進表示，2014年助學貸款違約率僅為1.75%，造成的實際損失不大?？偟膩碚f國家助學貸款運行的情況是正常的。

根據云南省近三年助學貸款清償情況來看，整體的還款人數是在增長的，每年清償貸款的人數已經從2014年的5968人增長至去年的12684人，所清償的貸款額也從2014年的2144萬元增長至2016年的11692萬元，云南省整體還款勢態良好。但還款情況日漸良好的同時，云南省逾期一年以上未償清的助學貸款金額也從2014年的1447萬元增長至2016年的3212萬元，助學貸款的違約情況也在增多。（圖3-圖5）

從全國看，助學貸款違約的情況還算樂觀，和不少國家20%以上的大學生貸款違約率相比，中國大學生助學貸款的違約率非常之低。但是，一些學校特別是民辦高校由于不愿承擔連帶擔保責任，導致困難學生不能申請國家助學貸款，這使困難職工的子女很難完全解決學費和住宿費困難問題。

3大學生助學貸款存在的問題

3.1放貸機構貸款“三查”落實不到位

早在20世紀90年代初，我國商業已經從加強信貸管理、控制風險的角度出發，開始建立了以貸款三查（即貸前調查、貸時審查和貸后檢查）為核心的信貸業務流程。

大學生申請助學貸款，是由學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行貸前調查，他們調查的資料是由學生自己提供，學校無法到學生生源地進行實地貸前調查，不能得到申請助學貸款學生最真實、完整的資料，容易在貸前調查環節形成的漏洞。同時，在經過調查與訪問之后發現，58.84%的人在申請助學貸款的過程中，審核機構對于他們申請人的資料認定并不是特別地嚴格，所以貸前調查容易形成漏洞。

貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。大學生申請助學貸款的最后審批，是銀行在經過了學校的資料審核之后進行的，經過訪問之后發現，那些通過了學校資格審查的學生，其貸款申請一般都能得到批準。這是銀行基于前一環節做出的決策，所以一旦前一環節資格審查的質量不高，就會使得銀行助學貸款的風險增大。

貸后檢查是指貸款發放后，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。經過調查，76.47%的人在貸款程序完成后并沒有接到銀行的回訪：而且，29.41%的人表示他們認識將助學貸款用于非學習用途的人?？梢?，在助學貸款的貸后檢查這一環節上，銀行的追蹤調查和檢查還沒做到位。當然，每年申請國家助學貸款的人數較多，假設銀行逐一追蹤調查，這將會是一個浩大的工程，增加銀行工作人員的業務負擔。

3.2貸款人畢業后存在違約情況

問卷調查結果顯示，貸款人在畢業之后僅有17.65%的人償還助學貸款的資金來源于父母，而自己工作獨立償還貸款的人有64.71%之多。在經過訪問之后發現，這64.71%的人中，大部分都是家庭經濟條件不良好的。此外，還有47.06%的助學貸款申請人是在畢業后按期逐漸償還助學貸款的。

目前大學畢業生的工資水平大多集中在4000元左右，對于剛畢業的大學生，工作所得的收入主要用于解決生活住行等問題。同時，由于物價不斷上漲，每月4000元左右的工資除去正常的開銷，幾乎沒有太多的剩余。問卷結果顯示，75.71%的被調查對象在月工資4000元的情況下，認為無法按時償還自己的助學貸款。此外，從問卷調查的結果中可以看出，57.14%的被調查者在畢業后要承擔家庭主要經濟壓力。所以，一些家境較為貧困的畢業生，除了自己的生活壓力外，還需要承擔更多的家庭責任。因此，他們中的一些人在償還助學貸款時，不得不選擇貸款拖欠或違約。除此之外，最近幾年我國的就業形勢嚴峻，隨著大學生畢業生失業率的增加，國家助學貸款拖欠概率在逐漸加大，助學貸款的違約率也在上升。64.29%的被調查對象也認為畢業后無法及時就業會影響他們按時償還助學貸款。學生在畢業后流動性大，不少借款銀行甚至是根本聯系不上那些獲得助學貸款的學生，銀行在這方面的控制能力極弱。因此，國家助學貸款的貸款風險無從控制。

3.3征信系統的約束力有限

大學生助學貸款的貸后管理主要依靠2006年起開始正式運行的中國人民銀行征信系統，但是由于該系統收錄的信息有限，法律效力不夠高，系統本身并不能滿足目前個人征信的需求。在“大學生助學貸款情況問卷”中，有58.82%的人認為中國人民銀行征信系統會對他們未來的生活產生影響，但是仍有17.65%的人認為這一征信系統對他們未來的生活不會產生影響，同時也存在23.53%的人還不確定這個系統是否會對他們未來生活產生影響。可見，我國征信系統對申請助學貸款學生的確實存在約束力不強的問題，這主要表現在這幾方面：第一，大學生對于中國人民銀行征信系統的畏懼感低，不能較為直觀地感受到征信系統中存在不良的個人信用記錄，會對自己產生怎樣的影響：第二，在校就讀的大學生的個人征信系統還沒有建立起來，因此他們在校期間的個人信用對學生的各類申請、評選的缺乏限制；第三，在獲得助學貸款的學生畢業之后，征信系統對他們的約束力僅僅能在銀行往來業務中發揮有限的作用，對獲得助學貸款學生的就業、深造以及其他的社會行為無法產生根本的制約。可以從以下幾方面入手：第一，對于申請助學貸款的學生，銀行應與其簽訂合約，一旦中國人民銀行個人征信系統出現其違約記錄，各個銀行有權從其銀行賬戶扣除一定罰息：第二，助學貸款違約人提出用還款來修復他們的不良信用記錄，以此來辦理他們的房貸、車貸等信貸業務時，還款額應與其不良記錄評級相掛鉤。

4結論與對策

提出了三條相應的解決對策：第一，銀行以貸款“三查”為依據完善貸款審核體系，學校應該關注獲得助學貸款的貧困生在校期間是否勤奮刻苦、認真學習，第二，建立助學貸款績效審計評價指標系統；第三，進一步完善中國人民銀行個人征信系統作用，做好貸后管理工作。endprint