農商銀行如何應對互聯網金融的挑戰

桑志鑫

【摘要】互聯網時代的到來改變舊的社會秩序，新的社會秩序打破等級與距離之分，讓信息對稱，所以互聯網改變各行各業，互聯網金融應運而生，對金融業產生巨大的影響，農商銀行也不例外。接下來就從互聯網金融對農商銀行的挑戰著手，探討應對策略，促進農商銀行在互聯網時代健康穩定發展。

【關鍵詞】農商銀行 互聯網金融 挑戰 應對策略

互聯網消除社會的層級與距離，不管是貴賤還是貧富，都能在同一個平臺上對話；不管是北京、上海還是青海、海南，都能在同一時間交流。所以不管是廣度還是深度，互聯網金融正深刻影響著傳統金融體系，農商銀行在互聯網金融的挑戰下表現出不適應，急需積極應對挑戰，在互聯網金融的沖擊下實現轉型發展。

一、互聯網金融對農商銀行的挑戰

互聯網金融有效結合了互聯網與金融，它和常規的金融活動不同，是網絡化的、虛擬的金融活動[1]。由于互聯網金融使用虛擬空間，因而營業費用以及人力成本大大減少，可直接在網絡上發行金融產品、進行金融交易，市場交易成本很低，同時減少中介環節，縮短金融交易時間，提高透明度。互聯網金融的這一系列優勢使農商銀行面臨巨大挑戰，農商銀行在農村金融中的核心地位被削弱。農商銀行收入來源受到互聯網金融的沖擊。農商銀行是傳統農村金融機構，存款、貸款的利差收入是其收入的主要來源，但互聯網金融使得更多的人在網絡平臺上找尋信貸資源，且互聯網金融成本低，擁有比農商銀行更顯著的利率優勢，弱化農商銀行信貸尤其是小額信貸的投放。同時，互聯網金融會減少農商銀行的中間業務收入，因為它的第三方支付功能正逐漸取代農商銀行支付渠道，減少手續費收入，并分流農商銀行的支付結算、活期存款以及小微信貸等客戶群體，增加農商銀行吸儲難度。面對互聯網金融帶來的這些挑戰，農商銀行必須采取有效的策略積極應對。

二、農商銀行應對互聯網金融挑戰的策略建議

（一）不斷強化對數據的采集和應用

運用大數據、云計算是互聯網金融最顯著的優勢，這也是它能快速發展的基礎。其實傳統農商銀行在運營時具備的客戶資源、客戶數據等都很龐大，然而只有備份是其數據的一個主要功能，互聯網金融中的數據卻是用于分析客戶、定位客戶群體的，因此農商銀行在使用數據方面不具備優勢。當然，農商銀行與互聯網金融的數據整合、數據使用方式等存在很大的差異，互聯網金融選擇網絡并行方式，集中若干電腦的數據，之后依據步驟處理、分析數據，在提高處理數據、分析數據的能力的同時形成客戶分析優勢。因此，農商銀行要大力發掘原有數據，積極引入高科技，有機融合金融服務與信息技術，針對客戶構建人性化的、科學的垂直管理體系，實現整個客戶信息資源服務流程的同步、共享，有效管理客戶資源，避免客戶群體被互聯網金融分流、攫取，保證收入來源。

（二）重點發展社區金融與普惠金融

一方面，農商銀行要重點發展社區金融服務。在互聯網高速發展的時代，網絡社區日益成為人們生活中不可缺少的一部分，所以社區金融的發展需要農商銀行從網絡虛擬社區、居民實體社區這兩個方面加以考慮，有機結合這兩者，實現互動發展。農商銀行可嘗試把網絡社區金融服務平臺的建設納入發展網絡金融業務的戰略目標范疇，分別建設企業網絡金融社區、個人網絡金融社區[2]。前者把以前互不相關的、各自孤立的農商銀行信貸客戶、結算客戶都集中到網絡社區平臺之上，提供發布信息、供求交流、自建網站、在線融資、在線采購等服務，豐富農商銀行業務，增強企業客戶黏性；后者從為小區居民提供線上物業費繳納服務為切入點，在網絡社區平臺集中社區居民，提供預約銀行業務、網上理財以及二手房直通車等一系列增值服務，拓展農商銀行客戶資源。另一方面，農商銀行要重點發展普惠農村金融服務。農商銀行要充分整合原有農村助農取款點的服務功能，升級助農終端服務，不僅要為當地村民提供小額存取款、查詢、對賬以及理財、繳費等服務，還要推廣農村金融產品，受理各項農村貸款業務申請，簡化農民辦理貸款的流程，并借助互聯網推廣網絡辦貸、在線預約業務、小額快捷支付等金融服務新渠道，推動普惠金融的發展。

（三）建立健全銀行的電子直銷渠道

在線直銷銀行由民生銀行首創，如今很多銀行紛紛推出該種直銷銀行方式。很多銀行推崇在線直銷銀行都是因為互聯網的高速發展以及互聯網金融的不斷滲透，形成銀行內部余額理財新方式。現階段，很多銀行已經把余額理財視為主打產品，加上網絡的無局限性成為眾多包括農商銀行在內的眾多中小型商業銀行更中意在線直銷銀行的重要因素之一。因打破地域限制，所以農商銀行的電子直銷具有十分廣泛的潛在客戶群體，有助于銀行獲得較好經濟效益，這也是農商銀行宣傳并推廣業務的重點。其實互聯網與全新通訊技術不斷改變著人們的生活與工作，人們的消費習慣已經被顛覆，商業模式也隨之不斷調整，相關金融行為尤其是農商銀行提供金融服務的具體方式也隨之改變，在線直銷銀行成為農商銀行在互聯網金融的挑戰下轉變經營模式的第一步，農商銀行必須積極爭取，致力于建立健全電子直銷渠道，減少中間環節，降低交易成本，搶占更多市場份額。農商銀行還可利用與第三方平臺合作的方式開發電子金融產品、構建電商平臺，積累運營管理經驗。

（四）形成和互聯網企業的競合關系

互聯網金融形成的互聯網和銀行的磨合并非是單純的競爭關系，兩者的合作關系也隨之形成，農商銀行如果不注入互聯網思維，積極形成和互聯網企業的良好競爭合作關系，必然會失去部分客戶，甚至在開展業務時受到消極影響。盡管農商銀行自建電子直銷銀行，但和核心的互聯網思維比起來，農商銀行還遠未達到專注、快速、極致、口碑的程度，需要進一步改善金融產品與金融服務[3]。農商銀行務必要加強和互聯網企業的競合關系，實現信息共享，因為互聯網企業掌握大量客戶的交易信息、個人信息，農商銀行則具備豐富的客戶資產信息、客戶資源，兩者共享信息之后勢必能進一步拓展客戶資源，擴大市場規模。同時，農商銀行要與互聯網企業實現優勢互補，形成合作共贏的局面。互聯網企業則可基于分析原有的數據，聯合農商銀行實行客戶的信用評分與評級，借鑒農商銀行相對成熟的風險管控手段不斷完善風險防控體系；而農商銀行可憑借互聯網企業的信息數據庫，聯合信息技術企業分析大數據，深層次挖掘客戶資源、找尋新的客戶，擺脫依賴物理網點艱難擴張的傳統經營模式，在互聯網金融的挑戰下從容應對、快速發展。

三、結語

互聯網金融在改善資源配置、解決信息不對稱、提高交易效率等方面有明顯的附加值，是金融行業的生力軍，它的迅速崛起是對正規銀行的補充，并非顛覆銀行金融體系，農商銀行不能低估互聯網金融的影響，也不能過分高估其挑戰，必須積極變革，主動應對互聯網金融的挑戰，堅持創新金融業務，實現可持續發展。

參考文獻

[1]毛方溯.農商銀行發展普惠金融的思考[J].經濟師，2015（06）：247.

[2]陳熙.“互聯網+”潮流下縣域農商銀行金融轉型之路[J].金融經濟，2017（12）：114-115.

[3]張正平，江千舟.農村金融機構的互聯網化：現狀、問題、原因及對策[J].農村金融研究，2016（07）：65-70.endprint