大學生網絡貸款的法律規范

陳 卓

天津天獅學院，天津 301700

大學生網絡貸款在快速發展過程中出現了許多問題，一些貸款機構降低貸款審核條件、故意模糊收費標準等，引導大學生在網絡消費貸款，2016年4月，教育部辦公廳聯合銀監會辦公廳發布《校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》(教思政廳函[2016]15號)并開展專項工程和教育活動。本文對大學生網絡貸款的法律規范進行了探討。

一、大學生網絡貸款的問題

雖然大學生作為借款人個人消費能力有限，但由于人口眾多，群體消費能力不容忽視。由于一些網上金融服務位于法律法規的邊緣，借款人大多是缺乏社會經驗的學生，有些借款人對法律制度意識薄弱，故意借用別人的信息獲取貸款，導致許多問題。

(一)網上借貸公司經營資格問題

目前網絡貸款公司的設立只能通過工商管理部門和行業信息技術部門的登記備案才能投入運營，但登記不構成實質審查。因此降低了門檻，金融業的主要資格審查并不嚴格，使市場充斥著不法網上借貸公司。

(二)監管網絡貸款市場的問題

沒有法律規制的網絡貸款的快速發展使得在線借貸平臺很容易達到運營的法律底線。網絡貸款的監管在技術上也很困難，這使得無法對網絡貸款市場有效監督。結果非法分子紛紛涌向高利潤的網絡貸款，導致不良網絡貸款的發生。

(三)網絡貸款平臺與貸款人違法違規經營問題

1.網絡貸款平臺與貸款人違法犯罪問題

(1)借款手續非法。P2P網絡貸款的權利和義務是由貸款人和借款人的協議產生的，由于缺乏監管，非法操作更有可能發生。一些貸款人預先從委托人那里扣除貸款利息，根據《合同法》有關規定行為不合法。

(2)逾期的高額管理費用。網絡平臺在網絡貸款中的行為等同于中間行為，借款人必須支付平臺的管理費。正是由于這種管理費加上借款利息的雙重收費，導致目前高息網絡貸款的情況。

(3)非法收債很普遍。借款人無法償還貸款，部分貸款人將訴諸威脅、恐嚇、追蹤等手段，以達到迫使借款人獲取非法高額財產的目的，這可能構成犯罪敲詐勒索。

2.大學生網絡貸款的規范性措施。

二、大學生網絡貸款的規范措施

(一)引入法律法規，規范網絡貸款。目前網絡貸款僅受《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的約束。應加強互聯網立法，關注網絡犯罪的新形式，及時修改和補充法律規定，使其適用并處理互聯網發展帶來的新情況、新問題。

(二)提高市場準入門檻，嚴格審查網上資格貸款經營者。所有貸款和還款活動都應通過平臺的合法性審核，否則平臺將無法提供系統的支持。這可以從網絡貸款來源中切斷高利貸的可能性。

(三)改進信用調查制度，限制信貸授予貸款。由于網絡貸款與信用貸款具有一定的相似性，可以在網絡貸款中引入個人信用貸款金額的考慮因素，從而可以降低貸款雙方的風險。對于超過個人信用額度的大學生，可以要求他們的父母提供保證。發揮企業信用調查服務在有關部門對校園貸款監管和借款過程中大學生選拔的作用。

(四)加強金融監管力度、實現社會綜合治理。加強金融監管，實現全面的社會治理。首先，網絡貸款公司的信用評級由市場監督管理部門進行。第二，促進在線借貸平臺與監管機構之間的合作。最后，監管部門將依法查處，將案件移交公安部門，禁止不合標準的校園貸款平臺。

(五)大學生增強守法守約意識、提高依法維權能力。大學生應當提高依法守信的意識，提高依法維權的能力。加強大學生基本金融法律知識。大力推進個人信用建設。大學生在網絡貸款違約的民事活動中將影響建立良好的個人信用。大學生應樹立守信用的精神，避免降低個人信用。提高對權利保護的意識。網絡貸款的主要風險來自雙方就利息達成的協議。大學生應仔細審查合同中約定的利益，不得簽訂超出合法利益的貸款合同。同時，大學生應提高維權意識，在合法權益受損的情況下，可以通過法律手段解決。向老師尋求幫助或者在面對非法收債員的威脅應及時向警方報案，并由公安部門處罰違法者。也可到法院起訴，減少自身財產損失。

三、結論

大學生網絡貸款作為互聯網時代的一種市場行為，在運作過程中不可避免地會出現各種問題。因此，在建立和完善法律標準管理監督機制的基礎上，要積極引導標準化管理。隨著我國法律管理制度的不斷完善，網絡金融信貸一定會走上良性循環的道路。