我國(guó)信用法律制度的完善

孫 昊

長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130000

信用關(guān)系的透明和擴(kuò)大是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，因此人們提出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)的命題。現(xiàn)今中國(guó)，信用缺失的現(xiàn)象遍布各領(lǐng)域。這種低信用狀況使得社會(huì)管理成本增加，不僅制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，對(duì)國(guó)人的個(gè)人評(píng)價(jià)乃至國(guó)際形象都帶來了負(fù)面影響。第六屆中國(guó)質(zhì)量信用峰會(huì)發(fā)布的白皮書載明：每年我國(guó)因?yàn)槭旁斐傻慕?jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元，其中因?yàn)橹萍偈奂佟a(chǎn)品質(zhì)量失信的經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)2000多億元。

一、我國(guó)現(xiàn)行信用立法上存在的問題

我國(guó)政府一直把加快建設(shè)社會(huì)誠(chéng)信體系、創(chuàng)建良好信用壞境作為工作重點(diǎn)，并配合出臺(tái)了一些相關(guān)的法規(guī)。2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，更促使我國(guó)形成“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。但時(shí)至今日，信用體系立法不健全、現(xiàn)有的信用法律制度執(zhí)行力不夠等仍是阻礙社會(huì)信用發(fā)展的絆腳石。

(一)誠(chéng)信立法零碎且不成體系

我國(guó)信用法律制度起步晚，現(xiàn)有的立法僅涵蓋少部分信用行為。除了法階不高的《征信管理?xiàng)l例》外，其他有關(guān)信用的法律規(guī)定分散在民法、經(jīng)濟(jì)法、刑法等不同的部門法和有關(guān)的行政法規(guī)、規(guī)章中，這些分散的規(guī)定很少直接針對(duì)信用制度，很多重要內(nèi)容都沒有涉及，難以形成完整的法律保障體系。而各地方政府制定的地方法規(guī)只涉及征信、信息公開等規(guī)定，所能解決的問題有限。

(二)缺乏覆蓋全社會(huì)的信用記錄和法律監(jiān)督制度

信用記錄是判斷經(jīng)濟(jì)主體信用狀況的信息，并在此基礎(chǔ)上給與激勵(lì)或懲罰的前提。從我國(guó)現(xiàn)存的個(gè)人信用評(píng)級(jí)和企業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)來看，由于在制度上沒有一個(gè)確定的操作規(guī)范，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)有很大的差異，而且征信機(jī)構(gòu)與信息主體之間的權(quán)利不平等，信用評(píng)級(jí)的運(yùn)作不透明，監(jiān)管上又沒有配套的相關(guān)法律機(jī)制，使得我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用發(fā)展嚴(yán)重滯后。

(三)對(duì)征信機(jī)構(gòu)非法行為的制裁措施缺失

現(xiàn)存的信用法律中對(duì)征信機(jī)構(gòu)非法獲取信息、利用個(gè)人信息牟利、損害信息主體的安全和隱私的有關(guān)法律制裁措施規(guī)定僅有兩條，沒有包含對(duì)泄露、非法提供、非法獲取、出售等不當(dāng)手段侵犯?jìng)€(gè)人隱私的法律責(zé)任，而且不符合我國(guó)刑法中規(guī)定的罪名。我國(guó)長(zhǎng)期以來缺乏尊重個(gè)人隱私的法治傳統(tǒng)，個(gè)人隱私屢被侵犯，已經(jīng)成為詐騙等犯罪行為的主要信息工具。為保障個(gè)人信息的安全，必須針對(duì)這些行為制定制裁措施，明確法律責(zé)任。

基于改變當(dāng)前信用秩序紊亂狀況、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革的需要，加快完善信用法律制度就成了發(fā)展我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本要求。

二、完善我國(guó)信用法律制度的對(duì)策建議

(一)在民法典中構(gòu)建信用權(quán)

我國(guó)法律中沒有承認(rèn)信用權(quán)作為一項(xiàng)基本權(quán)利而給予直接保護(hù)。在《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中，民事主體通過調(diào)整名譽(yù)權(quán)來間接地調(diào)整信用權(quán)。但是，民事主體的名譽(yù)權(quán)只是人格權(quán)利，不直接與財(cái)產(chǎn)利益相關(guān)，故不能視為對(duì)信用權(quán)的保護(hù)。所以，只有在民法上承認(rèn)信用權(quán)，并規(guī)定侵權(quán)行為的法律后果，才能為信用體制的健康發(fā)展提供與之相適應(yīng)的法律環(huán)境。

在民法典可以對(duì)信用權(quán)的相關(guān)內(nèi)容予以規(guī)定①，如：

①明確信用權(quán)是人格權(quán)的一種。②明確所有參與交易活動(dòng)的民事主體都享有信用權(quán)，包括自然人、法人和其他組織等所有的民事主體。③確定信用權(quán)的內(nèi)容，例如對(duì)信用利益的支配、保有和維護(hù)等內(nèi)容。④規(guī)定對(duì)信用權(quán)的保護(hù)方式，可以規(guī)定對(duì)侵害信用權(quán)的民事責(zé)任以金錢賠償為主，并附帶其他賠償方式為輔的直接保護(hù)方式。⑤在憲法、民法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等法律中增加相應(yīng)的規(guī)定。

(二)建立個(gè)人信用制度

1.立法建立個(gè)人信息庫(kù)。參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以法律形式建立個(gè)人信息庫(kù)。把個(gè)人的一些基本信息，如學(xué)歷、工作、社會(huì)保障、納稅、違法記錄和其他能夠公開的各種信息資料收集起來，形成全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人的社會(huì)記錄信息庫(kù)，并規(guī)定相應(yīng)的獲取渠道。

2.制定科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估方法和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，制定適合我國(guó)的信用評(píng)估方法。包括個(gè)人的品行、能力、資本情況和經(jīng)營(yíng)狀況這幾個(gè)方面的評(píng)估。

(三)明確法律責(zé)任

我國(guó)現(xiàn)行的征信制度，對(duì)非法獲取、非法提供、非法使用、出售個(gè)人信息等不當(dāng)行為的法律責(zé)任不明確，建議更加細(xì)化這些違法行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行刑事處罰。除此之外，還要盡快出臺(tái)和完善諸如《商業(yè)信用保護(hù)法》、《商業(yè)秘密法》、《個(gè)人隱私權(quán)法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》等信用法律規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，為信用信息共享和合理使用提供制度保障。

三、結(jié)語(yǔ)

為加速我國(guó)信用法律制度建設(shè)的進(jìn)程，我們必須探索改進(jìn)信用法律制度的新思路，明確中國(guó)信用法律制度構(gòu)建的基本措施和方向，通過修建與完善，使我國(guó)的社會(huì)信用法律體系更加健全，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)早日走上信用經(jīng)濟(jì)的道路。

[ 注 釋 ]

①戴斌.中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中的法律問題研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2006.