小額貸款公司的主要風(fēng)險(xiǎn)和防范體系

張偉薇

摘要：隨著我國(guó)小額貸款公司規(guī)模以及數(shù)量的不斷增加，小額貸款公司已成為解決三農(nóng)需求以及小微企業(yè)融資重要途徑之一，然而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力日益突出，小額貸款公司在日常運(yùn)營(yíng)管理當(dāng)中所暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越嚴(yán)重。本文從論述當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司的主要存在風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，并進(jìn)一步的闡述了小額貸款公司應(yīng)當(dāng)從哪些途徑構(gòu)建防范體系，希望能夠?yàn)樾☆~貸款公司提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范支持，從而更好的推動(dòng)小額貸款公司健康平穩(wěn)有活力的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；主要風(fēng)險(xiǎn)；防范體系

所謂的小額貸款指的是面向低收入群體和小微企業(yè)提供金融信貸的一種金融服務(wù)模式，從而解決幫助這些受到資金困擾的低收入群體和小微企業(yè)獲取自我就業(yè)以及自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，推動(dòng)低收入群體和小微企業(yè)打破困境進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自我的生存以及發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中指出，截止至2017年年末全國(guó)共有小額貸款公司8551家，與2016年8673家數(shù)目相比，同比下降了1.5%，到2017年小額貸款公司數(shù)量已呈現(xiàn)五連跌，究其原因主要在于小額貸款公司尚未建立系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，導(dǎo)致他們難以承受面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力而無法正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)。由此可見，建立系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范體系當(dāng)成為當(dāng)前的重點(diǎn)工作內(nèi)容。

一、當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司的主要存在風(fēng)險(xiǎn)

（一）信貸資金供不應(yīng)求，資金鏈壓力較大

眾所周知，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司具有審批額度低、審批速度快、資質(zhì)要求低的特點(diǎn)，這就使得我國(guó)的小額貸款公司普遍面臨著信貸資金供不應(yīng)求的風(fēng)險(xiǎn)問題。為了維持小額貸款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，小額貸款公司對(duì)于充足的流動(dòng)資金依賴性也越來越高。然而，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力日益突出，一些小微企業(yè)難以正常的履行還款義務(wù)，導(dǎo)致大部分的小額貸款公司無法及時(shí)收回信貸款項(xiàng)，不僅打斷了小額貸款公司穩(wěn)定的現(xiàn)金流，甚至使得小額貸款公司在無形中積累了大量的壞賬。除此之外，根據(jù)我國(guó)相關(guān)政策的規(guī)定，使得小額貸款公司通過正規(guī)的途徑吸納存款來解決自身的信貸資金缺口，不僅使得小額貸款公司信貸資金需求壓力越來越高，還容易導(dǎo)致小額貸款公司產(chǎn)生資金鏈斷裂的問題。

（二）小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較高，容易產(chǎn)生壞賬問題

之所以會(huì)出現(xiàn)小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)較高，容易產(chǎn)生壞賬問題，是因?yàn)橐环矫嫘☆~貸款公司缺乏完善的信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)，且這些信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)并未實(shí)時(shí)的搜索借貸者的日常失約行為，缺乏時(shí)效性。此外，小額信用貸款業(yè)務(wù)開展的形式主要以借貸者將自身信譽(yù)作為審批依據(jù)來獲取相應(yīng)的小額信用貸款，然而由于一些低收入群體以及小微企業(yè)信用意識(shí)較為薄弱，加大了小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，賴賬和逃債等失約現(xiàn)象的發(fā)生率較高。另一方面，小額貸款公司需要面對(duì)大量的借貸者，這就使得小額貸款公司往往需要委托第三方來開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，根據(jù)第三方反饋的信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果來對(duì)每一位借貸者的可授信貸款額度進(jìn)行審批。然而，一些低收入群體以及小微企業(yè)為了騙取小額貸款，往往會(huì)故意將自身不利的情況進(jìn)行隱瞞，不僅使得第三方所反饋的信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果嚴(yán)重失真，還出現(xiàn)失約借貸者獲取小額貸款的現(xiàn)象，無形中加劇了逆向選擇和信用道德風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，我們還應(yīng)當(dāng)意識(shí)到即便第三方所反饋的信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果能夠如實(shí)的展現(xiàn)借貸者的信用信息，但是小額貸款公司也無法采取相應(yīng)的保障措施來確保對(duì)方能夠按時(shí)履約。

（三）小額貸款公司員工專業(yè)素質(zhì)水平較低，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)小額貸款公司的主要存在風(fēng)險(xiǎn)除了信貸資金需求風(fēng)險(xiǎn)以及小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)以外，還有操作風(fēng)險(xiǎn)。筆者通過對(duì)當(dāng)前小額貸款公司的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)水平情況調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分的小額貸款公司的從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的財(cái)會(huì)知識(shí)，一些從業(yè)人員甚至嚴(yán)重缺乏金融、管理以及內(nèi)控等相關(guān)方面的實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)。一方面，由于小額貸款公司在求職市場(chǎng)中缺乏相應(yīng)的聲望，使得小額貸款公司在招聘過程往往處于弱勢(shì)地位，難以吸引大量的專業(yè)人才，為了維持小額貸款公司日常業(yè)務(wù)的正常開展，只能吸收一些從未從事信貸業(yè)務(wù)的人員。另一方面，一部分的小額貸款公司嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，使得小額貸款公司并未設(shè)置相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗位，導(dǎo)致小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直處于無人管控的狀態(tài)。除此之外，小額貸款公司并未編制相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，這就使得小額貸款公司的從業(yè)人員在日常的業(yè)務(wù)操作過程中缺乏明確的崗位職責(zé)以及崗位操作指南。

二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建措施

（一）拓寬信貸資金來源，開發(fā)多條信貸資金供給渠道

之所以小額貸款公司在日常的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過程中會(huì)經(jīng)常面臨信貸資金需求風(fēng)險(xiǎn)，最主要的原因在于小額貸款公司本身的融資渠道較為單一，且由于小額貸款公司只貸不存的特點(diǎn)，使得小額貸款公司的信貸資金來源變得更加的狹窄。為了從源頭控制信貸資金需求風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)做到拓寬信貸資金來源，開發(fā)多條信貸資金供給渠道。一方面，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與其他金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)對(duì)接渠道，借助這個(gè)渠道來打通小額貸款公司的資金通道。另一方面，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)金融或者是天使投資人來吸納更多的信貸資金。

（二）完善信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)，降低小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，小額貸款公司主要面向的服務(wù)對(duì)象主要以低收入群體以及小微企業(yè)為主，然而由于當(dāng)前我國(guó)信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)不健全、信用法制觀念意識(shí)嚴(yán)重缺乏，這就使得小額貸款公司在無任何擔(dān)保的情況下，難以采取相應(yīng)的措施來約束借貸者，導(dǎo)致信用道德風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生。基于此，一方面，小額貸款公司之間應(yīng)當(dāng)建立互助聯(lián)合協(xié)會(huì)，共同打造小額貸款專屬信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理共享平臺(tái)記錄借貸者的履約情況，著重記錄借貸者的違約記錄，從而實(shí)現(xiàn)眾大數(shù)據(jù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理數(shù)據(jù)庫(kù)的共享，讓多次失信的借貸者感受到失信所帶來的嚴(yán)重后果，從而倒逼借貸者做到信守承諾按時(shí)履約。另一方面，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)構(gòu)建連環(huán)貸款體系，在這個(gè)連環(huán)貸款體系當(dāng)中每個(gè)借貸者相互擔(dān)保，如果其中一個(gè)借貸者未按時(shí)履約，那么其他成員將承擔(dān)諸如加收利息等責(zé)任，如果在這個(gè)連環(huán)貸款體系當(dāng)中每個(gè)借貸者都能夠做到按時(shí)履約，那么則可以享受提升貸款額度或者是貸款利息等相關(guān)優(yōu)惠措施，從而降低小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國(guó)家相關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于小額貸款公司的政策扶持力度

為了激活小額貸款公司在金融市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)活力，一方面，政府相關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)綜合考慮當(dāng)前的小額貸款公司發(fā)展情況以及經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，適當(dāng)?shù)姆潘蓪?duì)小額貸款公司融資比例限制，從而推動(dòng)小額貸款公司的良性循環(huán)發(fā)展。另一方面，政府相關(guān)職能應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，將每一個(gè)中小企業(yè)以及個(gè)人的日常行為記錄其中，這個(gè)征信體系涵蓋了稅務(wù)事項(xiàng)、銀行征信、是否有重點(diǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題或者是危害社會(huì)行為、借貸還款記錄等信息，小額貸款公司能夠借助該征信體系判斷借貸者的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低小額貸款公司貸后風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，形成良好的信用監(jiān)管機(jī)制。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)的小額貸款公司仍然處于起步階段，這就使得小額貸款公司所面臨的信貸資金需求風(fēng)險(xiǎn)、小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)壓力越來越大，為此我們需要建立完備的小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系，通過拓寬信貸資金來源完善信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)以及加大政策扶持力度等有效措施，從源頭上有效降低小額貸款各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，讓我國(guó)的小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)下行壓力日益突出的背景下走得更遠(yuǎn)。

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