淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)

俞玲

摘 要：網(wǎng)絡(luò)信任可視作互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的基礎(chǔ)性條件，近年來(lái)頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙要求該行業(yè)重新對(duì)信任機(jī)制進(jìn)行審視。基于此，本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，分別就互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制、信任評(píng)估以及信任改進(jìn)進(jìn)行分析，給出強(qiáng)調(diào)安全、構(gòu)建制度、問(wèn)題評(píng)估、常規(guī)評(píng)估、加大監(jiān)管、提高準(zhǔn)入門檻等具體內(nèi)容，以期通過(guò)分析明晰理論，為后續(xù)具體工作的開展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)信任；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；準(zhǔn)入門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體范圍較為單一，但數(shù)目極其龐大，業(yè)務(wù)規(guī)模和資金流量增長(zhǎng)極為迅速，這也導(dǎo)致了管理困難，多發(fā)信任問(wèn)題導(dǎo)致的金融騙局。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)進(jìn)行分析十分必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制

（一）強(qiáng)調(diào)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制，是一項(xiàng)帶有長(zhǎng)期價(jià)值的基礎(chǔ)性工作，該機(jī)制的核心必然是安全。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，安全包括兩大方面，一是信息安全，二是公共安全。在一般的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，用戶和服務(wù)方的交互是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，用戶的資料安全實(shí)際上無(wú)法得到擔(dān)保，大量資金被吸納后，能否得到回報(bào)甚至是否安全也帶有未知性。要求服務(wù)方在后續(xù)的業(yè)務(wù)中首先保證用戶信息安全，其次強(qiáng)調(diào)資金流通的安全性，借以構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)信任的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建制度

所謂制度，是指將互聯(lián)網(wǎng)金融的信任機(jī)制，由虛擬化轉(zhuǎn)向現(xiàn)實(shí)化，明確信任機(jī)制的條文和框架，從制度上明晰互聯(lián)網(wǎng)金融信任機(jī)制的要求，以縮短信任機(jī)制的形成時(shí)間，提升效率。如從法律的角度規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，用戶資料一經(jīng)泄露且與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方有關(guān)，無(wú)論因何種原因?qū)е滦畔⑿孤叮家蠓?wù)方給予用戶賠償，并在三年內(nèi)不允許服務(wù)方再?gòu)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。當(dāng)法律條文得到推行后，其強(qiáng)制性有利于加快互聯(lián)網(wǎng)金融信任機(jī)制的形成速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任評(píng)估

（一）問(wèn)題評(píng)估

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任一經(jīng)建立，必須通過(guò)各種方式予以維持、優(yōu)化。商業(yè)社會(huì)的服務(wù)方和被服務(wù)方，關(guān)系簡(jiǎn)單，以利益作為核心紐帶，以道德作為避免欺詐的準(zhǔn)繩顯然并不現(xiàn)實(shí)，在以往的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛和犯罪活動(dòng)中，這一問(wèn)題已經(jīng)得到證實(shí)，可通過(guò)問(wèn)題評(píng)估使網(wǎng)絡(luò)信任得到鞏固。如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生后，用戶不能限期還款，或者用戶申請(qǐng)的款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)發(fā)放，這些問(wèn)題都應(yīng)進(jìn)行深入分析，了解原因，以保證互聯(lián)網(wǎng)信任得到維持。假定A用戶貸款10萬(wàn)元無(wú)法償還，經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)該用戶此前存在不良信用記錄，款項(xiàng)已被揮霍。對(duì)該事件進(jìn)行評(píng)估，可發(fā)現(xiàn)服務(wù)方未能做好資質(zhì)審核是信任問(wèn)題出現(xiàn)的直接原因，后續(xù)工作中可針對(duì)性加強(qiáng)，以免類似問(wèn)題重復(fù)出現(xiàn)，破壞既有的互聯(lián)網(wǎng)信任機(jī)制。

（二）常規(guī)評(píng)估

常規(guī)評(píng)估，是指在問(wèn)題發(fā)生之前進(jìn)行的信任機(jī)制現(xiàn)狀分析，該舉措的價(jià)值在于避免傳統(tǒng)工作模式的滯后性，做到防患于未然。具體而言，為保證評(píng)估工作的有效性，要求各地工商管理部門對(duì)所有經(jīng)注冊(cè)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行審查，審查周期為1個(gè)月，要求平臺(tái)出具所有款項(xiàng)的收支記錄（商業(yè)機(jī)密信息、用戶信息除外），接受工商部門檢查，工商部門則將每一筆額度超過(guò)10000元的業(yè)務(wù)登記在冊(cè)，對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)資質(zhì)、用戶的借貸資質(zhì)作雙向?qū)徍耍藴?zhǔn)無(wú)誤，準(zhǔn)予繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)；如果審核發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，則要求暫停業(yè)務(wù)，直到問(wèn)題得到解決。常規(guī)評(píng)估有助于保證信任機(jī)制不受破壞，維持的同時(shí)逐步完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任改進(jìn)

（一）加大監(jiān)管

加大監(jiān)管，是指在常規(guī)工作的基礎(chǔ)上，持續(xù)增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、市場(chǎng)、服務(wù)方和用戶的綜合監(jiān)督管理，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任作為一項(xiàng)長(zhǎng)期事業(yè)看待。要求相關(guān)單位選取P2P網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐的典型個(gè)案，進(jìn)行范圍性宣傳，并給予嚴(yán)厲的打擊和懲處，震懾不法分子。在此基礎(chǔ)上，分期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，了解多發(fā)信任問(wèn)題類型，進(jìn)行針對(duì)性處理。如某地頻發(fā)小P2P平臺(tái)資金鏈斷裂、負(fù)責(zé)人攜款潛逃問(wèn)題，可構(gòu)建聯(lián)合打擊制度，追捕犯罪分子，并加大針對(duì)小P2P平臺(tái)的管理，使網(wǎng)絡(luò)信任形成后得到持續(xù)改進(jìn)[2]。

（二）提高準(zhǔn)入門檻

準(zhǔn)入門檻的提高，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)的初步整合，也有利于在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)生前實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。準(zhǔn)入門檻包括兩個(gè)方面，一是服務(wù)方準(zhǔn)入資格，二是借貸用戶準(zhǔn)入資格，要求所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)方具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和較為充足的資金（以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為基準(zhǔn)確定具體標(biāo)準(zhǔn)），嘗試通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲取資金的人員，也必須滿足無(wú)不良信用記錄（或者已經(jīng)消除），具備還款能力等基本條件，以保證網(wǎng)絡(luò)信任免受破壞，逐步完善。

結(jié)束語(yǔ)：

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)越來(lái)越龐大的用戶群體，網(wǎng)絡(luò)信任也得到更多關(guān)注。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，網(wǎng)絡(luò)信任形成機(jī)制的關(guān)鍵是做好安全工作，包括信息安全、公共安全，同時(shí)以制度保證機(jī)制的平穩(wěn)運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)信任評(píng)估包括問(wèn)題評(píng)估、常規(guī)評(píng)估兩個(gè)方面，在嘗試尋求改進(jìn)時(shí)，則必須加大監(jiān)督力度，同時(shí)提高準(zhǔn)入門檻，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好地發(fā)揮積極作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 童 瑤，葉建木.基于ISM的互聯(lián)網(wǎng)金融信任機(jī)制形成的影響因素分析[J].財(cái)會(huì)月刊，2017，（14）：124-128.

[2] 朱 江.P2P架構(gòu)下的物流金融信任機(jī)制探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016，（20）：166-167.

作者簡(jiǎn)介：

俞 玲（1997-）女，浙江省諸暨人。研究方向：市場(chǎng)營(yíng)銷。