農村金融機構“互聯網+”策略研究

周潔

內容摘要：本文從降低交易成本和交易風險、拓寬獲客渠道、提高金融服務覆蓋率、有效助力精準扶貧等方面論述了農村金融機構應加快實施“互聯網+”戰略的必要性，并系統分析了當前農村金融機構實施“互聯網+”戰略存在的問題和發展策略。

關鍵詞：農村金融機構 “互聯網+” 策略

農村金融機構實施“互聯網+”戰略的必要性

（一）能夠有效降低交易成本

農村客戶地域分散，缺乏有效的征信信息，金融服務成本高、風險大。在互聯網模式下，農村金融機構無需考慮開設實體營業網點的資金投入和運營成本，金融產品能夠直接在網上發行、展示和交易，資金供求雙方在無交易成本、無壟斷利潤的情況下，完成交易、定價和匹配，極大縮短了業務環節，降低了管理與作業成本。互聯網平臺利用現代化大數據技術抓取客戶信息資源，運用高精密云計算技術進行處理，分析準確客戶信息，免去了線下實地調查，降低了信息收集成本、調查成本和處理成本。

（二）能夠有效解決高風險難題

農業是高風險行業，再加上農村特有的金融生態環境，農村金融發展環境較差，突出表現在貸款償還率低、壞賬率高等。農村金融機構借助互聯網、物聯網、大數據與云計算等技術優勢，通過供應鏈金融、產業鏈金融、物聯網金融、電子商務等多種模式，可以全方位、寬領域的挖掘和捕捉客戶信息資料，減弱信息不對稱現象，提高客戶信用行為的透明度，降低農村金融風險。

（三）能夠有效拓寬獲客渠道

根據CNNIC發布的第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2016年12月，我國農村網民規模為2.01億，占比全國網民27.4%，農村地區互聯網普及率為33.1%，比城鎮地區互聯網普及率低36%，在網購、支付、旅游預訂類應用上的使用率，城鄉差異達到20個百分點以上，農村網民在互聯網金融應用領域潛力巨大。農村金融機構通過產品創新和渠道普及，能夠提高農村客戶存、取、匯以及支付場景的電子化程度，幫助農村客戶培養理財、保險理念和習慣，逐步減少現金和存折的使用，不斷加快互聯網金融在農村的滲透和普及力度，有效拓寬獲客渠道。

（四）能夠有效覆蓋金融盲區

中央《推進普惠金融發展規劃》提出鄉鄉有機構，村村有服務，2020年前實現鄉鎮一級基本實現金融機構物理網點和保險服務全覆蓋，鞏固并提高助農取款服務村級覆蓋網絡，推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋。但目前很多農村地區人口居住密度低，金融業務量不集中，受運營成本限制，無法設置攬儲放貸等金融服務網點和ATM機。

（五）能夠有效實現精準扶貧

鑒于互聯網金融在解決信息不對稱、降低交易成本和交易風險等方面具有的明顯優勢，農村金融機構可以依托互聯網，探索基于貧困地區特點的互聯網扶貧模式，可以根據農村實際需求設計針對貧困地區特色產業貸款的周期靈活的金融產品，滿足農村金融“短、頻、急”的周期性特點。在確定扶貧對象，制定扶貧方案時應用大數據技術，可以提高效率，并真正達到“精準扶貧”的目的。

農村金融機構實施“互聯網+”戰略存在的問題

（一）機構規模和科技投入不足

農村金融機構在運營范圍上具有較強地域屬性，大多數機構資產規模小、競爭能力弱，存在科技投入和互聯網基礎設施建設不足的問題，網上銀行和移動金融業務基礎系統建設薄弱、客戶體驗差，內部缺少數據處理、挖掘和分析能力。上述特點也進一步制約了其科技水平的改善、業務水平的提高以及風險的化解。

（二）創新機制和人才儲備不夠

很多農村金融機構內部組織結構老化，決策效率低、執行能力弱，內控機制不健全，缺乏有效監督機制。且人才管理模式相對落后，工作環境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大。從學識層次、年齡結構和創新能力等方面來看，農村金融機構當前的人才隊伍還與互聯網金融時代的要求存在差距。

農村金融機構“互聯網+”發展策略

（一）以滿足“三農”客戶需求為中心再造組織架構與業務流程

為適應互聯網金融的特點，農村金融機構應重塑服務理念，以“三農”客戶需求為中心再造組織架構與業務流程，努力提升客戶體驗，增加優質客戶的滿意度與忠誠度，增加農村金融機構可持續發展動力。一是推進組織架構的扁平化變革，以“總部-前臺”扁平式的組織管理架構改造總支行管理體系，消除組織管理的內耗弊端，縮短客戶需求響應時間，提高決策效率。二是再造以客戶需求為中心的產品創新流程。從農村客戶需求的識別、響應、評價、反饋等方面出發制定完整的產品創新流程，使產品研發能夠快速響應客戶需求，并且與客戶體驗無縫對接。三是依托互聯網金融高效、便捷、低成本的處理模式，在風險可控的前提下，大力精簡業務流程，加快業務審批速度，不斷提高服務質量和效率。

（二）以互聯網精神為核心開發立足戰略制高點的農村金融產品

農村金融機構應充分利用互聯網、大數據、云計算等工具，重點圍繞農戶經營規模化、專業化、產業化、合作化的發展趨勢創新金融產品，提供具有針對性的金融服務。一是要根據農村金融特點設計貸款產品，嘗試新型融資方式。以農戶貸款為例，可依據農業生產具有較強的季節性特點，開發具有時令特點的綜合型循環貸款產品，農忙時授信，農閑時還本付息，使貸款產品更貼近農業生產實際。二是依托互聯網金融開發金融投資產品，拓寬農村客戶理財渠道。農村居民居住分散、交通不便、金融網點偏少，缺乏通過金融機構進行投資理財的客觀條件，加之農村居民金融知識相對匱乏，對種類繁復的理財產品往往望而卻步。農村金融機構應以互聯網平臺為依托，開發較為靈活的投資理財產品，給予農戶直觀的、清晰的收益，吸引廣大農民閑散資金存入農村金融機構。三是建立電商平臺，通過交易積累原始數據，并將電商平臺交易數據與金融系統數據相融合，集中處理客戶交易信息和賬戶信息，為積累客戶違約率、實現動態科學授信打下良好基礎。

（三）以線上線下一體化為契機拓寬金融服務通道

農村金融機構應通過長遠的謀篇布局，循序漸進，不斷建設各種應用場景，與農村客戶的衣食住行、農業生產銷售、婚喪嫁娶等生活需求相結合，提供全方位、立體化金融服務，成為農村客戶身邊的銀行。首先，改變農村居民現金、存折的使用習慣，通過宣傳和培訓，幫助農村居民折換卡。其次，通過加大在鄉村布放POS機、ATM機等各種電子化機具，為農村提供小額、便捷、便民的支付和轉賬服務，逐步使農村支付以現金為主向多元化發展，提升支付效率。

（四）以大平臺大數據思維強化互聯網系統建設

未來我國金融機構應該建設成為一個擁有高度發達大腦及神經系統的有機生命體，依靠互聯網的互聯、互通和洞察力，實現對客戶的全方位管理，包括客戶的資金流和信息流，這也是農村金融機構的發展方向。農村金融機構要逐步構建業務處理大平臺，實現物理網點、線上渠道、移動互聯網渠道等業務處理一體化，重視客戶體驗，彌補農村傳統服務渠道布局單一、服務不足的缺陷，真正滿足廣大農村客戶任何時間、任何地點、任何方式的金融需求。同時，構建業務運營大平臺，通過數據挖掘和整合實現金融服務與企業經營流程的無縫對接，建立覆蓋內外部業務領域、各種風險類別的全面內控體系和風險管理體系，在有效防范互聯網金融風險的前提下，為農村客戶、農村核心企業和上下游企業提供含采購、銷售、融資等全覆蓋的專業化金融服務，真正成為農村居民和企業的財務管家。建立利用大數據的先進理念，樹立“數據優先”理念，將業務信息、農業產業信息和外部信息進行有效整合，提高數據挖掘能力，逐步讓數據分析替代業務人員傳統經驗，增強大數據對業務營銷和內控管理的支撐力度，打造有“智慧”的農村金融機構。

（五）以推動農村金融機構發展為根本加快經營模式轉型

要讓農村互聯網金融與機構改革創新齊頭并進，不能僅僅在完善傳統農村金融方面小修小補。首先，要認真學習優秀互聯網企業的創新理念和先進經驗，把農村實際與新興互聯網金融態勢融會貫通，發揮“開放、平等、協作、共享”的互聯網精神，加快金融產品和渠道創新，推動農村金融機構網上銀行和手機銀行等產品由封閉式向開放式轉變。其次，積極完善手機銀行、微信銀行，通過移動金融新生代以及有外出務工經驗的農村客戶提供交易提醒、無卡取款、轉賬支付、存款貸款、信息查詢、理財等金融服務。最后，加強與電商平臺的合作與學習。通過與電商企業合作，結合當地“三農”特色，逐步創建自己的“網絡融資+在線電子商務平臺+平臺創新”綜合系統，構建具有地方特色的產業鏈金融，打造集農產品銷售、托管、融資等一系列服務為一體的金融生態系統圈，提高農村金融核心競爭力。通過互聯網與金融的深度結合，進行業務流程再造，全面建設具有特色的農村互聯網金融支付工具、電商金融、消費金融、大數據風控、農村信用系統，實現農村金融機構的經營模式轉型，推動農村金融機構健康發展，實現綠色金融、惠普金融。

參考文獻：

1.董玉峰等.農村互聯網金融的現實需求、困境與建議.新金融，2016（11）

2.吳玉宇等.“互聯網+產業鏈”：農村金融內生化的新路徑.西部論壇，2015（5）