企業征信異議處理存在的問題及建議

許嘉瑞

[摘要]近年來，隨著經濟金融的快速發展，信用報告的應用范圍不斷拓展，對征信服務內容要求也更為豐富，對信息主體權益保護需求也不斷增長。在此背景下，征信異議數量也逐年增加。以西北某市為例，2016-2018年該市受理征信異議數量分別為2筆、16筆、24筆。在實際業務辦理中發現企業征信異議處理存在問題亟需關注。

[關鍵詞]企業征信;異議處理;征信系統

一、典型案例

該市某企業對企業信用報告提出異議，異議內容為該企業在向某金融機構申請授信失敗，被告知拒貸原因是企業信用報告中存在不良信息：一筆狀態為“關注”的票據貼現業務，異議企業認為自己辦理該筆票據貼現業務時一切手續正常，提出異議申請。異議回復結果為“該筆信貸業務與實際狀態相符，不予更改”。企業認為異議信息核查后未對異議信息錯誤情況進行更正或刪除，不認同回復結果。由于業務特殊，該市人民銀行征信管理部門立即聯系貼現金融機構進行調查，調查反映，造成異議原因為信息主體在貼現行（轄內金融機構）正常辦理銀行承兌匯票貼現業務后，由于承兌行（轄外金融機構）在票據到期后延期付款，造成該筆業務信息在貼現行信貸系統中被標記為“關注”類業務，并反映在企業信用報告中，給信息主體在金融機構申辦理信貸業務時造成負面影響。

二、企業征信異議處理中存在的問題

（一）企業征信異議重視度不夠

以該市為例，2016-2018年間共受理征信異議42筆。其中企業征信異議3筆，僅占異議處理總數的7.1%。經過調查發現，金融機構普遍對個人征信異議較為重視，對企業征信異議容易忽視。對征信異議受理、核查等工作未進行合理分工，異議處理人員身兼數崗，影響其履行異議處理崗位職責;而且異議處理人員更換過頻，對接替人員業務交接及學習培訓工作的銜接不暢，導致部分征信、信貸工作人員對相關征信制度規定不熟悉、征信異議業務操作水平較低。大部分企業發現信用報告中信息有誤時，大多抱著只要不影響信貸業務辦理就不予理會的心態，部分企業選擇直接聯系數據發生機構，僅出具證明說明該筆異議非信息主體主觀造成，致使大量企業有誤信息無法及時在征信系統中更正。

（二）金融機構責任主體認定不準確

造成貼現行持有銀行承兌匯票到期后拖延支付的責任主體是票據承兌行而非貼現申請企業，貼現行給貼現申請企業的票據類業務信息給予負面信用狀況標注，標注信息主要由企業信用數據報送金融機構信貸業務系統運行自動產生，存在責任主體認定不準確的問題。

（三）征信系統核查僅支持單向核查易造成異議核查不全面

企業銀行承兌匯票貼現業務涉及兩家關聯金融機構，票據貼現金融機構和票據承兌金融機構，征信中心在開展票據貼現業務異議信息核查過程中，僅向報送異議信息的金融機構（票據貼現金融機構）發送核查通知啟動核查，未向票據承兌金融機構發送核查通知，核查結果只反映了票據貼現金融機構核查情況，使得核查結果存在不全面、不準確問題，不易被異議申請企業接受。

（四）異議說明描述不準確易誤導核查工作

《企業信用報告異議申請表》填寫人一般不具備銀行票據業務及征信業務專業知識，在填寫異議申請內容時存在使用措辭和表達方式不準確、不規范問題，給征信中心核查工作帶來一定程度的誤導和障礙。同時，征信異議處理子系統中異議說明描述字數限定為兩百字以內，不便于異議申請人真實完整地描述異議內容，易使不同環節異議處理人員在異議核查工作中產生理解偏差，造成業務流程上的反復與遲滯。

（五）征信系統數據更新模式有待改進

目前商業銀行通過接口查詢而開發的征信子系統存在系統設計差異大，金融機構端與征信中心端信息不對稱等問題，金融機構缺乏主動更正錯誤信息的基礎。同時征信系統報數規則較為單一，未設置涉及第三方的信用信息標注。

三、相關建議

（一）金融機構應提升企業征信異議處理重視程度，提高征信異議處理效能

一是改進和完善信貸業務系統，對銀行承兌匯票業務信息主體給予準確信用信息標注。二是加強征信業務人員學習培訓，提升綜合素質。加大征信業務知識和法律常識培訓力度，加強風險防范教育。

（二）完善征信系統建設，提高企業征信數據質量

一是統一金融機構征信接口查詢程序開發標準，指導銀行完善征信子系統設計。減少由于接口程序原因而產生的企業征信數據錯誤，提高企業征信數據質量，減少異議糾紛發生。二是完善征信系統報數規則，應根據信貸業務不同業務種類細化規則，信息標注時應明晰不良信息產生的因果關系，準確標注信息狀態。

（三）完善征信系統核查流程

征信中心加強異議信息核查管理，對銀行承兌匯票業務關聯金融機構同時啟動核查，獲取全面、準確的核查結果。對因技術原因暫時無法更正的異議信息，應將有關情況在核查結果中進行詳細說明或澄清。

（四）加強對企業異議申請人的業務指導

人民銀行征信管理機構應加強異議處理業務管理，指導企業異議申請辦理人員規范準確填寫《企業信用報告異議申請表》相關信息，特別是清晰、完整填寫“異議信息描述”內容，方便征信中心順利開展核查工作。

（五）加大征信宣傳力度，提高信息主體權益保護意識

加強企業信用信息重要性的宣傳，提升企業自身權益保護意識，拓寬渠道宣傳企業征信信息質量提升工作的重要性，引導企業對有異議的信貸信息提出異議申請，清理歷史遺留的錯漏信息，進一步改善由于征信信息不準確而導致的融資問題。

參考文獻：

[1]葉文輝.個人征信異議處理存在的問題及對策[J].征信，2014 （8）：40-43.