鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)戶融資模式展望

金銀花

摘要：三農(nóng)問(wèn)題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的最基本問(wèn)題，實(shí)施鄉(xiāng)村振興解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題，事關(guān)全面實(shí)現(xiàn)同步小康社會(huì)大局。介紹典型農(nóng)戶融資模式，通過(guò)分析中國(guó)農(nóng)戶融資情況，以及農(nóng)戶融資存在的問(wèn)題提出農(nóng)戶融資模式展望，即以人為本，創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，完善三權(quán)土地制度，加強(qiáng)法制建設(shè)，農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;融資模式;展望

新時(shí)期十九大報(bào)告指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要舉措。社會(huì)主義新時(shí)代三農(nóng)建設(shè)需要雄厚的金融支援，政府提供了惠農(nóng)涉農(nóng)扶貧資金支持，但基于中國(guó)農(nóng)村人口基數(shù)大、農(nóng)業(yè)底子薄，農(nóng)民收入低的情況，新農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程緩慢。為穩(wěn)步促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)有序健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。應(yīng)堅(jiān)持新時(shí)代農(nóng)村發(fā)展先進(jìn)理念創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶融資發(fā)展新模式，積極探索適應(yīng)中國(guó)特色農(nóng)村鄉(xiāng)村振興建設(shè)道路。

1 典型農(nóng)戶融資模式

1.1 “農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)”融資模式

“農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)”融資模式，農(nóng)戶以抵押物或者自身信用提供擔(dān)保，向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雙方形成一種契約關(guān)系。農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單為信用擔(dān)保的抵押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的信用情況擔(dān)保情況向農(nóng)戶發(fā)放貸款。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)農(nóng)戶信貸違約時(shí)的貸款損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)形成另外一種契約，接受金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也接受農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)申請(qǐng)，作為農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)溝通的橋梁，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)戶的信用情況作出農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，反饋給金融機(jī)構(gòu)以供金融機(jī)構(gòu)信貸決策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)水平和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平密切相關(guān)，而農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率和信貸的利率則與其信用情況相關(guān)，農(nóng)戶按時(shí)償還貸款不但降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率和金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，也同時(shí)增強(qiáng)了自身信用等級(jí)，三方通過(guò)契約關(guān)系達(dá)到了一種利益的均衡，即“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。

1.2 “農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”融資模式

當(dāng)前，中國(guó)大部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金實(shí)力雄厚，生產(chǎn)管理比較完善，生產(chǎn)規(guī)模龐大，擁有眾多的抵押質(zhì)押物品，原則上具有為農(nóng)戶信貸提供擔(dān)保的資金實(shí)力和信用水平。因此，完善中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，強(qiáng)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，合理分配農(nóng)戶和龍頭企業(yè)在農(nóng)副產(chǎn)品供銷(xiāo)、加工等環(huán)節(jié)的利潤(rùn)，規(guī)范履行農(nóng)戶和龍頭企業(yè)間的合同和契約，提高違約成本，通過(guò)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，合理優(yōu)化農(nóng)戶的種養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，為龍頭企業(yè)提供更加豐富的農(nóng)副產(chǎn)品和原材料，實(shí)現(xiàn)多方共贏的目的。

1.3 “農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+金融機(jī)構(gòu)”融資模式

在中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，龍頭企業(yè)一直扮演著重要的角色。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，中國(guó)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步增強(qiáng)，法人制度逐步完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展在一定程度上反映了中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的進(jìn)程。在該融資模式中，優(yōu)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的合作，切實(shí)履行雙方之間的契約關(guān)系，發(fā)揮龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶融資中的主導(dǎo)作用，對(duì)于緩解當(dāng)前中國(guó)農(nóng)戶融資困難具有重要意義。

1.4 農(nóng)戶的“三權(quán)”抵押融資模式

“三權(quán)”融資模式是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，為了方便分析，本文將該系統(tǒng)進(jìn)行簡(jiǎn)化，以更好地對(duì)該模式進(jìn)行演示。我們假設(shè)該系統(tǒng)由三個(gè)參與主體：農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司和金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司是由政府部門(mén)成立的專門(mén)對(duì)農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和林權(quán)進(jìn)行登記和價(jià)值評(píng)估的國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，其作為中介方對(duì)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信貸行為具有溝通和約束的雙重作用。金融機(jī)構(gòu)在收到農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司的抵押申請(qǐng)后，對(duì)農(nóng)戶的“三權(quán)”進(jìn)行抵押擔(dān)保價(jià)值的評(píng)估，即是評(píng)估農(nóng)戶的“三權(quán)”具有的信貸擔(dān)保的價(jià)值。“三權(quán)”抵押融資對(duì)于農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)而言，具有不同的作用。

對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，“三權(quán)”抵押可以衡量其取得貸款的額度和分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“三權(quán)”抵押是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款后在面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所具備的降低損失的補(bǔ)償手段，也是金融機(jī)構(gòu)確定貸款數(shù)量的重要依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的“三權(quán)”進(jìn)行再次評(píng)估，評(píng)估出的市場(chǎng)價(jià)值和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司的評(píng)估價(jià)值基本一致時(shí)，就可以簽訂貸款協(xié)議，金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶的“三權(quán)”作為抵押擔(dān)保進(jìn)行登記，然后向農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司發(fā)放貸款，由農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司作為中介抽取一定比例的信用保障風(fēng)險(xiǎn)金后向農(nóng)戶提供貸款，由此整個(gè)“三權(quán)”抵押融資過(guò)程便完成了。

2 中國(guó)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀分析

戶主以中年為主，融資選擇較理性。戶主以青壯年為主，對(duì)于融資決策較理性。戶主一般作為家庭活動(dòng)的重要參與人與行為最終決策人，其年齡、受教育程度與風(fēng)險(xiǎn)觀念都能對(duì)其行為及家庭產(chǎn)生造成影響，從而間接的決定了農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)效果。中國(guó)地區(qū)家庭的戶主基本以心智與生理均較為成熟的個(gè)體擔(dān)當(dāng)，其家庭經(jīng)營(yíng)決策的參與與決定較于該家庭其他年齡段的成員，在相同家庭環(huán)境影響下能做出更為理性的判斷和決策。

農(nóng)戶受教育水平普遍不高。農(nóng)戶受教育水平較低且中途輟學(xué)現(xiàn)象普遍。

農(nóng)戶融資需求加大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有所提升。隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的提升，愿通過(guò)融資來(lái)滿足資金需求的農(nóng)戶占比就越高。而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)的農(nóng)戶，在面臨經(jīng)營(yíng)或消費(fèi)過(guò)程中的資金短缺時(shí)，更愿承受一定的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行外源融資，并投入生產(chǎn)或滿足消費(fèi)需求，這一點(diǎn)可以通過(guò)對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)偏好農(nóng)戶的不同融資意愿選擇進(jìn)行橫向?qū)Ρ榷贸觥?/p>

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效能不佳，多采用民間借貸方式。伴隨國(guó)家精準(zhǔn)扶貧，全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)戶增強(qiáng)了生產(chǎn)積極性，進(jìn)行土地承包流轉(zhuǎn)，逐步擴(kuò)大種植規(guī)模，資金需求愈來(lái)愈大。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)意識(shí)不足，農(nóng)戶貸款流程較復(fù)雜以及農(nóng)戶受教育水平的影響對(duì)國(guó)家涉農(nóng)金融政策理解不足降低了使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性需要資金的農(nóng)戶大多采用非正規(guī)融資渠道，一般以血緣、地緣為原則農(nóng)戶間進(jìn)行借貸以解決資金不足的問(wèn)題。

3 農(nóng)戶融資模式展望

十九大報(bào)告指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是推進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題解決，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要保證，是實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，前面脫貧，共同實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的創(chuàng)新舉措。

“三權(quán)”抵押融資模式是目前農(nóng)戶融資較好的選擇，以農(nóng)戶、政府（農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司）和金融機(jī)構(gòu)為主體從鄉(xiāng)村振興“人”“地”“錢(qián)”角度戶融資困難的問(wèn)題。

3.1 以人為本，創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)

政府主體應(yīng)樹(shù)立為人民服務(wù)的理念，不斷建設(shè)服務(wù)型政府，積極落實(shí)政府責(zé)任，解決農(nóng)村融資難問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。各級(jí)干部要堅(jiān)持“為人民服務(wù)”最高觀念，作為國(guó)家機(jī)關(guān)行使職能人員，應(yīng)規(guī)范行為。不應(yīng)該錯(cuò)誤地申報(bào)或者分配涉農(nóng)專項(xiàng)資金，應(yīng)該把資金分配到相應(yīng)的領(lǐng)域，親自指導(dǎo)所涉及領(lǐng)域的實(shí)施。加強(qiáng)農(nóng)民教育宣傳，讓農(nóng)民了解涉農(nóng)貸款惠農(nóng)補(bǔ)貼等財(cái)務(wù)知識(shí)，提高自我保護(hù)意識(shí)，理解財(cái)務(wù)法規(guī)，借款權(quán)利等，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視服務(wù)理念，樹(shù)立“大服務(wù)”格局。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，業(yè)務(wù)量小，發(fā)展不規(guī)范，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心金融企業(yè)，必須堅(jiān)持“三農(nóng)”理念，形成先進(jìn)的服務(wù)理念，進(jìn)一步深化服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)，從服務(wù)方式，服務(wù)主體，服務(wù)立場(chǎng)，辦公環(huán)境等角度考慮，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”格局，提高整體水平優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，維護(hù)和鞏固中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的來(lái)之不易的地位。

3.2 完善三權(quán)土地制度，加強(qiáng)法制建設(shè)

根據(jù)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，政府研究制定了《農(nóng)業(yè)投資法》，提高農(nóng)業(yè)支出在財(cái)政支出的增長(zhǎng)率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)增長(zhǎng)。通過(guò)信息平臺(tái)構(gòu)建、直接補(bǔ)貼等公益性支持來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)資本積累的不足。

規(guī)范民間融資是中小企業(yè)和農(nóng)民融資的主要途徑。秩序的規(guī)范性和主動(dòng)性是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但在實(shí)際操作中，資金的使用缺乏有效的指導(dǎo)和監(jiān)督，導(dǎo)致一系列的損失甚至阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，從政策角度來(lái)看，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到民間金融存在的合理性，加快多元化融資發(fā)展渠道的探索。私人融資作為一個(gè)連接環(huán)節(jié)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。此外，農(nóng)村金融熱潮還應(yīng)著力發(fā)展多元化金融業(yè)態(tài)和多元化金融產(chǎn)品。目前農(nóng)村融資模式單一，存貸比嚴(yán)重偏離。因此，加快深化農(nóng)村金融改革，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的廣度，提高服務(wù)水平，并規(guī)范農(nóng)村私人貸款。

3.3 農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系

在現(xiàn)有的對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持基礎(chǔ)上，政府增加了對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持。一是準(zhǔn)確把握改革的重點(diǎn)。要建立權(quán)責(zé)分明的制度，處理好中央與地方的關(guān)系以及政府與市場(chǎng)的關(guān)系。二是完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，采取更加靈活的抵押貸款政策，幫助農(nóng)民全方位解決問(wèn)題，切實(shí)解決農(nóng)村融資困難。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村現(xiàn)實(shí)與政策相結(jié)合，積極適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融改革。一是增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。建立覆蓋商業(yè)金融，合作金融，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多層次農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大覆蓋面。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類(lèi)型和金融產(chǎn)品種類(lèi)，打破傳統(tǒng)銀行客戶識(shí)別方式。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形式多樣，補(bǔ)充協(xié)調(diào)各類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)產(chǎn)品向廣大農(nóng)村推廣，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)民間資本流入農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要建立不同層次的保障體系，拓寬林地，養(yǎng)殖場(chǎng)地等農(nóng)林產(chǎn)品種類(lèi)。

政府加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，逐步形成農(nóng)民參與實(shí)施+金融機(jī)構(gòu)+政府監(jiān)管的新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)民積極研究國(guó)家農(nóng)業(yè)融資的基本知識(shí)和申請(qǐng)程序;金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹經(jīng)濟(jì)政策，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)農(nóng)村貸款的支持力度，為部分農(nóng)村地區(qū)提供政策性補(bǔ)貼。政府也積極監(jiān)督和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，支持中小企業(yè)上市融資，利用政府的宏觀調(diào)控職能引導(dǎo)資金，增加農(nóng)村資金流入。

4 結(jié)論

近年來(lái)，農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題一直制約著中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也成為了中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)不可忽視的障礙。究其原因，與農(nóng)戶自身信用信息不透明、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、缺乏信用擔(dān)保和必要的抵押質(zhì)押有關(guān)。面對(duì)農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題，從整體上看是樂(lè)觀的，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)工作在環(huán)境、政策、基礎(chǔ)等方面，都面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇。但同時(shí)也應(yīng)該看到，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力越來(lái)越大，客戶的服務(wù)需求越來(lái)越廣，政府及社會(huì)各界的期望越來(lái)越高，而農(nóng)村信用社的金融服務(wù)工作的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工素質(zhì)、管理水平等有待進(jìn)一步提高。從金融創(chuàng)新的視角出發(fā)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，實(shí)行種種創(chuàng)新對(duì)策。要樹(shù)立新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的總體目標(biāo)，秉持統(tǒng)籌兼顧原則和政府扶持原則，加快農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)要不斷提高服務(wù)水平，農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制也應(yīng)該得到創(chuàng)新，逐步形成農(nóng)民參與實(shí)施+金融機(jī)構(gòu)+政府監(jiān)管的新型農(nóng)村金融體系，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

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