互聯網金融對銀行零售業務的影響研究

姜秀峰

摘 要：隨著信息技術的快速發展，互聯網成為了家喻戶曉的名詞，互聯網如同血液般滲透到人們的生活來，使人們越來越離不開網絡，網絡已經占據了人們生活中的大部分時間。網絡實現了無紙化辦公、網絡實時教學、網絡購物、信息了解等等，俗話說“秀才不出門便知天下事”，這就是互聯網帶給我們的便利。同時，網絡也給我國的經濟帶來了巨大的影響，其中銀行業受互聯網金融的影響十分大[1]。本文通過簡要闡述互聯網金融的含義、特征及功能，了解銀行零售業務的定義、業務范圍以及發展歷史，分析我國銀行零售業務的發展現狀，探討互聯網金融對我國銀行零售業務的影響及其積極意義。

關鍵詞：互聯網金融；銀行零售業務；影響

一、引言

目前，中國的金融創新業務發展迅速，滲透到人們生活中的各個角落。比如支付寶、微信快捷支付、余額寶、人人貸、網上銀行、云金融等業務越來越多，已經占據了人們的生活，電子錢包給人們節約了時間，解決現金支付的麻煩，沖擊了傳統的金融模式，引發了激烈的金融業內競爭，對傳統的金融模式的發展帶來了巨大的影響[2]。

二、互聯網金融的含義、特征及功能分析

（一）互聯網的含義與特征

互聯網金融的英文名為Internet Finance，其英文縮寫為ITFIN，指的是傳統的金融機構通過對網絡信息技術的利用形成了便于人們生活的金融服務體系的一種新興的金融業務模式。互聯網金融的特征主要表現為技術需求水平高、受眾面積廣、容易實現規模經濟、資源配置去中介化

明顯[3]。

（二）互聯網金融的功能

互聯網實現了支付功能的創新，作為第三方支付的支付寶、財付通已經受大眾所接受，出門不用帶錢包，使用電子錢包便捷支付就能完成交易，給交易雙方帶來了極大的便利。支付寶聲波支付、支付寶螞蟻花唄支付、微信支付、微信轉賬、微信紅包受到大眾的青睞，這些都是支付功能的創新業務，推動了互聯網金融的發展進程，同時一定程度上沖擊了傳統的金融模式。

互聯網金融主要是針對個人或者小企業顧客提供金融服務，通過大數據處理技術，能夠迅速地發現客戶，并且能夠充分了解到客戶信息，比如客戶的使用年限、消費行為以及信用積分等，實現了資源的高效配置。同時，人們可以依據“云計算”原理，將一些參差不齊的信息進行整合，能夠使數據價值最大化。

互聯網金融還具備價格發現功能，交易雙方的需求，可以通過平臺進行價格商議，充分體現了互聯網金融的靈活性。還可用過在互聯網上進行對價格的了解，實時了解市場利率走向，根據實際情況制定相應的借貸利率和價格，為市場利率化累積經驗。

三、銀行零售業務的定義、分類及發展現狀

（一）銀行零售業務的定義及其業務范圍

銀行零售業務是指商業銀行針對個人、家庭或者中小型企業提供的存取款、貸款、投資理財等綜合性金融服務。銀行零售業務的范圍較廣，不單單指一項業務，它是負債業務、資產業務、中間業務的總稱[4]。負債業務包括信用卡存款、活期存款、定期存款等；資產業務主要是指客戶的信貸，包括汽車貸款、住房貸款、信用卡融資、信用卡透支等；中間業務指的是幫客戶代理的收款、付款或者別的委托事項過程中收取手續費的業務，比如個人信托、個人外匯買賣、個人租賃等[5]。銀行零售業務主要針對個人客戶，為這些客戶提供綜合性金融服務，兩者之間的交易比較零散，并且交易金額也比較小。銀行零售業務較銀行批發業務而言，其費用成本較高，但零售業務的客戶流動性十分強，風險較低，這也使銀行零售業務很快成為金融業務潮流的原因。

（二）我國銀行零售業務的發展歷史

我國銀行零售業務的發展主要經歷了三個階段：第一個階段指的是（20世紀50年代初期～20世紀90年代初期）儲蓄時代；第二個階段指的是（20世紀90年代中期～2004年）應用時代；第三個階段指的是自2005年開始的賬戶管理時代[6]。近年來，銀行零售業務結合互聯網成為一種新興的創新型金融服務業務，不斷地影響著人們的生活，給人們的生活帶來了許多便利，成為了中國金融服務業的弄潮兒。

（三）我國銀行零售業務的發展現狀

近年來，我國銀行零售業務的規模逐漸擴大。隨著我國國民經濟的發展，大眾生活水平不斷提高的同時，消費觀點也有了很大的轉變，這使得銀行零售業務的客戶規模在不斷地擴大，這有助于市場發展更加穩定，也為市場發展奠定了穩固的基礎。同時銀行零售業務的興起，給我國商業銀行增加了新的利潤。這也推動著我國銀行零售業務的發展進程，促進我國國民經濟的快速發展。

四、互聯網金融對銀行零售業務的影響

（一）銀行業務、存款的流失增加了銀行多重經營的壓力

由于互聯網金融的技術優勢迅速將第三方支付普及到人們的生活中，網上銀行、網上借貸、支付寶聲波掃描支付、微信支付、微信轉賬、微信紅包等已經占據了人們的日常生活，人們吃飯、逛街、買衣服等零散的日常交易都離不開第三方支付。電子錢包的使用既節省了時間還解決了裝現金麻煩又具備一定風險的問題，給人們的生活帶來了極大的便利。2013年余額寶的誕生成為互聯網金融最具有代表性的產品，人們可以將錢存在余額寶上，購買基金賺錢，也可以供日常交易，存的越多獲取的利息越多，因此獲得了十分龐大的客戶源以及賬戶資源，余額寶很快成為十分受歡迎的理財產品。但是，互聯網金融在快速發展期間獲得的大量客戶實際上是銀行原本的實際客戶，網上銀行的出現一定程度上影響了銀行的相關業務量以及客戶量，加大了銀行的營業壓力。

（二）傳統銀行的基礎客戶流向互聯網金融

銀行零售業務賴以生存的必須是客戶，客戶是銀行零售業務發展的基礎。由于銀行零售業務借助互聯網平臺的服務成本比較低以及零售業務的服務對象主要以個人、家庭和中小企業為主，大量的客戶群體都傾向于這種便捷式的業務模式，而放棄了傳統的銀行業務，出現了傳統銀行的基礎客戶流向互聯網金融。endprint

（三）對傳統的客戶營銷模式的影響

傳統銀行業務的辦理方式對客戶營銷十分不便，因此發展客戶的范圍有一定受限。互聯網金融從客戶的角度出發，為客戶提供便捷的、綜合性服務。互聯網金融既有助于擴大客戶范圍，又給客戶提供了便捷服務，一舉兩得，但是對傳統銀行客戶營銷模式的影響十分大，逼迫著這些傳統銀行不得不轉變業務模式。

五、互聯網金融對銀行零售業務的積極意義

（一）改變思想觀念，重視客戶體驗

互聯網金融以其優勢性促使傳統銀行改變思想觀念，學習新的科學技術，與時俱進，跟上時代的潮流，將最新的科技理念運用到銀行的運營模式中來，提高業務水平，為客戶創造多樣化產品，給客戶提供更多更好的服務。互聯網金融給人們提供了自助式的購買方式，以及智能化的信息發現功能，人們可以利用app根據自己的需求喜好，通過搜索引擎快速找到自己想要購買的東西或者自行辦理業務。通過支付寶，網上銀行、微信支付完成交易。整個過程重視客戶的體驗，為客戶提供了智能性、人性化的服務，替客戶省下了不少額外的費用，既節約時間又節約

成本[8]。

（二）具備大數據理念，提高技術水平

互聯網最大的特色就是囊括了海量的信息，銀行零售業務面對客戶的不斷壯大，就需要具備大數據理念，對大量的客戶數據進行處理，比如客戶的使用年限、客戶的等級等等。銀行需要有企業級別的大數據理念，有助于銀行將大量繁雜的客戶信息以及交易記錄，進行系統、全面地整合，將不同等級的客戶進行分類，針對不同等級的客戶提供他們所需要的業務服務。銀行需要不斷地提高銀行大數據處理技術水平，實現高效率的業務辦理，不斷完善運營機制，創新出多樣化的高科技產品，為客戶提供綜合性服務。

（三）金融服務專業化

在國外，發達國家的互聯網金融已經發展到十分成熟的階段，同時也影響著我國的互聯網金融發展。隨著我國經濟地位的日益攀升，國際影響力也越來越大，我們國家已經不再是以前那個固步自封的國家，已經是一個十分具備包容性的國家。我國的互聯網金融也在兼容并蓄不斷學習快速發展，推動著我國銀行零售業務的發展。

六、結束語

綜上所述，互聯網金融對我國銀行零售業務的影響十分巨大，它在給予傳統銀行運營施加壓力的同時也在促使著傳統銀行與時俱進，轉變觀念，這有助于我國商業銀行進一步發展，完善我國的市場經濟機制。

參考文獻：

[1]蔡鄭華.淺析互聯網金融對銀行業零售業務的影響[J].時代金融（中旬），2015，（1）：106-107.

[2]那涵坤.互聯網金融背景下國有商業銀行零售業務營銷研究[J].時代經貿，2014，（5）：43-43.

[3]馬萬星.淺析互聯網金融對商業銀行個人業務的影響[J].經濟研究導刊，2017，（8）：106-107.

[4]吳君，邸鼎，李超等.互聯網思維對銀行零售業務的啟示[J].遼寧經濟，2015，（4）：32-33.

[5]金玉.淺談當前形勢下個人銀行業務面臨的機遇與挑戰[J].價值工程，2014，（32）：160-161.

[6]張萍香.互聯網金融模式下銀行業發展戰略思考[J].長春理工大學學報（社會科學版），2015，（7）：101-104，122.[7]高航.新常態下我國商業銀行零售業務發展研究[J].現代商業，2015，（21）：160-161.

[8]其木格.互聯網金融與商業銀行零售業務轉型發展思考[J].中國市場，2016，（22）：130-131.endprint