贛州市經開區主攻工業背景下的城市商業銀行金融對接策略

◎ 黃文菁 陳曉

贛州市經開區主攻工業背景下的城市商業銀行金融對接策略

◎ 黃文菁 陳曉

在贛州經濟技術開發區這一主攻工業背景下，本土城市商業銀行贛州銀行執行“深耕本土”的戰略定位，在支持地方發展的基礎上探索金融對接策略。針對贛州銀行與經開區合作中已產生的問題，提出應在傳統授信業務基礎上的增設區塊鏈融資業務；開發新的產品服務模式產業基金模式；提升金融綜合服務軟實力。

贛州銀行與經開區合作現狀簡析

江西省贛州市經濟開發區（以下簡稱經開區）自1990年7月成立以來，發展速度日漸顯著，2010年3月國務院批準贛州市經開區升級為國家級經濟技術開發區。截止到2016年12月底，江西省贛州市經開區已初步形成以“一區四基地”的戰略產業集群。基于歷史原因和城市商業銀行業務條件限制，贛州銀行與經開區的合作雖然頻繁，累計提供各項融資金額達數十億元，但是廣度不足，深入不夠。主要表現在：第一，授信資金主要用于園區內基礎設施建設，工業企業授信相對較少。第二，園區內產業集群核心企業客戶較少，中小企業客戶更多，在包含孚能科技、格特拉克等較有名的18家企業中，只有3家產業集群核心企業與贛州銀行有合作授信。第三，贛州銀行對經開區企業提供的服務方式僅包含模式化的存、兌、匯、貸等方式，缺乏針對性的整體服務方案，難以有效滿足企業需求。針對種種問題，贛州銀行應執行“深耕本土”的戰略定位，從產品支撐到服務支撐實現多元化主動對接、深度融入。

增設區塊鏈融資業務

目前，經開區初步形成產業集群主要包括有地方特色稀土磁性材料及永磁電機產業集群，以及順應產業政策的新能源汽車產業集群。基于中小企業的融資需求和融資障礙的現狀，贛州銀行計劃將抽象的區塊鏈技術集成到解決方案中，讓融資業務提高透明度和加速流程。區塊鏈融資業務既保留了通過授信企業交易過程中產生應收、應付等財務數據評審企業風險程度的特點，又更為強調整個供應鏈中產生的貿易風險。具體而言，區塊鏈融資模式圍繞企業生產銷售等各環節，全過程深入挖掘不同主體的融資需求，并作出相應的方案。

第一，通過梳理銀行保理、保兌倉等產品相關制度流程，同時結合經開區產業鏈特征，整體設計區塊鏈融資模式。

第二，梳理贛州市經開區產業鏈企業名單。通過實地調研經開區工業企業，了解上下游產業鏈上企業分布，并結合區塊鏈金融的風險防范要求，建立企業準入標準。

第三，嚴控風險，對融資客戶進行有條件的篩選。區塊鏈融資模式風險來源于整個產業鏈中的多個企業，其有別于傳統信貸的內部運作模式導致風險成倍放大。風險控制主要包括：審核貿易背景的真實性；審核融資業務中買賣雙方是否存在股權關聯；審核資金占用時間與收款時間的匹配程度；審核企業治理機制和內控機制等。通過融資企業實際生產經營中的變化，及時調整額度、利率、期限甚至模式。

開發產業基金模式

贛州市經開區作為贛州市主攻工業的最重要平臺，所需投資資金巨大。受限于合意對象貸款額度的不足或貸款意向不明，贛州銀行需考慮以投資形式參與經開區相關融資支持工作。該投資形式以運用產業投資基金為主，適當規避合意貸款規模的限制。產業基金模式是一種以股權投資為主，債權投資為輔的綜合化、風險較大的投資管理形式。贛州銀行初涉基金投資業務模式，基金投放應主要以安全性相對較高的債權投資形式為主。在投資過程中，充分利用本土城市商業銀行的優勢，緊密結合地方政府。具體操作措施如下：贛州銀行和地方財政分別以一定資金比例投資于贛州經開區產業基金。該基金主要用于經開區基礎設施項目融資或地方政府推薦的優質企業項目融資。相關投資項目必須滿足兩個必要條件：一是通過銀行風險控制體系審核，二是地方政府也須為投資項目提供增信措施，如將應償還本息列入財政預算，或是設計投資退出機制等。

提升金融綜合服務軟實力

數據顯示，截止到2016年12月經開區從業人員已突破8萬，常住人口約33萬，但贛州銀行在經開區的發卡量較少，有效卡客戶量基本可以忽略不計。面對如此龐大的潛在客戶群體，贛州銀行應如何增加金融增值服務，在與其他同類銀行的競爭中增加砝碼。

第一，大力推進代發工資、代繳稅款等代理業務。通過代理業務增加銀行的活期儲蓄比重達到有利降低銀行資金價格的目的，同時降低單個客戶的攬儲難度。

第二，對經開區引進的龍頭企業如贛州章源英弗曼新資料有限公司、江西雙胞胎團、體格特拉克（江西）傳動體系有限公司等企業提供深入化、個性化服務。銀行可為隨同企業入園的高新技術人才如企業高管、關鍵技術人員提供專項資金貸款，以期達到與企業及其高新技術人才捆綁式的服務。如增加額度在10～50萬之間個人生活消費循環貸款，隨借隨還。

第三，推行用卡免費乘車業務。由于經開區離中心城區較遠，贛州銀行可與公交公司合作為符合條件的銀行持卡人有限額的免費接送。具體可行操作如下：一是銀行卡內日均存款超過規定金額，可通過短信服務發送二維碼平臺提示持卡人擁有免費乘車次數，次數與日均存款金額成正比。通過這樣的方式增加銀行的有效客戶。

第四，是拓展特惠商戶輻射范圍，持卡人到銀行的特惠商戶刷卡即可享受免費服務或優惠政策，如洗車免費等車輛服務。

第五，專門設計銀行卡“贛州經開區一卡通”重新圈定吸引年輕消費群體的特惠商戶，增加銀行卡的獨特性和附加值。

在贛州經濟技術開發區這一主攻工業背景下，產品支撐上通過區塊鏈融資、產業投資基金等模式提高金融產品硬實力，服務支撐上通過“園區一卡通”、人才貸、特惠商戶等手段提高贛州銀行金融產品軟實力，做到軟硬兼施、雙管齊下、三方共贏。

江西應用技術職業學院）