提升貴州農(nóng)村金融服務水平的對策研究

【摘 要】 目前，貴州省逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險等組成的農(nóng)村金融體系，為貴州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出了積極貢獻。本文根據(jù)政府公開數(shù)據(jù)分析了貴州農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，并提出提升貴州農(nóng)村金融服務的對策。

【關鍵詞】 農(nóng)村金融 創(chuàng)新 貸款 金融生態(tài)環(huán)境

1.研究數(shù)據(jù)

根據(jù)2014年至2016年貴州省金融運行報告得到：

資產(chǎn)總額上，我們可以看出，1982家農(nóng)村合作機構的總資產(chǎn)為1075億元，平均每家農(nóng)村合作機構的總資產(chǎn)為0.54億元。而153家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)就達到了565億元，平均每家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為3.69億元。貴州每家金融機構的平均總資產(chǎn)約為1.43億元。于是我們可以得出，城市商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)約是農(nóng)村合作機構平均總資產(chǎn)的6.83倍。貴州金融機構平均總資產(chǎn)是農(nóng)村合作機構平均總資產(chǎn)的2.65倍。

從數(shù)量上看，與2014年相比，國有商業(yè)銀行減少了28家，同比減少了2.59%。政策性銀行增加了3家，同比增長了4.48%。城市商業(yè)銀行增加了19家，同比增長了12.4%。農(nóng)村合作機構增加了30家，同比增長了1.51%。郵政儲蓄減少了381家，同比減少58.2%。農(nóng)村新型機構增加了46家，同比增長1533.33%。

從資產(chǎn)總額上看，2016家農(nóng)村合作機構的總資產(chǎn)為1717億元，平均每家農(nóng)村合作機構的總資產(chǎn)為0.85億元。而179家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)就達到了1079億元，平均每家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為6.03億元。貴州每家金融機構的平均總資產(chǎn)約為2.20億元。于是我們可以得出，城市商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)約是農(nóng)村合作機構平均總資產(chǎn)的7.07倍。貴州金融機構平均總資產(chǎn)是農(nóng)村合作機構平均總資產(chǎn)的1.17倍。可見貴州城市金融業(yè)與農(nóng)村金融的發(fā)展差距非常大，貴州農(nóng)村金融的發(fā)展水平也遠遠低于貴州省的平均水平。

2.提升貴州農(nóng)村金融服務的對策

2.1 加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構

新型農(nóng)村金融機構可以為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來新的活力，因為它可以為農(nóng)民提供更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務，是農(nóng)村金融的新生力量，有極大的潛力，在發(fā)展農(nóng)村金融方面有重要作用。貴州目前的新型農(nóng)村金融機構數(shù)量太少，加強貴州省新型農(nóng)業(yè)金融機構的發(fā)展有助于緩解貴州農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，同時，更多適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品的產(chǎn)生對農(nóng)村貸款業(yè)務的發(fā)展也有極大的促進作用。

2.2 創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品

目前，貴州農(nóng)村金融機構的金融產(chǎn)品比較少，主要業(yè)務還是傳統(tǒng)的結算業(yè)務。社會的高速發(fā)展使得貴州農(nóng)村對多元化的金融服務和金融產(chǎn)品有較大的需求，因此，農(nóng)村金融機構應該加快創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。一是根據(jù)農(nóng)村居民、小微企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社的實際，大膽進行信貸擔保抵押創(chuàng)新，大力開辦林權抵押、土地承包經(jīng)營權抵押、農(nóng)機具抵押、定單抵押、固定資產(chǎn)抵押等多種抵押方式。二是廣泛布放ATM機、POS機等現(xiàn)代支付機具，推行電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行服務，并拓展銀行卡的服務功能。三是針對農(nóng)村居民設計推出多種類型的金融理財產(chǎn)品，真正讓金融理財服務走進農(nóng)村、走進農(nóng)民。同時為農(nóng)村居民推出買賣國債、基金、黃金及紙黃金、保險等金融產(chǎn)品，以增加農(nóng)村居民金融投資渠道。四是農(nóng)村保險機構要進一步增強社會責任意識，真正從服務“三農(nóng)”的角度出發(fā)，大力開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險參保覆蓋率和參保額，滿足“三農(nóng)”的各種保險需求。

2.3 創(chuàng)新貸款的擔保方式，擴大有效抵押品范圍

對于農(nóng)民貸款難的問題，金融機構應該創(chuàng)新貸款的擔保方式，擴大有效抵押品范圍。例如，鼓勵金融機構依據(jù)試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，根據(jù)相關法律，深入擴大農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善農(nóng)業(yè)安全貸款業(yè)務操作流程，建立和完善涉農(nóng)貸款擔保，資產(chǎn)評估、管理以及處置機制。同時根據(jù)因地制宜和靈活的原則，探索并且積極發(fā)展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備、農(nóng)林、水域使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、認股權證、存單等權利質(zhì)押貸款。為了進一步促進和完善農(nóng)村信貸擔保體系建設使其能夠多樣化，可以鼓勵各類信用擔保機構采取擔保與保險相結合等多種方式，強化各種為農(nóng)村服務的融資方式。

結束語

貴州省地處我國西南，是典型的西部農(nóng)業(yè)地區(qū)，也是我國僅有的沒有平原支撐的2個省（市）區(qū)之一，2013年，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋戎貫?0%以上，是一個典型以農(nóng)為主的省份， 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有重要地位。但貴州農(nóng)村經(jīng)濟增長緩慢，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融意識比較薄弱，恩格爾系數(shù)高居不下。2016年的貧困人口505萬人，貧困發(fā)生率為16.5%，居全國第2，但是在“十二五”規(guī)劃的第1年，將貧困標準上調(diào)到人均純收入1500元后，2016年貴州的貧困人口將上升到1000萬。在金融危機的影響下，農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)，危及農(nóng)民收入增長，本來就很脆弱的農(nóng)業(yè)資本市場也進一步弱化。特別是貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)資本市場發(fā)育滯后，農(nóng)業(yè)開發(fā)擴大生產(chǎn)缺項目、缺資金的問題更為突出。

貴州農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、農(nóng)村資金缺乏、金融服務缺位，迫切需要建立村鎮(zhèn)銀行以填補農(nóng)村金融空白、改善農(nóng)村金融服務、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。提升貴州省農(nóng)村金融服務水平。

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作者簡介：顧珈瑋，1989年10月，女，漢族，貴州六盤水，本科畢業(yè)于西安外國語大學，碩士研究生在讀于重慶理工大學，研究方向；企業(yè)會計與稅務管理，就職于貴州省農(nóng)村信用合作聯(lián)社六枝聯(lián)社，endprint